Меня зовут Кирилл Горин, я — арбитражный управляющий и юрист по банкротству. Сразу к сути: да, долги по кредитным картам можно законно списать через банкротство физлица, потому что для закона кредитка — такой же потребительский кредит, просто в «пластиковом» формате. При этом в реальных делах я вижу, что банки ведут себя по-разному: какие сразу всё блокируют и пытаются выжать максимум, а какие банки не блокируют карты при банкротстве или ведут себя мягче, и с ними проще договариваться в процессе. Ниже разберём, что именно можно списать, какие подводные камни есть у кредиток и когда вообще имеет смысл идти в банкротство ради них.
Для суда и закона нет отдельной «магии» кредитных карт.
Кредитка — это:
Договор потребительского кредита или кредитной линии.
Лимит, в который вы уходите в минус.
Обязательство вернуть основу долга и проценты.
То есть долг по кредитной карте включается в общую сумму задолженности наряду с обычными кредитами, микрозаймами, налогами, ЖКУ и другими долгами. Если вы банкротитесь как физлицо, все эти обязательства рассматриваются в одном деле.
Когда процедура банкротства доводится до конца и суд выносит определение об освобождении от обязательств, по кредиткам обычно «сгорает»:
Основной долг по карте (то, что вы «выбрали» из лимита).
Проценты, начисленные по договору.
Штрафы, пени, неустойки, которые банк накрутил за просрочки.
Важно только, чтобы банк был включён в процедуру: либо сам подал требования, либо вы правильно указали его в перечне кредиторов. Если кредитор «забыли», а потом он всплывёт — с ним придётся разбираться отдельно, иногда через отдельный процесс.
Как правило, после введения процедуры банкротства:
Банки блокируют действующие кредитные карты — ими пользоваться уже нельзя.
Дебетовые карты могут ограничивать по операциям, особенно если с них списываются деньги по исполнительным документам.
Управление счетами передаётся финансовому управляющему, а не вам.
Это не «злая воля» банков, а требования закона: в банкротстве движение денег и имущества контролируется через управляющего, чтобы вы не могли просто вывести всё перед списанием долгов.
На практике действительно видно, что одни банки делают это жёстко и быстро (всё режут сразу), а другие работают мягче: не трогают «зарплатную» карту до формального уведомления, не перекрывают все каналы в один момент. Но рассчитывать на «особо добрый банк» не стоит — в какой-то момент ограничения всё равно включатся.
Иногда меня спрашивают: «А если перевести все операции в такой-то банк, он не заблокирует карту при банкротстве?»
Честный ответ:
Все банки обязаны выполнять закон и реагировать на информацию о банкротстве.
Формально у вас нет «иммунитета» ни в одном банке.
Временные различия в реакции связаны скорее с внутренними процессами, чем с особой лояльностью.
То есть ориентироваться лучше не на то, «какой банк не заблокирует», а на правильное планирование:
Где у вас проходит пенсия/зарплата.
Как вы будете получать деньги на жизнь в период процедуры (через управляющего).
Какие счета точно попадут под внимание кредиторов и приставов.
Списывать долги по кредиткам через банкротство имеет смысл, если вы видите у себя хотя бы часть признаков:
Платежи по кредиткам и другим займам съедают большую часть пенсии или зарплаты, а долг не уменьшается.
Вы платите в основном минимальные платежи, живёте «от списания к списанию», лимиты забиты.
Банк уже подал или готовится подать в суд, есть риск исполнительного производства.
Общая сумма долгов (не только по картам) уже тяжёлая для вашей жизни — сотни тысяч или миллионы.
Если же у вас одна кредитка с умеренным долгом и стабильным доходом, чаще разумнее попытаться:
Договориться с банком о реструктуризации.
Перекрыть долг планомерно за счёт урезания расходов.
Банкротство — это всё-таки крайний, но честный вариант, когда вы понимаете: сами уже не выберетесь.
Когда процедура закончена и суд освобождает вас от обязательств:
Старые кредитные карты закрываются, долги по ним списаны.
Коллекторы и службы взыскания по этим долгам уже не имеют права вам звонить и что-то требовать.
В кредитной истории появляется информация о банкротстве и списанных обязательствах.
Новые кредитки, скорее всего, вам будут одобрять неохотно в ближайшие годы — банки видят риск. Зато:
Вы можете пользоваться дебетовыми картами.
На новые доходы и новое имущество старые кредитные долги уже не распространяются.
То есть кредитки, которые раньше «жрали» всё, что заходит на карту, превращаются в закрытую историю, а вы начинаете жить с нуля.
Если собрать всё по полочкам:
Да, долги по кредитным картам списываются через банкротство так же, как обычные кредиты.
Списываются и основной долг, и проценты, и штрафы, если банк правильно включён в процедуру.
Банки почти всегда блокируют кредитные карты при банкротстве — это нормально и ожидаемо.
Разница между банками — в скорости и стиле реакции, а не в том, кто «прощает» и не трогает карты.
Решение о банкротстве стоит принимать не только из-за одной кредитки, а по общей картине долгов и доходов.
Если вы чувствуете, что кредитные карты превратились в яму, из которой вы вычерпываете воду стаканчиком, — это серьёзный повод хотя бы обсудить банкротство с юристом. Лучше один раз спокойно разобраться, чем ещё несколько лет жить в режиме постоянного минуса и вечного страха перед каждым звонком.
С уважением, Кирилл Горин, финансовый управляющий и эксперт по банкротству физических лиц.