¿Sabes cuanto te cuesta realmente cada cosa que compras de acuerdo al valor de tus horas de trabajo?

Cuando eres un empleado tradicional, saber cuánto vale una hora de tu trabajo es muy sencillo… basta con dividir tu sueldo neto entre el número de horas trabajadas. Saber este dato puede ser útil para evaluar gastos no indispensables, pero fuera de ahí no es un indicador tan importante a tener en mente.

Imagina que Ganas $8,000 pesos al mes y trabajas 6 días a la semana, un total de 46 horas semanales que al mes son aproximadamente 184 horas, así que el valor de tu hora es de:

8000/184=$43.48 p/hr.

Ahora imagina que gastas al mes $800 pesos en comidas a domicilio, eso equivale a 18.40 hrs de tu tiempo

Y si compras el iPhone 11 Pro de $24,000 , te esta costando 551.98 horas de tu trabajo.

Este ejercicio nos ayuda a plantearnos si es buna idea comprar algo, si lo necesitamos o si es un buen momento.

El crédito es una herramienta que nos puede ayudar a alcanzar nuestras metas, pero si la usamos mal, nos puede perjudicar.

Por eso es tan importante tener cultura financiera: para tomar decisiones adecuadas.

Pero vale la pena reflexionar por qué la gente se endeuda en primer lugar. Razones hay muchas, pero se han identificado en algunas encuestas tendencias que influyen en ello. A continuación algunas de ellas:

1. El ambiente. Las empresas tienen que vender, y una de sus herramientas importantes es hacerlo a crédito. Con o sin intereses. Por eso vemos que casi todas las tiendas comerciales o departamentales ofrecen promociones para pagar a plazos. De esta manera la gente puede comprar aun sin tener el dinero, comprometiendo su flujo de efectivo futuro.

2. El mal otorgamiento del crédito. Hay bancos que le prestan dinero incluso a gente que no puede pagar, que ya está muy endeudada. También hay empresas especializadas que atienden este nicho: corren un riesgo elevado pero lo compensan con tasas de interés de usura, que la gente desesperada se ve obligada a aceptar porque no tiene más opción. En México la gente no compara y muchas veces acepta el préstamo que le ofrecen, sin conocer las condiciones del mismo.

3. La falta de previsión y de cultura financiera. La mayoría de las personas desafortunadamente no lleva un control de sus recursos, por lo que adquiere sin saberlo varias deudas, creyendo que las podrá pagar. En efecto, probablemente todas ellas podrían ser sufragadas de manera individual; sin embargo, en conjunto exceden la capacidad de pago que se tiene.

4. El pesimismo y la baja autoestima. Se ha comprobado que personas de baja autoestima tienden a sentirse derrotadas cuando tienen cargas muy pesadas. Entonces, si se endeudan, aunque puedan todavía pagar, tienden a bajar los brazos, empeorando aún más su situación. Son víctimas de su propio pesimismo.

5. El optimismo y la alta autoestima. Por el contrario, una alta autoestima también puede ser un problema, porque puede provocar que la gente confíe demasiado en su capacidad de pago y en que lograrán salir bien de situaciones comprometidas. Por eso adquieren deudas sin pensarlo demasiado. Esto hace que cualquier incremento en tasas de interés les provoque una crisis de liquidez, haciéndolas caer en mora. Sin embargo, aun en casos extremos tratan de negociar con sus acreedores y de salvar su posición.

6. La diferencia entre los hombres y las mujeres. Se ha demostrado que las mujeres que llevan la responsabilidad financiera del hogar lo hacen de manera mucho más ordenada que los hombres. Pero si no se involucran en las finanzas del hogar y en la elaboración de presupuestos, tiende a ocurrir lo contrario: gastan de más.

7. Los sentimientos. Es sabido que cuando la gente está triste, o siente un vacío emocional, tiende a llenarlo de distintas maneras. Una de las más socorridas es comprarse algo lindo, que les haga por un momento sentirse bien... hasta que llegan los estados de cuenta de las tarjetas de crédito. Hay otros que son propensos a hacer compras compulsivas, especialmente cuando son tentados con alguna oferta que parece atractiva.

8. Los patrones de conducta. La gente muy desordenada suele ser mucho más propensa a tener deudas que aquella que es metódica, porque por naturaleza tienden a hacer planes y presupuestos que les llevan a tener un control más cercano de sus propios recursos.

Recientemente han circulado notas sobre este tema, como si fuera un impuesto nuevo, la realidad es que no es así, ha existido desde siempre en el artículo 90 de la Ley del Impuesto sobre la Renta, solo que ahora están tratando de explicar lo que realmente significa y que el caso de depósitos familiares esta incluido.

En el caso de las donaciones entre descendientes o ascendientes en línea recta, cualquiera que sea el monto, están exentas de impuestos, pero también deben informarse cuando excedan de 600 mil pesos.

La Prodecon dice que no son ingresos gravables

El Criterio Jurisdiccional 25/2014 de la Prodecon, estos donativos no pueden ser considerados ingresos gravables. Además, si no superan los 600 mil pesos, no la Prodecon dice que no hay necesidad de declararlos.

De esta forma, los depósitos realizados con la finalidad de sufragar gastos de manutención y atención médica de familiares, no deben ser considerados como ingresos acumulables, pues a consideración del Órgano Judicial, a dichos ingresos debe dárseles el tratamiento de préstamos o donativos en atención al propósito por el que se efectuaron, siempre que no excedan de la suma antes citada; consecuentemente, el contribuyente no está obligado a presentar declaración anual por esos depósitos, informar de ellos a la autoridad fiscal, ni enterar el citado gravamen.

Si aprendes en el colegio informática, matemáticas o ética, ¿por qué no aprender desde niño

cómo administrar tu dinero?

Tener dinero supone tener alternativas, y por eso aquí empieza esta historia. En ella te contamos qué hacer con el dinero y cómo hacerlo.

Las posibilidades son diferentes, como diferentes somos las personas, por eso unas decidimos gastarlo, otras ahorrarlo y otras invertirlo.

El ahorro y la inversión son dos amigos inseparables que nos pueden hacer un gran favor.

Recuerda que el ahorro es… la parte de dinero que no gastamos de forma inmediata, sino que la guardamos para gastarla más adelante.

Y que el país, familia, empresa o persona que ahorra, evitará problemas en el futuro:

• Podrá hacer frente a imprevistos: arreglar el coche si se estropea, pagar la comida y el alquiler si se queda sin trabajo

• Podrá mejorar su vida: comprar una casa, estudiar en el extranjero, ir de vacaciones

¿Y qué significa invertir? ¿Por qué si invierto conseguiré más dinero?

Invertir dinero significa, entre otras cosas, prestárselo a alguien durante un tiempo de tal forma que, a cambio, me devolverán la cantidad que presté y un poco más, es decir, el beneficio.

Más adelante veremos otros ejemplos de inversión, ya que hay más de uno.

El refinanciamiento consiste en pedir un crédito para saldar otro y continuar pagándolo bajo un nuevo contrato. Esto te puede ayudar a ahorrar dinero si, por ejemplo, adquiriste un crédito a tasa fija con un interés mayor al que podrías obtener actualmente y buscas una reestructuración para acceder a las tasas actuales. También te conviene refinanciar para ahorrar dinero en intereses si logras obtener una tasa de interés más baja o si consigues un plazo más corto para pagar.

El refinanciamiento también te es útil cuando tu capacidad de pago cambia, ya sea que mejore o disminuya, pues podrías modificar el plazo del crédito. Si buscas refinanciar tu crédito es importante que primero te informes y compares las diferentes opciones, para que elijas la que te ofrezca las mejores condiciones de acuerdo a tus necesidades.

Supongamos que tienes un par de tarjetas, en una tienes un adeudo de $45,000 pesos, tiene una tasa de interés del 45% con un CAT de 57%. La otra tarjeta, tiene poco tiempo contigo y sólo debes $25,000 pesos, su tasa de interés es del 29% con un CAT de 34 por ciento. Podrías comunicarte con el banco que expidió la segunda tarjeta, explicar tu situación para que puedas trasladar el saldo de la primer tarjeta, en su totalidad o parcialmente. Al hacer esto ahorrarías mucho dinero por concepto de intereses, pues la segunda tarjeta tiene un interés más bajo, además de la anualidad.

Si decides trasladar el saldo de tus otras tarjetas a una de este tipo, debes poner atención a las condiciones, muchas veces la tasa de interés es promocional, es decir, que, transcurrido un periodo previamente estipulado, la tasa de interés aumentará.

Incluso con esas condiciones puede ser una buena alternativa, sólo ten en cuenta que estarás a contra reloj y aprovecha ese periodo de promoción para pagar lo más que puedas y salir rápido del atolladero. Aprovecha si el banco te ofrece transferir los saldos de manera gratuita, de otro modo, este tipo de tramites tiene costo, puede ser un porcentaje de la cantidad que quieras transferir o un monto fijo, el que sea mayor. También pregunta si hay otras comisiones o penalizaciones, ya sea por pago anticipado, impago o incumplimiento de los montos.

Acceder a la refinanciación te permitirá lograr algunas de las metas que te propongas o hacerle frente a algún imprevisto. Sin embargo, antes de buscar un refinanciamiento analiza lo siguiente:

-¿Cómo está tu capacidad de pago? Si está llegando al límite y no te permite salir bien a fin de mes, tal vez debas esperar un poco para buscar un refinanciamiento. Recuerda que este es un beneficio que se otorga a las personas que llevan un buen historial de pago, si lo afectas ya no podrás acceder a él.

Por último, evita gastar de más o adquirir nuevos créditos para no llegar al límite de lo que puedes pagar cada mes. Siempre busca mantener un buen historial crediticio.

Una tarjeta de crédito debe ser un beneficio, no un dolor de cabeza. Úsala de forma inteligente y sácale provecho a tus líneas de crédito.

1. Lee bien tu contrato. Es fundamental que conozcas tus obligaciones, pero también tus derechos como tarjetahabiente. Y eso va más allá de tu límite de crédito o la fecha mensual de pago. Hay que preguntar bien or los beneficios adicionales, como los seguros en caso de siniestros. ¿Sabías que muchas tarjetas sólo aplican una cobertura contra extravío, robo o clonación a partir del momento en el que el usuario denuncia el problema? La protección previa es algo que muchos dan por sentado, y que además no se menciona cuando intentan convencernos de adquirir una tarjeta.

2. Infórmate sobre los costos de tu tarjeta. En México, las instituciones que otorgan créditos están obligadas a informar a los usuarios sobre el llamado Costo Anual Total (CAT), que incluye todos los cargos inherentes a un financiamiento, como comisiones, intereses y cargos adicionales. Puedes revisar los informes que publica la Condusef.

3. Utiliza tu tarjeta para financiar pagos dentro de tu presupuesto. Si caes en la tentación de gastar por arriba de tus posibilidades, deja el plástico en casa. En este punto la elaboración de un presupuesto se vuelve un elemento clave. Si tienes una sola tarjeta, determina qué porcentaje de tu línea de crédito destinarás a tus gastos personales y familiares y cuánto al negocio. Y aún si tienes una tarjeta exclusiva para tu actividad empresarial, define de antemano cuánto gastarás en la adquisición de mercancía o insumos, de acuerdo a los pedidos que tengas y del tiempo que puedas esperar para recuperar tu inversión. En el caso de la venta multinivel, la oferta es variada y puedes adquirir desde un cosmético de $30 hasta un par de botas de piel de $600. Pero si no presupuestas tus gastos e inviertes en forma ordenada, te dejarás llevar por las ofertas o novedades y terminarás con un enorme stock en casa.

4. Abona el total de tu saldo y en forma puntual. La forma más inteligente de utilizar una tarjeta de crédito es pagando el total de tu saldo, pero es algo que en México solo hace el 30% de los tarjetahabientes. De esta forma, te estarás financiando a 45 días y evitarás el pago de intereses, que en México llegan a triplicar los que se aplican en Estados Unidos. Además, utilizando tu plástico en forma adecuada desarrollarás un buen historial crediticio, lo que hará que tu banco incremente el límite de tu crédito luego de un lapso de tiempo e incluso te lleguen ofertas de crédito de otras instituciones. Y con un mayor financiamiento, podrás hacer crecer tu negocio. Liquida el total de tus consumos del periodo en la fecha de pago indicada en tu estado de cuenta, recomienda la Condusef.

5. Cancela la tarjeta que no uses. De hecho, los especialistas recomiendan no tener más de dos plásticos; uno para pagos regulares y otro con el saldo suficiente para hacer frente a imprevistos, como un accidente o la pérdida de otra tarjeta. Lo que no tiene ningún sentido es que conserves una tarjeta y no la utilices nunca, ya que eso no te dará ningún beneficio, no ayudará en nada a construir un buen historial crediticio y encima te generará costos fijos, como el de la anualidad.

La mayoría de la gente que ya no está en sus veintes, treintas, o a veces, ni en sus cuarentas que aprende Finanzas Personales dice “De haberlo sabido antes”, “no tengo remedio, no hay nada qué hacer”; sin importar tu edad, aprender a manejar el dinero y enderezar las finanzas personales, mejorará SIEMPRE tu calidad de vida.

En México casi el 80% de la población no cuenta con un ahorro para el retiro, solo el 32% de los adultos cuenta con educación financiera mientras con este tipo de formación creemos que al que le va bien con el dinero es por suerte, palancas o por que estudiaron carreras relacionadas y perdemos dinero sin darnos cuenta por no saber lo básico.

En este 2020 con plena pandemia 1 de cada 3 hogares perdió más del 50% de su ingreso por crisis del Covid-19, La población que tiene un menor nivel socioeconómico es mucho más propensa a perder su fuente de empleo.

Según una encuesta realizada por el Instituto de Investigación para el Desarrollo con Equidad (Equide) de la Universidad Iberoamericana.

“Entre las principales causas de no poder cumplir con estas medidas, es decir, de resguardarse, 90.4% dijo que era por la necesidad de salir a trabajar o buscar empleo”.

En resumen no nos prepararnos para afrontar lo inesperado

Los comercios no deben cobrarte ninguna comisión extra por hacer un pago con tarjeta de crédito porque al hacerlo así significa que están trasladando la comisión que deben pagar por el servicio de la Terminal Punto de Venta.

Aunque no existe actualmente una Ley que lo prohíbe, se considera una mala práctica y una violación a su contrato pues en este si se especifica que no debe trasladar dicha comisión a sus clientes.

Es una mala costumbre el pensar que es normal que se cobre extra por obtener el beneficio de pago con tarjeta, lo recomendable es evitar hacer la compra o presentar una queja ante la institución que está otorgando el servicio de la TPV, la cual puede cancelar su contrato con el comercio.

Si trabajas por tu cuenta, también puedes tener Afore.

Aunque nunca hayas cotizado para el IMSS o el ISSSTE también tienes derecho a tener una Afore, puedes acercarte a una Afore y abrir una cuenta individual, aunque los recursos que aportes deben ser mediante aportaciones voluntarias y tú eres el único responsable de la cantidad depositada en tu cuenta.

La Condusef explica que las ventajas de ahorrar en una Afore son:

Que tu ahorro voluntario pueda ser deducible de impuestos

Con la finalidad de que tu dinero rinda más, te ofrecen atractivos rendimientos

Si lo deseas, podrás retirar tus recursos, para ello existen diferentes plazos

Podrás heredar el patrimonio que generes y así dejar protegidos a tus beneficiarios

Al no establecerse montos mínimos o máximos, tienes la posibilidad de ahorrar de acuerdo con tus posibilidades

Tendrás la seguridad de que tus recursos estén protegidos

Debes tramitar el registro de tu cuenta AFORE en la Administradora de tu preferencia. Elegir AFORE es tu derecho.

Aquí los pasos para que puedas registrarte:

PASO 1. Elegir tu AFORE

Las AFORE que ofrecen el servicio para trabajadores independientes son:

PASO 2. Contactar a tu AFORE

Puedes hacerlo por distintas vías:

Línea telefónica. Consulta la sección Datos de las AFORE

Un agente promotor de la AFORE, ellos te enviarán un representante

Directamente en la sucursal de la AFORE

Vía internet en el portal www.e-sar.com.mx, en el cual puedes llenar una pre-solicitud de registro

¿Qué documentos debes proporcionar para tu registro?

Una vez que hayas llenado la solicitud debes presentar:

• Acta de nacimiento

• CURP

• Identificación oficial

• Comprobante de domicilio

Además la AFORE te solicitará lo siguiente:

Dos referencias personales mayores de edad

Datos de tus beneficiarios

Una fotografía digital de tu rostro de frente

Tu firma biométrica (huellas digitales)

Tu firma manuscrita digital

Tus referencias familiares o de amigos ayudarán a validar que fuiste tú quien proporcionó la información, lo que aportará seguridad y confianza a tus datos y documentos personales.

PASO 3. ¿Cómo me registro en una AFORE?

a) Una vez que ya decidiste en que AFORE estar, deberás de llenar la solicitud de registro y presentar los siguientes documentos:

• Nombre completo

• CURP

• AFORE en la que deseas registrar tu cuenta individual

• Teléfono de contacto, ya sea número fijo y/o celular

• Domicilio particular y/o domicilio laboral

• Correo electrónico, en su caso

• Horario de contacto

Una vez que llenes la pre-solicitud de Registro, la AFORE deberá contactarte en el domicilio o teléfono que hayas proporcionado en un plazo no mayor a 6 días hábiles.

Si tu solicitud fue aceptada, en 5 días hábiles a la fecha de conclusión, la AFORE deberá enviarte tu constancia de registro al domicilio o al correo electrónico que hayas proporcionado. Si fue rechazada también deberá informártelo y explicarte los motivos del rechazo.

b) Vía app AforeMóvil

También puedes registrarte desde tu teléfono celular con la app AforeMóvil siguiendo estos sencillos pasos:

1.- Descarga la app AforeMóvil desde AppStore o GooglePlay.

2.- Deberás ingresar algunos datos:

- CURP

- Correo electrónico

- Número telefónico

- Domicilio

- Una identificación oficial

- Una contraseña

3.- Identifícate tomándote una selfie y subiendo una fotografía de tu identificación oficial (INE, pasaporte, matrícula consular o forma migratoria).

4.- Elige la Afore a la que deseas registrarte y firma su contrato

5.- Para que tu cuenta quede activada deberás realizar una aportación voluntaria dentro de los próximos 60 días.

¡Así de fácil abrirás tu Cuenta AFORE!

Consulta paso a paso el proceso con ayuda de este tutorial.

PASO 4. ¿Cuándo empiezo a ahorrar?

Una vez que ya estés registrado en una AFORE, puedes empezar a hacer tus aportaciones voluntarias. En ese momento ya estarás formalmente registrado, así que podrás empezar a ahorrar para tu retiro y recibir tu estado de cuenta por lo menos 3 veces al año para que lleves el control de tus ahorros.