記得錄影的前一天我接到了電話，就趕回去見外婆最後一面。隔天早上0600從苗栗坐火車回到台北轉搭計程車去錄影。

其實根本是沒準備就上場了，腦袋也還一直在回想前一天的事情，接著主持人問我什麼，我就很直覺的回答。

我來自長照家庭，無論是剛離開我們的外婆，或是中風了15年 在前幾年離開我們的阿嬤。我其實都能理解照顧者及被照顧者的心情。

在我心中像是這樣的照護保險每個月所能提供的保障，不只是數字上代表了照護成本或是薪資的補償。

而是這樣的保單能讓一個人在離開的時候少一些辛苦的回憶，多了一些好的回憶來讓活著的人更願意去聊聊你。

磊山保經業務副總洪嘉杕表示，過去大部分民眾對於醫療險的認知多停留在生病住院要花錢的觀念，而失能險主要是負擔保戶出院後、用來保障基本生活的費用，不但能補足保障缺口之外，加上目前少子化、人口高齡化衝擊，再來政府推行長照2.0，也讓民眾開始思考長照的問題。

但其實長照險還比失能險上市來得更早，不過，失能險卻能在短短三、四年內一路熱銷，甚至熱賣到保險公司紛紛取消保證給付。所謂的保證給付指的是，無論保戶生存與否，保險公司都必須給付到某個年限的金額。但因為，失能險的理賠損失率太高了，在保險公司負擔沉重之下，紛紛取消保證給付，市面上僅剩下少數幾家還有保留這項制度來「吸客」。

「以功能性來講，目前確實還沒有真的能替代失能險的商品出現。」吳映蓉解釋，傳統型長照險得要經過巴氏量表衡量，條件範圍非常嚴格，且須每年到醫院確診、用新的巴氏量表向保險公司申請理賠；部分長照險的理賠條款也不符合人性化、加上長照險的保費也比較貴，諸多原因也讓失能險在短短幾年內竄紅。

從上述的保險統計數據中，可觀察到一個現象，就是民眾「花大錢」不一定真的有買到「高保障」，如何針對自身需求，聰明買保險就相當重要。

磊山保經諾億特許事業部執行長賴柏翰建議，民眾在買保險之前一定要「做足功課」，現今網路上資訊多元，只要上網搜尋想買的險種，都可以查到非常多細節和資訊。他認為，買保險前必須先對投保的險種，有一定基礎的認識，才能針對自身需求，買到真正適合的保險商品。

至於撇開儲蓄型的商品，單從純保障型的險種來看，一般民眾的保險清單中，有哪些必備的保單？賴柏翰和錠嵂北二營業處區經理蔡文智認為，民眾不能沒有的是「癌症或重大傷病、個人或家庭責任保險及失能險」等3張保單。

第一、癌症或重大傷病險

第二、失能險

第三、家庭或個人責任保險

賴柏翰以自身經驗說自己目前未選擇身故還本型保單（非還本型儲蓄類的保險），而是著重醫療、意外險保障及定期壽險。歷經奶奶中風15年後、外婆失智，讓他考慮家族病史而為自己投保失能險多達500萬元保險額，也是透過保單延續自己的尊嚴和價值到呼吸停止一刻。「曾看過臥床15年長輩離開時，哭得最慘是外籍看護，家人多沒有哭反而是鬆了一口氣」，賴柏翰有感地說「而保險換來的是最終被懷念的」。

他並以還本型失能險舉例，因為費率相差甚大，且年齡愈高、差距愈大。以某公司失能險為例，30歲男性投保還本、不還本的保費相差一倍，40歲相差二倍，等到50歲時相差四、五倍之多。而55歲男性如果規劃月賠1萬的還本型，年繳保費約2.7萬元，但若是不還本型的則是年繳約7千元。

賴柏翰建議同志保障型保險組合，可以從5類「定期壽險、意外險、雙（多）實支實付、重病類型、失能險」思考自己的需求。他提到目前同志伴侶多未養育子女，可以先想想「身故後保險金要留給誰？還本與不還本的費率差異」這2點。而且當父母年紀大須要家人照料成為其照顧者時，便得提早做財務規劃。

最近很多客戶和同業的朋友問我關於「老化、失智、理賠」等問題，這次連回苗栗、台中找阿姨都被問了😂

多半這個問題的討論來自長照險和失能險到底要保哪邊，而網路上也充斥著各種專業與不專業的討論

⭕️比較建議參考鄭正一老師的文章

連結

https://www.facebook.com/profile.php?id=100000507853716

❌比較不建議參考某李小姐或是其他無具名的文章

因為不建議就不提供連結了

接下來就六個常見的QA，小弟提供自己的看法

一、請問這幾年殘扶險與類長照險為何需求大增？哪一些賣得最好？為什麼？

二、長照險的情況？

三、殘扶險、類長照險、長照險為未來的商機、趨勢與看法？

四、除了剛才這三類險之外，您認為保險的高齡商機還有哪些？

五、對40歲50歲與60歲的民眾來說，應該如何投保最適切？