În februarie 2020, echipa de control a ASF constată mai multe nereguli la societatea Euroins România. Printre acestea, nerespectarea termenelor legale privind instrumentarea și termenele de plată a despăgubirilor, dar și lipsa unor proceduri conforme pentru instrumentarea dosarelor de daună sau constituirea unor rezerve subevaluate. Societatea este sancționată cu amendă și i se impune un plan de măsuri care constă, printre altele, în îmbunătățirea sistemului informatic și revizuirea tuturor dosarelor de daună din sold până la data de 31.12.2020. 

   În septembrie 2020, în urma a două controale, unul inopinat și unul permanent, ASF constată abateri în ceea ce privește constituirea rezervei de daune și a rezervei de prime, precum și nedeținerea de fonduri proprii eligibile care să acopere cerința minimă de capital (MCR) și cerința de capital de solvabilitate (SCR). Societatea este sancționată cu amendă și îi este impus un nou plan de măsuri. 

  În decembrie 2021, în urma unui control periodic, ASF constată mai multe abateri: neconstituire rezerve regim național și Solvabilitate II, evidență neadecvată a dosarelor de daune, nerespectarea prevederilor legale privind instrumentarea și termenele de plată a despăgubirilor, nedeținere de fonduri proprii necesare acoperirii SCR. 

  În martie 2022, un control inopinat și unul permanent relevă că societatea Euroins se află în continuare în situația de a nu deține fondurile proprii necesare pentru acoperirea SCR. Se constată, de asemenea, perpetuarea întârzierilor în constatarea daunelor, precum și neplata penalităților. 

  Societății i se impune revizuirea planului de redresare în așa fel încât asigurătorul să fie capitalizat, să își crească ponderea Primelor Brute Subscrise (PBS) din asigurări non-RCA și să refacă procedurile de gestionare a dosarelor de daună. Societatea prezintă ASF un plan de redresare și se angajează ca până la data de 30 iunie 2022 să restabilească fondurile necesare pentru acoperirea SCR. De asemenea, societatea se angajează să își majoreze fondurile proprii prin două împrumuturi subordonate, în valoare totală de 100 de milioane de lei. 

  În iulie 2022, societatea este încă o dată sancționată, pentru netransmiterea în termenul legal a situațiilor financiare. Pe date de 2 august 2022, la patru luni de la expirarea termenului legal, Euroins a depus situațiile financiare auditate. Subliniem că opinia auditorului este una cu rezerve, acesta precizând că nu a obținut „probe de audit suficiente și adecvate” pentru a certifica că societatea îndeplinește condițiile de solvabilitate. Auditorul nu a putut stabili nivelul ajustărilor necesare pentru ca societatea să îndeplinească aceste cerințe. 

  În noiembrie 2022, se constată alte abateri ale Euroins România în ceea ce privește constituirea necorespunzătoare a rezervelor tehnice sub regimul national, precum și raportarea incompletă, incorectă și necorespunzătoare a situației litigiilor aflate pe rolurile instanțelor din România în care societatea avea calitatea de pârât. 

       Opt abateri grave constatate la societatea Euroins România 

  În 26.10.2022 și 02.02.2023, ASF a transmis companiei două rapoarte de control. Se constată, printre altele, că estimările din planul de redresare au fost nerealiste și că există diferențe între raportările societății și situația reală. Redăm mai jos cele opt abateri majore constatate de ASF, cu precizarea că detaliile privind fiecare dintre aceste abateri pot fi consultate în decizia ASF, după publicarea în Monitorul Oficial. 

  1. Societatea Euroins România a supraestimat veniturile și a subestimat cheltuielile privind contractele de reasigurare. Potrivit analizei ASF, societatea a supraestimat veniturile din anul 2021 cu 151,5 milioane de lei și a subestimat cheltuielile cu 223 de milioane de lei. La data de 30.06.2022, veniturile erau supraestimate cu 127 de milioane de lei, iar cheltuielile subestimate cu 91 de milioane de lei. În cazul contractului de reasigurare pentru acoperirea rezervei de daune neavizate (IBNR), încheiat cu societatea EIG Re, parte a Euroins Insurance Group, societatea nu a putut proba că au fost făcute decontări între părți. 

  2. La data de 30.09.2022, societatea Euroins România nu a estimat o rezervă de daună suficientă pentru a acoperi toate fluxurile de numerar viitoare, așa cum prevede legislația europeană și legislația locală. 

  3. Euroins România nu a utilizat în calculul rezervei de daune neavizate (IBNR) cele mai bune practici actuariale, așa cum prevăd legislația în domeniu și normele EIOPA. 

  4. Euroins România nu a aplicat propriile proceduri de calcul al rezervelor, deficitul de reserve constatat fiind de 605 milioane lei. 

  5. Nu a efectuat estimarea sumelor recuperabile din reasigurare aferente rezervei de daună pe an de accident, iar estimarea ratei de cedare în reasigurare nu s-a realizat prin referință la experiența daunelor plătite. 

  6. Nu a calculat corespunzător sumele recuperabile de la reasigurători sau de la vehicule investiționale. 

  7. Estimările din planul de redresare nu au fost realiste și nu acoperă deținerea în permanență a fondurilor proprii necesare pentru acoperirea cerinței de capital de solvabilitate (SCR). La 30.09.2022, Euroins România nu deținea aceste fonduri. La 30.06.2022, fondurile necesare pentru restabilirea SCR se ridicau la 1,6 miliarde de lei, iar la 30.09.2022 se ridicau la 2.19 miliarde de lei. 

  8. Nu îndeplinește condițiile privind fondurile proprii de bază eligibile care să acopere cerința minimă de capital (MCR), încâlcând astfel dispozițiile articolului 95, alineatul 1 din legea 237/2015. La 30.06 2022, necesarul de fonduri pentru restabilirea MCR era de 1,25 miliarde de lei, iar la 30.09.2022 de 1,75 miliarde lei. Menționăm că legislația în vigoare prevede respectarea unor pași pentru eventualitatea în care asigurătorul își restabilește MCR. Societatea a beneficiat de toate termenele legale pentru restabilirea indicatorilor de solvabilitate, însă demersurile făcute de aceasta nu au condus la restabilirea solvabilității. 

    Contractul de reasigurare cu EIG Re, reasigurător din grup 

  În februarie 2023, ASF a luat la cunoștință, dintr-un comunicat de presă emis de Euroins Insurance Group, că Euroins România încheiase recent un contract de reasigurare cu EIG Re, companie din cadrul grupului. Imediat, ASF a solicitat Euroins România documente și lămuriri în legătură cu acest contract, având în vedere că nu fusese informată anterior de către companie. Societatea a pus la dispoziția ASF o parte din documentele solicitate. 

  O primă problemă identificată în cazul acestui contract este existența unor clauze care creează avantaje pentru reasigurător în detrimentul consumatorilor aflați în relație cu Euroins. Concret, una dintre clauze arată că, dacă o parte a fost plasată sub orice formă de administrare de către un organism de reglementare, obligațiile celeilalte părți încetează. De asemenea, dacă activitatea de a tranzacționa orice clasă de asigurare este suspendată, reasigurătorul este considerat liber de obligații și toate primele sunt păstrate de reasigurător. 

  Prin contractul de reasigurare amintit, Euroins România cedează 97% din daunele întâmplate până la 31.12.2022 și 87% din daunele ce urmau să se înregistreze în 2023. Euroins datora pentru acoperirea daunelor 1,58 de miliarde de lei, dintre care 855 de milioane de lei lichidități și 732 de milioane de lei sume recuperabile din reasigurare. Euroins România a informat că deja a efectuat transferul drepturilor asupra activelor. În același timp, Euroins Insurance Group a precizat că active în valoare de 350 de milioane de lei vor fi transferate direct la Euroins România și alți 250 de milioane de lei vor fi disposnibili sub formă de numerar în lei. Contractul de reasigurare presupune ca, în cazul în care plățile efectuate în perioada de decontare sunt mai mari decât încasările, reasigurătorul să își asume plata diferenței către reasigurat, în speță Euroins România. În caz contrar, diferența dintre încasări și plăți va rămâne la reasigurător. Din analiza contractului a rezultat că acesta nu conduce la restabilirea solvabilității societății. Consiliul ASF a luat măsura de a impune FGA, în calitate de administrator interimar, să facă toate demersurile pentru încetarea contractului cu EIG Re. Detalii exacte pot fi consultate în decizia Consiliului ASF. 

COMUNICAT ASF REFERITOR LA INSOLVENTA EUROINS

Pe 10 septembrie se împlinesc 90 de zile de când au fost publicate în Monitorul Oficial cele mai importante modificări aduse sistemului RCA de la apariția primei legi dedicată exclusiv domeniului, în 2017. Cele mai multe modificări, aduse pentru a evita o procedură de infrigement începută deja, sunt de natură tehnică și vizează "bucătăria internă" a asigurătorilor, care, prin intermediul Comisiei Europene, au reușit să impună eliminarea oricăror bariere în stabilirea prețurilor. 

Din perspectiva consumatorilor și a potențialilor păgubiți din accidente rutiere cele mai importante schimbări aduse de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) prin normă vizează introducerea formularului electronic de constatare amiabilă în caz de accident și a conceptului de „primă netă de cheltuieli de distribuție”. 

Practic, prin aceste două schimbări șoferii au posibilitatea de a scăpa de completarea unui formular tipărit extrem de complicat și, cel puțin teoretic, vor avea posibilitatea de a cumpăra RCA la prețuri diferite în funcție de canalul de distribuție.
În primul rând, actul vine să implementeze modificările cerute de Comisia Europeană în ceea ce privește modalitatea în care firmele de asigurare stabilesc prețurile RCA. 

Practic, din 10 septembrie asigurătorii au liber absolut în această privință, întrucât sunt eliminate articolele care arătau că ASF trebuie să fie notificat înainte de modificarea tarifelor, iar asigurătorii trebuie să prezinte Autorității fundamentarea acestor modificări. Comisia Europeană a cerut aceste modificări României, în cadrul unei proceduri de infrigement începută încă din 2018. 

Cum pe calea legislației primare nu s-a reușit implementarea acestor modificări (în ciuda existenței unor proiecte de lege și de OUG în Parlament și la Ministerul Finanțelor) s-a luat decizia ca riscul de infrigement să fie îndepărtat prin legislația secundară. Se revine astfel la situația de dinainte de apariția legii 132/2017, a RCA, în care este suficient ca tarifele asigurătorilor să fie analizate de un actuat independent.

Sutele de mii de șoferi implicați anual în accidente fără victime scapă de corvoada formularului tipărit de constatare amiabilă, inclusiv de realizarea schemei exacte a accidentului 

Pentru consumatori, însă, altele sunt modificările de impact. Mai întâi, formularul tipărit pentru constatul amiabil nu mai este obligatoriu. Constatarea se va putea face și electronic, cu ajutorul unei aplicații ce va fi pusă la dispoziție de Biroul Asigurătorilor de Autovehicule (BAAR) și asigurătorii emitenți ai polițelor. Șoferii implicați în accidente, în jur de 500.000 anual, scapă de bătăile de cap date de completarea formularului de constatare amiabilă, ce presupunea inclusiv realizarea unei scheme a accidentului. Noua aplicație va reda automat inclusiv dinamica evenimentului, cu ajutorul sistemului GPS. 

„În cazul completării formularului de Constatarea amiabilă de accident în format electronic, datele completate și semnăturile olografe ale conducătorilor celor două vehicule implicate în accident sunt preluate de dispozitivul pe care se completează formularul… Asigurătorii RCA și BAAR dezvoltă și administrează soluțiile tehnice și stabilesc de comun acord procedura avizării daunei prin intermediul formularului de Constatare amiabilă de accident în format electronic, cu respectarea dispozițiilor legale privind gestionarea riscurilor operaționale generate de sistemele informatice utilizate de entitățile autorizate/avizate/înregistrate, reglementate și/sau supravegheate de către A.S.F.”, arată actul normativ.

Încă o premieră: Preț diferit pentru RCA la aceeași companie, în funcție de canalul de vânzare 

Mecanismul funcționează în felul următor. Noua formă a normei spune că: „Indiferent de canalul de distribuție utilizat, asigurătorul RCA practică aceeași primă de asigurare netă de cheltuieli de distribuție, stabilită pe baza criteriilor specifice unui asigurat.”

Norma încă în vigoare spune că: „Indiferent de canalul de distribuţie utilizat, asigurătorul RCA practică aceeaşi primă de asigurare, stabilită pe baza criteriilor specifice unui asigurat.” . Altfel spus, noua normă nu mai face referire la prețul final al RCA, dând libertate asigurătorului să stabilească acest preț în funcție și de cheltuielile pe care le are cu vânzarea. De exemplu, în mod normal, costurile de vânzarea online sunt mai mici decât cele de vânzarea prin brokeri sau agenți propriii, iar asta se va putea traduce în prețuri mai mici pentru achiziția online a RCA.

ASF a publicat noile tarife de referință pentru asigurarea de răspundere civilă auto (RCA), iar din compararea acestora cu cele publicate în februarie 2022 reiese că tarifele au crescut pentru toate categoriile de vârstă și toate capacitățile cilindrice. Cel mai mult pentru asigurarea RCA vor plăti șoferii sub 30 de ani care conduc mașini cu capacitatea cilindrică de peste 2.500 de centimetri cubi (cmc), respectiv peste 4.100 de lei pe an. La polul opus, cea mai ieftină asigurare obligatorie va fi plătită de șoferii de peste 60 de ani care conduc mașini cu motoare cuprinse între 1201 și 1400 cmc. Tarifele finale sunt însă influențate de sistemul Bonus-Malus, care poate aduce scăderi de până la 50% sau creșteri de până la 80%. 

Tarifele de referință ASF pentru persoane fizice nu reprezintă tarife la care sunt încheiate polițele RCA în piață, ele având rol de indicatori pentru asiguratori și asigurați. În funcție de tarifele ASF, asiguratorii își calculează propriile tarife. Tarifele de referință sunt calculate semestrial, la nivel de an, de o companie independentă, iar ASF are obligația legală de a le publica.

Tarifele de referință pentru șoferii sub 30 de ani sunt de 1.532 de lei pentru mașinile sub 1200 cmc, 1.631 lei pentru cele între 1201-1400 cmc, 1.875 lei pentru 1401-1600 cmc, 1.994 lei pentru mașinile care au între 1601-1800 cmc, 2.163 de lei pentru 1801-2000 cmc, 2.886 de lei pentru 2001-2500 cmc și 4.140 de lei pentru mașinile care au motoare de peste 2500 de centimetri cubi.

Tarifele de referință pentru șoferii între 31 și 40 de ani sunt de 943 de lei pentru mașinile sub 1200 cmc, 933 lei pentru cele între 1201-1400 cmc, 1.061 lei pentru 1401-1600 cmc, 1.173 lei pentru mașinile care au între 1601-1800 cmc, 1.297 de lei pentru 1801-2000 cmc, 1.732 de lei pentru 2001-2500 cmc și 2.590 de lei pentru mașinile care au motoare de peste 2500 de centimetri cubi.

Tarifele de referință pentru șoferii între 41 și 50 de ani sunt de 913 de lei pentru mașinile sub 1200 cmc, 957 lei pentru cele între 1201-1400 cmc, 1.079 lei pentru 1401-1600 cmc, 1.164 lei pentru mașinile care au între 1601-1800 cmc, 1.261 de lei pentru 1801-2000 cmc, 1.731 de lei pentru 2001-2500 cmc și 2.575 de lei pentru mașinile care au motoare de peste 2500 de centimetri cubi.

Tarifele de referință pentru șoferii între 51 și 60 de ani sunt de 860 de lei pentru mașinile sub 1200 cmc, 895 lei pentru cele între 1201-1400 cmc, 1.038 lei pentru 1401-1600 cmc, 1.160 lei pentru mașinile care au între 1601-1800 cmc, 1.243 de lei pentru 1801-2000 cmc, 1.684 de lei pentru 2001-2500 cmc și 2.587 de lei pentru mașinile care au motoare de peste 2500 de centimetri cubi.

Tarifele de referință pentru șoferii peste 60 de ani sunt de 889 de lei pentru mașinile sub 1200 cmc, 932 lei pentru cele între 1201-1400 cmc, 1.055 lei pentru 1401-1600 cmc, 1.163 lei pentru mașinile care au între 1601-1800 cmc, 1.240 de lei pentru 1801-2000 cmc, 1.762 de lei pentru 2001-2500 cmc și 2.519 de lei pentru mașinile care au motoare de peste 2500 de centimetri cubi.

Prețul unei asigurări RCA în România este influențat de sistemul Bonus-Malus: șoferii care nu au provocat daune primesc o reducere a prețului poliței, în timp ce șoferii care au provocat daune plătesc mai mult. Fiecare șofer pornește de la nivelul B0 (preț 100%). Există 8 nivele Bonus, care pot atrage o reducere maximă de 50% - un nivel reprezintă 5% sau 10%, și 8 nivele Malus - un nivel reprezintă o sancțiune de 10%, iar ultimul nivel aduce o creștere a prețului de 80%. Sistemul Bonus-Malus influențează tariful plătit de un șofer pentru asigurarea RCA în anul următor.