Vay tiêu dùng là gì? Những thông tin khách hàng cần nắm

Định nghĩa vay tiêu dùng

Vay tiêu dùng là hình thức vay vốn nhằm hỗ trợ tài chính cho các nhu cầu mua sắm, hàng gia dụng, mua xe, du học, tổ chức đám cưới, đi du lịch, mua đồ nội thất, xây sửa nhà, và các nhu cầu khác tất yếu khác trong cuộc sống hàng ngày.

Các hình thức vay tiêu dùng thường gặp

Vay tiêu dùng trả góp

Vay tiêu dùng trả góp là hình thức vay tiền mà khách hàng sẽ được vay và phải trả lãi cũng như nợ gốc theo các kỳ hạn, số tiền trả trong mỗi kỳ là như nhau.

Đối với vay trả góp tiêu dùng, bạn không cần thế chấp tài sản như các hình thức vay khác. Hầu hết các mục đích vay vốn để mua sắm không phải là để kinh doanh.

Các mục đích vay vốn tiêu dùng trả góp:

• Vay tiền mua đồ nội thất, vật dụng gia đình

• Vay mua xe trả góp, điện thoại, điện tử, điện máy

• Vay tiền sửa chữa, trang trí nhà cửa

• Vay tiền đi du lịch, học tập

• Vay tiền đáp ứng chi tiêu, chăm sóc sắc đẹp, y tế, đám cưới...

Lợi ích của vay tiêu dùng trả góp:

• Ít hạn chế về số lượng tiền vay. Số tiền cho vay có thể lên tới nửa tỷ đồng.

• Nhanh gọn, tiện lợi. Khách mua hàng có thể có sản phẩm sử dụng ngay mà không cần chờ đợi lâu như vay vốn có thế chấp.

• Thời hạn trả nợ linh hoạt. Khách hàng lựa chọn thời gian trả nợ dài hay ngắn, thông thường có thể trả hết trong vòng 3 tháng hoặc 60 tháng tùy số tiền vay.

Vay tiêu dùng tín chấp

Vay tín chấp là hình thức vay không cần tài sản đảm bảo, khách hàng chỉ cần chứng minh pháp nhân và thu nhập để được vay vốn từ ngân hàng. Hình thức vay này có lãi suất cao hơn vay thế chấp (gấp 2 đến 3 lần). Số tiền phê duyệt khoản vay thấp.

Lợi ích của vay tín chấp

• Vay tín chấp không cần thế chấp tài sản đảm bảo (tổ chức cho vay không yêu cầu bất kỳ tài sản thế chấp nào), để có được một khoản vay khác bạn cần phải có tài sản để thế chấp cho tổ chức cho vay, ví dụ: quyền sử dụng đất, sổ tiết kiệm hoặc xe hơi…

• Thủ tục hồ sơ đơn giản: Khách hàng cung cấp giấy tờ cá nhân ít nhất, hoàn toàn đơn giản hơn nhiều so với một khoản vay thế chấp.

• Không cần quan tâm đến chi tiết mục đích vay: Bạn không cần phải tiết lộ chi tiết việc sử dụng số tiền vay của bạn, miễn đó là đều là mục đích vay tiêu dùng, các tổ chức tín dụng quan tâm đến khả năng thanh toán của bạn nhiều hơn.

• Số tiền vay cao: Bạn dễ dàng nhận được một khoản vay nhanh với số tiền vay tối đa lên đến 500 triệu đồng. Có ngân hàng hỗ trợ lên đến 1 tỷ.

Khách hàng tham gia vay tín chấp thường để giải quyết nhu cầu mua sắm, tiêu dùng, giải trí của bản thân và gia đình (mua xe, sửa nhà, đi du lịch, cưới hỏi…). Do đó, các khoản vay theo hình thức tín chấp thường từ vài chục đến tối đa 100 triệu đồng. Thời gian vay tùy theo quy định của ngân hàng và các tổ chức tín dụng, đa số là từ 12 tháng – 48 tháng.

Vay tiêu dùng thế chấp

Vay tiêu dùng thế chấp hay vay thế chấp là hình thức vay vốn ngân hàng, khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo để được ngân hàng đồng ý cho vay. Hình thức này giúp khách hàng tiếp cận khoản vay lớn hơn tín chấp và có lãi suất thấp hơn vay tín chấp rất nhiều. Thông thường ngân hàng chỉ giải quyết cho những khoản vay lớn. Đó là những khoản vay có kế hoạch kinh doanh rõ ràng, mục đích tiêu dùng và mua sắm chính đáng

Lợi ích của vay tiêu dùng thế chấp

• Khoản tiền cho vay lớn, có thể là 50 triệu đồng đến 5 tỷ đồng. Số tiền này bao nhiêu tùy vào mục đích vay của bạn, tùy vào quy định của mỗi ngân hàng và giá trị tài sản thế chấp. Thông thường số tiền mà các ngân hàng có thể cho vay tối đa lên đến 70% giá trị tài sản đảm bảo.

• Mức lãi suất vay thế chấp dao động trung bình 14% – 16%/năm, thấp hơn vay tín chấp.

• Thời hạn cho vay tối đa kéo dài đến 15 năm.

Lãi suất và hạn mức vay tiêu dùng

Lãi suất

Lãi suất vay vốn tiêu dùng sẽ có sự khác nhau tùy vào sản phẩm vay mà khách hàng lựa chọn cũng như phụ thuộc vào đơn vị cho vay. Hiện nay, theo báo cáo của ngân hàng nhà nước mới nhất thì mặt bằng lãi suất vay vốn kinh doanh hiện nay ở mức lãi suất vay tiêu dùng giao động trong khoảng từ 6% - 28% tùy vào hình thức mà khách hàng lựa chọn để vay vốn.

Hạn mức vay

Tùy vào khả năng tài chính của mỗi cá nhân mà khách hàng sẽ xét duyệt hạn mức được vay sao cho phù hợp nhất.

Theo đó, hạn mức cho vay tối thiểu của các ngân hàng hiện nay là 10 triệu VND và tối đa là 300 triệu VND đối với hình thức tín chấp. Tuy nhiên, một số ngân hàng cho vay với hạn mức cao hơn lên tới 500 triệu VND như: VPBank, BIDV, Maritime Bank, HSBC, Citibank, HDBank…

Còn vay theo hình thức thế chấp thì hạn mức sẽ giao động từ 70% - 100% giá trị tài sản đảm bảo.Điều kiện, thủ tục vay tiêu dùng4

Điều kiện

• Khách hàng trên 18 tuổi, có đầy đủ năng lực pháp lý được thể hiện qua năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự.

• Có mục đích vay vốn hợp pháp và phù hợp với chính sách của ngân hàng.

• Có phương án sử dụng vốn hiệu quả

Thủ tục

• CMND/căn cước công dân/hộ chiếu

• Sổ hộ khẩu, sổ tạm trú, xác nhận tạm trú (nếu có)

• Hợp đồng lao động

• Chứng minh tài chính:

  • Vay tín chấp: Xác nhận lương hoặc bảng lương (nếu nhận lương tiền mặt), sao kê tài khoản trả lương (nếu nhận lương chuyển khoản)

  • Vay thế chấp: Hồ sơ tài sản thế chấp bao gồm sổ đỏ, trích lục bản đồ, giấy phép xây dựng (tài sản thế chấp là bất động sản), đăng ký xe, đăng kiểm, bảo hiểm dân sự (tài sản thế chấp là phương tiện vận tải).

• Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu quy định từng ngân hàng.

• Các giấy tờ khác theo quy định của ngân hàng.

Các ngân hàng nào đồng ý cho vay tiêu dùng?5

Hiện tại hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam đều có sản phẩm tín dụng cho vay tiêu dùng với khách hàng cá nhân như: Vay vốn ngân hàng VPBank, Maritime Bank, OCB hoặc vay vốn ngân hàng Sacombank.

Sau đây là thông tin chi tiết về vay tiêu dùng ở một số ngân hàng tiêu biểu:

Ngân hàng OCB

Vay tín chấp ngân hàng Phương Đông OCB là giải pháp hiệu quả khi bạn muốn: Vay vốn kinh doanh, vay tiêu dùng cá nhân, vay tiền ngân hàng để sửa nhà, du lịch hay vay tiền cho con du học…

Đặc điểm sản phẩm vay vốn tiêu dùng:

• Không cần tài sản thế chấp

• Lãi suất cạnh tranh

• Hạn mức vay cao, thời gian vay linh hoạt

• Hồ sơ đơn giản, thủ tục nhanh, lãi suất ưu đãi

• Số tiền vay lên đến 500 triệu đồng

• Thời gian vay linh hoạt tối đa 60 tháng

• Mục đích: Tiêu dùng phục vụ đời sống

• Phương thức giải ngân linh hoạt

• Phương thức thanh toán: Thanh toán số tiền cố định hàng tháng và thanh toán vốn gốc đều hàng tháng

Vietcombank

Để mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, Vietcombank đã đưa ra nhiều hình thức vay tiêu dùng khác nhau, cụ thể:

• Vay tín chấp cán bộ công nhân viên: Đối tượng áp dụng là cán bộ công nhân viên với số tiền được phép vay tương đương 12 tháng lương và tối đa là 200 triệu đồng.

• Vay tín chấp cán bộ quản lý điều hành: Đối tượng áp dụng là cán bộ công nhân viên có vị trí quản lý điều hành hoặc các vị trí tương đương, hạn mức được vay sẽ tương đương với 12 tháng lương và tối đa là 300 triệu đồng.

• Vay thấu chi tài khoản cá nhân: Khi tài khoản thanh toán không còn tiền, khách hàng có vẫn có thể chi tiêu với mức thấu chi tối đa là 30 triệu đồng trong vòng 12 tháng tại tất cả các điểm giao dịch chấp nhận thẻ Vietcombank trên toàn quốc.

• Vay cầm cố giấy tờ có giá trị: Khi khách hàng sở hữu những giấy tờ có giá như trái phiếu, cổ phiếu, sổ tiết kiệm, tài khoản tiền gửi... thì có thể vay vốn với thời hạn tối đa không vượt quá kỳ hạn còn lại của giấy tờ được mang đi cầm cố.

• Lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp cán bộ công nhân viên là khoảng 16%/năm, còn các hình thức còn lại là 15%/năm.

TPBank

TPBank hiện nay đang áp dụng các hình thức cho vay tiêu dùng sau:

• Vay tiêu dùng trả góp tín chấp: Đối tượng áp dụng là các khách hàng có nhu cầu chi tiêu đột xuất và có thể có khả năng trả khoản vay theo hình thức trả góp hàng tháng, hạn mức cho vay tối đa là 300 triệu đồng trong thời gian 48 tháng, lãi suất cho vay là 17%/năm.

• Vay thấu chi tín chấp: Đối tượng áp dụng là các khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cho các hoạt động hàng ngày, lãi suất cho vay là khoảng 10.8%/năm.

• Vay ứng sổ tiết kiệm: Đối tượng áp dụng là các khách hàng có sổ tiết kiệm tại TPBank nhưng lại có nhu cầu tiêu dùng đột xuất trong khi chưa tới thời gian đáo hạn của sổ tiết kiệm, hạn mức vay tối đa là 80% giá trị sổ tiết kiệm với lãi suất cho vay là 8.28%/năm.

• Vay tiền mặt đa tiện ích: Hạn mức vay tối đa là 75 triệu đồng.

Quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính

Ngân hàng nhà nước (NHNN) đã ban hành dự thảo lần 2 thông tư quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính, trong đó có rất nhiều nội dung đáng chú ý mà người đi vay cần nắm rõ.

Công ty tài chính cần cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng

Theo như thông tư quy định cho vay tiêu dùng thì trước khi ký hợp đồng cho vay tiêu dùng, công ty tài chính cần phải cung cấp và giải thích đầy đủ, trung thực, chính xác cho khách hàng hiểu được các thông tin liên quan kể cả hậu quả hoặc chế tài sẽ áp dụng khi khách hàng vi phạm hợp đồng. Trong đó tối thiểu phải có 12 thông tin sau:

• Nội dung và điều kiện cho vay tiêu dùng.

• Lãi suất cho vay sẽ được tính theo tỷ lệ %/năm. Các loại phí liên quan đến khoản vay tiêu dùng và mức phí áp dụng khi ký kết hợp đồng cho vay tiêu dùng, bao gồm: Thời điểm, phương pháp, thời gian tính lãi tiền vay và từng loại phí.

• Tổng số tiền lãi, phí mà khách hàng đi vay phải trả trong suốt thời hạn vay khi thực hiện đúng hợp đồng cho vay tiêu dùng được xác định trên cơ sở mức lãi suất, phí được quy định phía trên.

• Các yếu tố và nguyên tắc xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay, phí đối với trường hợp áp dụng lãi suất cho vay, phí có điều chỉnh.

• Thời hạn cho vay, thời hạn duy trì hạn mức đối với trường hợp cho vay theo hạn mức tín dụng, phương thức cho vay, giải ngân vốn và việc sử dụng phương tiện thanh toán để giải ngân vốn cho vay, trả nợ gốc và lãi tiền vay, trong đó bao gồm số tiền phải trả định kỳ (gốc, lãi), số kỳ phải thanh toán và thời điểm thanh toán.

• Quy định về việc trả nợ trước hạn khoản vay tiêu dùng, trong đó gồm điều kiện trả nợ trước hạn, lãi tiền vay và phí trả nợ trước hạn.

• Lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc quá hạn, lãi suất áp dụng đối chậm trả, bao gồm phương pháp, thời điểm và thời gian tính lãi.

• Điều kiện, nguyên tắc xem xét việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ và chuyển nợ quá hạn.

• Các trường hợp về chấm dứt cho vay, phạt vi phạm, bồi thường thiệt hại.

• Các biện pháp sẽ áp dụng trong trường hợp khách hàng không thanh toán khoản vay đúng hạn.

• Quyền hạn và trách nhiệm của khách hàng tham gia vay tiêu dùng, quyền hạn và trách nhiệm của công ty tài chính.

• Các nội dung khác phù hợp với quy định của pháp luật về bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng và quy định của pháp luật có liên quan.