Медведев М.
Чек (фр. chèque, англ. cheque/check) — ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платёж указанной в нём суммы чекодержателю.
Возникновение чеков как кредитных инструментов обращения связано с развитием коммерческих банков и сосредоточением на их текущих счетах денежной наличности. Впервые чеки стали применяться на рубеже XVI–XVII вв. в Нидерландах и Великобритании и имели форму банковских квитанций на предъявителя, которые можно было использовать для расчетов.
Установлено, что первый чек выписал в Англии Николас Ванакер (Nicholas Vanacker) на сумму в 400 фунтов стерлингов (что эквивалентно ныне 42 тысячам фунтов стерлингов или 68 тысячам долларов США) на господ Морриса и Клейтона, писцов и банкиров лондонского Сити. Данный финансовый раритет бережно хранится в архиве Национального банка.
Во второй половине XIX в. в некоторых европейских странах были приняты первые чековые законы. По мере развития торговли и банковского дела чеки стали применяться не только во внутреннем платежном обороте, но и в международных расчетах. С целью унификации порядка применения чек стал предметом международного соглашения. В 1931 г. в Женеве были подписаны три чековые конвенции – о Единообразном чековом законе, о разрешении некоторых коллизий законов о чеках и о гербовом сборе в отношении чеков.
Начиная с 1960-х годов, на чеках стали печатать специальные коды формата MICR. Они наносились магнитными чернилами и могли быть распознаны современными на тот момент компьютерами. В этих кодах содержался номер чека, информация о счёте и банке, и т. д. Благодаря этому нововведению, чекодержатель приобрёл возможность получить платёж по чеку в любом удобном ему банке. Технология используется и по сей день.
1.Наименование плательщика - финансового учреждения, в котором чек может быть предъявлен в качестве средства платежа;
2.Поручение чекодателя плательщику оплатить конкретную сумму чекодержателю - получателю платежа по чеку;
3.Дата выдачи чека;
4.Сумма платежа цифрами;
5.Наименование чекодателя - физического или юридического лица, выписавшего чек;
6.Подпись чекодателя
7.Номер счета чекодателя
Уже к 1890 г. в США с помощью чековых счетов осуществлялось около 90% всех трансакций. Как правило, плательщиком по чеку выступает банк или другой кредитный институт, в котором помещен счет плательщика. Можно выделить три основных функции чека:
а) служит средством получения денег в банке с текущего счета;
б) выступает средством обращения и платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами;
в) является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте.
Особую разновидность чеков представляют дорожные чеки. Дорожный чек — это стандартизированный денежный документ, выписанный в местной или иностранной валюте, обычно используемый при поездках за рубеж для оплаты товаров и услуг или получения наличных денег. Дорожные чеки, как правило, инкассируются по более выгодному курсу, чем происходит обмен наличных денег. По своей природе дорожные чеки являются предоплаченными финансовыми продуктами. Они деноминируются в основных конвертируемых валютах. Во всех агентствах компании, выпустившей дорожный чек, они обналичиваются без комиссионных. Их особенность состоит в том, что они являются именными и требуют при расчетах личного подтверждения подлинности. Когда владелец дорожного чека расплачивается им или обменивает его на наличные деньги, он делает контрольную подпись в присутствии кассира. Основными эмитентами дорожных чеков выступают крупнейшие международные кредитные компании «American Express», «VISA», «Thomas Cook» и др.
В соответствии с Положением о чеках, утверждённым в 1929 г., в СССР действовали два вида чеков: расчётные и денежные.
Расчётные чеки — это письменные поручения банку произвести денежный платёж со счета чекодателя на счёт чекодержателя, то есть использовались для безналичных расчётов.
Денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.
С тех пор чеки прочно вошли в платёжный оборот. Финансовая история знает огромное число случаев махинаций с этими документами, подделок подписей и искусных исправлений сумм переводимых средств.
И вот теперь, с развитием компьютерных сетей, от чеков начинают отказываться многие физические лица.
К началу 2000-х годов в Великобритании выписывалось ежедневно только 3,8 миллионов чеков, тогда как в 1990 году их выписывалось 10,9 миллионов штук.
Эксперты считают, что в недалёком будущем электронные платежи полностью убьют чеки. В Британии даже установлен срок – 31 октября 2018 года, когда система взаиморасчётов (клиринга) по чекам будет полностью остановлена.
С 1 марта 1992 года постановлением ВС Росии принято «Положение о чеках» (не действует с 26.01.1996 года, в связи с принятием 2-й части Гражданского Кодекса РФ), которое определило порядок чекового обращения в стране. В настоящее время в России создан «Чековый синдикат», объединяющий крупнейшие коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счёт, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.