2025數學沙龍之精算工作坊 (2025/3/4)

【時間與地點】
工作坊時間：2024年3月4日(二) 13:20~17:20
工作坊地點：國立臺灣大學天文數學館202室
【主辦單位】
國立臺灣大學數學系、國泰人壽、中華民國數學會、教育部學特司高中資優生適性轉銜計畫

【活動目的及工作坊型式】

1. 目的：
   讓同學了解精算工作會區分前、中、後台，並以商品開辦為例，透過分組討論及實作深入認識前台、中台、後台工作內容

2. 主題：實作工作坊-商品開發演練，針對前中後台的實戰作業
   同學成立小組團隊，由一個商品開發歷程中，站在不同部門角度(前台-商品發想及訂價、中台-通路推動、後台-風險控管及準備金)共同完成商品開辦，可設計定期險並結合準備金計算的實作，同學需協力完成分組合作專案報告，並由國泰主管進行回饋及選出最優方案。

3. 流程：初估約3小時

4. 國泰工作人員：約8~9人，含主持、課程說明及協助分組討論運作。

演講內容(請點選)

內容摘要

從數學到保險實務：深入理解精算職能與角色
精算是結合數學、統計與資料分析的專業工具，用來處理保險產業中的風險與不確定性。本次由國泰人壽舉辦的精算工作坊，讓參與者實際體驗保險公司中「前台商品設計」、「中台數據分析」與「後台風險管理」三大部門的運作模式，了解保險商品如何從市場需求出發，經過設計、定價、行銷與風險控管，形成完整的產業流程。

從顧客需求出發：商品設計與風險控管的思維實踐
課程從黃金圈理論導入，帶領學員思考保險商品應如何回應顧客的真實痛點。透過案例「脂有為你」，學員了解商品如何融合健康管理與保障功能，並進一步拆解設計步驟與定價要素。後台講師則深入解析三大風險類型與因應策略，指導學生評估風險象限、設計控管方案，實作中從生活經驗出發，強化實務與創意的結合。

推動銷售與跨部門整合：實戰演練全流程精算力
除了商品本身的設計與風控，講師也剖析了保險商品在不同銷售通路下的佣金與獎勵機制，並帶領學員思考如何在成本限制內規劃有效的激勵措施，兼顧利潤與銷售。透過部門協作與模擬實作，本次工作坊讓學生不僅掌握精算基本知識，更體驗了保險業內部運作的多元面向，為未來職涯探索提供清晰藍圖。

【工作坊課程內容】

前言

　　在這次的工作坊中，參與的同學普遍反映良好，不僅對相關知識有更深入的了解，也對未來職涯可能從事的工作有了初步的認識與概念。整體而言，這次的實習活動不僅具備專業價值，也充滿趣味性，對學生與教師而言都是一段充實且愉快的經歷。

什麼是精算？

　　精算是一種結合數學、統計學與數據分析的工具，主要用來進行風險管理。在保險產業中，精算技術被廣泛應用於保險公司、再保公司、學術機構甚至顧問公司。

例如，當大家向保險公司購買保單時，保障的是未來可能發生的風險事件（如身故或重大疾病）。然而，保險公司並不知道這些風險會何時發生，也就是所謂的「不確定性」，也正是精算師發揮價值的地方——透過數據與模型管理這些風險。

精算工作的三大角色

　　在保險公司內部，精算工作大致可分為前台與後台兩個部分：

• 前台：主要是商品設計。舉例來說，當保險公司要設計一款儲蓄險或醫療險時，會根據過往的資料進行分析與定價，進而產出新的保險商品。這些工作由商品部及投資型商品部負責。

• 後台：則著重於風險控管。當新商品設計出來後，後台團隊會評估其可能帶來的風險，並進行風險辨識與控管規劃。如果某些風險無法直接控管，則會尋求其他替代方案來避免潛在損失。

　　此外，保險公司每日都面臨龐大的現金流收支，包括新保單的保費收入與理賠支出，因此也需要進行資產負債管理以維持財務穩健。值得一提的是，像國泰人壽這樣規模較大的公司，除了前台與後台，還設有「中台」。中台的功能是整合數據分析結果，回饋給前後台，協助商品設計更符合市場需求，並提升整體營運效率。例如，團隊可能針對某個保單設計是要吸引年輕族群，透過中台分析，可以檢視實際銷售對象是否符合預期，並進一步調整策略。

在工作坊中，將讓參與的學員親身體驗這三大部分的實際工作內容：

1. 前台體驗：參與保險商品的設計與定價。

2. 後台體驗：學習如何進行風險管理。

3. 中台體驗：思考如何以創意方式推動業務，提升銷售效率。

【商品部解析商品設計與定價流程】

在此次工作坊中，國泰人壽商品部講師為學員們深入介紹了保險商品「前台」的主要職能——商品設計與定價流程。講師表示，在整個商品開發過程中，「設計」往往比「定價」更為複雜且耗時，因為商品設計需精準回應客戶的需求與市場趨勢，而定價則是相對理性且有標準公式可循的數學問題。

從顧客需求出發：黃金圈理論的應用

另外，透過「黃金圈理論」，講師說明在商品設計初期，應由內而外思考：「為什麼客戶會需要這個商品？」比起直接思考保險商品該提供哪些給付內容，設計者更應先理解目標族群的「痛點」，也就是他們面對的生活問題與需求。

他舉了一句哈佛商學院常引用的話作為例子：「人們想買的不是四分之一英吋的鑽孔機，而是牆上的四分之一英吋的洞。」強調保險商品的設計，應該從顧客最終想解決的問題出發，而非僅聚焦商品本身的功能。

商品設計的四大步驟

在介紹實際操作層面時，講師拆解出四個商品設計的步驟：

1. 找出目標族群：透過生活觀察、資料分析或市場調查找出具有特定人生風險的群體。例如：學生選不到課、上班族久坐導致體重增加等。

2. 辨識族群痛點：深入訪談潛在客群，或與業務員及學者交流，以收集關鍵問題與需求。

3. 用保險工具解決問題：以保險商品為解方，透過現金給付、實物服務或外溢機制等手段，提供實質保障。

4. 增加商品亮點：為商品添加附加價值，如專屬折扣、合作服務或話題包裝，提升吸引力與購買動機。

精算與風險控制的平衡

講師接著說明，商品設計完成後，會進入「定價」階段，這部分主要考量三個要素：

發生率：預估特定風險事件的發生機率與給付成本。

預定利率：即資金的時間價值（折現率），也牽涉公司預期的投資報酬。

附加費用率：考慮人事、作業、佣金等成本支出。

此外，他也提醒，在訂定商品價格時，須評估市場與作業風險。例如：實際理賠發生率高於預期，或內部系統導入成本超標，皆會對保費結構產生影響。

商品案例分享：減肥保單「脂有為你」

透過「脂有為你」這張特定傷病保單為例，講師說明如何將理論應用於實際商品設計中。該商品鎖定20至50歲對體態管理有高度關注的族群，提供心血管疾病保障，並設計BMI達標可享20%保費折減的外溢機制。

此外，團隊也洽談多家合作廠商，提供如健康餐食、運動與保健相關折扣，讓保戶在享受保障的同時，也能透過日常生活方式的改變，降低疾病風險，形成健康與保障的雙重守護。

【從保險商品設計到風險控管：完整體驗保險業運作核心】

接下來分享的是臺大數學系的校友，他回想起就學時期，當年尚未有精算相關課程可參與，對保險產業的了解也十分有限。但現在，精算領域在台灣壽險業界已相當成熟，數學、統計、財工等相關背景的畢業生都有機會進入這一行。他鼓勵同學將精算職涯納入未來生涯規劃的選項之一，並期許大家能從今日密集且實務導向的活動中，對保險商品的設計、定價、行銷與風險管理獲得初步的認識。

隨後，來自精算部門的講師聚焦於「後台風險管理」的實務介紹。他指出，即使商品設計與定價已經完成，風險管理依然不可忽視，因為現實世界充滿不確定性。為了因應這些潛在風險，企業必須透過完整的風險辨識、衡量與控制機制，才能確保商品上架後的穩定性與公司營運安全。

三大風險面向：保險、市場、營運

講師指出，風險可大致分為三類：

1. 保險風險：如定價偏誤、逆選擇、核保鬆緊標準、再保策略不足、或理賠判定模糊等。

2. 市場風險：以利率風險為主，若公司實際投資報酬率無法達成預定利率，將造成財務壓力。

3. 營運風險：包含內部作業失誤與外部政策改變（如防疫政策轉向）等風險來源。

他以實際商品「脂有為你」為例，說明如何辨識與應對風險。「脂有為你」主打體重控制與心血管疾病保障，設有BMI達標可享20%保費折減的機制。此設計雖吸引人，但也帶來潛在的客戶操作風險（如偽造體重數據）與精算模型偏誤風險（例如吸引到高BMI族群，導致實際發生率高於預期）。

風險衡量與因應策略

風險評估需從兩個維度進行：發生機率與影響程度。透過風險象限圖，可將風險分類為：

• 高機率 × 高影響：應考慮風險迴避

• 高機率 × 低影響：可採取風險控制策略

• 低機率 × 低影響：可接受風險

• 低機率 × 高影響：應透過風險轉嫁（如再保險）

以「脂有為你」為例，定價風險被歸類為高機率但低影響，因公司在定價時已部分預設操作行為並做出調整；利率風險則被評估為低機率、低影響，因為商品屬短年期，並非儲蓄型保單；而作業風險則被歸類為低機率但高影響，因首次導入BMI作為折扣依據，若系統誤判可能引起重大客訴。

針對控制策略，講師建議可採用以下措施：

• 增加數據上傳頻率：例如從每年一次改為每月或每週回報體重，提高監控準確度。

• 多元健康指標佐證：如整合睡眠與運動數據，減少單一指標被操作的可能性。

小組實作：從風險思考到解方設計

課程最後進入小組實作時間。參與者需針對自己設計的保險商品，依序完成以下三個步驟：

1. 風險辨識：從保險、市場與營運面向思考潛在風險。

2. 風險衡量：評估風險發生機率與影響程度，並標示於象限圖。

3. 風險因應設計：針對高風險項目提出具體控制或轉移方案，並說明其效用。

講師鼓勵大家大膽思考、積極發想，並從生活經驗出發，設計出既貼近現實又具有創意的保險商品與控管策略。

【工作坊各組報告簡要內容】

精算創新提案發表　學生團隊設計多元保險商品

在此次保險商品設計工作坊中，各組學生針對不同職業與生活場景，提出創新的保險商品構想，展現高度社會關懷與風險管理思維。以下為各組簡報內容整

理：

第一組｜職業運動員的風險與未來：從職涯保障到年金設計

第一組聚焦於台灣職業運動員的職涯風險與就業困境。他們指出運動員職業生涯短暫、退役後常缺乏穩定收入，因此設計以「年金給付」為核心的保險方案。

酬傭方面，提供高於業界的12%佣金與股票認購激勵，同時對保戶設計出席率獎勵方案。

第二組｜無人駕駛的未來保險：「無駕之寶」的安心承諾

第二組商品名為「無價之寶」，針對使用無人駕駛車輛的高資產族群，設計包含醫療補償與車輛維護服務的保險方案。

佣金為5%，並規劃獎勵金池激勵服務人員推廣產品。

第三組｜外送員好險：為平台工作者撐起保障傘

第三組針對外送平台下的弱勢族群設計保險。

風險控制方面包括追蹤事故發生率、調整保費，並設立理賠上限防止濫用。佣金設定為12%，強化銷售動能。

第四組｜憂鬱症保險：為心理健康打造支持系統

第四組關注憂鬱症患者的就醫與經濟困難。

僅提供業務員獎勵，佣金設為12%，另設完成件數門檻以領取30%分潤。

第五組｜牙齒保險「奢齒品」：解決高額植牙費用與預防性治療

第五組鎖定有牙科需求族群，推出牙齒保險產品。

商品以期望達成一萬件銷售目標為目標，鼓勵消費者重視口腔健康。

第六組｜「火眼睛精」：關注大學生視力與生活風險

第六組的商品「火眼睛精」針對大學生常見的視力與租屋、交通風險設計保單。

佣金設定為15%，以提高業務員推廣意願，產品定位為學生的「人生第一張保單」。

第七組｜離婚後的支持系統：婚姻保險新思維

第七組提出針對離婚後弱勢一方（特別是全職照顧者）所需支持設計的保險。

產品核心理念在於，讓保險成為弱勢者的後盾，同時推動社會對婚姻與家庭議題的更多關注。