zajimavosti - sporeni

Ověření sítě volaného:

Srovnání podmínek stavebních spořitelen pro přidělení úvěru ze stavebního spoření

Tuto stránku jsem vytvořil proto, že jsem se nějakou dobu zabýval stavebním spořením. Při tom jsem získal spoustu informací i pratických zkušeností se spořením a úvěry, některé z nich Vám nabízím, omlouvám se ale za né úplně aktuální obsah, stránka je totiž téměř nevýdělečná, takže ji aktualizuji spíš když se známí ptají na aktuální podmínky některé spořitelny (54 prokliků z celkových 2023 zobrazení v programu AdSense zatím teoreticky vydělalo $10,84).

V úvodu bych upozornil, že u starých smluv, stačí-li Vám úvěr až po 2 letech pravidelného spoření, lze při maximálním využití 2-3 státních podpor využít "bezúročného" úvěru - výnos ze státních podpor a základního úroku se totiž přibližně rovná úroku o který úvěr přeplatíte za dobu zhruba 8-mi let (netýká se HYPO stavební spořitelny, VSS KB, Wüstenrot a nově ani Raiffeisen, která od 1.11.2001 snížila koeficienty ukazatele zhodnocení a tím prodloužila čekání na úvěr, kde se na úvěr buď čeká výrazně déle, nebo je výrazně nižší, než u jiných spořitelen, za to ale u HYPO s úrokem nižším o jeden procentní bod). Pokud potřebujete vyšší částky, je vhodnější rozložit spoření na několik smluv resp. osob. Pokud budete chtít čerpat úvěr ze smlouvy blízké osoby lze většinou nárok na úvěr po jeho přidělení převzít, u RSTS kdysi neumožňovali přejít na nové podmínky (výhodnější úvěry) a dnes zase neumožňují čerpat úvěry z více smluv téže osoby.

A pokud jde o mechanizmus přidělování státních podpor, pak jsou dle příslušného zákona přidělovány k vkladům a úroku připsaným v kalendářním roce, za nějž se přidělují, čerpáte-li tedy úvěr na začátku roku případně začínáte spořit na konci roku lze získat jednu podporu navíc. Končí-li Vám smlouva (výpovědí po 60-ti měsících) například v prvním pololetí roku, lze na ní ještě využít maximální podpory z vkladů v celkové výše 18.000 (včetně připsaných úroků), ale zakládáte-li si novou smlouvu je třeba dát pozor na to, aby jste si ji založili až po ukončením původní - v opačném případě by se Vám totiž mohlo stát, že by jste dostali podporu za příslušný rok pouze na nové smlouvě a nikoli na smlouvě dobíhající.

Minimální splátka úvěru 100.000 ze stavebního spoření

HYPO

Standard

1091

(0,6% CČ)

Nadstandard

1000

(1% dluhu)

U běžných úvěrů s pevnou úrokovou sazbou a pravidelnými splátkami lze odvodit jednoduchý vztah pro počet splátek (úrok je úrok pro příslušnou periodicitu splátek pro měsíční je to např. 12tá odmocnina z 1 + roční úrok /100). Výsledek se skládá z celého čísla, které vyjadřuje počet celých splátek a když jeho desetinnou část vynásobíme splátkou dostaneme sumu jen mírně vyšší než splátka zůstatku úvěru (při předpokladu ukončení v průběhu posledního období).

Systémy výpočtů hodnotících čísel

ČSST

Základní vzorec ze smluvních podmínek

Stav účtu + koeficient smlouvy * součet všech připsaných úroků

0,004 * CČ

standardní

rychlá

koeficient smlouvy

Ze vzorce lze snadno odvodit následující vztahy za předpokladu minimálního hodnotícího čísla pro přidělení úvěru t.j. 240

1) pro cílovou částku

Stav účtu + koeficient smlouvy * součet všech připsaných úroků

0,96

2) pro potřebný úrok

0,96 * CČ - Stav účtu

koeficient smlouvy

Raiffeisen a ČMSS

Základní vzorec ze smluvních podmínek (ČMSS nemá mládežnický tarif a má o něco vyšší minimální splátky úvěrů)

- pro hodnotící číslo

Součet všech připsaných úroků * KUZ * koeficient spořivosti

0,001 * CČ

- pro koeficient spořivosti

Stav účtu

50% * CČ

U Raiffeisen platí od 1.11.2001 nové podmínky,

došlo ke snížení KUZ u R a S (nové v závorkách)

a současně i podílu vlastních prostředků u tarifů R a S na 40 %.

Aktuální KUZ (stav k 1.8.2008) platný od 10.4.2006

Spořící/S041

2.7

Úvěrový/S061

1.5

Ze vzorce lze snadno odvodit následující vzorec za předpokladu minimální hodnotícího čísla pro přidělení úvěru t.j. 64

1) pro cílovou částku

( 31,25 * součet všech připsaných úroků * KUZ * Stav účtu ) ^1/2

Raiffeisen R a S od 1.11.2001:

( 39,0625 * součet všech připsaných úroků * KUZ * Stav účtu ) ^1/2

Raiffeisen od 10.4.2006:

stále klesající úroky jsou pro zjednodušení výpočtu přepočteny na 3%

2) potřebný úrok v % cílové částky při stavu účtu 1/2 cílové částky

2 a 18/23=2.783%

4 a 4/7=4.571%

6,4

Raiffeisen od 1.11.2001, R a S při naspoření 40%:

(při naspoření 54,12% CČ u R a 50,91% CČ u S platí předchozí tabulka)

3 a 13/17=3.765%

5 a 9/11=5.818%

6,4

Raiffeisen od 10.4.2006 při naspoření 40% (skutečné úroky před přepočtěním na 3%; z CČ resp. 40% CČ)

Spořící/S041

1 a 47/81=1.58%

3 a 77/81=3.951%

Úvěrový/S061

1 a 19/45=1.422%

3 a 5/9=3.556%

VSSKB

Hodnotící číslo se počítá vždy ke konci minulého kalendářního čvtrtletí a platí pro následující čtvrtletí a jeho minimální hodnota je 55 funkce, která definuje toto hodnotící číslo je nespojitá a nelze jej proto vypočítat přímo jednoduchým vzorcem jako v případě ostatních spořitelen.

HYPO CMW Nadstandard

Hodnotící číslo se počítá vždy ke konci minulého kalendářního čtvrtletí a platí pro následující čtvrtletí a postupně se sčítá s předchozími, jeho minimální hodnota je 6,5 (pro standardní variantu 5,7, min. 45 % CČ, max. doba splatnosti 10 let a 9 měs., bez možnosti přidělení volbou), funkce která definuje toto hodnotící číslo je nespojitá a nelze jej proto vypočítat přímo jednoduchým vzorcem jako v případě ostatních spořitelen. Minimální doba potřebná k dosažení tohoto hodnotícího je 6,5/0,4 tedy více než čtyři roky, obvykle se používá úvěr volbou, který ale nemá tak výhodné podmínky.

zůstatek ke dni hodnocení

CČ

Úvěr volbou při pravidelném spoření (zdroj smlouva HYPO)

Úvěr volbou při okamžitém naspoření CČ (zdroj smlouva HYPO)

Ze smluvních podmínek a příkladových tabulek plyne

1) vztah pro dobu splatnosti v závislosti na hodnotícím čísle při pravidelném spoření (max. HČ je 6,5 vyšší se nahradí 6,5).

doba splatnosti =

vklad * doba * hodnotící číslo

3,25 * 0,006 * cílová částka

2) vztah pro snížení výše úvěru při nižším HČ

snížený úvěr =

hodnotící číslo * původní úvěr

6,5

Z příkladových tabulek lze dále vysledovat, že maximální poměr mezi dobou spoření resp. čekání na přidělení úvěru a dobou jeho splatnosti je asi 3,19 při okamžitém naspoření 45 % a to až po 3,5 letech, v ostatních případech je třeba počítat s tím, že obdržíte-li úvěr dříve pak bude buď nižší než by jste čekali nebo bude splatný tak rychle, že Vám nemusí stačit příjem na to aby jste ho vůbec dostali v předpokládané výši.

Chcete-li tedy úvěr s nižší úrokovou sazbou u HYPO je třeba připravit si aspoň 40 procent na akontaci a počítat s tím, že dříve než za 4 a 1/4 roku ho nedostanete ve výši a splatnosti, která by Vám vyhovovala (hodnotící číslo 6,5).

Úvěr při pravidelném spoření 1000 Kč (zdroj příručka pro poradce HYPO)

Úvěr volbou při pravidelném spoření 2 roky splácení 3 roky a 8-11 měs. (zdroj příručka pro poradce HYPO)

Úvěr volbou při pravidelném spoření 3 roky splácení 5 let a 0-2 měs. (zdroj příručka pro poradce HYPO)

Úvěr volbou při pravidelném spoření 4 roky splácení 6 let a 2-4 měs. (zdroj příručka pro poradce HYPO)

Úvěr volbou při pravidelném spoření 5 let splácení 7 let a 4-6 měs. (zdroj příručka pro poradce HYPO)

Stavební spoření HYPO stavební spořitelny má blíže k bankovním úvěrům než ke stavebnímu spoření podobně jako např. realitní systém Carion, kde spoříte minimálně cca. 5000 měsíčně bez jakéko-li státní podpory a s ročním poplatkem 2,016 % z cílové částky, která je minimálně 600.000 celkově 15 let a máte garantováno, že ji celou obdržíte nejpozději do 9-ti let a bez ručitele.

WÜSTENROT

Hodnotící číslo se počítá vždy ke konci minulého kalendářního čtvrtletí a platí pro následující čtvrtletí a postupně se sčítá s předchozími, jeho minimální hodnota je 600. Tedy úvěr ze stavebního spoření lze čerpat nejdříve po 4 letech o tarifu ON a OF při 50% akontaci po 5 u tarifu OS a u tarifu OF při 40% akontaci po 5 letech. O úvěr lze žádat po minimálně 21 měsících spoření.

Výhodou ve srovnání s ostatními SS je možnost nahrazení ručitele ručením nemovitostí (případně i kupovanou).

zůstatek ke dni hodnocení * 100

CČ * koeficient

minimální naspořená částka

OS, ON

50 %

40 %

koeficient

OF, ON

1,25

Stránka byla vytvořena v dubnu 2001, od té doby nebyla (s vyjímkou několika drobností) aktualizována a nelze tedy zaručit aktuálnost a správnost údajů na ní zmiňovaných dále u HYPO stavební spořitelny vzhledem k velmi nepřesné definici podmínek přidělování úvěrů a výpočtu hodnotícího čísla, snížení úvěru případně zvýšení splátek při nižším hodnotícím čísle nemohu zaručit, že vztahy jsou správné.

Zpět na domovskou stránku