Broker Asuransi vs. Agen Asuransi: Apa bedanya?

Pialang asuransi mewakili pembeli, sementara agen asuransi mewakili satu atau lebih perusahaan asuransi.

Ketika datang untuk membeli asuransi untuk bisnis kecil Anda, haruskah Anda meminta bantuan broker atau agen? Sebagian besar orang akan menggunakan kedua istilah itu secara bergantian — tetapi dalam kenyataannya ada perbedaan penting antara kedua jenis profesional penjualan asuransi ini.

Apa perbedaan antara broker asuransi dan agen?

Pialang asuransi dan agen asuransi bertindak sebagai perantara antara pembeli asuransi dan perusahaan asuransi. Pialang dan agen sama-sama berlisensi untuk menjual polis asuransi dan diharuskan untuk mematuhi hukum atau peraturan yang diberlakukan oleh departemen asuransi negara.

Perbedaan utama antara broker asuransi dan agen asuransi adalah siapa yang mereka wakili. Pialang asuransi mewakili Anda, sementara agen asuransi mewakili satu atau lebih perusahaan asuransi. Layanan yang diberikan oleh dua jenis spesialis asuransi ini akan bergantung pada kepentingan mereka.

Apa yang dilakukan pialang asuransi?

Pialang asuransi adalah spesialis asuransi independen yang secara hukum mewakili pembeli.

Pialang membantu klien mengidentifikasi rencana asuransi yang sesuai yang akan memenuhi kebutuhan spesifik mereka. Mereka akan bertemu dengan klien bisnis kecil untuk menilai situasi perusahaan, memahami paparan berbagai jenis risiko yang dihadapi perusahaan, dan merekomendasikan produk asuransi berdasarkan kebutuhan bisnis. Pialang memiliki kewajiban fidusia untuk memilih produk asuransi yang melindungi kepentingan keuangan klien.

Contoh:

• Pialang yang berspesialisasi dalam asuransi properti bertemu dengan Anda untuk menilai paparan gangguan bisnis Anda karena risiko banjir di daerah Anda dan merekomendasikan cakupan tambahan untuk menutupi paparan tersebut.

Broker juga dapat memberi klien akses terluas ke solusi asuransi. Pialang asuransi tidak hanya bekerja dengan satu perusahaan asuransi; mereka dapat masuk ke pasar asuransi untuk membandingkan rencana dari setiap dan semua perusahaan asuransi untuk menemukan yang paling cocok untuk klien mereka dan mendapatkan penawaran harga yang berbeda.

Contoh:

• Seorang broker melihat ke dalam rencana asuransi pertanggungjawaban umum dari Peternakan Negara, Wisatawan, Petani, Progresif, dan Nasional dan memberikan Anda penawaran dari setiap perusahaan asuransi dan ringkasan solusi.

Pialang harus memiliki pengetahuan komprehensif tentang banyak produk asuransi yang disediakan oleh perusahaan asuransi yang berbeda dan pengalaman untuk mengenali dan menangani kebutuhan asuransi yang kompleks. Atas nama klien mereka, pialang akan menyiapkan aplikasi untuk polis asuransi dan mengirimkannya ke perusahaan asuransi.

Ada beberapa jenis broker:

Pialang ritel bekerja secara langsung dengan pelanggan untuk membantu mereka mendapatkan asuransi, baik secara langsung dari perusahaan asuransi atau dari pialang grosir jika risikonya lebih kompleks dan membutuhkan produk asuransi yang lebih khusus.

Pialang grosir menyediakan produk asuransi khusus untuk agen atau pialang ritel. Jenis broker ini tidak memiliki kontak dengan pembeli akhir — individu, keluarga, atau bisnis yang membeli asuransi. Mereka memberikan pengetahuan khusus dan keahlian di bidang asuransi untuk risiko yang lebih kompleks.

Pialang grosir bekerja dengan pialang jalur surplus yang menegosiasikan pertanggungan untuk perusahaan asuransi kelebihan dan surplus (E&S) Penanggung ini menanggung risiko keuangan yang tidak ingin ditanggung oleh penanggung standar.

Anda mungkin memerlukan broker jalur surplus jika bisnis Anda:

• Terlibat dalam kegiatan yang tidak biasa atau berbahaya mis. taman hiburan, pusat penitipan anak, atau acara reli sepeda motor

• Membutuhkan cakupan risiko yang unik atau kompleks yang tidak dijamin oleh perusahaan asuransi standar mis. untuk perusahaan kimia

• Perlu mengasuransikan jenis risiko baru di mana perusahaan asuransi standar tidak memiliki model penetapan harga

• Membutuhkan batasan tanggung jawab yang lebih tinggi daripada perusahaan asuransi standar

• Meminta pertanggungan untuk jenis risiko di mana Anda memiliki riwayat klaim

• Memiliki riwayat kerugian

• Merupakan usaha baru

Apa yang dilakukan agen asuransi?

Agen asuransi mewakili satu atau lebih perusahaan asuransi dan menjual rencana asuransi kepada pembeli.

Agen asuransi bertindak sebagai perantara yang memberikan informasi tentang kebijakan yang tersedia dari perusahaan asuransi atau perusahaan yang mereka wakili kepada pembeli asuransi. Agen asuransi memiliki “janji” dengan perusahaan asuransi — atau perjanjian kontrak — yang menentukan kebijakan yang dapat mereka jual dan kompensasi mereka.

Agen asuransi adalah agen “captive” yang mewakili satu perusahaan asuransi atau agen “independen” yang menjual polis untuk banyak perusahaan asuransi.

Agen penangkaran:

• Bekerja sebagai kontraktor penuh waktu atau independen untuk perusahaan asuransi

• Dapatkan komisi atau kombinasi gaji dan komisi

• Sering menerima dukungan seperti kantor, staf administrasi, dan rujukan dari perusahaan asuransi

• Memiliki pengetahuan mendalam tentang produk asuransi perusahaan mereka dan dapat lebih mudah mengikuti perkembangan perubahan

• Dapat didorong oleh perusahaan asuransi untuk memenuhi kuota penjualan tertentu atau menjual polis tertentu

Agen independen:

• Dapat menawarkan beragam produk asuransi kepada pembeli dari berbagai perusahaan asuransi

• Biasanya mendapat lebih banyak komisi dari perusahaan asuransi daripada agen tawanan yang menikmati stabilitas lebih

• Membayar biaya overhead sendiri untuk menjalankan bisnis mandiri

Tidak seperti broker, semua agen asuransi — tawanan dan independen — tidak memiliki kewajiban fidusia kepada klien. Kesetiaan mereka adalah kepada perusahaan asuransi atau perusahaan asuransi yang mereka kontrak. Agen dapat menjelaskan kebijakan perusahaan asuransi yang mereka wakili atau menyajikan opsi yang berbeda jika mereka bekerja dengan beberapa perusahaan asuransi yang berbeda, tetapi pada akhirnya tergantung pada pembeli untuk memastikan bahwa rencana asuransi memenuhi kebutuhan bisnis mereka.

Bagaimana broker dan agen asuransi dibayar?

Pialang menerima komisi dari perusahaan asuransi ketika klien menerima penawaran dari perusahaan dan menyelesaikan pembelian. Di beberapa negara, pialang juga diizinkan oleh hukum untuk membebankan "biaya pialang" untuk layanan administrasi seperti membuat akun atau mengamankan sertifikat asuransi untuk klien. Biaya broker harus masuk akal dan diungkapkan.

Agen penangkap yang bekerja hanya untuk satu perusahaan asuransi dapat dibayar dengan gaji saja; gaji dan komisi; atau gaji, komisi, dan bonus. Agen independen yang mewakili beberapa perusahaan asuransi biasanya dikompensasi dengan komisi saja.

Untuk broker dan agen, struktur komisi bisa rumit — karena perusahaan asuransi mencoba memberikan insentif pada berbagai jenis penjualan. Pialang dan agen biasanya mendapatkan persentase premi dengan persentase bervariasi tergantung pada jenis asuransi.

Contoh:

• Seorang broker menghasilkan 15% pada satu lini asuransi kewajiban profesional dari Nationwide tetapi menghasilkan 10% pada satu lini asuransi mobil komersial.

Broker dan agen juga dapat memperoleh persentase komisi yang lebih tinggi untuk lini asuransi baru daripada yang mereka peroleh untuk perpanjangan lini asuransi yang ada. Beberapa perusahaan asuransi juga menghargai broker dan agen untuk kinerja yang baik dengan komisi tambahan atau kontinjensi. Pialang dan agen yang memenuhi tingkat kinerja tertentu dalam periode waktu tertentu dapat memperoleh persentase tambahan dari premi yang telah mereka jual.

Contoh:

• Perusahaan asuransi membayar tambahan 2% dari premi kepada agen yang telah menjual lebih dari $ 5 juta produk asuransi dalam satu tahun kalender.

Namun, komisi tambahan dan kontroversial bersifat kontroversial karena mereka dapat memberikan insentif kepada broker dan agen untuk menyalurkan klien mereka ke perusahaan asuransi yang membayar komisi tertinggi. Sebagai pembeli, penting bagi Anda untuk meminta pengungkapan struktur kompensasi dari agen atau broker Anda, bahkan jika negara bagian Anda belum mensyaratkan pengungkapan secara hukum. Jika agen atau broker tidak ingin mengungkapkan, mungkin bijaksana untuk memilih perantara lain.

Apa manfaat dari menyewa broker asuransi vs. agen asuransi?

Pialang asuransi bekerja demi kepentingan klien untuk membandingkan produk asuransi di pasar dan memilih solusi yang sesuai. Pemilik bisnis yang tidak memiliki waktu untuk memahami secara spesifik dan perincian kebijakan asuransi dapat mengandalkan broker untuk membantu mereka dan menghemat banyak waktu. Broker juga akan memiliki pengetahuan dan keahlian tentang perusahaan Bisnis Asuransi Allianz mana yang memberikan perlindungan terbaik untuk risiko spesifik.

Contoh:

• Pialang asuransi Anda tahu bahwa Farm dan Wisatawan Negara menyediakan asuransi kewajiban umum terbaik untuk usaha kecil.

Agen asuransi Allianz yang menjual polis hanya untuk satu perusahaan asuransi atau beberapa perusahaan yang berbeda lebih mudah memiliki pengetahuan khusus tentang polis dan membuat klien selalu mendapatkan informasi terbaru tentang perubahan. Meskipun mereka tidak bertanggung jawab untuk menilai risiko Anda dan membantu Anda memilih produk terbaik dari pasar asuransi seperti yang wajib dilakukan oleh broker, mereka dapat memberikan informasi terperinci tentang kebijakan yang mereka jual dan seringkali menawarkan layanan pelanggan yang lebih baik secara berkelanjutan hubungan.

Agen juga memiliki akses ke produk eksklusif dari perusahaan asuransi tempat mereka berwenang untuk menjual. Beberapa pemilik bisnis mungkin sudah mengetahui perusahaan asuransi yang mereka inginkan untuk bekerja dengan dari pengalaman masa lalu, ulasan positif, atau rujukan, dan dapat langsung pergi ke agen untuk membeli polis. Karena agen adalah perwakilan dari perusahaan asuransi, mereka juga dapat mempercepat proses pembelian asuransi.

Kata terakhir

Ketika Anda memutuskan antara membeli asuransi melalui broker atau agen, penting untuk memikirkan peran masing-masing jenis penjual asuransi. Siapa yang mereka wakili? Bagaimana mereka dibayar? Apa minat dan insentif mereka? Lebih khusus lagi, apa jenis broker atau agen mereka dan jenis asuransi apa yang mereka lisensikan untuk jual? Memilih penjual yang tepat juga tergantung pada risiko apa yang dihadapi bisnis Anda. Dalam hal ini, Anda harus mempertimbangkan jalur asuransi khusus yang hanya dapat disediakan oleh beberapa broker atau agen.