Embedded Files
Задай вопрос
ЦБ РФ: при блокировке карт или отказе в операциях банки должны подробно информировать клиентов (29.08.2025)
Если банк приостановил прием распоряжений, отказал в операции, ограничил использование электронных средств платежа (в т.ч. дистанционное банковское обслуживание), он должен, в частности, сообщить клиенту:
- причину такого решения;
- на основании чего оно принято. Речь идет об указании условия договора, нормы Закона о национальной платежной системе или "антиотмывочного" закона;
- порядок дальнейших действий клиента.
Информации должно быть достаточно, чтобы клиент мог дать пояснения, представить сведения и документы для своей защиты, обжаловать решение, если это потребуется.
Регулятор также напомнил ряд правил обслуживания и, в частности, рекомендации по взаимодействию с теми, кому отказали в заключении договора банковского счета (вклада).
Документ: Информационное письмо Банка России от 26.08.2025 N ИН-01-59/98
Для выполнения МФО новых требований к предоставлению потребительских займов установлены признаки совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств
Приказ Банка России от 28.08.2025 N ОД-1897
"Об установлении признаков совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств"
Признаки утверждены в целях исполнения требований Федерального закона от 13.02.2025 N 9-ФЗ, предусматривающего в числе прочего обязанность микрофинансовых организаций предоставить денежные средства по договору потребительского займа, заключенному через Интернет, при условии совпадения сведений о заемщике и получателе таких средств.
Обязанность подтверждения совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств введена с 1 сентября 2025 года.
Список признаков мошенничества при снятии денег в банкомате заработает с 1 сентября 2025 года (25.08.2025)
ЦБ РФ перечислил показатели выдачи наличных без добровольного согласия клиента банка. Один из индикаторов - это попытка получить средства в течение 24 ч с момента, когда:
- банк предоставил кредит и т.п.;
- физлицо перевело себе через СБП более 200 тыс. руб.;
- вклад на сумму более 200 тыс. руб. досрочно закрыли по требованию гражданина.
Еще один признак - минимум за 6 ч до запроса на снятие денег операторы связи или прочие юрлица выявили:
- странные параметры звонков по номеру мобильного телефона клиента. Речь идет о нетипичной периодичности и длительности разговоров;
- увеличение числа сообщений в мессенджерах, по СМС, электронной почте и т.п. Имеются в виду сообщения от Госуслуг, банков, новых отправителей и пр.
Среди других признаков отметим такие:
- запрос наличных отличается (временем суток, суммой, локацией и т.п.) от тех, которые обычно совершает клиент;
- в течение календарного дня по любой причине было минимум 5 отказов в выдаче средств.
Напомним, банки обязаны выявлять индикаторы с 1 сентября. Если обнаружат хотя бы один из них, то разрешат снимать не более 50 тыс. руб. в сутки. Ограничение продлится 48 ч с момента запроса о выдаче денег. Подробнее в нашем обзоре.
Документ: Приказ Банка России от 07.08.2025 N ОД-1765
Борьба с мошенниками в сфере потребительских кредитов: ЦБ РФ установил правила оценки усилий банков (27.08.2025)
С 1 сентября 2025 года начнут действовать критерии, по которым регулятор по ходатайству банков будет проверять их меры против заключения договоров без добровольного согласия клиентов. ЦБ РФ учтет отсутствие неисполненных предписаний устранить ряд нарушений Закона о национальной платежной системе и т.д.
Порядок подачи ходатайства заработает с 1 апреля 2026 года. Банки должны отвечать критериям более двух кварталов подряд до обращения.
Опубликован рекомендуемый образец ходатайства. В последнем надо указать среди прочего одну из просьб:
- увеличить предельные суммы потребкредита (лимита кредитования), которые предусматривает правило о периоде "охлаждения", или сократить такой период;
- позволить вместо этого правила применять свои методики оценки того, заключаются ли договоры без добровольного согласия клиентов.
Ходатайство подпишет тот, кто исполняет функции единоличного исполнительного органа, или заместитель этого лица. Направить документ нужно через личный кабинет на сайте регулятора.
Вступят в силу и другие положения.
Документ: Указание Банка России от 27.06.2025 N 7108-У
Банком России определены признаки выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов
Приказ Банка России от 07.08.2025 N ОД-1765
"Об установлении признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов"
К таким признакам отнесены, в частности:
- несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема направленного запроса на выдачу наличных денежных средств запросам на выдачу наличных денежных средств, обычно совершаемым клиентом;
- несоответствие способа направления запроса на выдачу наличных денежных средств способам направления запроса на выдачу наличных денежных средств, обычно используемым клиентом;
- направление запроса на выдачу наличных денежных средств в течение 24 часов с момента:
предоставления кредитных (заемных) денежных средств или кредитной карты, увеличения лимита на выдачу наличных денежных средств или лимита кредитования;
поступления денежных средств на сумму более 200 тыс. рублей на банковский счет (вклад) физического лица с использованием СБП с банковского счета (вклада) указанного физического лица, открытого другой кредитной организацией;
досрочного расторжения договора банковского вклада на сумму более 200 тыс. рублей по требованию вкладчика;
- наличие информации о пяти и более отказах в выдаче наличных денежных средств (в том числе в связи с превышением лимита кредитования либо ошибками при вводе пин-кода) в течение календарного дня.
Утвержденные настоящим приказом признаки выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента применяются с 1 сентября 2025 года.
Установлены критерии оценки эффективности мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без согласия клиента
Указание Банка России от 27.06.2025 N 7108-У
"О критериях оценки эффективности мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента и о порядке представления кредитной организацией ходатайства о проведении Банком России проверки соответствия кредитной организации, обратившейся с ходатайством, критериям оценки эффективности мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента"
Зарегистрировано в Минюсте России 07.08.2025 N 83153.
В соответствии с Федеральным законом от 13.02.2025 N 9-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" утверждены:
критерии оценки эффективности мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без согласия клиента или с его согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием;
порядок представления кредитной организацией ходатайства о проведении Банком России проверки соответствия кредитной организации, обратившейся с ходатайством, критериям оценки.
В приложении приведен рекомендуемый образец ходатайства.
Кредитные организации должны предоставлять полную информацию клиентам о причинах блокировки карт и приостановлении операций по счету
Информационное письмо Банка России от 26.08.2025 N ИН-01-59/98
"Об информировании клиентов при ограничении операций и дистанционных способов распоряжения счетом"
Сообщается, что кредитным организациям необходимо однозначно дифференцировать требования Федерального закона "О национальной платежной системе" и Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", а также договорные условия и предоставлять клиентам полную и достоверную информацию, в частности, на основании какого именно федерального закона (со ссылкой на конкретную норму) и (или) условия договора кредитной организацией принято соответствующее решение, а также о причинах его принятия, порядке дальнейших действий клиентов в объеме, достаточном для реализации ими права на представление пояснений, информации и (или) документов в целях защиты своих прав в соответствии с законодательством и права на возможное обжалование принятого кредитной организацией решения.
Рассмотрен вопрос об открытии банковского счета несовершеннолетнему лицу в возрасте от 14 до 18 лет
<Письмо> Минпросвещения России от 08.08.2025 N 05-2137
"О направлении информации"
Отмечается, что с момента вступления в силу Федерального закона от 24.06.2025 N 178-ФЗ "О внесении изменений в часть первую и статью 846 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" открытие счетов для таких несовершеннолетних лиц по реестру в рамках договоров о предоставлении услуг реестрового выпуска карт и/или зачисления денежных средств на счета физических лиц осуществляется только после получения согласия родителей (усыновителей или попечителя).
Ведомство просит довести настоящую информацию до сведения профессиональных образовательных организаций и организовать сбор согласий родителей (усыновителей или попечителя) на открытие счетов в кредитных организациях несовершеннолетних лиц, поступающих на обучение по образовательным программам среднего профессионального образования, в составе документов, необходимых для поступления в учебное заведение.
С 1 января 2026 года вступает в силу новый порядок уведомления Банка России оператором электронных денежных средств о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств
Указание Банка России от 30.06.2025 N 7110-У
"О порядке уведомления Банка России оператором электронных денежных средств о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств"
Зарегистрировано в Минюсте России 08.08.2025 N 83161.
Реализован Федеральный закон от 08.08.2024 N 259-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации о налогах и сборах".
Одновременно утратит силу аналогичное Указание Банка России от 14.09.2011 N 2694-У.
Подтверждение доходов при выдаче кредитов гражданам: Центробанк утвердил план новшеств (15.08.2025)
Банки и МФО доработают свои системы, чтобы подключить их к инфраструктуре цифрового профиля. Это предусматривает дорожная карта по переходу на новую модель получения более точной и актуальной информации об официальных доходах заемщиков (п. п. 2.4 и 3.4 плана).
Дата, к которой нужно завершить доработку, зависит от вида сведений (документов).
Цифровой профиль позволит получать данные из госсистем в течение 1 мин. вместо запроса у клиентов ряда бумажных документов, когда они нужны. При этом останется возможность задействовать иные источники информации о доходах.
Документы: План мероприятий, опубликованный Банком России 12.08.2025 (https://cbr.ru/Content/Document/File/180359/road_map_12082025.pdf)
Информация Банка России от 12.08.2025 (https://cbr.ru/press/event/?id=26841)
Надзор за операторами по приему платежей: ЦБ РФ установил правила назначения санкций в ряде ситуаций (14.08.2025)
С 1 октября 2025 года Центробанк будет принимать решения, например, о штрафе не позже 40 рабочих дней с даты, когда выявит несоблюдение отдельных требований. Речь идет, в частности, о просрочке передачи поставщику сведений о полученных в его пользу платежах.
Предписание о санкции ЦБ РФ направит оператору через личный кабинет на сайте регулятора. Он сделает это в течение 5 рабочих дней после даты принятия решения.
Если Центробанк назначит штраф, то в предписании среди прочего укажет его точный размер и срок уплаты. Также будут обозначены реквизиты для перевода.
Вступят в силу и другие нормы, в т.ч. о требовании устранить нарушения.
Напомним, штрафовать смогут с 1 октября. Максимальная сумма - 1 млн руб. Штраф не назначат, если за то же нарушение уже наказала отраслевая СРО.
Документ: Указание Банка России от 24.06.2025 N 7093-У
Размер страхового возмещения по вкладам в валюте РФ, удостоверенным сберегательными сертификатами, соответствующим определенным условиям, увеличен до 2 800 000 рублей
Федеральный закон от 31.07.2025 N 347-ФЗ
"О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации"
Согласно закону по рублевым вкладам, удостоверенным сберегательными сертификатами, условия которых не предусматривают право владельца на получение вклада по требованию, и внесенным на срок более трех лет, размер возмещения составляет 100% суммы вкладов в банке, но не более 2 800 000 рублей в совокупности по всем таким вкладам (согласно общему правилу размер возмещения составляет 1 400 000 рублей).
Также, в частности, внесены уточнения в порядок определения размера возмещения в случае, когда наряду с одним или несколькими вкладами, размещенными с использованием финансовой платформы, вкладчик имеет вклады, размещенные без использования финансовой платформы.
Внесены поправки в отдельные законодательные акты в связи с принятием закона о кредитных каникулах для малого и среднего бизнеса
Федеральный закон от 31.07.2025 N 277-ФЗ
"О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
Для обеспечения механизма предоставления кредитных каникул представителям МСП вносятся необходимые изменения в том числе в Закон об ипотеке (залоге недвижимости), Закон об ипотечных ценных бумагах, Закон о кредитных историях.
Законом устанавливаются, в частности, особенности отражения сведений об использовании права на льготный период в кредитной истории заемщика.
Федеральный закон вступает в силу с 1 октября 2025 года.
Дополнен перечень лиц, по запросам которых кредитные организации представляют справки по операциям, счетам и вкладам их клиентов
Федеральный закон от 31.07.2025 N 279-ФЗ
"О внесении изменения в статью 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"
Согласно закону кредитная организация предоставляет справки по операциям, счетам и вкладам физических и юридических лиц в целях реализации полномочий по приостановлению операций с денежными средствами, электронными денежными средствами, предусмотренных статьей 115.2 УПК РФ, на основании запроса, направленного руководителем следственного органа, следователем с согласия руководителя следственного органа либо начальником органа дознания, дознавателем с согласия прокурора по уголовным делам.
Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2025 года.
Определены правовые основы деятельности по предоставлению сервиса рассрочки
Федеральный закон от 31.07.2025 N 283-ФЗ
"О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки"
Согласно подписанному закону, под деятельностью по предоставлению сервиса рассрочки понимается оказание оператором сервиса рассрочки услуг на основании договора о предоставлении сервиса рассрочки.
Установлено, что оператором сервиса рассрочки может быть только юридическое лицо, которое оказывает услуги на основании договора о предоставлении сервиса рассрочки и сведения о котором внесены в реестр операторов сервиса рассрочки. Оператор сервиса рассрочки не вправе совмещать свою деятельность с деятельностью некредитной финансовой организации, за исключением деятельности микрофинансовой организации. Минимальный размер собственных средств (капитала) оператора сервиса рассрочки - 5 миллионов рублей.
Договор о предоставлении сервиса рассрочки не будет заключен с пользователем, если цена такого договора и сумма задолженности пользователя перед оператором сервиса рассрочки и аффилированными с ним лицами без учета задолженности по уплате неустойки (штрафа, пеней) превышает 50 тысяч рублей.
По договорам, заключенным с 1 апреля 2026 года, максимальный срок уплаты пользователем цены договора о предоставлении сервиса рассрочки не может составлять более шести месяцев. С 1 апреля 2028 года максимальный срок рассрочки сократится до четырех месяцев.
Также закрепляется обязанность оператора сервиса рассрочки по обеспечению для пользователя возможности в любое время досрочно уплатить цену договора о предоставлении сервиса рассрочки полностью или частично без взимания платы.
Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 апреля 2026 года, за исключением статьи, для которой предусмотрен иной срок вступления в силу.
Предусматривается, что действие положений закона не распространяется на договоры купли-продажи (подряда, оказания услуг), условия которых предусматривают оплату потребителем товара (работы, услуги) в рассрочку или через определенное время напрямую продавцу (исполнителю, подрядчику), а также на правоотношения, возникшие из договоров о предоставлении сервиса рассрочки, заключенных до дня вступления в силу настоящего закона.
В ряд законодательных актов внесены изменения в связи с принятием закона о деятельности по предоставлению сервиса рассрочки
Федеральный закон от 31.07.2025 N 284-ФЗ
"О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
В частности, в Законе РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" закреплен запрет для продавцов устанавливать в отношении одного вида товаров (работ, услуг) различные цены в зависимости от использования потребителем сервиса рассрочки или оплаты товара (работы, услуги) потребителем в рассрочку или через определенное время.
Также в целях реализации положений законодательства, регламентирующего деятельность по предоставлению сервиса рассрочки, необходимые изменения внесены в Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях".
Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 апреля 2026 года.
Банк России установил надбавки к коэффициентам риска в отношении кредитов в рублях на потребительские цели, кредитов на финансирование по ДДУ и кредитов, обеспеченных залогом автомототранспортного средства
Решение Совета директоров Банка России от 31.07.2025
"Об установлении надбавок к коэффициентам риска в отношении кредитов (займов) на потребительские цели в рублях, кредитов (займов), предоставленных на финансирование по договору участия в долевом строительстве, и кредитов (займов), обеспеченных залогом автомототранспортного средства"
Надбавки применяются к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 сентября 2025 года кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по соответствующим кредитам (займам).
Решение вступает в силу с 1 сентября 2025 года.
Банк России обновил макропруденциальные лимиты (МПЛ) в отношении отдельных видов потребительских и ипотечных кредитов (займов)
Решение Совета директоров Банка России от 31.07.2025
"Об установлении макропруденциальных лимитов в отношении отдельных видов потребительских и ипотечных кредитов (займов), а также числовых значений характеристик кредитов (займов), в зависимости от которых дифференцируются макропруденциальные лимиты"
Значения МПЛ дифференцированы в зависимости от вида потребительского кредита и показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика.
Так, например, МПЛ в отношении потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования составляют: для ПДН в пределах от 50% до 80% (включительно) - 10% от общего объема потребительских кредитов (займов); для ПДН, который превышает 80%, - 0%.
По кредитам на ИЖС, по которым ПДН превышает 80%, - 25%.
Решение применяется с 1 октября 2025 года.
Период "охлаждения" по потребительским автокредитам: ЦБ РФ пояснил исключение из правила (30.07.2025)
Письмо регулятора касается нормы, по которой период "охлаждения" и ряд других новшеств не нужно будет соблюдать при выдаче денег под залог ТС, если они поступают на счет компании-продавца.
По мнению Центробанка, исключение охватит и случаи, когда автосалон получает средства не напрямую от кредитора, а через счет заемщика. Условие - последний не может иначе потратить эти деньги.
Напомним, с 1 сентября 2025 года банки и МФО во многих ситуациях не вправе выдавать потребкредиты и займы сразу после согласования индивидуальных условий. Также кредиторы будут проверять получателей заемных средств с помощью спецсистемы. Подробнее в нашем обзоре.
Документ: Информационное письмо Банка России от 25.07.2025 N ИН-010-59/93
Ключевая ставка Банка России снижена до 18,00% годовых
<Информация> Банка России от 25.07.2025
"Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 200 б.п., до 18,00% годовых"
Сообщается, что текущее инфляционное давление снижается быстрее, чем прогнозировалось ранее. Рост внутреннего спроса замедляется. Экономика продолжает возвращаться к траектории сбалансированного роста.
Банк России будет поддерживать такую жесткость денежно-кредитных условий, которая необходима для возвращения инфляции к цели в 2026 году. В базовом сценарии это предполагает среднюю ключевую ставку в диапазоне 18,8 - 19,6% годовых в 2025 году и 12,0 - 13,0% годовых в 2026 году и означает продолжительный период проведения жесткой денежно-кредитной политики.
Дальнейшие решения по ключевой ставке будут приниматься в зависимости от устойчивости замедления инфляции и динамики инфляционных ожиданий.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 12 сентября 2025 года.
Микрокредитные компании субъектов РФ вправе предоставлять ипотечные займы, которые могут погашаться в том числе средствами материнского капитала
Федеральный закон от 23.07.2025 N 250-ФЗ
"О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
Согласно закону микрокредитная компания (МКК), 100% акций (долей) которой принадлежит субъекту РФ (или субъект РФ является ее единственным учредителем), может осуществлять деятельность по предоставлению ипотечных займов физлицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Субъект РФ может быть учредителем (участником) только одной такой МКК. Банк России вправе установить к ним дополнительные требования.
Погашение задолженности по ипотечным кредитам таких МКК может осуществляться за счет средств материнского капитала, а также за счет бюджетных средств в рамках реализации мер господдержки семей с детьми.
Федеральный закон вступает в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования, за исключением статей 3 и 5, которые вступают в силу со дня его официального опубликования.
С 1 сентября 2026 года вступает в силу закон о поэтапном осуществлении расчетов цифровыми рублями
Федеральный закон от 23.07.2025 N 248-ФЗ
"О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
Закон устанавливает сроки подключения кредитных организаций, продавцов (исполнителей, владельцев агрегаторов) к расчетам цифровыми рублями с клиентами (потребителями).
Кроме того, в Законе "О национальной платежной системе" закреплены понятия "универсальный платежный код", "оператор услуг по предоставлению универсального платежного кода". Оператор услуг по предоставлению универсального платежного кода обязан, в том числе без взимания платы, оказывать услуги по предоставлению универсального платежного кода операторам по переводу денежных средств, являющимся кредитными организациями или филиалами иностранных банков, оператору платформы цифрового рубля, операторам услуг информационного обмена, банковским платежным агентам, осуществляющим операции платежного агрегатора.
Перевод цифровых рублей плательщиком, являющимся физическим лицом, в пользу юрлиц и ИП в целях оплаты товаров (работ, услуг) осуществляется с использованием универсального платежного кода, если иное не предусмотрено правилами платформы цифрового рубля. Эта норма распространяется также на случаи перевода цифровых рублей в пользу нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты, медиаторов, арбитражных управляющих, оценщиков, патентных поверенных и иных лиц, занимающихся в установленном законодательством порядке частной практикой, а также самозанятых.
Участники платформы цифрового рубля, являющиеся кредитными организациями или филиалами иностранных банков, обязаны обеспечивать пользователям платформы цифрового рубля возможность осуществления переводов цифровых рублей с использованием универсального платежного кода.
Урегулирован порядок заключения договоров социального банковского вклада и социального банковского счета
Постановление Правительства РФ от 14.07.2025 N 1060
"Об особенностях заключения (продления) договора социального банковского вклада, заключения договора социального банковского счета, их изменения и расторжения, о Правилах подачи заявления гражданина на оформление договора социального банковского вклада и договора социального банковского счета и проверки гражданина на его соответствие требованиям, установленным частью первой статьи 36.3 и частью первой статьи 36.4 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Правилах ведения Реестра социальных банковских счетов и социальных банковских вкладов с использованием федеральной государственной информационной системы "Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)" и перечне мер социальной защиты (поддержки), получатели которых вправе заключать договоры социального банковского вклада и договоры социального банковского счета"
Закон о банках и банковской деятельности дополнен новыми положениями, устанавливающими особенности открытия социальных счетов и вкладов гражданам - клиентам кредитной организации, являющимся получателями мер социальной защиты (поддержки).
В целях реализации положений закона настоящим постановлением утверждены:
особенности заключения (продления) указанных договоров, а также их изменения и расторжения;
правила подачи заявления на оформление договора и проверки гражданина на соответствие требованиям, предусмотренным Законом о банках и банковской деятельности;
правила ведения Реестра социальных банковских счетов и социальных банковских вкладов;
перечень мер социальной защиты (поддержки), получатели которых вправе заключать договоры социального банковского вклада и договоры социального банковского счета.
Постановление применяется в отношении системно значимых кредитных организаций со дня его вступления в силу, в отношении иных кредитных организаций - с 1 января 2027 г.
Потребительский кредит после смерти заемщика: проект о защите наследников прошел третье чтение (14.07.2025)
Если умерший заемщик, например, не вернул долг или не уплатил проценты, кредитору запретят начислять неустойки (штрафы и пени) до принятия наследства, но не более полугода со дня его открытия. Другой срок может быть установлен законодательством или решением суда.
По проекту новые правила будут касаться и потребкредитов, которые взяли под залог недвижимости.
Изменения вступят в силу 1 сентября 2025 года. Планируется, что поправки будут распространяться и на договоры, которые заключили до 1 сентября, а права и обязанности по ним возникли после этой даты.
Сейчас в Законе о потребкредите таких запретов нет. Однако еще в 2012 году Пленум ВС РФ разъяснил: смерть должника не означает, что наследникам нужно досрочно исполнить его обязательства.
Документ: Проект Федерального закона N 532254-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/532254-8)
Подписан закон о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества организации или физического лица при наличии достаточных оснований подозревать их причастность к диверсионной деятельности (к финансированию диверсии)
Федеральный закон от 24.06.2025 N 162-ФЗ
"О внесении изменений в статью 7.4 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"
Закон расширяет полномочия межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма и экстремистской деятельности, которым может быть принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества указанных организации или физического лица.
С 1 июля 2026 года уточняется перечень лиц, которым кредитными организациями выдаются справки по счетам и вкладам
Федеральный закон от 24.06.2025 N 163-ФЗ
"О внесении изменения в статью 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"
Предусмотрено, что справки выдаются законным представителям несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 21 и пунктом 1 статьи 27 Гражданского кодекса РФ).
Справки выдаются на основании сведений о таких законных представителях, размещенных в ГИС "Единая централизованная цифровая платформа в социальной сфере" и полученных кредитными организациями посредством использования единой системы межведомственного электронного взаимодействия, а при отсутствии указанных сведений в этой системе на основании свидетельства о рождении, об усыновлении (удочерении), или акта органа опеки и попечительства о назначении попечителя.
Банком России утверждены формат и состав запроса нотариуса в бюро кредитных историй, предусмотренного пунктом 6 части 1 статьи 6 Федерального закона "О кредитных историях"
Указание Банка России от 19.05.2025 N 7058-У
"О формате и составе запроса нотариуса в бюро кредитных историй, предусмотренного пунктом 6 части 1 статьи 6 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях", составе информации, предоставляемой бюро кредитных историй в ответ на указанный запрос, и формате ее предоставления, а также порядке взаимодействия бюро кредитных историй с нотариусами"
Зарегистрировано в Минюсте России 16.06.2025 N 82621.
В целях получения сведений о субъекте кредитной истории - наследодателе из титульной части кредитной истории, о не исполненных по состоянию на дату запроса кредитного отчета обязательствах субъекта либо об их отсутствии из основной части кредитной истории, об источниках формирования кредитных историй по каждому неисполненному обязательству субъекта из дополнительной (закрытой) части кредитной истории нотариус формирует и направляет в бюро кредитных историй запрос посредством единой информационной системы нотариата в форме электронного документа, имеющего формат XML, в состав которого включаются необходимые сведения.
Также установлены состав информации, предоставляемой бюро кредитных историй в ответ на запрос нотариуса, формат ее предоставления и порядок взаимодействия бюро кредитных историй с нотариусами.
Указание вступает в силу с 24 ноября 2025 года.
Для открытия банковского счета несовершеннолетнему лицу в возрасте от 14 до 18 лет потребуется согласие родителей (усыновителей или попечителя)
Федеральный закон от 24.06.2025 N 178-ФЗ
"О внесении изменений в часть первую и статью 846 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"
Исключением являются случаи, когда несовершеннолетние лица приобрели дееспособность в полном объеме в соответствии с пунктом 2 статьи 21 (вступление в брак) или со статьей 27 ГК РФ (эмансипация в связи с трудоустройством).
Кроме того, принятым законом снят запрет, в соответствии с которым хозяйственное общество не могло иметь в качестве единственного участника другое хозяйственное общество, состоящее из одного лица.
Федеральный закон вступает в силу с 1 августа 2025 года.
Подготовлен ко второму чтению законопроект, предусматривающий запрет на начисление неустойки по просроченным кредитам умерших заемщиков до принятия наследства наследниками
Проект Федерального закона N 532254-8 "О внесении изменений в статью 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в части неприменения кредиторами в отношении наследников заемщика отдельных норм Федерального закона "О потребительском кредите (займе)") (текст ко второму чтению)
Закон о потребительском кредите предлагается дополнить положением, согласно которому в случае смерти заемщика кредитор не вправе начислять неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по потребительскому кредиту (займу) до принятия наследства, но не более шести месяцев со дня открытия наследства, если иное не установлено законодательством РФ или решением суда.
Предполагается, что закон вступит в силу с 1 сентября 2025 года и будет применяться к обязательствам, которые возникнут после этой даты.
Обобщена судебная практика по делам о банкротстве граждан
"Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.06.2025)
В документе определены следующие правовые позиции, в том числе:
дело о банкротстве гражданина может быть возбуждено без подтверждающего задолженность судебного акта в случаях, указанных в пункте 2 статьи 213.5 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", при отсутствии спора о праве, подлежащего разрешению вне дела о банкротстве;
при возбуждении дела о банкротстве гражданина на основании заявления кредитора предпочтение следует отдавать процедуре реструктуризации долгов;
при выборе единственного жилья, подлежащего исключению из конкурсной массы, необходимо учитывать место фактического проживания должника и членов его семьи;
законодательством о банкротстве допускается частичное освобождение должника от обязательств.
Новшества в сфере возврата просроченной задолженности физлиц заработают с 1 сентября 2025 года (11.06.2025)
В законе закрепят, что кредитор, его представитель вправе вместо номера телефона использовать буквы, символы и их комбинации при звонке или направлении сообщения должнику. В последнем случае в тексте надо указать, например, название и контактный номер кредитора либо представителя. Речь идет об определении номера, с которого должнику поступает вызов или сообщение.
Напомним, что ВС РФ ранее отмечал: если в сообщении были наименование банка и Ф.И.О. его представителя, а также их телефон, то должник мог однозначно понять, кто ему написал.
Кроме того, скорректируют порядок уведомления должника о переходе права требования к иному лицу или привлечении представителя кредитора для взаимодействия. Помимо электронной почты разрешат использовать номер мобильного телефона, который должник указал при заключении сделки либо предоставил другим способом, согласованным с кредитором. Пока это допустимо, если предусмотрено отдельным соглашением.
Есть и другие поправки.
Документ: Федеральный закон от 07.06.2025 N 137-ФЗ
Даны пояснения относительно применения кредитными организациями мер в виде установления ограничений на количество и сумму поступающих переводов
Сообщение Росфинмониторинга
"В связи с запросами СМИ по вопросу выпуска Методических рекомендаций Банка России (от 03.06.2025 N 7-МР)"
Рекомендации по применению мер, направленных на противодействие ПОД/ФТ, предусмотрены методическими рекомендациями от 03.06.2025 N 7-МР.
В связи с вопросами по применению данных рекомендаций отмечено, что кредитные организации, если это не противоречит требованиям законодательства, в рамках договорных отношений с клиентами вправе установить дополнительные условия использования банковских счетов (п. 3 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).
При этом обращено внимание на то, что применению ограничительных мер должно предшествовать всестороннее изучение банком своих клиентов и оценка степени (уровня) риска совершения каждым клиентом подозрительных операций.
ЦБ РФ дал рекомендации по борьбе с незаконными операциями "технических" компаний (09.06.2025)
Чтобы быстрее выявлять и пресекать операции с платежными картами и другими электронными средствами платежа подставных физлиц и "технических" компаний, банкам рекомендовано:
- учитывать, есть ли у клиента контрагенты, которые ранее переводили деньги (в т.ч. электронные) в незаконных целях;
- по результатам анализа транзакционного профиля рассматривать вопрос введения ограничений, например, на операции по внесению наличных средств на счета клиентов с признаками подставного физлица или "технической" компании.
Регулятор также советует применять к операциям по платежным картам "технических" компаний те же подходы, что ранее были введены для подозрительных операций физлиц.
ЦБ РФ дал и другие рекомендации.
Документ: Методические рекомендации Банка России от 03.06.2025 N 7-МР
1 сентября 2025 года вступит в силу закон, уточняющий правила взаимодействия коллекторов с физлицами при взыскании задолженности
Федеральный закон от 07.06.2025 N 137-ФЗ
"О внесении изменений в Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"
Закон вносит ряд важных изменений, в том числе:
установлена обязанность указывать в тексте электронного сообщения фамилию, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора (представителя кредитора), а также номер контактного телефона;
уточняются положения о порядке уведомления кредитора об отказе должника от исполнения заключенного соглашения и прекращения взаимодействия;
сокращен с трех до полутора лет срок хранения текстовых, голосовых и иных сообщений, а также аудиозаписей всех случаев непосредственного взаимодействия с должниками;
установлены особенности рассмотрения заявления должника, его представителя, третьего лица, давшего согласие на взаимодействие с кредитором, о нарушении правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, при использовании телефонной связи;
введена обязанность оператора связи по запросу уполномоченного органа представлять информацию о подтверждении или об опровержении факта, даты и времени поступления вызова и (или) сообщения.
Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2025 года, за исключением положений, для которых установлены иные сроки вступления их в силу.
Банк России понизил ключевую ставку до 20,00% годовых
<Информация> Банка России от 06.06.2025
"Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 100 б.п., до 20,00% годовых"
Сообщается, в частности, что инфляционное давление продолжает снижаться, российская экономика постепенно возвращается к траектории сбалансированного роста.
Дальнейшие решения по ключевой ставке будут приниматься в зависимости от скорости и устойчивости снижения инфляции и инфляционных ожиданий.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 25 июля 2025 года.
ВС РФ привел пример несоразмерности неустойки при добровольном исполнении требований потребителя (30.05.2025)
В 2023 году импортер бракованного автомобиля среди прочего вернул его стоимость по договору от 2019 года и дважды доплачивал разницу между ней и новой ценой аналогичного товара. Всего получилось почти 10 млн руб. Затем три инстанции взыскали в пользу потребителя, в частности, оставшуюся разницу и 15 млн руб. неустойки.
ВС РФ направил дело на новое рассмотрение. Суды не учли добровольность выплат импортера. При цене автомобиля на 1 марта 2024 года около 13,3 млн руб. неустойка явно несоразмерна.
Напомним, довод о добровольном погашении долга полностью или в части на день рассмотрения спора сам по себе не основание снизить неустойку. Это позиция Пленума Верховного суда.
Документы: Определение ВС РФ от 01.04.2025 N 21-КГ25-2-К5
Возврат просроченной задолженности физлиц: новшества прошли финальное чтение (02.06.2025)
В законе закрепят, что кредитор, его представитель вправе вместо номера телефона использовать буквы, символы и их комбинации при звонке или направлении сообщения должнику. В последнем случае в тексте надо указать, например, название и контактный номер кредитора либо представителя. Речь идет об определении номера, с которого должнику поступает вызов или сообщение.
Напомним, что ВС РФ ранее отмечал: если в сообщении были наименование банка и Ф.И.О. его представителя, а также их телефон, должник мог однозначно понять, кто ему написал.
Кроме того, скорректируют порядок уведомления должника о привлечении представителя кредитора для взаимодействия или переходе права требования к иному лицу. Помимо электронной почты разрешат использовать номер мобильного телефона должника, который тот указал при заключении сделки либо предоставил другим способом, согласованным с кредитором. Сейчас это допустимо, если предусмотрено отдельным соглашением.
Эти изменения заработают с 1 сентября 2025 года. Есть и другие поправки.
Документ: Проект Федерального закона N 366704-8
Приостанавливать подозрительные операции с деньгами или имуществом Росфинмониторинг сможет с 1 июня (03.06.2025)
Служба станет приостанавливать операции с деньгами или имуществом, если заподозрит, что их получили преступным путем или используют для отмывания доходов.
Операции будут недоступны в части суммы или имущества, которые предположительно получили в ходе преступления. Срок "заморозки" по общему правилу составит не более 10 календарных дней.
Есть и другие изменения. Новшества вступят в силу 1 июня 2025 года.
Документ: Федеральный закон от 28.12.2024 N 522-ФЗ
Перевод свыше 100 тыс. руб. без открытия счета: запрет упрощенной идентификации вступил в силу (03.06.2025)
С 30 мая 2025 года кредитным организациям нельзя упрощенно идентифицировать физлиц, которые хотят перечислить более 100 тыс. руб. или их валютный эквивалент. Речь идет о переводе денег без открытия банковского счета. Ранее максимального предела не было.
Теперь недостаточно установить лишь Ф.И.О. клиента, серию и номер документа, удостоверяющего личность. Кроме этих сведений нужны данные о гражданстве, дате рождения, месте жительства (регистрации) или месте пребывания и т.д.
Лимит постоянного остатка средств на электронном кошельке, который физлицо вправе использовать после упрощенной идентификации, повысили до 100 тыс. руб. включительно. Прежний максимальный размер - 60 тыс. руб.
Документ: Федеральный закон от 29.05.2024 N 122-ФЗ
Банком России дополнены рекомендации в целях минимизации риска проведения противоправных операций, связанных с использованием счетов и платежных карт, иных электронных средств платежа, оформленных на подставных физических лиц ("дропы")
"Методические рекомендации Банка России о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов"
(утв. Банком России от 03.06.2025 N 7-МР)
Сообщается об издании Методических рекомендаций о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц от 06.09.2021 N 16-МР.
Рекомендовано распространить предусмотренные в них подходы на операции с использованием платежных карт "технических" компаний, а также приведен ряд дополнительных мер, рекомендованных для выявления противоправных операций (осуществление мониторинга совершаемых клиентами операций, установление ограничений на количество и сумму переводов денежных средств, поступающих в пользу клиентов, имеющих признаки "дропов" или "технических" компаний).
Внесены корректировки в предмет правового регулирования отдельных актов Правительства в сфере противодействия легализации "преступных" доходов и финансированию терроризма
Постановление Правительства РФ от 29.05.2025 N 755
"О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации"
В частности, отдельные изменения предусматривают нераспространение действия некоторых актов Правительства на организации, регулирование, контроль и надзор в сфере деятельности которых осуществляет Банк России.
Устанавливаются требования к деятельности филиалов иностранных банков, в том числе по представлению в Росфинмониторинг информации об операциях клиентов.
Ряд изменений направлен на приведение актов Правительства в соответствие с действующим законодательством в части уточнения компетенции Росфинмониторинга по вопросам противодействия финансированию экстремистской деятельности.
Для физических лиц, внесенных в перечень лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму, установлен размер операций с денежными средствами или иным имуществом, направленных на расходование заработной платы
Постановление Правительства РФ от 27.05.2025 N 734
"Об установлении размера операций с денежными средствами или иным имуществом, направленных на расходование заработной платы, для физических лиц, включенных в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму"
Размер таких операций в целях обеспечения жизнедеятельности указанного физического лица и совместно проживающих с ним членов его семьи, не имеющих самостоятельных источников дохода, определяется исходя из минимального размера оплаты труда, установленного Федеральным законом "О минимальном размере оплаты труда", и рассчитывается как сумма минимальных размеров оплаты труда на указанное физическое лицо и каждого совместно проживающего с ним члена его семьи, не имеющего самостоятельного источника дохода, в календарный месяц.
Настоящее постановление вступает в силу с 1 июня 2025 года.
Банком России даны рекомендации по вопросу исполнения обязанности, связанной с информированием БКИ об обращении заявителя в целях заключения договора потребительского займа
<Письмо> Банка России от 22.05.2025 N 44-19/3950 "О порядке представления источниками формирования кредитных историй сведений в бюро кредитных историй"
Информация в БКИ должна быть направлена не позднее 30 минут с момента получения обращения заявителя (часть 5.11 статьи 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ).
Банк России рекомендует во внутренних документах КО, МФО установить, в частности, что обращение заявителя принимается к рассмотрению после проведения проверки соответствия представленных им сведений.
В этом случае 30-минутный срок направления сведений в БКИ будет исчисляться с момента регистрации обращения заявителя, а процесс проверки ИНН будет предшествовать факту регистрации, что, в свою очередь, не приведет к риску неисполнения установленных требований.
Банк России сообщает о подходах к оценке качества обслуживания долга по реструктуризированным ссудам заемщиков - юрлиц и ИП
Информационное письмо Банка России от 23.05.2025 N ИН-08-23/85
"О реструктуризации задолженности заемщиков"
В информации приведены рекомендации в отношении ссуд заемщиков, реструктурированных во втором полугодии 2024 года и в течение 2025 года.
Информацию о решениях, принятых кредитной организацией в соответствии с приведенными рекомендациями, и документально подтвержденное обоснование таких решений рекомендовано направлять в Банк России (структурное подразделение Банка России).
Информационное письмо действует по 30 июня 2028 года.
Операции с цифровыми рублями подпадут под многие "антиотмывочные" правила - закон опубликован (26.05.2025)
С 1 июля 2025 года юрлиц и других пользователей платформы цифрового рубля обяжут по запросам ее участников (в их числе ряд банков) и ЦБ РФ предоставлять сведения и документы. Речь идет о материалах, которые нужны адресатам для соблюдения Закона о борьбе с легализацией преступных доходов (с. 47 и 64 нового закона).
По общему правилу участник сможет отказать в операции с цифровыми рублями, если заподозрит, что ее цель - отмывание преступных доходов или финансирование терроризма. В этом случае пользователь будет вправе передать участнику документы либо информацию об отсутствии оснований для отказа. Адресат сообщит итоги рассмотрения не позже 7 рабочих дней с даты обращения. Если решение не изменится, то пользователь сможет его оспорить через спецкомиссию при ЦБ РФ (с. 15 - 17, 47 и 48 нового закона).
Участник приостановит прием распоряжений пользователя, если не обновит сведения о последнем в течение 7 рабочих дней. Срок начнут исчислять сразу после даты, когда возникнут сомнения в достоверности и точности данных идентификации. Участник возобновит прием, когда направит в ЦБ РФ актуальную информацию (с. 42 нового закона).
Также участник не даст применять платформу для открытия счета цифрового рубля ряду клиентов. Среди них (с. 40 и 41 нового закона):
- компании, которых ЦБ РФ или участник включил в группу высокой степени риска совершения подозрительных операций;
- те, чье имущество надо заблокировать;
- те, кто ведут бизнес без лицензии, если она нужна.
Есть и другие поправки.
Сейчас в "антиотмывочном" законе нет таких правил об операциях с цифровыми рублями. Однако ЦБ РФ уже установил: чтобы получить доступ к платформе, надо пройти идентификацию по этому закону.
Документ: Федеральный закон от 23.05.2025 N 105-ФЗ (http://publication.pravo.gov.ru/document/0001202505230003)
Актуализирован порядок формирования реестра обязательств банка перед вкладчиками
Указание Банка России от 24.02.2025 N 7000-У
"О внесении изменений в приложение к Указанию Банка России от 28 ноября 2018 года N 4990-У"
Зарегистрировано в Минюсте России 15.05.2025 N 82183.
Реализован Федеральный закон от 22.07.2024 N 187-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О строительстве жилых домов по договорам строительного подряда с использованием счетов эскроу".
Президент РФ поручил исключить возможность взимания кредитными организациями дополнительных комиссий при предоставлении гражданам ипотечных жилищных кредитов (займов) в рамках льготных ипотечных программ с государственным участием
"Перечень поручений по итогам заседания Президиума Госсовета "О развитии инфраструктуры для жизни"
(утв. Президентом РФ 21.05.2025)
Также поручено в числе прочего представить предложения, касающиеся:
предоставления семьям, имеющим детей в возрасте до 14 лет включительно, и семьям участников специальной военной операции ипотечного жилищного кредита (займа) в рамках льготной ипотечной программы для семей, имеющих детей;
предоставления исполнительным органам субъектов РФ права переносить сроки строительства объектов социальной инфраструктуры при реализации проектов по строительству жилья;
установления на срок до пяти лет моратория на изменение требований к строительству объектов социальной инфраструктуры в целях недопущения увеличения стоимости их строительства;
дифференцированного увеличения (исходя из количества членов семьи) лимитов ипотечного жилищного кредита (займа), предоставляемого в рамках льготной ипотечной программы для семей, имеющих детей;
освобождения от обложения налогом на добавленную стоимость услуг по содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме, оказываемых юридическими лицами независимо от организационно-правовой формы или индивидуальными предпринимателями, осуществляющими предпринимательскую деятельность по управлению многоквартирными домами на основании лицензии и применяющими упрощенную систему налогообложения;
формирования дифференцированного подхода к установлению и применению санитарно-эпидемиологических требований в отношении строительства и реконструкции зданий образовательных организаций в условиях стесненной городской застройки, в том числе в целях обеспечения возможности реконструкции зданий таких организаций без увеличения площади земельных участков.
Кроме того:
представить предложения о внесении в законодательство РФ изменений, предусматривающих стимулирование компаний с государственным участием, осуществляющих регулируемые виды деятельности и имеющих высокую долю производственного оборудования, выработавшего свой технологический ресурс, к направлению полученной прибыли на обновление такого производственного оборудования, в том числе за счет средств, полученных от введения ограничений на выплату дивидендов акционерам указанных компаний;
обеспечить внесение в законодательство РФ изменений, предусматривающих включение в состав регулируемых цен (тарифов) в сфере теплоснабжения, водоснабжения и водоотведения амортизационных отчислений в объеме, необходимом для восстановления основных фондов в соответствии с утвержденными инвестиционными программами ресурсоснабжающих организаций;
рассмотреть вопрос о сокращении нормативных сроков выполнения работ по подключению (технологическому присоединению) объектов капитального строительства к сетям электро-, газо-, тепло-, водоснабжения и водоотведения, а также об установлении поэтапного авансирования работ, при котором дальнейшее финансирование осуществляется только при подтверждении ресурсоснабжающей (сетевой) организацией фактического выполнения работ в объеме ранее произведенного авансового платежа.
ВС РФ вновь отметил: банк не вправе без согласия заемщика-физлица вводить плату за снятие наличных (22.05.2025)
Гражданин запросил кредитную карту и заключил договор с условием о бесплатном снятии с нее наличных до 50 тыс. руб. в месяц. Позже банк в одностороннем порядке ввел комиссию за ту же операцию с любой суммой. Заемщик попытался оспорить в суде среди прочего изменение тарифов и пункт договора, который позволил банку так поступить. Три инстанции отказали.
ВС РФ обозначил, что по Закону о банках и Закону о потребкредите у банка нет права, например, повышать прежние или устанавливать новые комиссии в одностороннем порядке.
Поскольку гражданин не согласился с введением комиссии за снятие любой суммы наличных, то условие об этом ничтожно. Верховный суд уже приходил к аналогичному выводу.
Документ: Определение ВС РФ от 18.03.2025 N 78-КГ24-46-К3
Банком России направлены рекомендации в целях повышения качества обслуживания клиентов банков при осуществлении операций возврата денежных средств за товары, ранее оплаченные с использованием платежной карты
Информационное письмо Банка России от 30.04.2025 N ИН-03-45/83
"Об операциях с использованием платежных карт"
В частности, кредитным организациям - эквайрерам рекомендуется в договоре о приеме электронных средств платежа и во внутрибанковских правилах предусмотреть возможность совершения операций возврата преимущественно на платежную карту, с использованием которой была совершена оплата товара (услуги).
Сообщается об отмене письма Банка России от 01.08.2011 N 112-Т "О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты".
Макропруденциальные лимиты по ипотеке и автокредитам заработают с 1 июля 2025 года (29.04.2025)
Центробанк установил на III квартал 2025 года макропруденциальные лимиты (МПЛ) на уровне, который не снизит выдачу самой рискованной ипотеки. Речь идет о кредите с показателем долговой нагрузки потребителя-дольщика более 50% и первоначальным взносом максимум 20%. МПЛ для банков с универсальной лицензией по такой ипотеке составит 2%.
В том же квартале по целевым и другим автокредитам с показателем долговой нагрузки потребителя свыше 50, но до 80% включительно лимиты будут равны 20%. Ограничение станут соблюдать банки с универсальной лицензией и МФО.
Регулятор принял и другие меры.
Напомним, МПЛ - это максимальная доля, в частности, выдачи физлицам отдельных видов кредитов и займов в общем объеме выдачи финпродуктов данного вида в конкретном банке или МФО. В части потребительских автокредитов и ипотеки ЦБ РФ вправе устанавливать МПЛ с 1 апреля 2025 года. Это не касается ипотеки, например, судов внутреннего плавания.
Документы: Решение Совета директоров Банка России от 24.04.2025
Предлагается в системе обязательного страхования вкладов установить увеличенный размер возмещения по вкладам в валюте РФ, удостоверенным сберегательными сертификатами, - 2 800 000 рублей
Проект Федерального закона N 902781-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации"
Законопроектом предусмотрено положение, согласно которому по вкладам в валюте РФ, удостоверенным сберегательными сертификатами, условия которых не предусматривают право владельца на получение вклада по требованию, и внесенным на срок более трех лет, размер возмещения должен составлять 100% суммы вкладов в банке, но не более 2 800 000 рублей в совокупности по всем таким вкладам (согласно общему правилу размер возмещения составляет 1 400 000 рублей).
Суммы возмещения по указанным вкладам должны будут рассчитываться и выплачиваться отдельно от сумм возмещения по иным вкладам.
Одновременно вносятся уточнения в порядок возмещения по вкладам, размещенным с использованием финансовой платформы.
Предусмотренные законопроектом изменения направлены на привлечение в банковский сектор долгосрочных ресурсов, а также на повышение привлекательности сберегательных сертификатов для населения.
Ключевая ставка Банка России оставлена на уровне 21,00% годовых
<Информация> Банка России от 25.04.2025
"Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 21,00% годовых"
Сообщается, в частности, что Банк России будет поддерживать такую жесткость денежно-кредитных условий, которая необходима для возвращения инфляции к цели в 2026 году. Это означает продолжительный период проведения жесткой денежно-кредитной политики. Дальнейшие решения по ключевой ставке будут приниматься в зависимости от скорости и устойчивости снижения инфляции и инфляционных ожиданий. В рамках базового сценария это предполагает среднюю ключевую ставку в диапазоне 19,5 - 21,5% годовых в 2025 году и 13,0 - 14,0% годовых в 2026 году.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 6 июня 2025 года.
Обязательный контроль крупных денежных операций: их список изменится с 20 августа 2025 года (25.04.2025)
Из перечня операций, которые нужно контролировать по "антиотмывочному" закону, исключат внесение физлицом наличных в уставный капитал. То же коснется получения физлицом наличных по чеку на предъявителя, если чек выдал нерезидент. Речь идет об операциях на сумму минимум 1 млн руб.
В список добавят такие операции:
- зачисление денег на банковский счет юрлица или ИП, которые покупают и продают ювелирные изделия, драгметаллы и т.п.;
- списание средств с этого счета;
- покупка физлицом у банка (или, наоборот, продажа ему) инвестиционных драгметаллов и пр.;
- приобретение юрлицом либо ИП у банка (или, наоборот, продажа ему) драгметаллов в слитках и т.д.
Банки будут направлять сведения об этих операциях в Росфинмониторинг.
Документ: Федеральный закон от 21.04.2025 N 88-ФЗ
Кредитным организациям даны рекомендации по оказанию поддержки гражданам, столкнувшимся с неисполнением подрядчиками принятых на себя обязательств по возведению объектов ИЖС
Информационное письмо Банка России от 21.04.2025 N ИН-03-59/82
"О мерах поддержки граждан, столкнувшихся с неисполнением подрядчиками принятых на себя обязательств по возведению объектов индивидуального жилищного строительства"
Следует индивидуально оценивать каждый конкретный случай, включая экономическое положение заемщика, его социальный статус, наличие у него иного жилого помещения, пригодного для постоянного проживания. С учетом указанной информации Банк России рекомендует принимать решение о реструктуризации задолженности, среди прочего реализуя такие меры, как:
неприменение договорных условий, ухудшающих положение заемщика в связи с отсутствием возведенного объекта ИЖС, выступающего предметом залога, в установленный срок;
перенос срока исполнения предусмотренных договором обязательств;
неприменение мер ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а также частичное или полное прощение долга в особых ситуациях.
Размещение информации о вкладах на сайтах и в мобильных приложениях: ЦБ РФ и ФАС дали рекомендации (21.04.2025)
Банкам советуют не проставлять за потребителей, например, автоматические галочки в калькуляторах по вкладам. Речь идет об отметках "без снятия", "зарплатный клиент", "получение пенсии", "новые деньги" и др.
Если проценты по вкладу зависят от особых условий, то при указании сведений о таких доходах рекомендуют отображать данные условия и минимальную гарантированную ставку. Это лучше делать в одном зрительном поле без графических приемов. Не следует отображать более привлекательные параметры заметнее, чем другие. Это происходит, если есть различия в фоне, цвете и теме шрифта.
Чтобы правильно сообщать минимальную гарантированную ставку, советуют определять вид вклада по его условиям и без учета маркетингового названия. Если банк использует одно название для разных вкладов, то нужно рассчитать данную ставку для каждого вида отдельно.
Несоблюдение рекомендаций в зависимости от ситуации могут признать, например, нарушением в сфере конкуренции.
Ранее ЦБ РФ и ФАС рекомендовали, в частности, не использовать графические приемы при информировании потребителей о всех возможных ставках по вкладам и т.д. Имелись в виду сведения, которые банки размещают на своих сайтах.
Документ: Информационное письмо Банка России N ИН-03-59/80, ФАС России N АК/34906/25 от 15.04.2025
ЦБ РФ требует от банков предупреждать граждан о заключении договора с дочерними МФО (22.04.2025)
По мнению регулятора, неверно предлагать займы и не сообщать, что их выдаст не банк, а его дочерняя МФО. То же касается случаев, когда эти сведения доводят до потребителей неточно. Последние должны понимать, какой договор оформляют (кредита или займа), с кем и на каких условиях, даже если получают информацию удаленно.
Документ: Информация Банка России от 17.04.2025 (https://cbr.ru/press/event/?id=23551)
Комиссии банков при выдаче льготных ипотек предложено полностью запретить - план ЦБ РФ (18.04.2025)
Банки, которые взимают комиссии при выдаче льготных ипотек, больше не смогут участвовать в таких программах. Правило хотят ввести в связи с требованием президента разобраться с ситуациями, когда граждан облагают платежами в среднем от 5 до 10% (с. 2 и 56 информации).
Сейчас по общему правилу банкам нельзя получать от застройщиков и ряда иных лиц плату за снижение ставки по ипотеке, если из-за этого растет цена недвижимости. С 1 июля 2025 года заработает сходный запрет взимать вознаграждение с заемщиков.
Президенту озвучили и другие мнения о развитии инфраструктуры для жизни. Так, ЦБ РФ не согласен с идеей разрешить застройщикам изымать за долги жилье, которое продано в рассрочку (с. 56 информации).
Документ: Информация с сайта Президента РФ от 15.04.2025
Банком России представлены ненадлежащие практики размещения информации, которые могут ввести потребителя в заблуждение относительно условий банковского вклада
Информационное письмо Банка России N ИН-03-59/80, ФАС России N АК/34906/25 от 15.04.2025
"О ненадлежащих практиках размещения информации о вкладах посредством дистанционных каналов"
В письме приведен перечень ненадлежащих практик, к числу которых отнесено, в частности:
акцентирование внимания на максимальной (предельной) процентной ставке по вкладу без одновременной демонстрации условий, непосредственно влияющих на возможность ее получения;
использование автоматически предпроставленных за потребителей отметок при использовании ими калькулятора по вкладам о соблюдении параметров, при которых отображаются наиболее выгодные условия по вкладу;
размещение информации вне рамок единого визуального (зрительного) поля, когда потребителю требуется совершить дополнительные действия для ознакомления с информацией в рамках одного раздела, а также использование графических приемов (различий в фоне, цвете, теме шрифта), с помощью которых делается акцент на тех или иных условиях вклада или, наоборот, которые делают их менее заметными. С учетом изложенного приведены рекомендации о размещении информации о вкладах в целях надлежащего исполнения законодательного требования о раскрытии информации и исключения введения потребителей в заблуждение.
Микрозаймы и потребительские кредиты: поправки об улучшении условий для заемщиков внесены в Госдуму (15.04.2025)
Предельную сумму основного долга компании или ИП по микрозаймам перед одной МФО планируют увеличить до 15 млн руб. (абз. 2 пп. "а" п. 1 ст. 1 проекта). Пока ограничение - 5 млн руб.
По договорам потребзайма и полученным правам (требованиям) по ним МФО будут не вправе заключать (абз. 5 пп. "а" п. 1 ст. 1 проекта):
- соглашения о новации обязательств в такой же новый договор между теми же лицами;
- допсоглашения, по которым в основной долг включают суммы непогашенных процентов, финансовых санкций и ряда других платежей.
Если срок возврата потребкредита или займа на момент заключения договора не более года, то максимальная сумма начислений по нему составит 100% такого кредита либо займа (ст. 2 проекта). Сейчас лимит - 130%.
Все эти новшества вступят в силу с 1 сентября 2025 года (ч. 1 ст. 4 проекта). Есть и другие изменения.
Документ: Проект Федерального закона N 887449-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/887449-8)
Обязательный контроль крупных денежных операций: проект об изменении их списка прошел Госдуму (11.04.2025)
Из перечня операций, которые нужно контролировать по "антиотмывочному" закону, хотят исключить внесение физлицом наличных в уставный капитал. То же коснется получения физлицом наличных по чеку на предъявителя, если чек выдал нерезидент. Речь идет об операциях на сумму минимум 1 млн руб. (пп. "а" п. 1 ст. 1 проекта).
В список добавят такие операции (пп. "б" и "в" п. 1 ст. 1 проекта):
- зачисление денег на банковский счет юрлица или ИП, которые покупают и продают ювелирные изделия, драгметаллы и т.п.;
- списание средств с этого счета;
- покупка физлицом у банка (или, наоборот, продажа ему) инвестиционных драгметаллов и пр.;
- приобретение юрлицом либо ИП у банка (или, наоборот, продажа ему) драгметаллов в слитках и т.д.
Банки будут направлять сведения об этих операциях в Росфинмониторинг (п. 3 ст. 1 проекта).
Поправки вступят в силу через 120 календарных дней после опубликования закона (ст. 2 проекта).
Документ: Проект Федерального закона N 658358-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/658358-8)
Предлагается увеличить максимальный размер суммы микрозайма с 5 до 15 миллионов рублей для микрофинансовых организаций, предоставляющих заемные средства компаниям и ИП
Проект Федерального закона N 887449-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
Внесенным в Госдуму законопроектом микрофинансовым организациям также запрещается:
согласовывать индивидуальные условия по договору потребительского займа, полная стоимость потребительского займа по которому превышает 100% годовых, до полного погашения заемщиком обязательств по ранее заключенному им договору потребительского кредита (займа) с аналогичными параметрами с любой кредитной организацией или МФО;
по договорам потребительского займа и приобретенным правам (требованиям) по договорам потребительского займа заключать соглашение о новации обязательств в обязательства по новому договору потребительского займа между теми же лицами, а также дополнительное соглашение, предусматривающее включение в состав задолженности по основному долгу по договору потребительского займа суммы непогашенной задолженности по процентам, неустойке (штрафам (пени), а также иным платежам.
Законопроектом предусматривается переходный период (с 1 июля 2026 года до 1 января 2027 года), в течение которого будет действовать ограничение на количество одновременно действующих договоров потребительского займа, полная стоимость потребительского займа по которым не может превышать 200% годовых. В течение указанного периода при наличии у заемщика заключенных с любой кредитной организацией или МФО двух договоров потребительского кредита (займа) с полной стоимостью займов не более 200% годовых предлагается запретить МФО согласовывать индивидуальные условия займов с аналогичными условиями до полного погашения заемщиком обязательств по ранее заключенному им договору.
Закреплена возможность установления экспериментального правового режима, позволяющего кредитным организациям проводить удаленную идентификацию клиента при открытии банковского счета
Федеральный закон от 07.04.2025 N 67-ФЗ
"О внесении изменения в статью 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"
Соответствующее дополнение внесено в пункт 5 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Организациям и ИП, осуществляющим операции с денежными средствами, даны рекомендации по проверке своих клиентов на предмет наличия в перечнях организаций и физических лиц, связанных с терроризмом или причастных к экстремистской деятельности
Информационное сообщение Росфинмониторинга от 31.03.2025
"О повышении внимания организаций - участников антиотмывочной системы к вопросам противодействия финансированию терроризма, экстремистской деятельности и распространения оружия массового уничтожения"
Сообщается, что проверка клиентов, их представителей, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев на предмет наличия их в перечнях организаций и физических лиц, связанных с терроризмом или с распространением оружия массового уничтожения, составляемых в соответствии с решениями Совета Безопасности ООН, и перечне организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности и терроризму, должна проводиться оперативно как при приеме на обслуживание клиента, так и в ходе его обслуживания (при публикации новых редакций перечней).
Кроме того, не реже одного раза в 3 месяца требуется уведомление Росфинмониторинга о результатах проверки клиентов на предмет наличия их в перечнях. Необходимость такого уведомления определена законом независимо от наличия/отсутствия клиентов на обслуживании, а также факта выявления/не выявления среди них лиц, указанных в перечнях (в отношении которых применены меры по замораживанию операций).
Потребительский кредит после смерти заемщика: проект о защите наследников прошел первое чтение (01.04.2025)
До того как лицо вступит в наследство, кредитору запретят начислять неустойку, штрафы и пени за то, что умерший заемщик не вернул долг или не уплатил проценты. По проекту в этот период нельзя также обращать взыскание на заложенное имущество (в т.ч. недвижимость) и требовать от наследников досрочно вернуть кредит либо заем.
Новшество может вступить в силу через 10 календарных дней после опубликования закона.
Сейчас в Законе о потребкредите таких запретов нет. Однако еще в 2012 году Пленум ВС РФ разъяснил: смерть должника не означает, что наследникам нужно досрочно исполнить его обязательства.
Документ: Проект Федерального закона N 532254-8
Проекты о сервисе потребительской рассрочки приняты в первом чтении (01.04.2025)
С 1 декабря 2025 года планируют перечислить обязательные условия договора, по которому гражданин оплачивает товар, работу или услугу в рассрочку либо через определенное время. Среди прочего в документе потребуется указывать:
- количество, размер и периодичность платежей;
- способы их внесения;
- ответственность потребителя за нарушение договора, размер неустойки и порядок расчета;
- сведения о том, может ли продавец или исполнитель уступить права и требования.
Также хотят запретить продавцам и исполнителям устанавливать для потребителей:
- оплату товаров, работ или услуг в рассрочку либо через определенное время за счет третьих лиц. Исключение - ситуации, когда покупатель берет потребкредит (заем) либо использует сервис рассрочки;
- разные цены на товары, работы или услуги одного вида в зависимости, например, от оплаты в рассрочку.
Предоставлять сервис рассрочки смогут только его операторы. Это компании, которые войдут в реестр ЦБ РФ, если выполнят ряд требований. По договору оператор исполнит поручение гражданина оплатить объект рассрочки российскому юрлицу или ИП. Потребитель возместит издержки оператора, равные цене покупки. Взимать с гражданина вознаграждение за предоставление сервиса нельзя.
Максимальный срок погашения рассрочки составит:
- с 1 декабря 2025 года - 6 месяцев с момента заключения договора между оператором и потребителем;
- с 1 декабря 2027 года - 4 месяца с того же момента.
Есть и другие изменения.
Сейчас в Законе о защите прав потребителей нет правил о рассрочке. Установлено лишь то, что нужно раскрывать гражданину, в частности, условия приобретения товаров, работ или услуг даже при постоплате. Деятельность тех, кто оказывает посреднические услуги по рассрочке платежей без заключения договоров потребкредита (займа), не урегулирована.
Документы: Проект Федерального закона N 689396-8
Проект Федерального закона N 689381-8
Ограничение полной стоимости многих потребкредитов и займов будет действовать с 1 апреля 2025 года (01.04.2025)
Кредитные организации продолжат применять норму о максимальном значении полной стоимости потребкредита (займа) по договорам, которые заключили или изменили с 1 апреля 2025 года.
Напомним: в конце прошлого года ЦБ РФ временно отменил ограничение полной стоимости ряда кредитов до 31 марта 2025 года включительно. Финансовые организации адаптировались к ужесточению денежно-кредитных условий, поэтому регулятор решил не продлевать это послабление.
Документ: Информация Банка России от 28.03.2025
Банк России: с 1 апреля 2025 года возобновляется ограничение полной стоимости кредита по потребительским кредитам и займам
<Информация> Банка России от 28.03.2025
"С 1 апреля возобновляется ограничение ПСК по потребительским кредитам и займам"
Отмечается, что полная стоимость кредита (ПСК) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным или измененным с 1 апреля, не должна более чем на треть превышать среднерыночное значение по соответствующей категории кредита (займа).
Ограничение ПСК поможет контролировать рост ставок по кредитам.
В Госдуму внесен законопроект о совершении операций по уплате налогов, получении пособий лицами, включенными в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, через специальные банковские счета
Проект Федерального закона N 876963-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Федеральный закон "О специальных экономических мерах и принудительных мерах"
Кроме того, поскольку лица, включенные в перечень, могут получать доход не только в связи с выплатой им заработной платы (на основании трудового договора), законопроектом предлагается уточнить нормы подпунктов 1 и 3 пункта 2.4 статьи 6 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ, включив в них также иные доходы, которые вправе получать и расходовать указанные лица в целях обеспечения своей жизнедеятельности, а также жизнедеятельности совместно проживающих с ними членов семьи, не имеющих самостоятельных источников дохода. Определять виды иных доходов предлагается актом Правительства РФ.
Законопроектом также вносятся изменения в статьи 4.1 и 5.1 Федерального закона "О специальных экономических мерах и принудительных мерах", которые регламентируют применение принудительных мер.
Перевод денег за границу: ЦБ РФ снова продлил ограничения на полгода (27.03.2025)
Ограничения будут действовать до конца сентября 2025 года. Они предусматривают следующее:
- граждане РФ и физлица-нерезиденты из дружественных стран могут перевести в течение месяца не более 1 млн долл. США (эквивалент в другой валюте) на любые счета в зарубежных банках и не более 10 тыс. долл. США (эквивалент в другой валюте) по системам денежных переводов;
- физлица-нерезиденты, которые работают в РФ, могут перевести за границу зарплату. При этом неважно, из какой они страны;
- организациям из недружественных стран и не работающим в РФ физлицам-нерезидентам из этих же государств нельзя переводить средства за рубеж. Ограничение не затрагивает иностранные компании под контролем российских юрлиц и физлиц;
- банки из недружественных стран могут переводить деньги в рублях через корсчета в российских банках, если счета плательщика и получателя открыты в зарубежных банках.
Документ: Информация Банка России от 21.03.2025
Банк России опять не стал изменять ключевую ставку и сохранил ее на уровне 21,00% годовых
Информация Банка России от 21.03.2025
"Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 21,00% годовых"
Сообщается, в частности, что текущее инфляционное давление снизилось, но остается высоким. Рост внутреннего спроса по-прежнему значительно опережает возможности расширения предложения товаров и услуг. Рост кредитования остается сдержанным, а сберегательная активность населения - высокой. По оценке Банка России, достигнутая жесткость денежно-кредитных условий формирует необходимые предпосылки для возвращения инфляции к цели в 2026 году. Для достижения цели по инфляции потребуется продолжительный период поддержания жестких денежно-кредитных условий в экономике. Если динамика дезинфляции не будет обеспечивать достижение цели, Банк России рассмотрит вопрос о повышении ключевой ставки.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 25 апреля 2025 года.
ВС РФ напомнил: банк обязан списать деньги по судебному приказу независимо от степени риска должника (20.03.2025)
Банк не исполнил судебный приказ о взыскании с компании (клиента) долга по зарплате из-за того, что это юрлицо отнесли к высокому уровню риска совершения подозрительных операций. По мнению банка, списать деньги даже по такому исполнительному документу можно только после того, как компанию исключат из ЕГРЮЛ. Три инстанции согласились.
ВС РФ обязал банк перечислить средства взыскателю. Даже если должника как клиента отнесли к высокой категории риска, это не основание для отказа исполнить судебный акт или для приостановки данной процедуры. Банк не вправе среди прочего:
- проверять законность судебного акта и исполнительного документа, который выдали по такому акту;
- задерживать исполнение, кроме случаев, когда надо подтвердить подлинность исполнительного документа и достоверность сведений, которые указал взыскатель;
- обуславливать исполнение судебного акта доптребованиями, если суд не приостановил или не отменил процедуру.
Верховный суд уже приходил к аналогичным выводам в деле, когда банк не исполнил судебный приказ о взыскании с одной компании долга по договору с другой.
Документы: Кассационное определение ВС РФ от 05.02.2025 N 87-КАД24-2-К2
Обновлены обязательные требования к обеспечению защиты информации в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента
Положение Банка России от 30.01.2025 N 851-П
"Об установлении обязательных для кредитных организаций, иностранных банков, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации через свои филиалы, требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента"
Зарегистрировано в Минюсте России 06.03.2025 N 81462.
Требования применяются для обеспечения защиты: информации, содержащейся в составленных в электронном виде документах; информации, необходимой для авторизации клиентов; информации об осуществленных банковских операциях; информации, связанной с исполнением распоряжений пользователя платформы цифрового рубля; ключевой информации средств криптографической защиты информации (СКЗИ).
Кредитные организации, филиалы иностранных банков должны формировать для клиентов рекомендации по защите информации от воздействия вредоносных кодов в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента.
На основании заявлений клиентов могут устанавливаться ограничения на осуществление операций либо ограничения максимальной суммы одной операции и (или) операций за определенный период времени.
Системно значимые КО, а также КО, значимые на рынке платежных услуг, должны обеспечить возможность использования мобильной версии приложения для приема заявлений клиентов-физлиц о каждом случае совершения операций без их согласия или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием.
Положение вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления их в силу.
Признано утратившим силу Положение Банка России от 17 апреля 2019 года N 683-П.
Самозапрет на кредиты и займы для потребителей: Центробанк ответил на вопросы (17.03.2025)
По мнению регулятора, самозапрет не распространяется на договоры потребкредита или займа, которые заключили до его установления, даже если сделка предусматривает операции по кредитным картам.
Еще один вывод касается случая, когда гражданин установил запрет дистанционно заключать договор. В этой ситуации подписать его можно при личном обслуживании гражданина работником или представителем по доверенности банка либо МФО. Однако этого права нет у их партнеров.
При наличии самозапрета на удаленное кредитование необязательно заключать договор в помещении компании. Представитель может, например, выехать к клиенту или оформить заявку на целевое финансирование в торговой точке. При этом разрешено использовать даже электронную подпись.
Банк или МФО вправе заключить договор потребкредита (займа) в течение 30 календарных дней после получения информации об отсутствии запрета либо его снятии. Однако, если сведения о том, что самозапрета нет, поступили менее 30 календарных дней назад, но на день заключения договора пришли данные об обратном, сделку совершить нельзя.
ЦБ РФ обозначил и другие позиции.
Документы: Письмо Банка России от 06.03.2025 N 44-19/1761
Письмо Банка России от 10.03.2025 N 44-19/1810
Банк России: установленный гражданином самозапрет на потребительские кредиты (займы) не распространяется на ранее выданные ему кредитные карты
<Письмо> Банка России от 06.03.2025 N 44-19/1761
"О нераспространении положений о запрете на ранее выданные кредитные карты"
С 1 марта 2025 года вступили в силу положения, предусматривающие право гражданина установить в своей кредитной истории запрет на заключение с ним договоров потребительского займа (кредита).
Установленный гражданином запрет распространяется на заключение новых договоров и не распространяется на договоры, предусматривающие совершение операций с использованием кредитных карт, заключенные до установления запрета.
Банком России подготовлены разъяснения по вопросам, связанным с вступлением в силу изменений в Закон о кредитных историях и Закон о потребительском кредите (займе)
<Письмо> Банка России от 10.03.2025 N 44-19/1810
"О порядке применения Федерального закона N 31-ФЗ"
Речь идет об изменениях, внесенных Федеральным законом от 26.02.2024 N 31-ФЗ, вступивших в силу с 01.03.2025.
Разъяснены вопросы, касающиеся, в частности, получения данных об ИНН физических лиц через ФНС России/СМЭВ, проверки ИНН клиента, заключения договора с учетом необходимости получения информации о наличии у клиента действующего запрета на заключение договора потребительского кредита (займа) и т.д.
До 9 сентября 2025 года продлены ограничения на снятие наличной иностранной валюты
<Информация> Банка России от 07.03.2025
"Банк России сохранил еще на полгода, до 9 сентября 2025 года, ограничения на снятие наличной иностранной валюты"
Для граждан, чей валютный счет или вклад был открыт до 9 марта 2022 года, сохраняется лимит на снятие валюты в сумме остатка денежных средств на 00:00 по московскому времени указанной даты, но не более 10 тыс. долларов США или эквивалентной суммы в евро, независимо от валюты вклада или счета, при условии что они ранее не реализовали такую возможность.
Остальные средства можно получить в рублях. Выплачиваемая сумма не может быть меньше рассчитанной на день выплаты по официальному курсу Банка России для средств, размещенных на счете до 9 сентября 2022 года. Средства, размещенные после 9 сентября 2022 года, выдаются по курсу банка на дату выдачи.
Валютные переводы без открытия счета и через электронные кошельки выдаются в рублях. При этом выдаваемая сумма не может быть меньше рассчитанной на день выплаты по официальному курсу Банка России.
Юридическим лицам - нерезидентам выдача наличных в долларах США, евро, фунтах стерлингов, японских иенах до 9 сентября 2025 года не производится, по другим валютам ограничений нет.
До 9 сентября 2025 года продлен запрет на взимание комиссии с физлиц при выдаче наличной иностранной валюты
Решение Совета директоров Банка России от 07.03.2025
"О комиссии при выдаче физическим лицам наличной иностранной валюты"
Речь идет о выдаче суммы остатка на 00:00 часов по московскому времени на 9 марта 2022 года на вкладах или счетах в иностранной валюте (вне зависимости от валюты счета или вклада), открытых в кредитной организации.
Также запрещено взимать комиссию за конвертацию иностранной валюты в сумме остатка на 00:00 часов по московскому времени 9 марта 2022 года в доллары США или евро, осуществляемую в целях выдачи физлицам наличной иностранной валюты с любых их вкладов или счетов в иностранной валюте (вне зависимости от валюты счета или вклада).
Сервис для установления самозапрета на кредиты и займы заработал на Госуслугах с 1 марта 2025 года (04.03.2025)
Физлица могут потребовать внести в свои кредитные истории сведения о запрете заключать договоры потребкредита или займа. Исключения: ипотека, кредит под залог транспорта и основной образовательный кредит с господдержкой.
Для установления или снятия запрета нужно подать заявление на Госуслугах. Не позже 1 сентября 2025 года такая возможность появится и в МФЦ.
Ознакомиться с инструкцией по работе с сервисом можно на сайте Минцифры.
Документы: Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ
Информация с сайта Минцифры России от 01.03.2025 (https://digital.gov.ru/ru/events/55138/)
Банк России снизил с 1 марта 2025 года надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам
<Информация> Банка России от 14.02.2025
"Банк России принял решения по макропруденциальным надбавкам по ипотечным кредитам и кредитам крупным компаниям с повышенной долговой нагрузкой"
Сообщается, что с учетом ослабления дисбалансов на рынке жилья Банк России снижает с 1 марта 2025 года надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом более 20%, предоставленным заемщикам с ПДН менее 70%. В более рискованных сегментах надбавки остаются неизменными. С 1 июля 2025 года Банк России начнет использовать для ограничения рисков в этих сегментах инструмент макропруденциальных лимитов и может пересмотреть значения надбавок.
Подписан закон о противодействии осуществлению операций с использованием денежных средств клиента без его согласия или с согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием
Федеральный закон от 13.02.2025 N 9-ФЗ
"О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
Внесенными изменениями, в частности, с 1 сентября 2025 года устанавливается "период охлаждения" по кредитам и займам, когда получить деньги по кредиту или займу от 50 тыс. до 200 тыс. рублей можно будет только через 4 часа после заключения договора. Если сумма (лимит) потребительского кредита (займа) превышает 200 тысяч рублей, выдача денежных средств по кредитному договору может быть осуществлена не раньше чем через 48 часов.
Мероприятия по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента не применяются: при множественности лиц в обязательстве на стороне заемщика, наличии у заемщика поручителей; если обязательства заемщика обеспечиваются ипотекой и (или) залогом транспортного средства (в случаях зачисления заемных денежных средств на счета юридического лица - продавца транспортного средства); если потребительский кредит предоставляется заемщику в целях полного или частичного исполнения им обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам) и если это не повлечет за собой увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика; если заемщиком не позднее чем за два дня до направления заявления о предоставлении кредита назначено уполномоченное лицо для получения подтверждения заключения кредитного договора; если кредитная организация перечисляет денежные средства юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, осуществляющим реализацию товаров (выполнение работ, оказание услуг) в счет оплаты товаров (работ, услуг), приобретаемых заемщиком, за исключением случаев их приобретения с использованием сети "Интернет"; если такие договоры являются договорами основного образовательного кредита.
Также регулируется порядок проверки сведений о получателе денежных средств в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, определяются мероприятия по противодействию операциям по внесению наличных денежных средств на банковские счета с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств, устанавливается обязанность предоставления бюро кредитных историй сведений пользователю кредитной истории для предупреждения возможного мошенничества.
Закреплена обязанность микрофинансовых организаций зачислять денежные средства по договору потребительского займа только при условии совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств. Микрофинансовые организации смогут получать от Банка России в установленном порядке и по установленной форме информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.
Предусматривается, что кредитные организации, микрофинансовые организации не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и уступать права требования по договору потребительского кредита (займа) при одновременном наличии следующих обстоятельств: они не осуществили комплекс мер, направленных на борьбу с мошенниками, и по факту хищения денежных средств по договору потребительского кредита (займа) у заемщика возбуждено уголовное дело.
Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении девяноста дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления их в силу.
Банк России оставил ключевую ставку на уровне 21,00% годовых
<Информация> Банка России от 14.02.2025
"Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 21,00% годовых"
Сообщается, в частности, что рост внутреннего спроса по-прежнему значительно опережает возможности расширения предложения товаров и услуг. Вместе с тем более выраженным стало охлаждение кредитной активности, растет склонность населения к сбережению. По оценке Банка России, достигнутая жесткость денежно-кредитных условий формирует необходимые предпосылки для возобновления процесса дезинфляции и возвращения инфляции к цели в 2026 году.
Банк России будет оценивать целесообразность повышения ключевой ставки на ближайшем заседании с учетом скорости и устойчивости снижения инфляции.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 21 марта 2025 года.
С 1 марта 2025 года снижены надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам
Решение Совета директоров Банка России от 14.02.2025
"О внесении изменений в решение Совета директоров Банка России от 29 января 2025 года (в части установления надбавок к коэффициентам риска в отношении ипотечных кредитов (займов) и кредитов (займов), предоставленных на финансирование по договору участия в долевом строительстве)"
Внесены поправки в решение Совета директоров Банка России от 29 января 2025 года об установлении надбавок к коэффициентам риска и значений характеристик видов активов, в отношении которых устанавливаются надбавки к коэффициентам риска.
Платформа согласий для обмена данными между финансовыми организациями заработает с 1 июля 2025 года (11.02.2025)
Кредитные, страховые и многие другие финансовые организации смогут использовать подсистему платформы согласий ЕСИА для обмена данными о клиентах.
Новшество позволит гражданам и юрлицам, которые разместили на Госуслугах согласие на информационный обмен, получать услуги банков, брокеров, страховых и других компаний без дополнительного подтверждения сведений о себе.
Документ: Постановление Правительства РФ от 01.02.2025 N 75
Госдума приняла закон о введении с 1 сентября 2025 года "периода охлаждения" по кредитам и займам
<Информация> Банка России от 11.02.2025 "Период охлаждения по кредитам и займам составит от 4 до 48 часов"
Согласно закону, получить деньги по кредиту или займу от 50 тыс. до 200 тыс. рублей можно будет только через 4 часа после заключения договора. Если сумма превышает этот порог, то средства перечислят не раньше чем через 48 часов.
Период охлаждения не будет устанавливаться для кредитов и займов до 50 тыс. рублей, а также для ипотечных и образовательных кредитов, автокредитов (при условии, что деньги зачисляются сразу на счет автодилера), кредитов на рефинансирование ранее взятых обязательств, если это не приведет к увеличению их размера. Покупка товаров (услуг) в кредит без периода охлаждения станет возможна только при личном присутствии потребителя в магазине или организации. Отсрочка также не коснется кредитов и займов, если обязательство по договору принимают несколько созаемщиков или у заемщика есть поручители.
Банки и микрофинансовые организации должны будут запрашивать у заемщика ИНН и проверять его в государственных информационных системах, в частности в базе ФНС России.
Также банки не смогут выдавать электронные средства платежа, включая банковские карты, лицам из базы данных Банка России о случаях и попытках мошеннических операций. По их действующим картам вводится лимит на переводы в адрес других людей - не более 100 тыс. рублей в месяц. Кроме того, на токенизированные (виртуальные) карты банки не смогут зачислять больше 50 тыс. рублей в течение 48 часов с момента их выпуска.
Расчеты по сделке с цифровыми правами и банковские вклады граждан: проект поправок внесен в Госдуму (07.02.2025)
Всем финансовым платформам хотят разрешить проводить расчеты по сделкам, которые совершены на электронных платформах. Речь идет о действиях с цифровыми финансовыми активами (ЦФА). Если компания начнет предоставлять такую услугу, то проинформирует об этом у себя в правилах, а также разместит сведения о порядке ее оказания.
Изменения могут заработать через 180 календарных дней после опубликования закона. Сейчас рассчитаться по сделке с ЦФА можно через оператора электронной платформы.
Также уточнят, что банк обязан уведомить клиента о корректировке "плавающей" ставки по вкладу не позже 3 рабочих дней с момента ее изменения. Сейчас этот срок законом не определен, его устанавливают в договоре.
Планируется, что поправка вступит в силу с даты опубликования закона.
Есть и другие изменения.
Документ: Проект Федерального закона N 829929-8
Система быстрых платежей: ЦБ РФ опубликовал правила о переводах по биометрии и досудебном порядке
Изменения-2025 Торговля Кредитные организации Оказание услуг Персональные данные
В Положение о платежной системе Банка России внесены изменения, направленные на совершенствование сервиса быстрых платежей
Указание Банка России от 09.12.2024 N 6957-У
"О внесении изменений в Положение Банка России от 24 сентября 2020 года N 732-П "О платежной системе Банка России"
Зарегистрировано в Минюсте России 20.01.2025 N 80970.
Вносимыми изменениями, в частности:
правила платежной системы Банка России распространены на филиалы иностранных банков, в том числе предоставлен доступ к сервису быстрых платежей (СБП);
предусмотрена возможность использования СБП кредитными организациями для предоставления своим клиентам - физлицам возможности осуществления платежей для оплаты товаров, работ и услуг с применением биометрических персональных данных;
исключена обязанность использования СБП системно значимыми кредитными организациями, принявшими решение о ликвидации или прекращении деятельности в результате реорганизации;
для осуществления перевода денежных средств по банковским счетам участников клиринга и клиринговым банковским счетам, клиринговой организации предоставлена возможность направлять распоряжения в форме реестра клиринговых позиций;
внесены уточнения в процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов Банка России;
скорректированы требования, касающиеся отражения информации в реквизитах распоряжений о переводе денежных средств, в том числе установлены особенности заполнения реквизитов в случае указания счета оператора платформы цифрового рубля.
Проект о периоде "охлаждения" по кредитам и займам для потребителей принят в первом чтении (17.01.2025)
Если потребкредит (заем) или его лимит - от 50 тыс. до 200 тыс. руб., то банк или МФО передаст деньги физлицу не ранее 4 ч после согласования индивидуальных условий. Если запросили более 200 тыс. руб., то минимальный период "охлаждения" - 48 ч. В это время гражданин сможет отказаться от получения средств, если уведомит контрагента.
Кредиторов обяжут немедленно письменно извещать заемщиков о сроках предоставления денег и праве на отказ от финпродукта, в том числе в период "охлаждения".
Новшества не коснутся, в частности, кредитов и займов под залог ТС, если средства поступают напрямую автодилерам.
Все эти поправки могут заработать через 180 календарных дней после опубликования закона. Есть и другие изменения.
Документ: Проект Федерального закона N 804702-8
Банк России информирует о реорганизации кредитных организаций, признанных значимыми на рынке платежных услуг и включенных в соответствующий реестр
Информационное сообщение Банка России
"Информация к Реестру кредитных организаций, признанных Банком России значимыми на рынке платежных услуг"
Речь идет о ПАО Банк "ФК Открытие" - в форме его присоединения 01.01.2025 к АО "БМ-Банк" - кредитной организации, не являющейся значимой на рынке платежных услуг, и ПАО "РОСБАНК" - в форме его присоединения 01.01.2025 к АО "ТБанк" - кредитной организации, являющейся значимой на рынке платежных услуг.
Банком России представлены рекомендуемые формы уведомлений, направляемых квалифицированными БКИ субъекту кредитной истории по вопросам внесения сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа
Информационное письмо Банка России от 13.01.2025 N ИН-018-44/69
"О рекомендуемых формах уведомлений, направляемых квалифицированными БКИ субъекту кредитной истории в соответствии с требованиями Федерального закона N 31-ФЗ"
В настоящем письме Банком России направлены рекомендуемые формы:
уведомления об отказе квалифицированного БКИ в приеме заявления субъекта о внесении в свою кредитную историю сведений о запрете;
уведомления об отказе квалифицированного БКИ в приеме заявления субъекта о внесении в свою кредитную историю сведений о снятии запрета;
уведомления о включении квалифицированным БКИ в состав кредитной истории субъекта сведений о запрете;
уведомления о включении квалифицированным БКИ в состав кредитной истории субъекта сведений о снятии запрета;
уведомления об отсутствии в квалифицированном БКИ сведений о запрете (снятии запрета).
Также подготовлены рекомендации квалифицированным БКИ по формированию отдельных сведений в вышеназванных уведомлениях.
Ввод цифровых рублей в широкий оборот
Планируется, что кредитные организации дадут возможность клиентам совершать операции с цифровыми рублями. С 1 июля 2025 года такая обязанность возникнет у системно значимых участников рынка, с 1 июля 2026 года - у банков с универсальной лицензией, а еще через год - у остальных кредитных организаций.
Продавцы, исполнители и владельцы маркетплейсов будут принимать цифровые рубли, если потребитель захочет ими рассчитаться. Исключение - ситуации, когда в месте оплаты товаров, работ или услуг нет мобильной связи либо интернета. Требование нужно соблюдать:
- с 1 июля 2025 года - если выручка компании или ИП за предыдущий календарный год от реализации товаров, работ либо услуг более 30 млн руб.;
- с 1 июля 2026 года - более 20 млн руб.;
- с 1 июля 2027 года - в остальных случаях.
По общему правилу физлица будут расплачиваться с компаниями и ИП цифровыми рублями по универсальному QR-коду. Это касается и переводов тем, кто занимается частной практикой (некоторым нотариусам, адвокатам, медиаторам и пр.), а также самозанятым.
Пока цифровые рубли используют в пилотном режиме.
Документ: Проект Федерального закона N 811008-8
Ограничение полной стоимости многих потребкредитов и займов перестанет действовать с 1 января (28.12.2024)
До 31 марта 2025 года включительно кредитным организациям не нужно будет применять норму о максимальном значении полной стоимости потребкредита (займа) еще к ряду его категорий. В их числе финпродукты для покупки автомобиля с его залогом и POS-кредиты.
Та же мера коснется большинства потребительских займов от МФО. Речь идет, в частности:
- об ипотеке;
- POS-займах;
- иных займах с залогом;
- других займах без обеспечения на срок от 31 до 60 календарных дней включительно на сумму свыше 30 тыс. руб.;
- прочих займах без обеспечения на срок свыше 365 календарных дней.
ЦБ РФ принял данное решение, чтобы не допустить сокращения доступности кредитов и займов для граждан и повышения рисков манипулирования расчетом полной стоимости финпродуктов. При этом рост долговой нагрузки по-прежнему будут сдерживать макропруденциальные меры.
Напомним, регулятор уже предусмотрел такое послабление по кредитам и займам, которые банки выдают:
- с помощью электронных средств платежа, - с 1 января по 31 марта 2025 года включительно;
- для покупки в ипотеку жилья в МКД либо земли, а также приобретения или строительства жилого дома с его залогом, - с 10 октября 2024 года по конец марта 2025 года.
Документы: Решение Совета директоров Банка России от 24.12.2024
Банки должны обеспечить для клиентов возможность дистанционно открывать счета (вклады) в рублях и получать кредиты по биометрии
Федеральный закон от 28.12.2024 N 521-ФЗ
"О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
Соответствующие изменения внесены в Федеральный закон от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Открыть счет или получить кредит можно будет через официальный сайт банка в сети "Интернет" или его мобильное приложение.
Кроме этого, в целях приведения в соответствие с Федеральным законом от 29 декабря 2022 года N 572-ФЗ "Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" изменения внесены также в:
Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
Федеральный закон от 27 июля 2010 года N 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг";
Федеральный закон от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" и др.
Банк России сообщает о временной отмене ограничения полной стоимости кредита (займа) по отдельным категориям потребительских кредитов
<Информация> Банка России от 25.12.2024
"Банк России отменяет ограничение ПСК по потребительским кредитам (займам) с 1 января по 31 марта 2025 года"
Принято решение с 1 января по 31 марта 2025 года не ограничивать полную стоимость кредита (займа) (ПСК) для кредитных организаций, КПК, сельскохозяйственных КПК, ломбардов по всем потребительским кредитам (займам) (с учетом ранее принятых решений в отношении кредитных организаций по ипотечным потребительским кредитам на покупку (строительство) жилья или земельного участка и по кредитным картам), а также для микрофинансовых организаций по отдельным категориям потребительских займов.
В период с 1 января по 31 марта 2025 года не подлежит применению ограничение полной стоимости кредита (займа) по отдельным категориям потребительских кредитов
Решение Совета директоров Банка России от 24.12.2024
"Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)"
Отменено действие ограничения полной стоимости потребительского кредита (ПСК) в частности: в отношении кредитов на приобретение автотранспортного средства с его залогом, POS-кредитов, для заемщиков, получающих регулярные выплаты на свой банковский счет, в отношении нецелевых кредитов с залогом недвижимости, потребительских займов без обеспечения с установленными сроками и суммой кредита.
КС РФ уточнил порядок исчисления штрафа, взыскиваемого с исполнителя (страховщика) за отказ от добровольного удовлетворения законных требований потребителя
Постановление Конституционного Суда РФ от 26.12.2024 N 59-П
"По делу о проверке конституционности пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в связи с жалобой гражданина С.В. Калашникова"
Выявлен конституционно-правовой смысл абзаца первого пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Конституционным Судом отмечено, в частности, что интересы гражданина, заключившего договор личного страхования по согласованию с банком, который предоставил ему кредит, и интересы банка в том, что касается взыскания страхового возмещения со страховой компании, в известной мере совпадают. При этом право гражданина, заключившего договор личного страхования в пользу банка, можно считать нарушенным вследствие отказа страховой компании удовлетворить его требования (об исполнении в пользу банка) в добровольном порядке и, соответственно, подлежащим в таком случае защите, в том числе судебной.
С экономической точки зрения выгодоприобретателем в этих отношениях выступает не столько кредитная организация, сколько гражданин, так как он добивается взыскания денежных средств в своем интересе, но опосредованно: путем перечисления их в счет погашения кредитного договора (на счет кредитной организации). Следовательно, конечным выгодоприобретателем возмещения в таких случаях будет именно гражданин, выступающий в роли потребителя.
Буквальное истолкование оспариваемой нормы позволяет значительно уменьшить базу для начисления штрафа, в связи с чем противоречит предназначению этой нормы, препятствуя достижению справедливого баланса публичных и частных интересов. Данный штраф представляет собой одну из сверхкомпенсационных мер, которые применяются дополнительно к мерам, направленным на возмещение имущественных потерь, при этом основной его целью признается стимулирование предпринимателя в потребительских отношениях к добровольному удовлетворению требований потребителя на досудебной стадии.
Если исходить из того, что исчисление штрафа непосредственно связано с объемом исковых требований, подлежащих удовлетворению судом, то вполне очевидно проявляется прямая взаимосвязь: чем выше "стоимость" требований потребителя, тем больше должна быть ответственность за их необоснованное неисполнение в добровольном порядке. Также не должно быть никакой разницы в том, в чью именно пользу и в каком размере присуждается имущественное предоставление. Важно лишь то, что оно было истребовано потребителем и не было осуществлено в добровольном порядке.
Таким образом, оспариваемая норма не противоречит Конституции РФ, поскольку она не может быть основанием для отказа в удовлетворении требования потребителя (страхователя), заключившего договор, составной частью которого является страхование жизни и здоровья с целью обеспечения частичного или полного погашения обязательств по кредиту при наступлении страхового случая, о взыскании в его пользу со страховщика в соответствии с судебным решением, предусматривающим удовлетворение его требования, суммы штрафа, рассчитанной в том числе с учетом страхового возмещения, которое согласно условиям договора в части личного страхования получает третье лицо - кредитная организация, если исполнитель (страховщик) не исполнил обязательство по требованию потребителя (страхователя) в добровольном порядке.
Придание оспариваемому законоположению другого значения означало бы отступление от обеспечения разумного баланса прав и обязанностей потребителя и исполнителя. Признание оспариваемого законоположения не противоречащим Конституции РФ не препятствует федеральному законодателю с учетом правовых позиций, выраженных в настоящем Постановлении, внести изменения в правовое регулирование рассмотренных отношений.
Поправки о периоде "охлаждения" по кредитам и займам для потребителей внесены в Госдуму (26.12.2024)
Если сумма потребкредита (займа) или его лимит - от 50 тыс. до 200 тыс. руб., кредитная организация или МФО сможет передать деньги заемщику не ранее 4 ч после согласования индивидуальных условий. Если сумма либо лимит выше 200 тыс. руб., то минимальный период "охлаждения" - 48 ч. В это время гражданин сможет отказаться от получения средств, если уведомит контрагента (с. 16 - 18 проекта).
Кредиторов обяжут немедленно письменно извещать заемщиков о сроках предоставления денег и праве на отказ от финпродукта в том числе в период "охлаждения".
Новшества не коснутся, в частности, кредитов и займов под залог ТС, если средства поступают напрямую автодилерам.
Все эти поправки могут заработать через 180 календарных дней после опубликования закона (с. 34 проекта). Есть и другие изменения.
Документ: Проект Федерального закона N 804702-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/804702-8)
Предлагается обязать кредитные организации и микрофинансовые организации осуществлять мероприятия по противодействию мошенническим схемам по хищению денежных средств граждан с использованием методов социальной инженерии
Проект Федерального закона N 804702-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
В результате применения таких схем граждане без добровольного согласия принимают на себя кредитные обязательства, попадают под долговую нагрузку и затем передают деньги злоумышленникам.
Согласно законопроекту, кредитная организация обязана отказать во внесении наличных денежных средств на банковские счета с применением токенизированных (цифровых) платежных карт, с использованием банкоматов или иных технических устройств на общую сумму более пятидесяти тысяч рублей в течение 48 часов с момента выпуска такой токенизированной (платежной) карты и незамедлительно уведомляет лицо, вносящее наличные денежные средства, о причинах такого отказа предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата или иного технического устройства, через который осуществляется внесение наличных денежных средств.
Кредитная организация обязана осуществлять процедуры выявления случаев и попыток внесения наличных денежных средств на банковские счета третьих лиц без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства.
В отношении микрофинансовых организаций законопроектом планируется установить обязанность зачислять денежные средства только при условии совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств. МФО также должна будет разработать внутренний документ, предусматривающий реализацию мероприятий, направленных на противодействие заключению договоров потребительского займа без добровольного согласия физического лица, а также иным мошенническим действиям.
Банк России будет устанавливать критерии оценки эффективности мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента. Если на протяжении более чем двух кварталов подряд кредитная организация соответствует критериям оценки, то Банк России вправе по ходатайству кредитной организации принять решение: об увеличении предельных сумм потребительского кредита или предельного лимита кредитования и (или) сокращении сроков передачи денежных средств заемщику; о предоставлении кредитной организации права осуществлять мероприятия по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента, на основании собственных методик оценки заключения договоров (совершения операций) без добровольного согласия клиента без учета установленных требований.
Пленумом ВС РФ разъяснены новеллы Закона о банкротстве
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 17.12.2024 N 40
"О некоторых вопросах, связанных с введением в действие Федерального закона от 29 мая 2024 года N 107-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и статью 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации"
Уточняются особенности рассмотрения заявлений о банкротстве, производства по документарным обособленным спорам, обжалования судебных актов по делу о банкротстве, банкротства физических лиц и пр.
В целях единообразного применения судами положений Федерального закона от 29 мая 2024 года N 107-ФЗ даны, в частности, следующие разъяснения:
- при рассмотрении обоснованности заявления кредитора суд вправе отказать во введении процедуры банкротства, если должник докажет, что он, несмотря на временные финансовые затруднения, с учетом планируемых поступлений денежных средств сможет исполнить свои обязательства с наступившим сроком исполнения;
- если ко дню вступления Закона N 107-ФЗ в силу в отношении должника была введена процедура наблюдения и размер включенных и заявленных к включению в реестр требований кредиторов составляет менее двух миллионов рублей, то суд прекращает производство по делу при отсутствии возражений со стороны должника;
- лица, участвующие в деле о банкротстве, считаются извещенными о вынесении определения о принятии заявления к производству на следующий день после дня размещения текста судебного акта в сети "Интернет" без дополнительного направления копии определения на бумажном носителе;
- в отличие от ранее действовавшего правового регулирования все судебные акты, предусмотренные Законом о банкротстве и не предусмотренные АПК РФ, первоначально обжалуются в арбитражный суд апелляционной инстанции, затем в арбитражный суд округа;
- супруг (бывший супруг) должника является участником дела о банкротстве и вправе на любой стадии процесса принять участие в рассмотрении как основного дела о банкротстве, так и любого обособленного спора. Он извещается о деле о банкротстве должника посредством опубликования в ЕФРСБ сообщения о введении первой процедуры банкротства;
- при отсутствии ходатайства финансового управляющего о завершении реализации имущества гражданина срок указанной процедуры считается продленным на шесть месяцев.
Отдельные положения постановлений Пленума ВАС РФ и Пленума ВС РФ признаны утратившими силу и не подлежащими применению в связи с принятием настоящего постановления.
Банк России планирует продлить до конца 2025 года регуляторные послабления для МФО и КПК, которым разрешается не относить к реструктурированной задолженности при формировании резервов задолженность по займам участникам СВО
<Информация> Банка России от 23.12.2024
"Меры поддержки микрофинансовых институтов в 2025 году"
Также до 31 декабря 2025 года включительно планируется продлить:
право МФО и КПК не раскрывать информацию, предусмотренную решениями Совета директоров Банка России от 22.12.2023 и 26.12.2023;
применение при оценке лиц, имеющих право прямо или косвенно распоряжаться акциями (долями) МФО, перечня офшорных зон, утвержденного решением Совета директоров Банка России от 22.12.2023.
В то же время Банк России не будет продлевать введенное в 2022 году послабление для МФО в части возможности не относить к реструктурированной задолженности при формировании резервов задолженность по займам клиентам, пострадавшим от санкций.
Установлены требования к порядку оказания услуги по внесению в кредитную историю сведений о запрете на заключение договоров потребительского займа при обращении субъекта кредитной истории - физлица в МФЦ
Указание Банка России от 14.10.2024 N 6899-У
"О требованиях к условиям и порядку оказания услуги по внесению в кредитную историю сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита) при обращении субъекта кредитной истории - физического лица в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг"
Зарегистрировано в Минюсте России 11.12.2024 N 80535.
Основанием для начала оказания многофункциональным центром предоставления государственных и муниципальных услуг услуги по внесению в кредитную историю сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита) является личное обращение субъекта кредитной истории - физлица в МФЦ с представлением паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и сведений, позволяющих обеспечить заполнение заявления о внесении в свою кредитную историю сведений о запрете (снятии запрета).
Предусмотрены рекомендуемые образцы уведомлений: об отказе квалифицированных бюро кредитных историй в приеме заявления о внесении в кредитную историю физлица сведений о запрете на заключение договоров потребительского займа; об отказе квалифицированных бюро кредитных историй в приеме заявления о внесении в кредитную историю физлица сведений о снятии такого запрета; о включении в состав кредитной истории субъекта кредитной истории - физлица сведений о запрете на заключение договоров потребительского займа (кредита); о включении в состав кредитной истории субъекта кредитной истории - физлица сведений о снятии такого запрета.
Настоящее Указание вступает в силу с 1 марта 2025 года и применяется со дня доработки и настройки АИС МФЦ, но не позднее чем с 1 сентября 2025 года.
Установлены требования к условиям и порядку оказания услуги по предоставлению сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа субъекту кредитной истории - физлицу в МФЦ
Указание Банка России от 14.10.2024 N 6900-У
"О требованиях к условиям и порядку оказания услуги по предоставлению сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита) субъекту кредитной истории - физическому лицу в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг и форме предоставления сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита)"
Зарегистрировано в Минюсте России 11.12.2024 N 80536.
Основанием для начала оказания многофункциональным центром предоставления государственных и муниципальных услуг (далее - МФЦ) услуги по предоставлению сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа является личное обращение субъекта кредитной истории - физлица в МФЦ с представлением паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и следующих сведений, позволяющих сформировать запрос о предоставлении сведений из всех квалифицированных бюро кредитных историй, включенных в государственный реестр бюро кредитных историй: фамилия, имя, отчество (при наличии); дата рождения; идентификационный номер налогоплательщика.
Услуга оказывается МФЦ независимо от места жительства или места пребывания субъекта кредитной истории - физлица.
Также утверждена форма предоставления сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа.
Настоящее Указание вступает в силу с 1 марта 2025 года и применяется со дня доработки и настройки АИС МФЦ, но не позднее чем с 1 сентября 2025 года.
Банк России оставил ключевую ставку на уровне 21,00% годовых
<Информация> Банка России от 20.12.2024
"Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 21,00% годовых"
Сообщается, в частности, что произошло более существенное ужесточение денежно-кредитных условий, чем предполагало октябрьское решение по ключевой ставке, чему способствовали автономные от денежно-кредитной политики факторы. По оценке Банка России, с учетом значительного роста процентных ставок для конечных заемщиков и охлаждения кредитной активности достигнутая жесткость денежно-кредитных условий формирует необходимые предпосылки для возобновления процесса дезинфляции и возвращения инфляции к цели, несмотря на повышенный текущий рост цен и высокий внутренний спрос. По прогнозу Банка России, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция снизится до 4,0% в 2026 году и будет находиться на цели в дальнейшем.
Банк России будет оценивать целесообразность повышения ключевой ставки на ближайшем заседании с учетом дальнейшей динамики кредитования и инфляции.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 14 февраля 2025 года.
За незаконное привлечение инвестиций физических лиц установлен штраф до 1 миллиона рублей
Федеральный закон от 13.12.2024 N 461-ФЗ
"О внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и статью 1 Федерального закона "О внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях"
В КоАП включена новая статья 14.56.1, которая предусматривает ответственность за:
оказание услуг по привлечению инвестиций физических лиц лицом, не имеющим право на осуществление указанной деятельности в соответствии с законодательством о защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг и об ограничениях привлечения инвестиций физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных статьей 14.62 КоАП, если такие действия не содержат признаков уголовно наказуемого деяния;
привлечение инвестиций физических лиц с нарушением требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 5.1 Федерального закона "О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг", за исключением случаев, предусмотренных статьей 14.62 КоАП, если такие действия не содержат признаков уголовно наказуемого деяния.
Закон вступает в силу со дня его официального опубликования.
С 1 января 2025 года применяются новые форма и формат представления банками информации о суммах выплаченных физлицу процентов по вкладам
Приказ ФНС России от 10.10.2024 N ЕД-7-11/845@
"Об утверждении формы и формата представления банками информации о суммах выплаченных физическому лицу процентов по вкладам (остаткам на счетах) в электронной форме, порядка заполнения формы и порядка представления информации в электронной форме"
Зарегистрировано в Минюсте России 09.12.2024 N 80494.
Также приказ содержит:
порядок заполнения данной формы представления информации и порядок ее направления в налоговый орган.
Признан утратившим силу приказ ФНС России от 10.12.2021 N ЕД-7-11/1067@.
В Госдуму внесен законопроект о распространении исполнительского иммунитета на средства, вырученные от продажи единственного ипотечного жилья гражданина-банкрота
Проект Федерального закона N 783717-8 "О внесении изменения в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)"
Законопроект подготовлен во исполнение Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 4 июня 2024 г. N 28-П.
Законопроектом предусматривается следующее распределение вырученных от продажи ипотечного жилья денежных средств, в том числе полученных в результате оставления конкурсным кредитором жилого помещения за собой по обязательствам, обеспеченным ипотекой, со специального счета гражданина, открытого финансовым управляющим:
вне очереди погашаются расходы на обеспечение сохранности предмета ипотеки и реализацию его на торгах, а оставшиеся денежные средства распределяются в следующем порядке:
- 90 процентов - на погашение обязательств перед залоговым кредитором, но не более суммы требований, включая неустойки, иные финансовые санкции и проценты;
- 5 процентов - на погашение требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества гражданина для погашения этих требований (оставшиеся после погашения требований кредиторов первой и второй очереди денежные средства направляются на погашение требований залогового кредитора);
- 5 процентов - "блокируются" для обеспечения жилищных прав гражданина и членов его семьи и исключаются финансовым управляющим из конкурсной массы.
Предусмотрено, что в случае, если размер денежных средств, подлежащих исключению из конкурсной массы, позволяет приобрести жилое помещение, которое по своим характеристикам явно превышает уровень, достаточный для удовлетворения разумной потребности гражданина-должника и совместно проживающих с ним членов его семьи в жилище, финансовый управляющий и (или) лица, участвующие в деле о банкротстве, вправе обратиться с ходатайством в арбитражный суд об уменьшении в пользу конкурсной массы размера таких денежных средств.
По результатам рассмотрения такого ходатайства суд может уменьшить размер подлежащих исключению из конкурсной массы денежных средств в пользу конкурсной массы до размера, позволяющего приобрести жилое помещение, которое по своим характеристикам соответствует уровню, достаточному для удовлетворения разумной потребности гражданина-должника и членов его семьи.
Банк России обновил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам
Решение Совета директоров Банка России от 29.11.2024
"Об установлении надбавок к коэффициентам риска в отношении кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам) на потребительские цели в рублях и значений границ диапазонов характеристики вида актива"
Отмечается, что Банк России корректирует матрицу надбавок к коэффициентам риска для того, чтобы в условиях более высоких ставок банки могли предоставлять кредиты без дополнительной нагрузки на капитал.
Настоящее решение вступает в силу с 2 декабря 2024 года.
Банк России сохранил на I квартал 2025 года значения макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам (займам), установленные для IV квартала 2024 года
Решение Совета директоров Банка России от 29.11.2024
"Об установлении макропруденциальных лимитов в отношении отдельных видов потребительских кредитов (займов) и числовых значений характеристик кредитов (займов), в зависимости от которых дифференцируются макропруденциальные лимиты"
Отмечается, что сохранение текущих значений МПЛ на I квартал 2025 года будет способствовать дальнейшему переходу к более сбалансированной структуре задолженности по потребительским кредитам и займам, предотвращению угрозы закредитованности граждан, снижению рисков банков и МФО и в результате повышению финансовой стабильности.
Настоящее решение вступает в силу с 1 января 2025 года.
Подписан закон о налогообложении операций с цифровой валютой
Федеральный закон от 29.11.2024 N 418-ФЗ
"О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации"
Установлено, что цифровая валюта (в том числе цифровая валюта, используемая в качестве средства платежа по внешнеторговым договорам (контрактам) в рамках экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций) признается имуществом.
Определены особенности налогообложения доходов, полученных в результате осуществления майнинга цифровой валюты, а также при ее реализации (безвозмездной передаче).
Установлены ограничения, согласно которым лица, осуществляющие майнинг цифровой валюты, не вправе применять УСН, а лица, осуществляющие майнинг и реализацию (приобретение) цифровой валюты, не вправе применять специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход", ПСН, АвтоУСН.
На оператора майнинговой инфраструктуры возложена обязанность сообщать в налоговый орган сведения, связанные с осуществлением майнинга лицом, которому данный оператор оказывает услуги по предоставлению майнинговой инфраструктуры. Несообщение в установленный срок указанных сведений повлечет взыскание штрафа в размере 40 тысяч рублей.
Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых установлены иные сроки вступления их в силу.
С 1 января 2025 г. устанавливается порядок применения федерального инвестиционного налогового вычета
Постановление Правительства РФ от 28.11.2024 N 1638
"О параметрах применения федерального инвестиционного налогового вычета"
Величина федерального инвестиционного налогового вычета текущего налогового (отчетного) периода определяется в размере 3 процентов суммы расходов, на которые может быть уменьшен платеж по налогу на прибыль при условии, что эти средства будут инвестированы в развитие производства.
В перечень видов экономической деятельности, при осуществлении которых плательщиками налога на прибыль может применяться федеральный инвестиционный налоговый вычет, включены: добыча полезных ископаемых; обрабатывающие производства, за исключением производителей пищевых продуктов, напитков и табачных изделий; обеспечение электрической энергией, газом и паром, кондиционирование воздуха; деятельность гостиниц и предприятий общественного питания; научные исследования и разработки; деятельность в сфере телекоммуникаций и информационных технологий.
Решение об использовании права на применение федерального инвестиционного налогового вычета принимается налогоплательщиком в отношении конкретного объекта основных средств, амортизируемого нематериального актива.
Проект об универсальном QR-коде для оплаты товаров, работ и услуг внесен в Госдуму (25.11.2024)
Согласно поправкам кредитные организации и филиалы иностранных банков станут предоставлять клиентам реквизиты перевода или ссылку на них только через универсальный платежный код (абз. 2 п. 2 ст. 2 проекта). Полагаем, речь идет о том, что мобильные приложения нужно настроить так, чтобы они позволяли сканировать для безналичной оплаты только такой QR-код.
Также у кредитных организаций и филиалов иностранных банков появятся обязанности (абз. 3 п. 2 и пп. "в" п. 3 ст. 2 проекта):
- обеспечить возможность своим бизнес-клиентам (продавцам, исполнителям и пр.) отображать универсальный QR-код на кассах, в терминалах и т.п.;
- организовать для этого взаимодействие с оператором услуг по предоставлению данного кода. По словам авторов поправок, имеется в виду оператор национальной системы платежных карт.
Планируют ввести и другие новшества. Изменения заработают через 180 календарных дней после опубликования закона (ст. 3 проекта).
Напомним, ЦБ РФ поддерживает внедрение универсального QR-кода. Когда потребитель его отсканирует, то сможет выбрать удобный способ оплаты: через СБП, сервис банка или с помощью цифровых рублей.
Документ: Проект Федерального закона N 774598-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/774598-8)
Банком России направлены разъяснения об обновлении источниками формирования кредитных историй сведений о задолженности не реже одного раза в 31 календарный день
<Письмо> Банка России от 21.11.2024 N 44-8-1-1/5849
"Об обновлении источниками формирования кредитных историй сведений о задолженности не реже одного раза в 31 календарный день"
Сообщается, что в редакцию пункта 1.9(4) приложения 3 к Положению Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории" внесены изменения, предусматривающие изменение срока, по истечении которого источник формирования кредитной истории обязан сформировать и передать в БКИ группу блоков показателей, соответствующую событию 2.3 "Изменение задолженности, в том числе ввиду исполнения обязательства, наступили ответственность поручителя или обязательство принципала возместить выплаченную сумму" раздела 5 приложения 3 к Положению N 758-П, с 30 до 31 календарного дня.
В письме отмечено, что соответствующим сроком в 31 календарный день следует также руководствоваться при формировании показателей ФЛ_25.3 и ЮЛ_17.3 "Признак расчета по последнему платежу".
С 1 апреля 2025 года Банк России сможет устанавливать макропруденциальные лимиты по ипотечным кредитам и автокредитам
Федеральный закон от 23.11.2024 N 414-ФЗ
"О внесении изменения в статью 45.6 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
Также подписанным законом закреплено, что макропруденциальные лимиты не применяются в отношении кредитов, обязательства по которым обеспечены ипотекой воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания.
Центробанк снимет ограничение полной стоимости ряда кредитов с 1 января 2025 года (20.11.2024)
Банкам не нужно будет применять норму о максимальном значении полной стоимости потребкредита или займа, если его выдают с помощью электронных средств платежа. Это касается "кредиток" и дебетовых карт с овердрафтом. Послабление введут на срок до 31 марта 2025 года включительно.
ЦБ РФ принял такое решение, чтобы в условиях роста рыночных ставок предложение гражданам данных финпродуктов не сокращалось. При этом риски повышения долговой нагрузки по-прежнему будут ограничены с помощью макропруденциальных мер.
Документы: Решение Совета директоров Банка России от 15.11.2024
С 1 октября 2025 года уточняется порядок расчета величины среднемесячного платежа физического лица по заключенному договору займа (кредита), а также вводятся дополнительные требования к формированию кредитных историй
Указание Банка России от 30.09.2024 N 6878-У
"О внесении изменений в Положение Банка России от 11 мая 2021 года N 758-П "О порядке формирования кредитной истории"
Зарегистрировано в Минюсте России 08.11.2024 N 80087.
Указанием, в частности, в формулу расчета величины среднемесячного платежа по договору денежного займа (кредита) включен дополнительный показатель "ИТ" - сумма задолженности физического лица по иным требованиям.
Уточнен порядок присвоения уникального идентификатора по договору, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Также внесены изменения в порядок формирования отдельных показателей кредитной информации, уточнены справочники и перечень событий, вследствие которых формируется кредитная информация.
Центробанк снимет ограничение полной стоимости ряда кредитов с 1 января 2025 года (20.11.2024)
Банкам не нужно будет применять норму о максимальном значении полной стоимости потребкредита или займа, если его выдают с помощью электронных средств платежа. Это касается "кредиток" и дебетовых карт с овердрафтом. Послабление введут на срок до 31 марта 2025 года включительно.
ЦБ РФ принял такое решение, чтобы в условиях роста рыночных ставок предложение гражданам данных финпродуктов не сокращалось. При этом риски повышения долговой нагрузки по-прежнему будут ограничены с помощью макропруденциальных мер.
Документы: Решение Совета директоров Банка России от 15.11.2024
Информация Банка России от 15.11.2024 (https://cbr.ru/press/pr/?file=638672983098134051BANK_SECTOR.htm)
С 1 января 2025 года устанавливаются минимальные требования к объему и содержанию информации о договоре долевого страхования жизни, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, а также форма, способы и порядок предоставления указанной информации
Указание Банка России от 05.08.2024 N 6818-У
"О минимальных (стандартных) требованиях к объему и содержанию предоставляемой страховой организацией информации о договоре долевого страхования жизни, о форме, способах и порядке предоставления указанной информации, а также о требованиях к условиям и порядку осуществления долевого страхования жизни"
Зарегистрировано в Минюсте России 07.11.2024 N 80061.
Предусматривается, что страховая организация обязана предоставить получателю страховых услуг в том числе следующую информацию:
уведомление о том, что договор долевого страхования жизни не является договором банковского вклада в кредитной организации;
предупреждение о том, что результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем, стоимость инвестиционных паев открытых паевых инвестиционных фондов может увеличиваться и уменьшаться;
порядок определения страховой выплаты и размер страховой суммы по каждому страховому риску с указанием срока осуществления страховой выплаты, а также перечня документов, необходимых для осуществления страховой выплаты. Данная информация также должна содержать разъяснение о том, что страховая выплата может составлять менее суммы уплаченной страховой премии;
страховые риски, принимаемые страховой организацией по договору долевого страхования жизни, с указанием выгодоприобретателя по каждому страховому риску;
размер страховой премии с указанием размера части страховой премии, которая будет направлена страховой организацией в соответствии с указанием страхователя на приобретение инвестиционных паев открытых паевых инвестиционных фондов;
основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, а также события, не являющиеся страховым случаем (исключения из страхового покрытия).
Также определены требования к условиям и порядку осуществления долевого страхования жизни.
С 1 октября 2025 года уточняется порядок расчета величины среднемесячного платежа физического лица по заключенному договору займа (кредита), а также вводятся дополнительные требования к формированию кредитных историй
Указание Банка России от 30.09.2024 N 6878-У
"О внесении изменений в Положение Банка России от 11 мая 2021 года N 758-П "О порядке формирования кредитной истории"
Зарегистрировано в Минюсте России 08.11.2024 N 80087.
Указанием, в частности, в формулу расчета величины среднемесячного платежа по договору денежного займа (кредита) включен дополнительный показатель "ИТ" - сумма задолженности физического лица по иным требованиям.
Уточнен порядок присвоения уникального идентификатора по договору, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Также внесены изменения в порядок формирования отдельных показателей кредитной информации, уточнены справочники и перечень событий, вследствие которых формируется кредитная информация.
Макропруденциальные лимиты по ипотеке и автокредитам: ЦБ РФ предлагает ввести эти ограничения (14.11.2024)
Регулятор планирует с помощью макропруденциальных лимитов (МПЛ) ограничить выдачу ипотеки заемщикам с показателем долговой нагрузки более 50%, которые могут внести первоначальный взнос в размере менее 20%. Лимиты распространят и на ипотеку сроком свыше 30 лет (с. 11 материала).
По ипотеке МПЛ хотят установить в 2 этапа (с. 10 материала):
- примерно с 1 июля 2025 года мера затронет кредиты на финансирование долевого строительства и покупку жилого помещения или апартаментов;
- не ранее 1 января 2026 года МПЛ затронут, например, кредиты на ИЖС.
Также ЦБ РФ предлагает предусмотреть МПЛ для автокредитов в зависимости от срока их погашения и показателя долговой нагрузки заемщика. Речь идет о таких финпродуктах (с. 14 материала):
- кредитах на покупку, в частности, автомобиля или мотоцикла с его залогом;
- нецелевых потребкредитах под залог ТС.
Регулятор обозначил и другие планы.
Сейчас Центробанк не может ввести МПЛ по ипотеке и автокредитам для физлиц. Однако во втором чтении уже принят проект, по которому такое право возникнет с 1 апреля 2025 года. В части ипотеки запрет продолжит действовать, если предмет залога - судно внутреннего плавания, морской или воздушный транспорт.
Документы: Информационно-аналитический материал, опубликованный Банком России 11.11.2024 (https://cbr.ru/Content/Document/File/167927/info_11112024.pdf)
Проект Федерального закона N 531412-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/531412-8)
Банки и МФО станут направлять в бюро кредитных историй меньше данных с 9 мая 2025 года (13.11.2024)
В кредитных историях не будут указывать место рождения физлиц: заемщиков, поручителей, принципалов и др. Следовательно, банки, МФО и прочие источники формирования кредитных историй перестанут передавать такие сведения в бюро. Сейчас это необходимость.
Документ: Федеральный закон от 09.11.2024 N 380-ФЗ
Банк России планирует усовершенствовать порядок применения макропруденциальных лимитов по кредитам
Проект Указания Банка России "О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
Так, проектом Указания закреплено, что макропруденциальные лимиты для банков и МФО устанавливаются в отношении следующих видов кредитов:
потребительских кредитов с лимитом кредитования;
иных потребительских кредитов, за исключением кредитов с лимитом кредитования;
кредитов, предоставленных заемщику на финансирование по договору участия в долевом строительстве;
кредитов, предоставленных заемщику на приобретение жилого помещения или апартаментов, обеспеченных указанными приобретаемыми помещениями;
кредитов, предоставленных заемщику на строительство индивидуального жилого дома, обеспеченных залогом земельного участка, предоставленного для ИЖС, или залогом такого земельного участка и строящегося (построенного) на нем дома;
иных ипотечных кредитов;
кредитов (займов), предоставленных заемщику на приобретение автомототранспортного средства, обеспеченных залогом приобретаемого автомототранспортного средства, а также кредитов, предоставленных на цели иные, чем приобретение автомототранспортного средства, обеспеченных залогом имеющегося у заемщика автомототранспортного средства.
Предусмотрены виды кредитов, которые исключаются из-под действия макропруденциальных лимитов. Среди них, в частности, кредиты, предоставленные на рефинансирование, при определенном соблюдении кредитной организацией установленных условий.
Уточняются характеристики кредитов (займов), в зависимости от значений которых дифференцируются макропруденциальные лимиты, и устанавливается порядок применения к банкам и МФО мер за нарушение макропруденциальных лимитов.
Предполагается, что документ вступит в силу с 1 апреля 2025 года (за исключением отдельных положений). Утратит силу Указание Банка России от 24 декабря 2021 года N 6037-У, регулирующее аналогичные правоотно
Перевод денег на платформе цифрового рубля: поправки о подаче заявления заработают с 2025 года (12.11.2024)
С 1 января, чтобы совершить ряд операций с цифровыми рублями, пользователь платформы сможет составить заявление на перевод денег. Речь идет, например, о выводе средств со счета цифрового рубля.
Участник платформы примет заявление и документы, которые подтверждают право лица распоряжаться остатком цифровых рублей, и передаст эти материалы регулятору. Направить их в ЦБ РФ нужно не позже следующего дня после приема.
На основании заявления регулятор составит распоряжение о переводе, которое исполнит в течение 7 рабочих дней с даты поступления обращения.
Сейчас подача такого заявления не предусмотрена. Есть и другие изменения.
Напомним, в сентябре 2024 года ЦБ РФ предложил установить сроки ввода цифровых рублей в широкий оборот.
Документ: Указание Банка России от 12.07.2024 N 6804-У
Сведения о месте рождения гражданина исключены из его кредитной истории
Федеральный закон от 09.11.2024 N 380-ФЗ
"О внесении изменений в статью 4 Федерального закона "О кредитных историях"
Это объясняется тем, что некоторые населенные пункты, указанные как место рождения физлица, уже не существуют, переименованы либо находятся за пределами РФ.
Принятый закон ускорит процесс подачи и рассмотрения заявки физлица на предоставление кредита
Ко второму чтению подготовлен законопроект, позволяющий Банку России ограничивать выдачу ипотечных кредитов и автокредитов
Проект Федерального закона N 531412-8 "О внесении изменения в статью 45.6 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в части наделения Банка России правом устанавливать макропруденциальные лимиты в отношении кредитов (займов), по которым обязательства физических лиц обеспечены ипотекой) (текст ко второму чтению)
Предполагается, что Банк России сможет устанавливать макропруденциальные лимиты по ипотечным кредитам и автокредитам с 1 апреля 2025 года.
Также законопроектом предлагается не применять макропруденциальные лимиты в отношении кредитов (займов), предоставленных физлицам в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства по которым обеспечены ипотекой воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания.
Банки и МФО будут направлять в бюро кредитных историй меньше сведений - поправки прошли Госдуму (05.11.2024)
По проекту в кредитных историях не будут указывать место рождения физлиц: заемщиков, поручителей, принципалов и др. Следовательно, банки, МФО и прочие источники формирования кредитных историй перестанут передавать такие данные в бюро.
Поправки вступят в силу через 180 календарных дней после даты опубликования закона.
Документ: Проект Федерального закона N 486313-8
ФНС сообщены условия освобождения от НДФЛ материальной выгоды от экономии на процентах по кредитному договору, заключенному до 31 декабря 2024 года включительно
<Информация> ФНС России
"Материальная выгода по жилищному кредиту, заключенному до 31 декабря 2024 года, освобождена от НДФЛ"
Материальная выгода возникает у взаимозависимых лиц, например, в случае, когда налогоплательщику кредит под сниженный процент выдан организацией, в которой он работает.
Под освобождение подпадают физические лица, заключившие договор займа (кредита) на строительство или покупку жилья, земельных участков, а также рефинансирование указанных займов (кредитов).
Уточнено нормативное регулирование обращения цифрового рубля
Указание Банка России от 12.07.2024 N 6804-У
"О внесении изменений в Положение Банка России от 3 августа 2023 года N 820-П "О платформе цифрового рубля"
Зарегистрировано в Минюсте России 20.08.2024 N 79208.
В частности, скорректированы функции Банка России и участника платформы, предусмотрена обязанность по уведомлению участником платформы своих клиентов - пользователей платформы при приостановлении доступа к платформе и возобновлении доступа к ней.
Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых установлен иной срок вступления их в силу.
Банк России: инфляция снизится до 4,5 - 5,0% в 2025 году, до 4% в первой половине 2026 года и будет находиться на цели в дальнейшем
"Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2025 год и период 2026 и 2027 годов"
(утв. Банком России)
В базовом прогнозном сценарии Банк России предполагает, что мировая экономика продолжит развиваться в рамках текущих трендов. Цены на нефть будут плавно снижаться до 70 долларов США за баррель в 2027 году в условиях ожидаемого увеличения добычи нефти в мире.
Трансформация российской экономики в ближайшие годы продолжится. В ее структуре будет преобладать внутренний спрос. Доля экспорта и импорта будет меньше той, которая наблюдалась в досанкционный период. По прогнозу Банка России, в 2024 году российская экономика вырастет на 3,5 - 4,0%. В конце 2024 года перегрев в экономике начнет постепенно уменьшаться. Этому будет способствовать проводимая денежно-кредитная политика. В 2027 году российская экономика вернется на траекторию сбалансированного роста в 1,5 - 2,5%. Темпы увеличения потребительского и инвестиционного спроса в ближайшие годы станут более умеренными. По мере адаптации к усилению санкционных барьеров рост экспорта и импорта возобновится после снижения в 2024 году. Инфляция снизится до 4,5 - 5,0% в 2025 году, до 4% в первой половине 2026 года и будет находиться на цели и в дальнейшем. Для этого потребуется поддерживать жесткие денежно-кредитные условия продолжительное время.
Высокая ключевая ставка обеспечит необходимую реальную жесткость денежно-кредитных условий для снижения кредитной и увеличения сберегательной активности экономических агентов в условиях их повышенных и незаякоренных инфляционных ожиданий. По оценкам Банка России, в 2025 году ключевая ставка в среднем составит 17,0 - 20,0% годовых, в 2026 году - 12,0 - 13,0% годовых. В 2027 году ключевая ставка в среднем составит 7,5 - 8,5% годовых, что соответствует диапазонной оценке долгосрочной нейтральной ставки в россиийской экономике.
Основные риски для развития российской экономики связаны как с внутренними, так и с внешними условиями. С учетом этого Банк России рассматривает два альтернативных неблагоприятных сценария. Сценарий "Проинфляционный (Выше спрос)" предполагает более высокую долю расходов бюджета, приходящихся на льготные программы кредитования, а также расширение мер протекционистского характера, направленных на стимулирование импортозамещения. Сценарий "Рисковый (Глобальный кризис)" предполагает возможное ухудшение ситуации на мировых финансовых рынках, что может привести к глобальному финансовому кризису. Реализация рисков в обоих сценариях, по оценкам Банка России, приведет к более высокой инфляции в 2025 - 2026 годах и потребует проведения более жесткой денежно-кредитной политики по сравнению с базовым сценарием. Инфляция вернется к цели позже, чем в базовом сценарии.
Минюст представил разъяснения практики применения Закона о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности
<Письмо> Минюста России от 06.09.2024 N 17-93831/14
<По вопросу разъяснения практики применения Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ>
В частности, сообщается, что данным Законом установлены правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств. При этом круг правоотношений, в результате которых образовалась просроченная задолженность, Законом не определен, следовательно, не ограничен, за исключением случаев, предусмотренных частями 2 - 4 статьи 1 Закона. В случае предъявления к должнику требований, не являющихся денежными, они не подпадают под регулирование Закона.
С 1 января 2025 года минимальный размер оплаты труда устанавливается в сумме 22440 рублей в месяц
Федеральный закон от 29.10.2024 N 365-ФЗ
"О внесении изменения в статью 1 Федерального закона "О минимальном размере оплаты труда"
Минимальный размер оплаты труда на очередной год устанавливается в размере не ниже величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ на очередной год и не ниже минимального размера оплаты труда, установленного на текущий год.
В настоящее время МРОТ составляет 19 242 рубля в месяц.
ФНС напоминает: с 1 января 2025 года лица, выдающие разрешения на добычу объектов животного мира (охотпользователи), наделяются обязанностью по представлению в налоговые органы сведений о выданных физлицам разрешениях, сумме сбора, подлежащей уплате по каждому разрешению и сроках его уплаты
<Письмо> ФНС России от 23.10.2024 N СД-4-3/12103@
"О сборе за пользование объектами животного мира"
Кроме того, законодательством также предусматривается обязанность по представлению органами, выдающими разрешения, сведений о выданных юрлицам и ИП (охотпользователям) бланках разрешений на добычу объектов животного мира в срок, установленный для представления сведений о выданных разрешениях.
Банк России повысил ключевую ставку до 21% годовых
<Информация> Банка России от 25.10.2024
"Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 200 б.п., до 21,00% годовых"
Сообщается, в частности, что рост внутреннего спроса значительно опережает возможности расширения предложения товаров и услуг. Дополнительные бюджетные расходы и связанное с этим расширение дефицита федерального бюджета в 2024 году имеют проинфляционные эффекты. Требуется дальнейшее ужесточение денежно-кредитной политики, для того чтобы обеспечить возвращение инфляции к цели и снизить инфляционные ожидания. Банк России допускает возможность повышения ключевой ставки на ближайшем заседании.
6 ноября 2024 года Банк России опубликует Резюме обсуждения ключевой ставки и Комментарий к среднесрочному прогнозу.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 20 декабря 2024 года.
Пропуск сроков судебного взыскания налоговой задолженности не может влечь автоматического отказа в удовлетворении требования налогового органа, заявленного в исковом производстве, когда судом установлены обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин такого пропуска, и имеются основания для его восстановления
Постановление Конституционного Суда РФ от 25.10.2024 N 48-П
"По делу о проверке конституционности абзаца второго пункта 4 статьи 48 Налогового кодекса Российской Федерации в связи с запросом Верховного Суда Республики Карелия"
Не противоречащим Конституции РФ признан абзац второй пункта 4 статьи 48 Налогового кодекса РФ, поскольку он в системе действующего правового регулирования предполагает обязанность суда, рассматривающего административное исковое заявление о взыскании налоговой задолженности, проверить соблюдение налоговым органом не только шестимесячного срока на подачу соответствующего иска, исчисляемого с момента отмены судебного приказа о взыскании той же задолженности после поступления возражений налогоплательщика, но и шестимесячного срока на обращение за вынесением такого судебного приказа, а также наличие оснований для их восстановления.
Период "охлаждения" до получения потребкредита: ЦБ РФ предлагает ввести новую меру против мошенников (22.10.2024)
Планируют, что гражданин до получения средств в размере от 50 тыс. до 200 тыс. руб. включительно по договору потребкредита либо займа сможет отказаться от него в течение 4 ч. Если сумма больше 200 тыс. руб., период "охлаждения" - 48 ч. Срок будут исчислять с момента заключения договора.
Новшество не затронет автокредиты (если деньги поступают дилерам сразу), ипотеку и образовательные кредиты с господдержкой.
Если кредитор заподозрит, что кредит или заем хотят взять под влиянием мошенников, то предупредит об этом потребителя. Если финкомпания выдаст деньги без соблюдения новых мер, то потеряет возможность требовать исполнения обязательств заемщика. То же касается права начислять проценты и уступать требования коллекторам.
Эти и другие предложения ЦБ РФ направил в Минфин для разработки поправок.
Напомним, сходный механизм борьбы с мошенниками с 25 июля 2024 года действует в сфере денежных переводов.
Документ: Информация Банка России от 17.10.2024 (https://cbr.ru/press/event/?id=21095)
Банк России выявил ряд недобросовестных практик в автокредитовании
<Информация> Банка России от 21.10.2024 "Дорогостоящие консультации и условные скидки: обзор недобросовестных практик в автокредитовании"
Такие практики представлены в соответствующем обзоре. Речь идет, в частности, о навязывании дорогостоящих консультационных услуг или предоставлении скидок на автомобиль только при условии его покупки в кредит или приобретения дополнительных платных услуг по страхованию. Регулятор рекомендовал кредиторам воздержаться от использования перечисленных в обзоре практик.
Также для потребителей подготовлены разъяснения, как не попасться на уловки недобросовестных кредиторов или продавцов и куда обращаться, если стали их жертвой.
Банком России утверждены Основные направления развития финансовых технологий до 2027 года
"Основные направления развития финансовых технологий на период 2025 - 2027 годов"
(одобрены Советом директоров Банка России)
Документ описывает планы в области цифровизации финансового рынка и дальнейшего развития платежной инфраструктуры.
Планируется, в частности:
оптимизировать и повысить качество процесса сбора биометрических персональных данных;
усовершенствовать механизм возврата денежных средств по операциям, проводимым с использованием дистанционных каналов обслуживания без согласия клиентов, продолжить развитие механизмов оценки операционных рисков, а также процедур идентификации и антифрод-процедур;
установить экспериментальный правовой режим, предусматривающий специальное регулирование порядка проведения кредитной организацией идентификации с использованием средств дистанционного взаимодействия (видеоидентификации);
обеспечить возможность осуществления операций с цифровыми рублями в офлайн-режиме без доступа к сети Интернет;
усовершенствовать процессы обеспечения информационной безопасности в кредитно-финансовой сфере и др.
Порядок направления в личный кабинет заявителя на Едином портале госуслуг сведений о госуслугах приведен в соответствие с положениями законодательства, позволяющими физлицам установить самозапрет на получение кредитов
Постановление Правительства РФ от 14.10.2024 N 1368
"О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 1 марта 2022 г. N 277"
В постановление Правительства от 1 марта 2022 г. N 277 внесены изменения в части направления субъекту кредитной истории - физическому лицу с использованием Единого портала госуслуг уведомления об отказе в приеме заявления о внесении в кредитную историю сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита) или уведомления о включении в кредитную историю сведений о таком запрете (снятии запрета).
Настоящее постановление вступает в силу с 1 марта 2025 года.
Борьба с переводами денег мошенникам: банки должны соблюдать новые правила с 22 октября 2024 года (15.10.2024)
Системно значимые кредитные организации будут применять информацию из базы данных о переводах средств без согласия клиентов не позже 2 ч с момента, когда ЦБ РФ ее предоставит. С 1 января 2025 года на это отведут 1 ч. Нормы коснутся также кредитных организаций из реестра значимых на рынке платежных услуг.
Остальные операторы по переводу денег с 22 октября 2024 года будут выполнять обязанность в течение 3 ч с того же момента без дальнейшего сокращения срока.
Если сведения поступят, когда операторы не обслуживают клиентов (в т.ч. через интернет-банкинг), исчисление сроков начнется с момента запуска такого сопровождения.
Регулятор отметил: новшества снизят число денежных переводов мошенникам.
Сейчас время, в течение которого банки и другие операторы должны применять информацию для выявления переводов денег без согласия клиентов, не установлено.
Документы: Указание Банка России от 19.08.2024 N 6828-У
ФНС разъяснен порядок расчета НДФЛ с доходов, полученных в виде процентов по вкладам
<Информация> ФНС России
"ФНС разъяснила, как рассчитывается НДФЛ с процентных доходов по депозитам в налоговых уведомлениях"
Налоговые органы получают необходимую информацию от банков и Агентства по страхованию вкладов и самостоятельно рассчитывают сумму налога, которую налогоплательщику необходимо уплатить.
Отмечено, в частности, что необлагаемый минимум процентного дохода за 2023 год составляет 150 тыс. рублей (1 млн рублей x 15%). Только полученный сверх этой суммы совокупный процентный доход подлежит налогообложению НДФЛ.
С 1 марта 2025 года устанавливаются формы заявлений о внесении физическим лицом в свою кредитную историю сведений о запрете на заключение договоров потребительского займа (кредита) и о внесении сведений о снятии такого запрета
Указание Банка России от 27.06.2024 N 6777-У
"О формах заявления о внесении в свою кредитную историю сведений о запрете на заключение договоров потребительского займа (кредита) и заявления о внесении в свою кредитную историю сведений о снятии запрета на заключение договоров потребительского займа (кредита), подаваемых субъектом кредитной истории - физическим лицом во все квалифицированные бюро кредитных историй через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг, и правилах заполнения таких заявлений"
Зарегистрировано в Минюсте России 03.10.2024 N 79686.
Заявления подаются субъектом кредитной истории во все квалифицированные бюро кредитных историй через МФЦ. Предусмотрены правила заполнения заявлений.
Реализован Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".
С 1 марта 2025 года дополняются требования к системе внутреннего контроля и системе управления рисками бюро кредитных историй
Указание Банка России от 27.06.2024 N 6778-У
"О внесении изменений в Положение Банка России от 4 декабря 2020 года N 743-П и Положение Банка России от 18 августа 2021 года N 770-П"
Зарегистрировано в Минюсте России 03.10.2024 N 79685.
В частности, предусматривается, что система внутреннего контроля квалифицированного бюро должна в том числе предусматривать хранение заявлений о внесении в кредитную историю сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита), подаваемых субъектами кредитных историй - физическими лицами. Заявление о запрете хранится на постоянной основе или не менее 7 лет со дня снятия такого запрета, заявление о снятии запрета хранится не менее 7 лет.
Банк России принял решение с 10 октября 2024 года по 31 марта 2025 года не ограничивать для кредитных организаций полную стоимость кредита (ПСК) по ипотечным потребительским кредитам на покупку (строительство) жилья или земельного участка
<Информация> Банка России от 10.10.2024
"Банк России отменяет ограничение ПСК по ипотеке до 31 марта 2025 года"
Банк России рассматривает возможность отказа от ограничения ПСК в ипотеке на постоянной основе.
Для прочих продуктов кредитных организаций и всех займов микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов (в том числе сельскохозяйственных) и ломбардов ограничение ПСК сохраняется.
С 10 октября 2024 года по 31 марта 2025 года не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)
Решение Совета директоров Банка России от 10.10.2024
"Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)"
В указанный период ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) 292 процентами годовых или рассчитанным Банком России среднерыночным значением полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, увеличенным на одну треть, не подлежит применению для кредитных организаций - по категориям потребительских кредитов (займов):
на приобретение жилого помещения в многоквартирном доме с залогом приобретаемого жилого помещения;
на приобретение (строительство) жилого дома, приобретение земельного участка с залогом жилого дома, земельного участка.
Банкам запретят повышать лимит потребкредита без согласия заемщика: проект принят в первом чтении
Кредитные организации Заем и кредит Защита прав потребителей
Согласно поправкам кредитным организациям нельзя включать в договор потребкредита или займа условия о том, что увеличить лимит кредитования можно без заключения нового договора.
Разработчики отмечают: цель проекта – снизить долговую нагрузку граждан.
Документ:
Проект Федерального закона N 594967-8
Полезная ссылка:
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 22.06.2024) "О потребительском кредите (займе)"
Президент РФ поручил разработать механизм противодействия хищению денежных средств в ситуации, когда граждане под влиянием угроз, обмана или злоупотребления доверием заключают договоры потребительского кредита (займа) и передают заемные денежные средства мошенникам
"Перечень поручений по итогам совещаний по экономическим вопросам"
(утв. Президентом РФ 29.09.2024 N Пр-1999)
В законодательство РФ поручено внести изменения, предусматривающие в числе прочего:
направление кредитором заемщику информации о факте заключения с ним договора потребительского кредита (займа) и об условиях такого договора, а также о возможности отказаться от получения потребительского кредита (займа) в течение "периода охлаждения" с использованием единого портала госуслуг;
предоставление клиенту - физическому лицу возможности назначать уполномоченное лицо для подтверждения совершаемых в пользу третьих лиц операций по переводу денежных средств с банковских счетов (вкладов);
информирование заемщика о возможности взыскания его задолженности по договору потребительского кредита (займа) на основании исполнительной надписи нотариуса и обеспечение права заемщика отказаться от указанного способа взыскания задолженности до момента совершения нотариусом исполнительной надписи;
установление обязанности лиц, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, использовать актуальную официальную информацию, подтверждающую доходы физического лица, при принятии решения о предоставлении ему потребительского займа;
правовое регулирование деятельности операторов сервисов рассрочки, не предполагающее взимание платы за оказание ими услуг и устанавливающее гарантии защиты прав граждан, аналогичные гарантиям, предусмотренным законодательством РФ о потребительском кредите (займе), в том числе в части, касающейся информирования граждан о полной стоимости принимаемых обязательств и возможности ее изменения;
возможность взимания платы с физических лиц за оказанные им услуги, аналогичные услугам оператора сервиса рассрочки, исключительно лицами, осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Разработан Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков
"Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков"
(согласовано Банком России)
Закреплено, что действие Стандарта распространяется исключительно на правоотношения, возникающие в связи с выдачей физлицу ипотечного кредита в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на приобретение или строительство недвижимого имущества, в том числе по договору участия в долевом строительстве, по договору уступки прав требования по ДДУ, которое может быть предметом ипотеки в соответствии с положениями Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Стандарт не регулирует отношения между кредитором и заемщиком, связанные с предоставлением кредита на цели индивидуального жилищного строительства.
Согласно положениям Стандарта, в частности:
- при установлении срока договора ипотечного кредита банкам рекомендуется учитывать возраст заемщика (созаемщика), который должен позволять с высокой долей уверенности предполагать сохранение им способности к погашению ипотечного кредита на протяжении полного срока ипотечного кредита;
- в качестве первоначального взноса за счет собственных средств заемщика не признаются суммы, возвращаемые заемщику в виде кешбэка за приобретение предмета ипотеки, а также суммы иных кредитов, выданных тем же банком и использованных на приобретение того же предмета ипотеки;
- банк не вправе получать вознаграждение за установление пониженной процентной ставки (снижение платежей по обслуживанию долга) по договору ипотечного кредита от продавца (застройщика) или иных подконтрольных ему лиц, если это влечет увеличение цены объекта недвижимости;
- к 1 июля 2025 года кредитные организации обязаны прекратить практику получения от заемщика платы (вознаграждения) за установление пониженной процентной ставки (снижение платежей по обслуживанию долга) по договору ипотечного кредита.
Стандарт вступает в силу 1 января 2025 года (за исключением положения, для которого установлен иной срок), и распространяет свое действие на правоотношения, возникшие после указанной даты. Не допускается включение в договор ипотечного кредита условий, ухудшающих положение заемщика по сравнению с настоящим Стандартом.
Система быстрых платежей: ЦБ РФ обнулит ряд комиссий, которые банки взимают с физлиц (24.09.2024)
С 1 ноября 2024 года кредитные организации не смогут взимать плату с клиентов-физлиц за то, что они через систему быстрых платежей переводят деньги на единый казначейский счет. Это коснется, например, уплаты налогов и штрафов.
В лимит бесплатных переводов между физлицами на общую сумму не более 100 тыс. руб. в месяц (в совокупности по всем транзакциям) войдут операции:
- по переводу средств с банковского счета или вклада в одной кредитной организации на такой же счет либо вклад иного физлица в другом банке;
- по уменьшению электронных денег в одной кредитной организации и зачислению средств на банковский счет или вклад в другой;
- по списанию денег с банковского счета либо вклада в одной кредитной организации и увеличению электронных средств в другой;
- по уменьшению электронных денег в одной кредитной организации и увеличению таких средств в другой.
Если выйти за лимит, максимальная банковская комиссия - 0,5% от превышения, но не более 1500 руб. за перевод. Эти положения не затронут трансграничные операции физлиц.
Сейчас в данный лимит входит только первая операция из перечня выше.
Документы: Решение Совета директоров Банка России от 13.09.2024
Информация Банка России от 20.09.2024 (https://cbr.ru/press/event/?id=21010)
Банк России сообщает об установлении нулевого размера комиссии по платежам физлиц в пользу государства
<Информация> Банка России от 20.09.2024 "Переводы граждан: новые тарифы в СБП"
Речь идет о комиссии банка при осуществлении переводов денежных средств в случаях оплаты физлицами услуг детских садов, кружков, секций, налогов, штрафов и т.д.
Новые тарифы начнут действовать с 1 ноября 2024 года. Также Банк России информирует о том, что с ноября лимит бесплатных переводов, составляющий 100 тыс. рублей в месяц, распространится на операции с электронными кошельками.
С 1 ноября 2024 года в системе СБП станут платными переводы денежных средств между счетами физлица в разных банках, если их размер превысит 30 млн рублей в календарный месяц
Решение Совета директоров Банка России от 13.09.2024
"О тарифах на услуги Банка России в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России и максимальных значениях размера платы, взимаемой кредитными организациями со своих клиентов за осуществление перевода денежных средств физическими лицами в пользу физических лиц, перевода денежных средств физическими лицами на единый казначейский счет в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России"
Размер комиссии банка составит 0,5% от суммы перевода, но не более 1,5 тыс. рублей за один перевод.
Переводы на сумму до 30 млн рублей в месяц останутся бесплатными.
Не будет взиматься комиссия и при переводах, в частности, денежных средств иному физлицу, или совершении операций со средствами на электронных кошельках, на общую сумму до 100 тыс. рублей в календарный месяц. В случае превышения лимита комиссия также составит 0,5%, но не более 1500 рублей за один перевод.
Комиссия в размере 0,00 рублей установлена в случае перевода физическим лицом с использованием СБП денежных средств на единый казначейский счет.
Кроме того, с 22 сентября 2024 года предусмотрена комиссия в размере 0,00 рублей за услуги Банка России, уплачиваемая участниками СБП, при осуществлении переводов между физлицами, и за осуществление перевода средств на спецсчет оператора финансовой платформы для зачисления в пользу физического лица.
Банк России напоминает о необходимости соблюдения положений пункта 5 статьи 61 Закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в редакции от 6 декабря 2011 года
<Письмо> Банка России от 16.08.2024 N 59-3-5/39314
"О необходимости соблюдения нормы п. 5 ст. 61 102-ФЗ"
Согласно указанной норме, если залогодержатель в порядке, установленном Законом N 102-ФЗ, оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки.
Сообщается об особенностях применения указанных положений Закона N 102-ФЗ в отношении обеспеченных ипотекой обязательств, возникших до 25 июля 2014 года. Также сообщается об условиях применения данной нормы в процедуре банкротства.
Переводы, пополнение и прием к оплате цифровых рублей: ЦБ РФ предложил установить важные сроки (16.09.2024)
Регулятор планирует, что с 1 июля 2025 года клиенты системно значимых банков смогут открывать и пополнять счета цифрового рубля, переводить такие деньги и принимать их в своей инфраструктуре. С 1 июля 2026 года обязанность предоставить эти возможности возникнет у других банков с универсальной лицензией, а еще через год - у остальных кредитных организаций.
Также ЦБ РФ предлагает ввести для торговых и сервисных предприятий (ТСП) сроки обязательного приема к оплате цифровых рублей:
- с 1 июля 2025 года - для компаний с годовой выручкой более 30 млн руб.;
- с 1 июля 2026 года - для юрлиц с годовой выручкой более 20 млн руб.;
- с 1 июля 2027 года - для остальных ТСП.
Эти и другие предложения регулятор направил в Минфин.
Центробанк напоминает: оплата цифровыми рублями будет проходить по универсальному QR-коду на базе национальной системы платежных карт. Это исключит дополнительные издержки для кредитных организаций и ТСП.
Документ: Информация Банка России от 12.09.2024 (https://cbr.ru/press/event/?id=20991)
ВС РФ: за непредоставление данных о сомнительной операции банк не вправе оштрафовать клиента (12.09.2024)
Банк заподозрил, что клиент совершает сомнительные операции, и запросил информацию о них. Поскольку тот не передал сведения, кредитная организация по своим правилам об открытии и обслуживании счета списала штраф. Клиент счел это неосновательным обогащением, но три инстанции не согласились.
По мнению ВС РФ, кредитная организация не может взимать вознаграждение в виде штрафа за непредоставление данных по Закону о противодействии легализации преступных доходов. Верховный суд уже приходил к сходному выводу, но он касался повышенной комиссии за проведение сомнительной операции.
Дело направлено на новое рассмотрение.
Напомним, с 1 июля 2022 года нельзя обосновывать дополнительные комиссии и другие клиентские сборы борьбой с легализацией преступных доходов и т.п. Однако эту норму в данном случае не применили.
Документ: Определение ВС РФ от 04.09.2024 N 305-ЭС24-5195 (https://ras.arbitr.ru/Document/Pdf/39bf0af9-e61c-43b3-94ed-cefc82ed026e/64f6b9ec-0e23-4a60-867f-89e3b4ce38dd/%D0%9040-56514-2023__20240904.pdf)
Банк России повысил ключевую ставку до 19,00% годовых
Информация Банка России от 13.09.2024
"Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 100 б.п., до 19,00% годовых"
Сообщается, что текущее инфляционное давление остается высоким. Рост внутреннего спроса все еще значительно опережает возможности расширения предложения товаров и услуг. Требуется дополнительное ужесточение денежно-кредитной политики, для того чтобы возобновить процесс дезинфляции, снизить инфляционные ожидания и обеспечить возвращение инфляции к цели в 2025 году. Банк России допускает возможность повышения ключевой ставки на ближайшем заседании.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 25 октября 2024 года.
Продлен до 9 марта 2025 года запрет на взимание комиссии с физлиц при выдаче наличной иностранной валюты
Решение Совета директоров Банка России от 05.09.2024
"О комиссии при выдаче физическим лицам наличной иностранной валюты"
Речь идет о выдаче суммы остатка на 00.00 часов по московскому времени на 9 марта 2022 года на вкладах или счетах в иностранной валюте (вне зависимости от валюты счета или вклада), открытых в этой кредитной организации.
Также запрещено взимать комиссию за конвертацию иностранной валюты в сумме остатка на 00.00 часов по московскому времени 9 марта 2022 года в доллары США или евро, осуществляемую в целях выдачи физлицам наличной иностранной валюты с любых их вкладов или счетов в иностранной валюте (вне зависимости от валюты счета или вклада).
До 9 марта 2025 года продлены ограничения на снятие наличной валюты
<Информация> Банка России от 06.09.2024 "Банк России продлил еще на полгода, до 9 марта 2025 года, ограничения на снятие наличной иностранной валюты"
Для граждан, чей валютный счет или вклад был открыт до 9 марта 2022 года, сохраняется лимит на снятие валюты в сумме не более 10 тыс. долларов США или эквивалентной суммы в евро. Остальные средства можно получить в рублях.
Для банков продлен на шесть месяцев запрет взимать с граждан комиссию при выдаче валюты со счетов или вкладов.
Валютные переводы без открытия счета и через электронные кошельки выдаются в рублях.
Юрлица - резиденты могут получить со счетов наличные доллары США, евро, фунты стерлингов и японские иены только на командировочные расходы. На другие валюты ограничений нет.
Юрлицам - нерезидентам выдача наличных в долларах США, евро, фунтах стерлингов, японских иенах до 9 марта 2025 года не производится, по другим валютам ограничений нет.
Банк России сообщает о рекомендуемых практиках в части соблюдения требований закона об освобождении от уплаты процентов по кредитным договорам отдельных категорий заемщиков
<Письмо> Банка России от 30.08.2024 N 59-3-4/41230
"Об информировании потребителей об освобождении от уплаты процентов, начисляемых в льготный период по кредитным договорам (кроме обеспеченных ипотекой)"
По кредитным договорам (кроме обеспеченных ипотекой), заключенным с военнослужащими, а также с лицами, указанными в части 6 статьи 8 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ (за исключением членов их семей), проценты, начисленные в соответствии с частью 18 статьи 1 Закона N 377-ФЗ, уплате не подлежат и по окончании льготного периода обязательства по уплате таких процентов прекращаются.
В связи с выявлением практик, которые не в полной мере отвечают интересам потребителей, Банком России приведены рекомендации, на которые следует ориентироваться кредиторам при прекращении обязательств по уплате процентов.
Это, в частности: размещение необходимой информации на сайте и в офисах КО, включение информации в скрипты телефонных переговоров с заемщиками; рассылка адресных уведомлений; оперативный возврат заемщикам процентов, списанных несмотря на требования Закона N 377-ФЗ, и др.
С 1 ноября 2024 года повышаются надбавки по потребительским кредитам с залогом транспортного средства
Решение Совета директоров Банка России от 28.08.2024
"Об установлении надбавок к коэффициентам риска в отношении кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на цели иные, чем приобретение автомототранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом автомототранспортного средства"
Установлены надбавки к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 ноября 2024 года кредитных требований и требований по получению процентов по кредитам (займам), предоставленным физлицам в рублях на цели иные, чем приобретение автомототранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом автомототранспортного средства.
Обновлены методические рекомендации по установлению и расчету значений количественных контрольных показателей уровня риска информационной безопасности, связанных с осуществлением перевода денежных средств и с заключением кредитных договоров без добровольного согласия клиента
"Методические рекомендации по установлению целевых значений и расчету фактических значений количественных контрольных показателей уровня риска информационной безопасности, связанных с осуществлением перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и связанных с заключением кредитных договоров (договоров займа) без добровольного согласия клиента, а также установлению пороговых значений и расчету фактических значений ключевых индикаторов риска информационной безопасности"
(утв. Банком России 20.08.2024 N 13-МР)
Методические рекомендации разработаны в целях обеспечения единства подходов по:
установлению целевых значений и расчету фактических значений количественных контрольных показателей уровня риска информационной безопасности, связанных с осуществлением перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, и связанных с заключением договоров на получение кредитных (заемных) денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием;
установлению пороговых значений и расчету фактических значений количественных показателей, направленных на измерение и контроль уровня риска информационной безопасности в определенный момент времени.
Методические рекомендации применяются с даты вступления в силу Указания Банка России от 04.06.2024 N 6741-У "О внесении изменений в Указание Банка России от 27 июня 2023 года N 6470-У". С указанной даты отменяются аналогичные Методические рекомендации от 30.11.2023 N 17-МР.
ЦБ РФ запланировал реформу рынка МФО (22.08.2024)
Регулятор предлагает в 2025 - 2027 годах разделить МФО на 3 категории: компании предпринимательского финансирования, компании целевого финансирования и микрофинансовые компании (с. 15 доклада).
Первые смогут выдавать займы только юрлицам, ИП и самозанятым. Вторым дадут право предоставлять бизнес-займы и, например, целевые и обеспеченные потребительские займы с полной стоимостью не более 100% годовых. У третьих будет возможность выдавать все упомянутые займы, а также потребительские займы с полной стоимостью более 100% годовых.
Действующее деление МФО на микрофинансовые и микрокредитные компании отменят (с. 16 доклада).
Хотят снять запрет предоставлять юрлицам или ИП микрозаймы, если основной долг заемщика перед кредитором по всем договорам о таких финпродуктах превысит 5 млн руб. (с. 18 доклада).
Для защиты граждан собираются (с. 23 доклада):
- ограничить число одновременно действующих займов "до зарплаты". Сначала (в течение годичного переходного периода) физлицо сможет иметь 2 таких займа, а затем - 1;
- ввести период "охлаждения" между оформлением этих займов - не менее 3 календарных дней;
- снизить максимальную переплату по займу с 130 до 100% от тела долга;
- запретить новацию без фактического движения денег.
Эти и другие новшества приведены в докладе для общественных консультаций. Замечания и предложения ЦБ РФ принимает до 20 сентября 2024 года включительно.
Документ: Доклад для общественных консультаций, опубликованный Банком России 19.08.2024 (https://cbr.ru/Content/Document/File/165304/Consultation_Paper_19082024.pdf)
Банкротство и единственное жилье в ипотеке: закон о его защите заработает с 8 сентября 2024 года (15.08.2024)
Третье лицо будет вправе с согласия гражданина-должника в особом порядке полностью погасить требования кредитора, которые обеспечены ипотекой жилья или его части. Речь идет о единственно пригодном для постоянного проживания должника и его семьи помещении, которое можно взыскать.
Удовлетворить требования разрешат на любой стадии рассмотрения дела. Однако это не должно произойти ранее истечения 2 месяцев с даты, когда опубликовали сообщение об обоснованности заявления о банкротстве. При таком погашении требований будут считать, что гражданину выдан беспроцентный заем сроком до востребования, но не менее 3 лет со дня, например, прекращения производства по делу.
Одно из последствий этих действий - жилье и участок под ним не взыщут при банкротстве.
Также кредитор, требования которого обеспечены залогом аналогичной недвижимости, сможет заключить с должником отдельное мировое соглашение. Среди параметров сделки отметим такие:
- она не затронет отношения гражданина с кредиторами, требования которых не обеспечены ипотекой той же недвижимости. Получать их одобрение не нужно;
- в сделке смогут участвовать третьи лица, которые принимают на себя права и обязанности по соглашению;
- несогласие финансового управляющего не основание для суда отказать в утверждении документа;
- со дня утверждения соглашения жилье и участок под ним не взыщут при банкротстве.
Есть и другие изменения.
Новшества будут применять в том числе к делам, которые возбуждены до 8 сентября 2024 года включительно, если к этой дате жилье не продадут.
Документ: Федеральный закон от 08.08.2024 N 298-ФЗ
Усовершенствована процедура банкротства граждан во внесудебном порядке
Федеральный закон от 08.08.2024 N 227-ФЗ
"О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и статью 6 Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"
При подаче гражданином заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке МФЦ будет включать в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), в числе прочего, реквизиты документа, удостоверяющего личность гражданина. Реквизиты документа не будут размещаться в открытом доступе в сети "Интернет".
Данные изменения позволят достовернее идентифицировать граждан в рамках межведомственного информационного взаимодействия в целях проверки соответствия заявителя условиям для внесудебного банкротства.
Также уточнена процедура обмена информацией между оператором ЕФРСБ, ФССП, Фондом пенсионного и социального страхования, ФНС и кредитными организациями.
Кроме того, принятым законом внесены отдельные уточнения в положения, касающиеся включения в ЕФРСБ сведений арбитражными управляющими.
Подписан закон, направленный на оптимизацию налогового администрирования, уточнение параметров налогообложения отдельными налогами и повышение размеров госпошлин при обращении в судебные инстанции
Федеральный закон от 08.08.2024 N 259-ФЗ
"О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации о налогах и сборах"
Правительство наделено полномочием по 2028 год включительно издавать нормативные акты, предусматривающие продление сроков уплаты налогов, страховых взносов и других обязательных платежей, а также сроков представления налоговой и бухгалтерской отчетности.
Увеличена со 100 до 400 рублей исчисленная налоговым органом общая сумма налогов, до достижения которой уведомление на уплату налогов не направляется налогоплательщику в соответствии со статьей 52 НК РФ.
Внесены изменения, касающиеся применения НДС в отношении отдельных видов операций. Уточнен порядок налогообложения НДФЛ материальной выгоды и некоторых иных видов доходов, а также скорректирован порядок пересчета ранее исчисленной суммы НДФЛ.
Внесены уточнения в перечень необлагаемых доходов по налогу на прибыль, а также в перечень учитываемых в целях налогообложения расходов.
Принятым законом значительно увеличены размеры госпошлин.
Установлены дополнительные категории граждан, которым предоставляется льгота по налогу на имущество физических лиц.
Разъяснены требования к периодичности обновления сведений о задолженности субъекта кредитной истории
<Письмо> Банка России от 31.07.2024 N 44-8-1-1/3095
"Об обновлении сведений о задолженности не реже одного раза в 30 дней"
В случае если у субъекта хотя бы раз возникала задолженность по конкретному обязательству, дальнейшее обновление сведений по такому обязательству должно осуществляться не реже одного раза в 30 календарных дней. Если задолженность ранее ни разу не возникала, то обновление сведений по такому обязательству с указанной периодичностью не требуется.
Приостановку регистрации прав на недвижимость можно будет обжаловать вне суда с 1 января 2026 года (29.07.2024)
Изменения коснутся решений о приостановке госрегистрации без одновременного кадастрового учета. Возможность обратиться в суд сохранится.
Обжаловать решение во внесудебном порядке можно будет:
- в центральной апелляционной комиссии Росреестра, в частности, если именно он уведомил о приостановке;
- региональной либо межрегиональной комиссии, если уведомление пришло от территориального органа ведомства.
Список комиссий размещен на сайте Росреестра. На подачу жалобы отведут 15 рабочих дней с даты приостановки. Способы обращения:
- в письменной форме лично или по почте с описью вложения и уведомлением о вручении;
- электронной форме, например, через Госуслуги.
Заседания будут очными либо дистанционными.
Комиссия примет решение не позже 15 рабочих дней со дня поступления заявления. Если его удовлетворят, решение станет основанием для отмены приостановки и для повторного рассмотрения просьбы зарегистрировать права на недвижимость.
Начнут действовать и другие изменения.
Сейчас во внесудебном порядке можно оспорить в ряде случаев приостановку кадастрового учета:
- без одновременной регистрации прав;
- вместе с регистрацией прав, если "пауза" возникла из-за документов для постановки на учет.
Для обжалования приостановки госрегистрации прав без одновременного кадастрового учета пока действует только судебный порядок.
Документ: Федеральный закон от 22.07.2024 N 207-ФЗ
Единственное жилье в ипотеке: поправки о его защите при банкротстве физлица приняты в третьем чтении (29.07.2024)
По проекту третье лицо будет вправе с согласия гражданина-должника в особом порядке полностью погасить требования кредитора, которые обеспечены ипотекой жилья или его части. Речь идет о единственно пригодном для постоянного проживания должника и его семьи помещении, на которое можно обратить взыскание (абз. 2 п. 1 ст. 1 проекта).
Третьему лицу разрешат удовлетворить требования на любой стадии рассмотрения дела. Однако это не должно произойти ранее истечения 2 месяцев с даты, когда опубликовали сообщение об обоснованности заявления о банкротстве. При таком погашении требований будут считать, что гражданину выдан беспроцентный заем сроком до востребования, но не менее 3 лет со дня, например, прекращения производства по делу.
Одно из последствий этих действий - жилье и участок под ним не взыщут при банкротстве (абз. 5 п. 1 ст. 1 проекта).
Кроме того, кредитор, требования которого обеспечены залогом аналогичной недвижимости, сможет заключить с должником отдельное мировое соглашение. Среди параметров сделки отметим такие (абз. 3, 5, 6 - 8, 10 и 11 п. 2 ст. 1 проекта):
- она не затронет отношения гражданина с кредиторами, требования которых не обеспечены ипотекой той же недвижимости. Получать их одобрение не нужно;
- в сделке смогут участвовать третьи лица, которые принимают на себя права и обязанности по соглашению;
- несогласие финансового управляющего не основание для суда отказать в утверждении документа;
- со дня утверждения соглашения жилье и участок под ним не взыщут при банкротстве.
Есть и другие поправки.
Изменения заработают через 30 календарных дней после опубликования закона. К уже возбужденным делам новшества применимы, если к дате их вступления в силу жилье не продали (ст. 2 проекта).
Сейчас таких правил нет.
Документ: Проект Федерального закона N 309801-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/309801-8)
Субсидиарная ответственность при банкротстве - закон о расширении прав кредиторов опубликован (26.07.2024)
С 2 августа 2024 года кредиторы по Закону о банкротстве смогут менять способ распоряжения правом требования о привлечении к субсидиарной ответственности с продажи на уступку. Условие - право требования не реализовали на торгах в форме публичного предложения.
Арбитражный управляющий уведомит кредиторов о такой возможности через Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в течение 10 рабочих дней после завершения торгов. На принятие решения кредиторам дадут 10 рабочих дней со дня публикации сообщения в реестре. Чтобы воспользоваться правом, кредитору потребуется направить управляющему заявление.
Через 20 рабочих дней с даты публикации управляющий представит в суд новый отчет о результатах выбора кредиторами способов распоряжения правом. По этому документу суд заменит взыскателя на кредиторов, которые выбрали уступку. На имя каждого из них суд выдаст исполнительный лист с указанием размера и очередности погашения требования.
По общему правилу новшество будут применять в том числе к делам о банкротстве, которые возбуждены до начала действия закона.
Если право требования не реализовали на торгах до 2 августа 2024 года, конкурсные управляющие в течение 30 рабочих дней с этой даты известят кредиторов о возможности изменить способ распоряжения правом. Речь идет о случаях, когда его не выставляли на новые торги и не публиковали сообщение о его продаже.
В законе есть и другие положения.
Сейчас возможность изменить способ распоряжения правом требования предусмотрена на уровне практики ВС РФ. Замена допустима при таких условиях:
- кредитор сначала выбрал взыскание долга или продажу требования с торгов;
- он возместит убытки тем, кто потратился на данные процедуры.
Документ: Федеральный закон от 22.07.2024 N 208-ФЗ
Банк России повысил ключевую ставку до 18,00% годовых
<Информация> Банка России
"Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 200 б.п., до 18,00% годовых"
Сообщается, в частности, что инфляция ускорилась, рост внутреннего спроса продолжает значительно опережать возможности расширения предложения товаров и услуг. Для того чтобы инфляция вновь начала снижаться, требуется дополнительное ужесточение денежно-кредитной политики, а для возвращения инфляции к цели - существенно более жесткие денежно-кредитные условия, чем предполагалось ранее. Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 13 сентября 2024 года.
Лимит одной операции в СБП для физлиц увеличен с 1 до 30 млн. рублей
Указание Банка России от 17.06.2024 N 6753-У
"О внесении изменений в Положение Банка России от 24 сентября 2020 года N 732-П "О платежной системе Банка России"
Зарегистрировано в Минюсте России 18.07.2024 N 78863.
Согласно общему правилу для осуществления перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей (СБП) принимаются распоряжения на сумму не более 1 млн. рублей.
Указанием сделано исключение для перевода денежных средств с одного банковского счета (вклада) на другой банковский счет (вклад) физлица, открытых в кредитных организациях - участниках СБП, или на спецсчет оператора финансовой платформы, бенефициаром по которому выступает указанное физлицо.
В этом случае для осуществления перевода будут приниматься распоряжения на сумму не более 30 млн. руб.
Банкам разрешили не проводить идентификацию клиентов-физлиц при оплате ЖКУ на сумму, не превышающую 60 тысяч рублей
Федеральный закон от 22.07.2024 N 210-ФЗ
"О внесении изменений в Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"
Согласно внесенным поправкам, идентификация клиентов - физических лиц не проводится при осуществлении операций по приему платежей по уплате налога, авансовых платежей по налогам, платы за ЖКУ, в том числе пеней за несвоевременное и (или) неполное внесение платы за ЖКУ, если сумма данных платежей не превышает 60 000 рублей.
Также идентификация не будет проводиться при осуществлении клиентом - физическим лицом почтового перевода денежных средств в указанных целях, если сумма денежных средств по такому почтовому переводу не превышает 60 000 рублей.
Кроме этого, законом юрлицам и ИП, отнесенным Банком России к группе высокой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций, предоставлено право обратиться с заявлением о пересмотре высокой степени (уровня) риска в Банк России. Регулятор обязан рассмотреть указанное заявление, принять соответствующее решение и сообщить о нем заявителю в срок не позднее 15 рабочих дней со дня получения заявления.
Предусмотрены и иные поправки.
Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования. Нормы, связанные с пересмотром высокой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций, присвоенной Банком России юридическому лицу (ИП), применяются с 1 октября 2024 года.
Подписан закон о социальном банковском счете и социальном банковском вкладе
Федеральный закон от 22.07.2024 N 202-ФЗ
"О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"
Открытие таких счетов и вкладов будет доступно только гражданам, являющимся получателями мер социальной поддержки. Договор социального банковского вклада и договор социального банковского счета будут заключаться в электронной форме через Единый портал госуслуг.
Максимальная сумма социального банковского вклада - не более 50 тыс. рублей, выплата процентов по договору будет осуществляться ежемесячно, а размер процентной ставки определяется как максимальный размер процентной ставки по вкладам физических лиц сроком до одного года включительно. Не допускается внесение денежных средств на счет по вкладу в иностранной валюте.
Договор социального банковского вклада заключается на срок, равный одному году. Предусмотрена возможность его пролонгации на тот же срок при условии, что на дату окончания его действия гражданин является получателем мер социальной поддержки.
В соответствии с договором социального банковского счета кредитная организация открывает гражданину банковский счет, предусматривающий осуществление операций в рублях. Запрещается взимать комиссионное вознаграждение за совершение операций по переводу денежных средств с социального банковского счета в размере, не превышающем 20 тыс. рублей в течение календарного месяца, открытие и обслуживание социального банковского счета, предоставление и использование платежной карты, а также за пополнение социального банковского счета.
Законом гражданину разрешается иметь не более одного социального банковского счета и не более одного действующего договора социального банковского вклада.
В отношении системно значимых кредитных организаций положения закона о социальном банковском счете и социальном банковском вкладе применяются с 1 июля 2025 года, в отношении иных кредитных организаций - с 1 января 2027 года.
Финкомпании станут реже проводить идентификацию клиентов из числа физлиц - поправки прошли Госдуму (16.07.2024)
По проекту организациям, которые совершают операции с деньгами или другим имуществом, не нужно идентифицировать клиентов-физлиц при приеме платежей на сумму не более 60 тыс. руб. Это касается перечисления средств с целью уплатить налоги или рассчитаться за жилье и коммунальные услуги.
Сейчас предельная сумма - 15 тыс. руб.
Аналогично повысят максимальную сумму перевода (на данные цели) без открытия банковского счета, при которой кредитные организации не проводят даже упрощенную идентификацию. Исключение - операции с электронными деньгами.
Есть и другие новшества. Поправки вступят в силу со дня опубликования закона.
Напомним, идентификация нужна независимо от суммы перевода, когда работники финкомпании заподозрили клиента в отмывании преступных доходов либо финансировании терроризма.
Документ: Проект Федерального закона N 455879-8
Ко второму чтению доработан текст законопроекта, направленного на оптимизацию налогового администрирования и уточнение параметров налогообложения отдельными налогами
Проект Федерального закона N 577665-8 "О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации о налогах и сборах" (О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и статью 8 Федерального закона "О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации, а также о признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации") (в части реализации отдельных положений основных направлений налоговой политики) (текст ко второму чтению)
Так, например, в текст законопроекта включено положение, согласно которому Правительство будет вправе по 2028 год включительно издавать нормативные акты, предусматривающие, в частности, продление сроков уплаты налогов, страховых взносов и других обязательных платежей, а также сроков представления налоговой и бухгалтерской отчетности.
Увеличен со 100 до 400 рублей порог исчисленной налоговым органом общей суммы налогов, при котором уведомление на уплату налогов не направляется налогоплательщику в соответствии со статьей 52 НК РФ.
Также ко второму чтению внесены поправки, касающиеся применения НДС в отношении отдельных видов операций.
Включены положения, уточняющие порядок налогообложения НДФЛ материальной выгоды и некоторых иных видов доходов. Скорректирован порядок пересчета ранее исчисленной суммы НДФЛ.
Внесены уточнения в перечень не облагаемых доходов по налогу на прибыль, предусмотренный ст. 251 НК РФ, а также перечень учитываемых в целях налогообложения расходов.
Ко второму чтению значительные уточнения коснулись размеров госпошлин.
Кроме того, в частности, в главу НК РФ о налогообложении налогом на имущество физических лиц предлагается также включить положения, устанавливающие дополнительные категории граждан, которым предоставляется льгота по данному налогу.
Госдума приняла закон о социальном банковском счете и социальном банковском вкладе
Проект Федерального закона N 367060-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (в части формирования правовых основ для социального банковского счета и социального банковского вклада) (текст принятого закона, направляемого в СФ РФ)
Согласно тексту документа, открытие таких счетов и вкладов будет доступно только гражданам, являющимся получателями мер социальной поддержки.
Договор социального банковского вклада и договор социального банковского счета будут заключаться в электронной форме через Единый портал госуслуг.
Максимальная сумма социального банковского вклада - не более 50 тыс. рублей, выплата процентов по договору будет осуществляться ежемесячно, а размер процентной ставки определяется как максимальный размер процентной ставки по вкладам физических лиц сроком до одного года включительно. Не допускается внесение денежных средств на счет по вкладу в иностранной валюте.
Договор социального банковского вклада заключается на срок, равный одному году. Предусмотрена возможность его пролонгации на тот же срок при условии, что на дату окончания его действия гражданин является получателем мер социальной поддержки.
В соответствии с договором социального банковского счета кредитная организация открывает гражданину банковский счет, предусматривающий осуществление операций в рублях. Запрещается взимать комиссионное вознаграждение за совершение операций по переводу денежных средств с социального банковского счета в размере, не превышающем 20 тыс. рублей в течение календарного месяца, открытие и обслуживание социального банковского счета, предоставление и использование платежной карты, а также за пополнение социального банковского счета.
Гражданину разрешается иметь не более одного социального банковского счета и не более одного действующего договора социального банковского вклада.
Положения закона вступят в силу с 1 июля 2025 года.
Внесены уточнения в форму и порядок ведения реестра обязательств банка перед вкладчиками
Указание Банка России от 01.04.2024 N 6709-У
"О внесении изменений в Указание Банка России от 28 ноября 2018 года N 4990-У"
Зарегистрировано в Минюсте России 04.07.2024 N 78757.
Внесенные изменения направлены на приведение порядка ведения реестра в соответствие с Законом о страховании вкладов в банках Российской Федерации в редакции Федерального закона от 25.12.2023 N 655-ФЗ.
Указание вступает в силу с 21 сентября 2024 года.
Банк России сообщает о повышении с 1 сентября 2024 года надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам
<Информация> Банка России от 28.06.2024
"Банк России повышает макропруденциальные надбавки по необеспеченным потребительским кредитам"
Решение принято в связи с ускорением роста задолженности по таким кредитам (годовые темпы роста задолженности составили 18,1% на 1 июня 2024 года, что значительно опережает динамику доходов населения). Опережающими темпами растет кредитование по ранее выданным кредитным картам, в отношении которых макропруденциальные лимиты действуют с задержкой. Повышение макропруденциальных надбавок снизит привлекательность таких кредитов для банков.
В информации приведены размеры надбавок к коэффициентам риска в отношении кредитов, предоставленных с 1 июля 2024 года, а также в отношении кредитов, предоставленных с 1 сентября 2024 года.
Представлены типовые ошибки, допускаемые организациями-заявителями при представлении документов для внесения сведений в реестр операторов по приему платежей
С 1 июля полная стоимость потребительских кредитов снова ограничена (02.07.2024)
ЦБ РФ не продлил действовавший по 30 июня мораторий на ограничение размера ПСК по займам и кредитам потребителям. При оформлении или изменении договора в III квартале 2024 года ПСК не должна превышать среднерыночное значение более чем на треть (данные по значениям опубликованы в мае). При этом регулятор не планирует наказывать кредитные организации за нарушения лимита.
Документ: Информация Банка России от 28.06.2024 (http://www.cbr.ru/press/pr/?file=638551967187015994BANK_SECTOR.htm)
Взыскание долгов с физлиц: для банков и МФО утверждены формы уведомлений приставов (01.07.2024)
С 5 августа 2024 года начнут действовать формы уведомлений ФССП или ее территориальных органов:
- о наличии у банка либо МФО оборудования и программ для непосредственного взаимодействия с физлицами по поводу возврата просроченных долгов. То же касается направления гражданам электронных сообщений по этому вопросу;
- о ведении коллекторской деятельности без таких способов взаимодействия.
Напомним, тем, кто контактирует с физлицами непосредственно или с помощью электронных сообщений, нужно представить документ по первой форме не позже 3 сентября 2024 года. Если этого не сделать, продолжать такое взаимодействие будет нельзя.
Если передать уведомление по второй форме, банк либо МФО утратит право взаимодействовать с должниками или другими лицами данными способами. Это произойдет со дня направления документа.
Документ: Приказ ФССП России от 17.06.2024 N 513
Банк России: с 1 июля заработает новый порядок рассмотрения обращений финансовыми организациями
<Информация> Банка России от 28.06.2024 "Финансовые организации будут обязаны отвечать на обращения граждан"
Отмечается, что с указанной даты вступает в силу закон, по которому все банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, бюро кредитных историй и другие финансовые организации обязаны отвечать на обращения граждан в течение 15 рабочих дней. В некоторых случаях этот срок могут продлить еще на 10 рабочих дней.
Закон поможет сократить сроки рассмотрения жалоб, ускорить исправление допущенных нарушений, повысить ответственность финансовых организаций.
С 1 сентября 2024 года повышаются надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам
Решение Совета директоров Банка России от 28.06.2024
"Об установлении надбавок к коэффициентам риска"
В целях ограничения роста долговой нагрузки граждан Банком России принято решение об установлении надбавок к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 сентября 2024 года кредитных требований и требований по получению процентов по указанным кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на потребительские цели.
Переменная ставка по кредиту или займу: закон о снижении рисков микропредприятий опубликован (27.06.2024)
Переменная ставка не превысит ставку в процентах годовых, увеличенную на 1/3, но не более чем на 4 п.п. Речь идет о ставке в процентах годовых, которую установили на дату заключения кредитного договора между банком и микропредприятием. Новшества затронут отношения по сделкам, которые начнут совершать с 2 сентября 2024 года.
До заключения договора банк письменно уведомит заемщика о том, что переменная величина, по которой рассчитывают ставку, может не только уменьшаться, но и увеличиваться. В той же форме потребуется предупредить о том, что изменение в прошлом не означает того же в будущем.
Об изменении переменной ставки кредитор сообщит заемщику договорным способом и представит ему обновленный график платежей. Это надо будет сделать не позже 15 календарных дней до применения новой ставки.
В течение 3 месяцев с момента повышения переменной величины микропредприятие сможет потребовать от банка продлить срок возврата кредита. Обращение разрешат представить договорным способом, заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем передачи под расписку. Заемщик вправе это сделать, если условия договора по аналогичному требованию еще не изменялись.
Максимальный период продления - 1/4 от времени на возврат, которое установили на дату заключения договора, но не более 4 лет. Конкретный срок пролонгации вправе определить заемщик.
Банк рассмотрит требование в течение 5 рабочих дней. Если заемщик выполнит нормативные условия, контрагент среди прочего увеличит срок возврата.
Микропредприятия, которые на день заключения договора вели отдельные виды бизнеса, не смогут обратиться за продлением срока. Список таких отраслей деятельности утвердит правительство.
Аналогичные правила установят, в частности, для договоров займа между МФО и микропредприятиями.
Сейчас подобных положений нет. 1 сентября вступят в силу и другие поправки.
Документ: Федеральный закон от 22.06.2024 N 151-ФЗ
Обновлен порядок обращения банка с ходатайством о неотнесении его к банкам, уплачивающим повышенную дополнительную ставку страховых взносов
Указание Банка России от 26.03.2024 N 6697-У
"О порядке обращения банка в Банк России с ходатайством о неотнесении его к банкам, уплачивающим повышенную дополнительную ставку страховых взносов"
Зарегистрировано в Минюсте России 18.06.2024 N 78582.
В случае несогласия банка с установленной в отношении него повышенной дополнительной ставкой страховых взносов банк в течение 15 дней с даты получения от ГК "Агентство по страхованию вкладов" соответствующей информации может обратиться в Банк России с ходатайством о неотнесении к банкам, уплачивающим повышенную дополнительную ставку страховых взносов.
Ходатайство направляется одним из следующих способов: в форме электронного документа посредством личного кабинета на официальном сайте Банка России; на бумажном носителе заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении или путем представления в пункт приема корреспонденции Банка России по установленным адресам.
Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования. Со дня его вступления в силу признается утратившим силу аналогичное Указание Банка России от 11 января 2021 года N 5699-У.
Займы и кредиты с переменной ставкой: проект о снижении рисков микропредприятий прошел Госдуму (24.06.2024)
Согласно поправкам переменная ставка не превысит ставку в процентах годовых, увеличенную на 1/3, но не более чем на 4 п.п. Речь идет о ставке в процентах годовых, которую установили на дату заключения договора, например, между банком (МФО) и микропредприятием (абз. 2 ст. 1 и абз. 3 ст. 4 проекта).
До заключения договора кредитор письменно уведомит заемщика о том, что переменная величина, по которой рассчитывают ставку, может не только уменьшаться, но и увеличиваться. В той же форме потребуется предупредить о том, что изменение в прошлом не означает того же в будущем (абз. 3 ст. 1 и абз. 4 ст. 4 проекта).
Об изменении переменной ставки кредитор сообщит заемщику договорным способом и представит ему обновленный график платежей. Это надо будет сделать не позже 15 календарных дней до применения новой ставки (абз. 2 ст. 1 и абз. 3 ст. 4 проекта).
В течение 3 месяцев с момента повышения переменной величины микропредприятие сможет потребовать от кредитора продлить срок возврата кредита или займа. Обращение разрешат представить договорным способом, заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем передачи под расписку. Заемщик вправе это сделать, если условия договора по аналогичному требованию еще не изменялись (абз. 4 ст. 1 и абз. 5 ст. 4 проекта).
Максимальный период продления - 1/4 от времени на возврат, которое установили на дату заключения договора, но не более 4 лет. Конкретный срок пролонгации вправе определить заемщик (абз. 5 - 6 ст. 1 и абз. 6 - 7 ст. 4 проекта).
Кредитор рассмотрит требование в течение 5 рабочих дней. Если заемщик выполнит все нормативные условия, контрагент среди прочего увеличит срок возврата (абз. 7 ст. 1 и абз. 8 ст. 4 проекта).
Новшества затронут отношения по договорам, которые начнут заключать с 2 сентября 2024 года (ст. 6 проекта). Сейчас подобных правил нет.
Предусмотрены и другие поправки.
Документ: Проект Федерального закона N 1212906-7 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/1212906-7)
С 1 сентября 2024 года вступает в силу закон об ограничении доли кредитов и (или) займов с переменной процентной ставкой
Федеральный закон от 22.06.2024 N 151-ФЗ
"О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
Закон закрепляет виды договоров, к которым допускается применение переменных процентных ставок.
Кроме того, в частности, максимальное допустимое значение переменной процентной ставки по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать установленную такими договорами на дату их заключения ставку в процентах годовых, увеличенную на одну треть, но не более чем на четыре процентных пункта.
Также в том числе предусмотрены особенности определения переменных процентных ставок по договорам займа, которые заключены с заемщиком, являющимся субъектом МСП.
Принят закон об ограничении доли кредитов и (или) займов с переменной процентной ставкой
Проект Федерального закона N 1212906-7 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части установления максимальной допустимой доли кредитов и (или) займов с переменной процентной ставкой) (текст принятого закона, направляемого в СФ РФ)
Закон закрепляет виды договоров, к которым допускается применение переменных процентных ставок. При этом максимальное допустимое значение переменной процентной ставки по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать установленную такими договорами на дату их заключения ставку в процентах годовых, увеличенную на одну треть, но не более чем на 4 процентных пункта.
В федеральных законах "О сельскохозяйственной кооперации", "О кредитной кооперации", "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусматриваются особенности определения переменных процентных ставок по договорам займа, которые заключены с заемщиком, являющимся субъектом МСП.
Закон вступает в силу с 1 сентября 2024 года.
Закреплена возможность самостоятельной реализации ипотечного жилья гражданами, являющимися заемщиками по договорам об ипотечном кредите
Федеральный закон от 12.06.2024 N 140-ФЗ
"О внесении изменений в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
Самостоятельная реализация заложенного имущества осуществляется залогодателем - физическим лицом путем его продажи другому лицу для последующего погашения за счет вырученных средств обязательств по кредитному договору или договору займа, которые заключены залогодателем в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой.
Залогодатель вправе в любой момент в течение срока действия кредитного договора или договора займа, но до обращения залогодержателем взыскания на заложенное имущество, направить залогодержателю заявление о самостоятельной реализации имущества. При отсутствии ограничений залогодержатель в течение десяти рабочих дней со дня получения указанного заявления направляет залогодателю уведомление о согласовании, в котором указывает, в том числе, объем своих требований, рассчитанный на день окончания срока реализации залогодателем имущества, минимальную цену, по которой заложенное имущество может быть реализовано, порядок осуществления расчетов, даты начала и окончания срока самостоятельной реализации залогодателем имущества. Последующее увеличение объема требований и минимальной продажной цены не допускается, за исключением случая продления срока самостоятельной реализации залогодателем имущества.
Определены случаи, при наличии которых самостоятельная реализация залогодателем имущества не допускается, в частности: залогодержателем был подан иск об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, либо нотариусом совершена исполнительная надпись на договоре об ипотеке, закладной или договоре, влекущем за собой возникновение ипотеки в силу закона; в отношении залогодателя возбуждена процедура внесудебного банкротства либо в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании их несостоятельными (банкротами); полученное залогодержателем заявление является повторным и при этом предыдущее аналогичное заявление было удовлетворено залогодержателем, но впоследствии им было получено заявление залогодателя об отказе от самостоятельной реализации имущества либо имущество не было реализовано залогодателем в установленный срок.
Срок самостоятельной реализации залогодателем имущества, включая государственную регистрацию перехода права собственности и полное погашение обязательств по кредитному договору или договору займа, составляет четыре месяца со дня получения залогодержателем заявления. С даты получения заявления обращение взыскания на заложенное имущество в судебном или во внесудебном порядке не допускается. В случае, если в самостоятельной реализации имущества было отказано, либо имущество не было реализовано залогодателем в установленный срок, либо залогодатель отказался от самостоятельной реализации, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество.
Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении девяноста дней после дня его официального опубликования.
Банк России советует кредитным организациям подробно объяснять клиенту причины отказа в обслуживании (11.06.2024)
ЦБ РФ рекомендует кредитным организациям корректнее и подробнее сообщать клиентам о причинах:
- отказа в проведении сомнительных операций;
- отказа в заключении договора банковского счета (вклада), а также расторжения такого договора из-за подозрений в части ПОД/ФТ;
- отказа в дистанционном банковском обслуживании.
Среди ненадлежащих практик регулятор отметил такие:
- до клиента доводят мало сведений о причинах отказа, что мешает ему обжаловать такое решение;
- клиенту сообщают о причинах отказа в дистанционном банковском обслуживании в недоступной форме или недостаточном для защиты прав объеме. В разъяснениях не уточняют, как ему в таком случае распоряжаться деньгами;
- сотрудники кредитных организаций уклоняются от диалога, предлагают обратиться позднее;
- у клиентов запрашивают необоснованно широкий список документов и сведений либо устанавливают слишком короткий срок для их сбора и представления;
- клиентов информируют о введении ограничений по инициативе ЦБ РФ или Росфинмониторинга. При этом Банк России не вмешивается в оперативную деятельность, а Росфинмониторинг вправе ограничить совершение банковских операций и сделок только в ряде случаев.
Документ: Информационное письмо Банка России от 05.06.2024 N ИН-08-12/35
Банк России в очередной раз сохранил ключевую ставку на уровне 16,00% годовых
<Информация> Банка России от 07.06.2024
"Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 16,00% годовых"
Банк России допускает возможность повышения ключевой ставки на ближайшем заседании. При этом для возвращения инфляции к цели потребуется существенно более продолжительный период поддержания жестких денежно-кредитных условий в экономике, чем прогнозировалось ранее.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 26 июля 2024 года.
КС РФ обязал законодателя устранить неопределенность в вопросе распространения имущественного (исполнительского) суверенитета на средства, вырученные от продажи единственного ипотечного жилья гражданина-банкрота
Постановление Конституционного Суда РФ от 04.06.2024 N 28-П
"По делу о проверке конституционности положений статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 213.25 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" в связи с жалобой акционерного общества "Юридическое бюро "Факториус"
Взаимосвязанные положения абзаца второго части первой статьи 446 ГПК РФ и пунктов 2 и 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве признаны не соответствующими Конституции РФ и ее статьям. В системе действующего правового регулирования они не обеспечивают определенности в том, что касается условий распространения исполнительского иммунитета на денежные средства, вырученные от продажи в рамках процедуры банкротства принадлежащего гражданину-должнику и обремененного ипотекой жилого помещения, которое является для него и членов его семьи, совместно проживающих в этом жилом помещении, единственным пригодным для постоянного проживания, и оставшиеся после расчетов с залоговым кредитором.
Федеральному законодателю надлежит внести соответствующие изменения в действующее правовое регулирование. Впредь до этого указанные выше нормы подлежат применению в отношении денежных средств, вырученных от продажи единственного ипотечного жилья гражданина-банкрота, следующим образом:
суды исключают из конкурсной массы гражданина-должника по его заявлению денежные средства, вырученные от продажи такого помещения (за вычетом сумм, направляемых на погашение требований залогового кредитора, а также на погашение иных требований и расходов), как защищенные имущественным (исполнительским) иммунитетом;
размер указанных средств может быть уменьшен в пользу конкурсной массы должника, если этот размер позволяет приобрести жилье, которое по своим характеристикам явно превышает уровень, достаточный для удовлетворения разумной потребности должника и членов его семьи в жилище;
суд может отказать в удовлетворении заявления гражданина-должника об исключении указанных денежных средств из конкурсной массы по основаниям, связанным с недобросовестностью (злоупотреблениями) со стороны гражданина-должника;
до удовлетворения требований залогового кредитора, а также иных требований и расходов из вырученных от продажи единственного ипотечного жилья должника средств не подлежит выделению часть средств, приходящаяся на долю супруга (бывшего супруга) должника, если такое помещение принадлежало супругам на праве общей совместной собственности и его ипотекой обеспечивалось исполнение по общим обязательствам супругов.
Подготовлен текст законопроекта с комплексными изменениями параметров налоговой системы
Проект Федерального закона N 639663-8
"О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации"
В рамках планируемой налоговой реформы в Госдуму направлен законопроект, в основу которого, согласно пояснению разработчиков, положен принцип справедливости и эффективности перераспределения поступлений между различными слоями населения и секторами экономики.
Законопроектом предусматриваются масштабные изменения в НК РФ, в числе которых, в частности:
введение многоступенчатой прогрессивной шкалы НДФЛ в зависимости от величины дохода, а также введение новых налоговых вычетов, в том числе для семей с двумя и более детьми;
планируется увеличение ставки налога на прибыль, изменение подхода к налогообложению малого и среднего бизнеса в целях пресечения схем дробления бизнеса, а для поддержания инновационной активности планируется увеличить до 2 повышающий коэффициент по расходам на НИОКР;
предусмотрены меры, направленные на пресечение схем уклонения от уплаты косвенных налогов, в том числе предложено дополнить перечень подакцизных товаров для повышения контроля на табачном рынке и фармацевтической деятельности;
предлагается расширить полномочия субъектов РФ по установлению более высоких налоговых ставок имущественных налогов по дорогостоящему имуществу;
увеличены параметры, предоставляющие возможность для применения УСН, при этом налогоплательщики на УСН признаются плательщиками НДС, с введением особенностей применения данного налога;
предлагается увеличить уровень налогообложения НДПИ рентных доходов;
предусмотрены стимулирование и поддержка малого и среднего предпринимательства в обрабатывающих отраслях за счет снижения тарифов страховых взносов.
Проект о запрете упрощенной идентификации при некоторых денежных переводах принят в третьем чтении (24.05.2024)
Установят максимальный лимит денежного перевода, при котором, например, банк может провести упрощенную идентификацию клиента-физлица. Предельная сумма - 100 тыс. руб. или эквивалент в иностранной валюте. Речь идет о переводе (в т.ч. электронных денег), совершаемом по поручению клиента без открытия банковского счета (ст. 1 проекта).
Новшество вступит в силу через год после дня опубликования федерального закона (ст. 3 проекта).
Сейчас максимальный размер данного перевода, при котором можно провести упрощенную идентификацию, не предусмотрен.
Документ: Проект Федерального закона N 522571-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/522571-8)
Даны разъяснения по вопросу налогообложения в 2024 году доходов физлиц в виде дивидендов от долевого участия в российской организации
<Письмо> ФНС России от 24.05.2024 N БС-4-11/5871@
"О направлении письма Департамента налоговой политики Министерства финансов Российской Федерации от 22.05.2024 N 03-04-07/47084"
В письме содержатся разъяснения, касающиеся исчисления суммы налога на доходы физических лиц (НДФЛ) с применения налоговой ставки, установленной пунктом 1 статьи 224 НК РФ, исходя из величины совокупности налоговых баз.
Сообщается, в частности, что при определении суммы налога налоговым агентом в соответствии с пунктом 3 статьи 214 НК РФ в расчет совокупности налоговых баз не включаются налоговые базы, указанные в подпунктах 2 - 9 пункта 21 статьи 210 НК РФ.
Также отмечено, что при получении налогоплательщиком доходов в совокупной сумме, превышающей 5 млн. рублей за налоговый период, и при условии, что общая сумма налога, исчисленная налоговым органом, превышает совокупность суммы налога, в том числе исчисленной налоговым агентом, уплата соответствующей суммы налога производится налогоплательщиком на основании направленного налоговым органом налогового уведомления.
Банк России планирует увеличить в СБП лимит одной операции для физлиц с 1 млн. до 30 млн. рублей
Проект Указания Банка России "О внесении изменений в Положение Банка России от 24 сентября 2020 года N 732-П "О платежной системе Банка России"
Согласно общему правилу для осуществления перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей (СБП) принимаются распоряжения на сумму не более 1 млн. рублей.
Проектом сделано исключение для перевода денежных средств с одного банковского счета (вклада) на другой банковский счет (вклад) данного физлица, открытых в кредитных организациях - участниках СБП, или на спецсчет оператора финансовой платформы, бенефициаром по которому выступает указанное физлицо.
В этом случае для осуществления перевода будут приниматься распоряжения на сумму не более 30 млн. руб.
Парламентские слушания по вопросам налогообложения: необходимы пересмотр основных параметров налоговой системы и наличие возможностей увеличения доходов бюджетов для решения масштабных общенациональных задач
"Рекомендации парламентских слушаний по вопросу совершенствования налогового законодательства Российской Федерации, состоявшихся в Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации 23 мая 2024 года" (утв. решением Комитета по бюджету и налогам ГД ФС РФ 24.05.2024 (протокол N 199))
Основные резервы дополнительных доходов предлагается изыскивать преимущественно путем корректировки ставок прямых, а не косвенных налогов, уплата которых в большей степени перекладывается на потребителя, что негативно скажется на уровне инфляции.
Ориентиром в изменении основных параметров налоговой системы должен стать не столько дополнительный объем поступлений, сколько достижение целей более справедливого распределения налоговой нагрузки.
В части рекомендаций по конкретным налогам было предложено следующее, в частности:
не повышать ставки действующей двухступенчатой шкалы НДФЛ, а ввести многоступенчатую шкалу налогообложения так, чтобы было обеспечено плавное повышение налоговой нагрузки в зависимости от получаемых доходов; предложено введение новых налоговых вычетов для многодетных семей и для граждан, регулярно проходящих диспансеризацию и успешно сдающих нормативы ГТО;
расширить границы, при которых бизнес будет иметь право применять УСН при одновременном введении обязанностей уплачивать НДС при превышении порога по доходам;
по налогу на прибыль предлагается распространение инвестиционного вычета на подлежащую зачислению в федеральный бюджет часть налога, а также применение повышающих коэффициентов к базе для расчета амортизации и повышение коэффициента по расходам на НИОКР в высокотехнологичных отраслях;
в целях стимулирования технологического перевооружения экономики страны для предприятий малого и среднего бизнеса, осуществляющих деятельность в области обрабатывающего производства, предложено принять меры поддержки посредством введения льготного режима налогообложения;
в качестве дополнительного источника налоговых доходов муниципалитетов предлагается предоставить органам местного самоуправления право введения на своей территории туристического налога, дополнив НК РФ соответствующей новой главой;
в качестве резерва по повышению доходов бюджетов предложено рассмотреть вопрос повышения налоговой нагрузки на дорогостоящее имущество и земельные участки.
Банк России принял решение на III квартал 2024 года установить более жесткие ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой
Решение Совета директоров Банка России от 24.05.2024
"Об установлении макропруденциальных лимитов в отношении отдельных видов потребительских кредитов (займов) и числовых значений характеристик кредитов (займов), в зависимости от которых дифференцируются макропруденциальные лимиты"
Установлены новые значения макропруденциальных лимитов (МПЛ) по необеспеченным потребительским кредитам.
МПЛ дифференцируются в зависимости от вида потребительского кредита и показателя долговой нагрузки.
Принятое решение вступает в силу с 1 июля 2024 года.
Банк России напомнил о недопустимости ограничения бесплатных межбанковских переводов физических лиц
Информационное письмо Банка России от 22.05.2024 N ИН-04-45/32
"О недопустимости ограничения бесплатных переводов физических лиц"
В соответствии с частью пятой статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" не допускается ограничение кредитными организациями размера или количества бесплатных операций по переводу денежных средств в рублях в пределах совокупного ежемесячного лимита в размере 30 миллионов рублей с банковского счета (вклада) физического лица, открытого в кредитной организации, на банковский счет (вклад) указанного физического лица, открытый в другой кредитной организации, или специальный счет оператора финансовой платформы, бенефициаром по которому выступает указанное физическое лицо.
Установление кредитными организациями ограничений размера или количества таких операций по счетам (вкладам) клиентов в течение дня или месяца не соответствует требованиям статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Ко второму чтению подготовлен законопроект об ограничении для финансовых организаций доли кредитов и (или) займов с переменной процентной ставкой
Проект Федерального закона N 1212906-7 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части установления максимальной допустимой доли кредитов и (или) займов с переменной процентной ставкой) (текст ко второму чтению)
В частности, в федеральных законах "О сельскохозяйственной кооперации", "О кредитной кооперации", "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусматриваются особенности определения переменных процентных ставок по договорам займа, которые заключены с заемщиком, являющимся субъектом МСП.
В Федеральном законе "О потребительском кредите (займе)" предусматриваются особенности определения переменных процентных ставок по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.
Разработан законопроект, предусматривающий возможность открытия счетов эскроу без личного присутствия физического лица
Проект Федерального закона N 625978-8 "О внесении изменений в статью 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и статью 15-5 Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации"
Согласно законопроекту кредитные организации будут вправе открывать клиентам - физическим лицам без их личного присутствия счет эскроу для расчетов по договорам участия в долевом строительстве при одновременном соблюдении ряда условий (физлицо было надлежащим образом идентифицировано, а заявление об открытии счета эскроу и (или) договора счета эскроу подписано в установленном порядке усиленной квалифицированной электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью).
Исключением являются случаи возникновения в отношении клиента - физического лица или в отношении операции с денежными средствами данного клиента подозрений в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма.
В пояснениях к законопроекту указано, что целью его разработки является повышение доступности финансовых услуг для физических лиц, приобретающих жилье в новостройках, и стимулирование продаж жилья, реализуемого застройщиками по договорам участия в долевом строительстве.
Банком России приведены подробные разъяснения по вопросам, связанным с расчетом показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика
Разъяснения Банка России от 14.05.2024 "Расчет показателя долговой нагрузки заемщика (Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У)" (вопросы-ответы)
В письме сообщается, в частности: о случаях, когда у кредитной организации или МФО отсутствует обязанность по хранению информации, которая была использована при расчете ПДН, а также отсутствует обязанность по осуществлению расчета данного показателя; о действиях организаций при технических сбоях при расчете ПДН; об основаниях для пересчета суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика в целях нового расчета ПДН; о требованиях к утверждению Внутреннего документа, содержащего порядок расчета ПДН; об особенностях расчета суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика по различным видам кредитов (займов); об особенностях анализа сведений о кредите (займе) из Кредитных отчетов или Сведений КБКИ и т.д.
ЦБ РФ планирует уточнить нормы о платформе цифрового рубля (15.05.2024)
Согласно поправкам с 1 января 2025 года любые пользователи платформы смогут составить бумажное распоряжение о перечислении остатка цифровых рублей (абз. 3 - 4 п. 1.1 и абз. 2 п. 2 проекта). Изначально регулятор решил с того же дня дать такое право, в частности, представителям пользователей и тем из пользователей, кто банкротится.
ЦБ РФ исполнит бумажное распоряжение не позже 10 рабочих дней с даты его поступления (п. 1.3 проекта). Сейчас для таких документов срок не предусмотрен.
Цифровые рубли переведут среди прочего по распоряжению, которое оформит участник платформы от имени пользователя (п. 1.19 проекта).
Регулятор установит правила приема документов, которые подтверждают право распоряжаться остатком цифровых рублей, а также приема к исполнению бумажных распоряжений. Так, если документы и распоряжения поступают участнику платформы от пользователя или его представителя, нужно сначала идентифицировать заявителя (п. 1.27 проекта и абз. 1 п. 2 приложения к нему).
Есть и другие изменения. Публичное обсуждение новшеств завершат 22 мая.
Документ: Проект указания Банка России (https://cbr.ru/Queries/XsltBlock/File/90538/5254)
ЦБ РФ оставил ключевую ставку прежней (02.05.2024)
Показатель сохранили на уровне 16%. До конца 2024 года регулятор прогнозирует среднюю ставку 14,5 - 16%.
Следующее заседание - 7 июня 2024 года.
Документы: Информация Банка России от 26.04.2024
Среднесрочный прогноз Банка России
Банк России обосновал повышение надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам и установление надбавки по автокредитам
Информационное сообщение Банка России от 26.04.2024
"Банк России повышает макропруденциальные требования по необеспеченным потребительским кредитам и устанавливает требования по автокредитам"
Принятие данного решения обусловлено, в частности, ростом задолженности в I квартале 2024 года по кредитным картам на 11%. Большая часть задолженности приходится на карты, выданные заемщикам до введения макропруденциальных лимитов.
Высокими темпами растет автокредитование, рост задолженности составил 53% г/г на 1 апреля 2024 года.
С учетом того что банки накапливают в портфелях более рискованные кредиты, для повышения устойчивости банковского сектора в стрессовом сценарии и ограничения долговой нагрузки граждан с 1 июля 2024 года повышаются надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам с ПСК от 25 до 40% и устанавливаются надбавки по автокредитам с ПДН более 50%.
На 2024 год дополнены требования к деятельности страховых организаций и обществ взаимного страхования
Решение Совета директоров Банка России от 26.04.2024
"О внесении изменений в решение Совета директоров Банка России о требованиях к деятельности страховых организаций и обществ взаимного страхования от 26 декабря 2023 года"
Определены обязательства, не подлежащие передаче перестрахователем (страховщиком) национальной перестраховочной компании в перестрахование на основании пункта 4 статьи 13.2 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в части обязательств по основным договорам страхования (договорам перестрахования) имущественных интересов лиц, указанных в подпункте 1 пункта 2 статьи 13.2 этого Закона.
Бесплатные переводы самому себе: с 1 мая лимит для физлиц - 30 млн руб. в месяц (26.04.2024)
Физлица без комиссии могут переводить средства в рублях между своими счетами в разных банках, а также с банковского счета на спецсчет оператора финансовой платформы.
Общая сумма бесплатных переводов в месяц не более 30 млн руб.
Новый закон не распространяется:
- на переводы с помощью платежных карт по правилам выпустивших их платежных систем (переводы по номеру карты - отметил ЦБ РФ в пресс-релизе);
- на переводы, которые клиент совершает в отделении банка.
О новшестве банки обязаны проинформировать на своем сайте, в мобильном приложении, в местах оказания услуг. Кроме того, банк должен предупредить клиентов, решивших сделать перевод в отделении банка, о возможности бесплатно перевести средства онлайн.
ЦБ РФ разъяснил:
- лимит переводов распространяется на все счета физлица в совокупности, а не на каждый счет в отдельности;
- банк вправе установить доптребования к реквизитам перевода;
- сотрудник банка, к которому клиент обратился для совершения перевода самому себе, должен убедиться, что тот знает о бесплатных онлайн-переводах.
ЦБ РФ отразил новый лимит в решении о комиссиях за переводы через СБП. При этом общий размер бесплатных переводов между разными физлицами прежний - 100 000 руб. в месяц.
Документы: Федеральный закон от 04.08.2023 N 482-ФЗ
Решение Совета директоров Банка России от 22.12.2023
Письмо Банка России от 12.10.2023 N 03-23-1/9667
Информация Банка России от 28.12.2023 (https://cbr.ru/press/event/?id=18316)
С III квартала 2024 года повышенная дополнительная ставка страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов физлиц установлена в размере 300% базовой ставки
Решение Совета директоров ГК "Агентство по страхованию вкладов" от 22.04.2024, протокол N 2
<Об установлении повышенной дополнительной ставки страховых взносов, подлежащих уплате банками - участниками системы страхования вкладов в фонд обязательного страхования вкладов>
Указанная ставка подлежит применению банками - участниками системы страхования вкладов, соответствующими установленным критериям, в целях формирования фонда обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.
Новые требования к рекламе потребительских кредитов (займов): поправки внесены в Госдуму (18.04.2024)
По проекту реклама услуг, которые связаны с выдачей, погашением потребкредитов (займов) и пользованием ими, будет содержать предупреждение "Оценивайте свои финансовые возможности и риски" (абз. 2 п. 4 ст. 1 проекта).
Требования к длительности и формату сообщения такие (абз. 2 п. 4 ст. 1 проекта):
- в радиопрограммах - не менее 5 сек.;
- в телепрограммах (в т.ч. при кино- и видеообслуживании) - не менее 5 сек. и 7% площади кадра;
- при других способах распространения - не менее 7% рекламной площади (рекламного пространства).
В рекламе, в которой есть хотя бы одно условие, влияющее на полную стоимость кредита, обяжут размещать предупреждение "Изучите все условия кредита (займа)" с указанием на раздел сайта кредитора. Если рекламодатель не может этого сделать, потребуется перечислить все подобные условия (п. 2 ст. 1 проекта).
Новшества предложили распространить в том числе на рекламу потребкредитов (займов), которые обеспечены ипотекой (абз. 3 п. 4 ст. 1 проекта).
Планируют и другие изменения. Поправки могут заработать через 30 календарных дней после опубликования в виде закона (ст. 2 проекта).
Документ: Проект Федерального закона N 600974-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/600974-8)
При банкротстве кредитной организации расширят права кредиторов - проект принят в первом чтении (18.04.2024)
Предлагают разрешить кредиторам, которые выставляли на торги права требования о привлечении к субсидиарной ответственности, изменить способ распоряжения ими с продажи на уступку. Речь идет о ситуации, когда право требования не реализовали по минимальной цене на торгах в виде публичного предложения.
Кредиторам о такой возможности сообщит арбитражный управляющий. Заявить об изменении способа распоряжения правом можно будет в течение 10 рабочих дней с даты направления предложения управляющим. Арбитражный суд заменит взыскателей и выдаст кредиторам исполнительные листы. В них укажут размер и очередность удовлетворения требования.
Также хотят скорректировать порядок погашения требований кредиторов отступным. По общему правилу его позволят выдавать, даже если есть неоплаченные требования первой и второй очереди.
Есть и другие новшества.
Документ: Проект Федерального закона N 538767-8
Банком России рекомендовано повысить информированность потребителей финансовых услуг в случаях одностороннего изменения финансовыми организациями условий договора
Информационное письмо Банка России от 11.04.2024 N ИН-03-59/25
"О повышении информированности потребителей финансовых услуг"
Банком России рекомендована практика заблаговременного информирования потребителя финансовых услуг о предстоящих изменениях договора, влияющих на условия обслуживания, уровень расходов потребителей финансовый услуг, а также способных повлечь иные значимые последствия, с предоставлением достаточного времени для ознакомления с новыми условиями договора (например, не менее чем за 15 календарных дней до начала действия изменений, если больший срок уведомления не предусмотрен законодательством либо соглашением сторон).
Кредиторам рекомендуется не взимать дополнительную плату с заемщиков за изменение договора потребительского кредита (займа)
Информационное письмо Банка России от 11.04.2024 N ИН-03-59/24
"О ненадлежащих практиках в потребительском кредитовании"
Лицам, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, рекомендовано воздержаться от применения формирующих условия для нарушения прав заемщика следующих ненадлежащих практик, в том числе: изменение размера процентной ставки при заключении договора; изменение отдельных условий уже заключенного договора (например, снижение размера периодического платежа, изменение даты его внесения, возможность пропуска платежа, реструктуризация задолженности заемщика и прочее).
В Конституционном Суде РФ рассмотрен вопрос, касающийся очередности удовлетворения требований об уплате имущественных налогов, связанных с предметом залога, и требований залоговых кредиторов
Постановление Конституционного Суда РФ от 09.04.2024 N 16-П
"По делу о проверке конституционности пункта 6 статьи 138 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" в связи с жалобами публичного акционерного общества "Сбербанк России" и общества с ограниченной ответственностью "Торговый дом "Агроторг"
Поводом к рассмотрению дела явилась обнаружившаяся неопределенность в вопросе о том, соответствует ли Конституции РФ положение пункта 6 статьи 138 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", определяющее порядок удовлетворения требований кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника.
По мнению заявителей, оспариваемое положение допускает возможность удовлетворения требований по текущим налоговым платежам, связанным с предметом залога, до начала расчетов с залоговыми кредиторами.
КС РФ признал оспариваемое положение, устанавливающее указанный выше порядок, не противоречащим Конституции.
Также определено, что в случае, если удовлетворение требований по налоговым платежам до начала расчетов с залоговым кредитором в обстоятельствах конкретного дела фактически приводит к утрате для залогового кредитора экономического смысла залога и при этом не установлено, что именно поведение залогового кредитора создало условия для формирования такого объема налоговой задолженности, который порождает соответствующие негативные последствия, арбитражный суд вправе соразмерно распределить средства, полученные от использования или реализации предмета залога, между требованиями об уплате имущественных налогов и требованиями залогового кредитора.
Установлена административная ответственность за спам-звонки и недобросовестную рекламу микрофинансовых организаций
Федеральный закон от 06.04.2024 N 78-ФЗ
"О внесении изменений в статьи 3.5 и 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях"
Так, нарушение установленных законодательством о рекламе требований к рекламе, распространяемой по сетям электросвязи, повлечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 10 до 20 тысяч рублей, на должностных лиц - от 20 до 100 тысяч рублей, на юридических лиц - от 300 тысяч до 1 млн рублей.
Кроме этого, законом ответственность за недобросовестную рекламу услуг по предоставлению кредитов и займов распространена на микрофинансовые организации, и увеличены размеры штрафов за указанное правонарушение. Теперь размер штрафа составляет: для должностных лиц - от 40 до 100 тысяч рублей; для юридических лиц - от 600 тысяч до 1,6 млн рублей.
Даны разъяснения по вопросу хранения микрофинансовыми организациями данных, составленных или полученных в ходе деятельности по возврату просроченной задолженности
<Письмо> ФССП России от 11.03.2024 N 00174/24/42195
<О хранении данных, составленных или полученных в ходе деятельности по возврату просроченной задолженности>
Перечень данных, подлежащих хранению в течение 3 лет, предусмотрен пунктами 3 - 5 статьи 17 и частями 3 и 7 статьи 17.1 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Федеральный закон N 230-ФЗ).
В частности, микрофинансовые организации обязаны:
вести аудиозапись всех случаев непосредственного взаимодействия с должниками и иными лицами, направленного на возврат просроченной задолженности, предупреждать должника и иных лиц о такой записи в начале взаимодействия, а также обеспечивать хранение на электронных носителях аудиозаписей до истечения не менее трех лет с момента осуществления записи;
обеспечивать запись всех текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых при осуществлении взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, и их хранение до истечения не менее трех лет со дня их осуществления;
обеспечивать хранение на бумажном носителе и в электронном виде всех документов, составленных и полученных в ходе осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности, в течение срока, установленного пунктом 5 статьи 17 Федерального закона N 230-ФЗ.
В связи с тем, что конкретный способ хранения данных Федеральным законом N 230-ФЗ не предусмотрен, соответствующие записи и документы могут храниться в любом виде, который позволит сохранить их в состоянии, пригодном для ознакомления, в течение установленного срока.
Даны разъяснения по вопросу хранения микрофинансовыми организациями данных, составленных или полученных в ходе деятельности по возврату просроченной задолженности
<Письмо> ФССП России от 11.03.2024 N 00174/24/42195
<О хранении данных, составленных или полученных в ходе деятельности по возврату просроченной задолженности>
Перечень данных, подлежащих хранению в течение 3 лет, предусмотрен пунктами 3 - 5 статьи 17 и частями 3 и 7 статьи 17.1 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Федеральный закон N 230-ФЗ).
В частности, микрофинансовые организации обязаны:
вести аудиозапись всех случаев непосредственного взаимодействия с должниками и иными лицами, направленного на возврат просроченной задолженности, предупреждать должника и иных лиц о такой записи в начале взаимодействия, а также обеспечивать хранение на электронных носителях аудиозаписей до истечения не менее трех лет с момента осуществления записи;
обеспечивать запись всех текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых при осуществлении взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, и их хранение до истечения не менее трех лет со дня их осуществления;
обеспечивать хранение на бумажном носителе и в электронном виде всех документов, составленных и полученных в ходе осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности, в течение срока, установленного пунктом 5 статьи 17 Федерального закона N 230-ФЗ.
В связи с тем, что конкретный способ хранения данных Федеральным законом N 230-ФЗ не предусмотрен, соответствующие записи и документы могут храниться в любом виде, который позволит сохранить их в состоянии, пригодном для ознакомления, в течение установленного срока.
На II квартал 2024 года продлевается неприменение ограничения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК)
Информационное сообщение Банка России от 15.03.2024
"Банк России продлевает на II квартал 2024 года неприменение ограничения ПСК по потребительским кредитам и отдельным видам займов"
ПСК не будет ограничиваться:
для кредитных организаций - по всем категориям потребительских кредитов (займов);
для кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов - по всем категориям потребительских займов;
для микрофинансовых организаций - по категориям: потребительские займы, обязательства по которым обеспечены ипотекой; POS-займы.
По иным категориям ПСК микрофинансовых организаций и по всем категориям ПСК ломбардов сохраняются ограничения. ПСК не может превышать наименьшую из следующих величин: 292% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК по соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем квартале, более чем на одну треть.
Также продолжает действовать общее для всех кредиторов требование, согласно которому процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8% в день.
1 июля 2024 года вступит в силу стандарт Банка России по безопасности финансовых сервисов при удаленном подтверждении личности клиента
Информация Банка России от 21.03.2024
"Банк России разработал стандарт по безопасности финансовых сервисов при удаленном подтверждении личности клиента"
Документ носит рекомендательный характер и определяет, какие меры защиты информации следует применять финансовым организациям при проведении дистанционной идентификации и аутентификации клиентов. Состав и содержание мер рекомендуется дифференцировать в зависимости от вида операции и с учетом ее критичности и рисков.
Банк России оставил ключевую ставку на уровне 16,00% годовых
<Информация> Банка России от 22.03.2024
"Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 16,00% годовых"
Сообщается, что текущее инфляционное давление постепенно ослабевает, но остается высоким. Проводимая Банком России денежно-кредитная политика закрепит процесс дезинфляции в экономике.
Возвращение инфляции к цели в 2024 году и ее дальнейшая стабилизация вблизи 4% предполагают продолжительный период поддержания жестких денежно-кредитных условий в экономике.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 26 апреля 2024 года.
Вводится обязанность СЗКО и кредитных организаций с универсальной лицензией предоставить возможность своим клиентам-физлицам осуществлять платежи в бюджет с использованием СБП
Указание Банка России от 09.01.2024 N 6656-У
"О внесении изменений в Положение Банка России от 24 сентября 2020 года N 732-П "О платежной системе Банка России"
Зарегистрировано в Минюсте России 15.03.2024 N 77512.
Возможность осуществлять такие платежи предусматривается в отношении начислений, информация о которых размещена в Государственной информационной системе о государственных и муниципальных платежах.
Урегулирован порядок осуществления трансграничного перевода денежных средств в СБП с участием иностранных поставщиков платежных услуг.
Необходимые изменения внесены в порядок предоставления операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг при переводе денежных средств с использованием СБП, а также в порядок взаимодействия в рамках платежной системы Банка России в спорных и чрезвычайных ситуациях.
С 1 апреля по 30 июня 2024 года не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)
Решение Совета директоров Банка России от 15.03.2024
"Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)"
Ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) 292 процентами годовых или рассчитанным Банком России среднерыночным значением полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, увеличенным на одну треть, не подлежит применению:
для кредитных организаций - по всем категориям потребительских кредитов (займов); для кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов - по всем категориям потребительских займов; для микрофинансовых организаций - по категориям: потребительских займов, обязательства по которым обеспечены ипотекой; POS-займов.
Кредитным организациям рекомендуется усилить информационную работу с клиентами в целях противодействия несанкционированным операциям, а также повышения осведомленности граждан о признаках и последствиях вовлечения в дропперство
"Методические рекомендации по усилению кредитными организациями информационной работы с клиентами в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, а также заключению договоров на получение кредитных (заемных) денежных средств под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием и осуществлению операций с использованием указанных денежных средств, а также вовлечению граждан в деятельность по выводу и обналичиванию средств, полученных преступным путем"
(утв. Банком России 28.02.2024 N 3-МР)
Кредитным организациям рекомендуется на постоянной основе проводить, в частности:
- разработку и актуализацию сценариев разговора (скриптов) для взаимодействия с клиентами при заключении договоров на получение кредитов (займов), при снятии крупных сумм наличных денежных средств, а также при выявлении наличия в операциях признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента;
- размещение информационно-аналитических материалов в приложениях дистанционного банковского обслуживания, на экранах банкоматов, на сайте кредитной организации, в социальных сетях и в помещениях и витринах офисов кредитной организации;
- осуществление регулярного SMS-информирования клиентов или направление им push-уведомлений не реже 1 раза в квартал не менее 80% клиентов.
Также в целях противодействия дропперству кредитным организациям при осуществлении клиентами операций в банкоматах рекомендуется внедрить двухфакторную аутентификацию, позволяющую проследить связь между держателем электронного средства платежа и лицом, осуществляющим операцию в банкомате.
Кроме этого, рекомендуется предоставлять клиентам антивирусные программы и антиспам-системы, в том числе путем встраивания их в приложения дистанционного банковского обслуживания.
Настоящие методические рекомендации применяются с 25 июля 2024 года. С указанной даты отменяются Методические рекомендации по усилению кредитными организациями информационной работы с клиентами в целях противодействия несанкционированным операциям от 19 февраля 2021 года N 3-МР.
Конституционный Суд обязал законодателя устранить пробел в вопросе о возвращении платы за прекращенное рассмотрение финансовым уполномоченным обращений по уступленному праву требования
Постановление Конституционного Суда РФ от 12.03.2024 N 10-П
"По делу о проверке конституционности частей 4 и 5 статьи 9, части 6 статьи 16, частей 1 и 4 статьи 18, частей 1, 2 и 11 статьи 20 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в связи с жалобой гражданки Ю.Д. Бронниковой"
Отмечено, что Федеральный закон "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" не содержит решения вопроса о возвращении или невозвращении платы за рассмотрение финансовым уполномоченным обращений, поданных лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации, в случае прекращения рассмотрения такого обращения, если выявилось, что оно не подлежит рассмотрению.
Отсутствие предписаний о том, подлежит ли возвращению внесенная плата, приобретает признаки конституционно значимого пробела и не может быть истолковано как квалифицированное умолчание законодателя, достаточное для констатации отсутствия необходимости в таком возврате. Таким образом, часть 6 статьи 16 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и взаимосвязанные с ней положения данного Федерального закона не соответствуют Конституции РФ и ее статьям.
Федеральному законодателю не позднее 1 марта 2025 года надлежит внести необходимые изменения в Федеральный закон "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг". Впредь до внесения таких изменений закрепляется, что данная плата в указанном случае не возвращается.
Если изменения в законодательное регулирование не будут внесены до 1 марта 2025 года, то до установления законодательного регулирования, содержащего иное решение данного вопроса, соответствующая плата, внесенная за рассмотрение обращений, решение о прекращении рассмотрения которых по указанным основаниям принято с 1 марта 2025 года, будет возвращаться в полном объеме.
Монопольно высокие и низкие цены: проект об их отвязке от мировых индикаторов прошел первое чтение (04.03.2024)
Согласно поправкам при определении монопольно высокой цены товара учитывать биржевые и внебиржевые индикаторы цен на мировых рынках аналогичной продукции необязательно (пп. "б" п. 2 ст. 1 проекта). Сейчас это необходимость.
Зарубежные товарные рынки перестанут влиять и на определение монопольно низкой цены (п. 3 ст. 1 проекта).
Есть и другие изменения.
По словам авторов инициативы, сейчас цены в ряде случаев основаны на иностранных индикаторах без учета экономической ситуации в РФ. Из-за этого происходит необоснованное подорожание продукции.
Документ: Проект Федерального закона N 409891-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/409891-8)
Банком России даны рекомендации по усилению контроля кредитными организациями за операциями клиентов-физлиц с цифровыми валютами
"Методические рекомендации по усилению контроля за отдельными операциями клиентов - физических лиц"
(утв. Банком России 29.02.2024 N 4-МР)
В целях снижения рисков использования услуг кредитных организаций в противоправных целях кредитным организациям рекомендовано, в частности, осуществлять мониторинг операций по банковским счетам дропов или операций с использованием предоставленных им электронных средств платежа в целях установления клиентов - физических лиц, осуществляющих переводы денежных средств (электронных денежных средств) в пользу дропов, связанные с покупкой (продажей) цифровых валют, а также клиентов - физических лиц, в пользу которых от дропов осуществляются переводы денежных средств (электронных денежных средств), связанные с покупкой (продажей) цифровых валют.
Банк России предупреждает о рисках ипотеки с аккредитивом для покупателей, приобретающих строящееся жилье
<Информация> Банка России от 01.03.2024 "Банк России предупреждает о рисках ипотеки с аккредитивами и при переуступке договоров долевого участия"
Сообщается, что некоторые банки совместно с застройщиками предлагают при выдаче ипотеки заемщикам договоры участия в долевом строительстве (ДДУ), по которым часть оплаченных средств размещается не на счете эскроу, а на аккредитиве. Банк получает дополнительную доходность от использования этих средств, часть которой может отдать заемщику в виде скидки по ипотечной ставке на этапе строительства.
Риск для покупателя состоит в следующем: в отличие от счета эскроу, застрахованного в размере до 10 млн рублей, средства на таком аккредитиве вообще не застрахованы. В случае отзыва лицензии у банка, в котором деньги лежат на аккредитиве, покупатель может лишиться их и потерять недвижимость, поскольку ДДУ по факту не был полностью оплачен.
Также сообщается о рисках для покупателей при покупке квартиры по переуступке прав по ДДУ у аффилированного с застройщиком лица.
Банк России считает подобные практики недопустимыми. Банкам следует обеспечивать качественное банковское сопровождение долевого строительства и обращать внимание на стоимость (нерыночные условия), указанные в ДДУ, заключаемых между застройщиками и юрлицами (в том числе аффилированными).
Сообщается, что Банк России планирует обсудить с Правительством возможности внесения изменений в правила выдачи ипотеки с господдержкой, направленных на то, чтобы предоставление льгот при использовании застройщиками подобных схем было невозможно, что защитит интересы получателей ипотеки с господдержкой.
Подписан закон о самозапрете на получение кредитов
Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ
"О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"
Закон предусматривает право физического лица оформить заявление о внесении в свою кредитную историю сведений о запрете (либо снятии запрета) на заключение с ним договоров потребительского займа (кредита) (за исключением отдельных видов кредитов).
Для установления/снятия запрета физическое лицо вправе бесплатно любое количество раз подать соответствующие заявления во все квалифицированные бюро кредитных историй через МФЦ или с использованием единого портала госуслуг.
Также законом, в частности, урегулированы процедурные вопросы, связанные с обменом сведениями, и установлен порядок оспаривания информации, содержащейся в кредитной истории.
Федеральный закон вступает в силу с 1 марта 2025 года.
Конституционный Суд разъяснил порядок применения положений пункта 6 статьи 367 ГК РФ о прекращении поручительства, срок которого не был установлен договором поручительства
Постановление Конституционного Суда РФ от 26.02.2024 N 8-П
"По делу о проверке конституционности положения пункта 6 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой общества с ограниченной ответственностью "Стройпрогресс"
Согласно ранее сформулированным Конституционным Судом правовым позициям, правило о прекращении поручительства, не допускающее бессрочного обязательства поручителя, направлено на поддержание определенности в правоотношениях с его участием, позволяет предвидеть имущественные последствия предоставления обеспечения и стимулирует участников гражданского оборота к своевременной реализации своих прав.
Приказное производство - одна из форм реализации конституционного права на судебную защиту, соответствующее регулирование процедуры приказного производства выступает не только гарантией соблюдения прав должника при вынесении судебного приказа, но и гарантией права взыскателя на судебную защиту.
При этом не учитывается ситуация, когда обращению в суд с иском предшествует отмена судебного приказа, выданного взыскателю. В такой ситуации от взыскателя до отмены судебного приказа не требуется обращаться к суду с тем же требованием в порядке искового производства, однако после отмены судебного приказа в связи с поступлением возражений поручителя взыскатель, ограниченный пресекательным сроком, обозначенным в пункте 6 статьи 367 ГК РФ, лишается средств для надлежащей защиты нарушенных прав в порядке искового производства.
Такой подход фактически поощряет недобросовестного поручителя в его стремлении уклониться от исполнения обязанности по заключенному договору в расчете на последующую отмену судебного приказа за пределами годичного срока. В таком случае возмещение имущественных потерь кредитора станет невозможным, несмотря на добросовестное отстаивание им в суде своих прав в рамках обязательной для этого процедуры приказного производства.
Конституционным Судом установлено следующее: если в договоре поручительства срок, на который оно дано, не определен, то непредъявление к поручителю иска в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства, не превышающего 500 тысяч рублей, в случаях, когда соответствующее требование в течение этого годичного срока было предъявлено в порядке приказного производства, но выданный судебный приказ по истечении этого годичного срока был отменен при поступлении возражений поручителя, не может рассматриваться в качестве основания прекращения поручительства.
Таким образом, положение пункта 6 статьи 367 ГК РФ признано не противоречащим Конституции РФ.
ВС РФ: кредиторам можно применять буквенное имя отправителя сообщений о возврате просроченного долга (22.02.2024)
Банк уведомил физлицо о долге СМС-сообщением. В виде его отправителя отображалось буквенное имя RSHB. Управление ФССП оштрафовало банк. По мнению ведомства, тот использовал скрытое альфанумерическое имя. Три инстанции согласились - должник не мог определить в том числе кредитора и его телефон.
ВС РФ отметил: если в таком сообщении были наименование банка и Ф.И.О. его представителя, а также их телефон, должник мог однозначно понять, кто ему написал. Судам нужно было среди прочего проверить содержание сообщений. Поскольку они этого не сделали, ВС РФ направил дело на новое рассмотрение.
В декабре 2023 года в рамках другого спора ВС РФ, наоборот, поддержал позицию о том, что использование альфанумерического имени в любом случае нарушает Закон о защите физлиц при возврате просроченного долга.
Документ: Определение ВС РФ от 14.02.2024 N 306-ЭС23-21945
Проект о праве через Госуслуги ввести самозапрет на кредиты и займы прошел третье чтение (22.02.2024)
Физлицам разрешат устанавливать в своих кредитных историях запрет заключать договоры потребкредита или займа, кроме ипотечных и тех, которые обеспечены залогом транспорта. Еще одно исключение - основной образовательный кредит с господдержкой (абз. 2 пп. "б" п. 2 и абз. 2 пп. "г" п. 9 ст. 1 проекта).
Чтобы ввести или снять запрет, гражданин с 1 марта 2025 года сможет бесплатно подать заявление во все квалифицированные бюро кредитных историй через Госуслуги. МФЦ обеспечат прием обращений не позже 1 сентября 2025 года (абз. 3 - 5 п. 4 ст. 1 и ст. 3 проекта).
Кредитные организации и МФО будут узнавать в таких бюро, действует ли по конкретным заемщикам запрет. Делать это потребуют не ранее чем за 30 календарных дней до заключения договора. Если на момент запроса в бюро есть информация о запрете, кредитор должен отказать в заключении договора. Не позже рабочего дня после даты отказа нужно письменно уведомить о нем заемщика с указанием причины (абз. 6 и 7 п. 2 ст. 2 проекта).
Есть и другие новшества.
Сейчас через Госуслуги и МФЦ самозапрет на кредиты и займы ввести невозможно. Однако в ряде случаев клиент вправе обратиться в банк, чтобы он ограничил, например, проведение онлайн-операций.
Банк России сохранил на II квартал 2024 года значения макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам, установленные для I квартала 2024 года
<Информация> Банка России от 19.02.2024
"Банк России сохранил значения макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам"
Макропруденциальные лимиты (далее - МПЛ) направлены на сдерживание роста закредитованности граждан за счет ограничений на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственное удлинение срока кредитов (займов).
Решение о значении МПЛ на III квартал 2024 года будет принято Банком России в мае 2024 года с учетом динамики долговой нагрузки населения и стандартов кредитования.
Ко второму чтению подготовлен законопроект о самозапрете на получение кредитов
Проект Федерального закона N 341256-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (текст ко второму чтению)
Законопроект предусматривает право физического лица оформить заявление о внесении в свою кредитную историю сведений о запрете (либо снятии запрета) на заключение с ним договоров потребительского займа (кредита) (за исключением отдельных видов кредитов).
Согласно проекту для установления/снятия запрета физическое лицо вправе бесплатно любое количество раз подать заявления во все квалифицированные бюро кредитных историй через МФЦ или с использованием единого портала госуслуг.
Урегулированы, в частности, процедурные вопросы, связанные с обменом соответствующими сведениями, а также вопросы об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории.
Предполагается, что Федеральный закон вступит в силу с 1 марта 2025 года.
До 2 мая 2024 года необходимо представить декларацию о доходах, полученных физлицом в 2023 году, а уплатить налог - до 15 июля 2024 года
<Информация> ФНС России
"В России продолжается Декларационная кампания"
Декларация представляется, если, например, в 2023 году налогоплательщик: продал недвижимость, которая была в собственности меньше минимального срока владения; получил дорогие подарки не от близких родственников; выиграл в лотерею, сдавал имущество в аренду; получал доход от зарубежных источников.
Также сдать декларацию должны индивидуальные предприниматели, нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, учредившие адвокатские кабинеты, и другие самозанятые лица.
Для получения налоговых вычетов декларацию можно подать в любое время в течение года. Для некоторых вычетов предусмотрен упрощенный порядок их предоставления.
Банк России не стал изменять ключевую ставку и оставил ее на уровне 16,00% годовых
<Информация> Банка России от 16.02.2024
"Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 16,00% годовых"
Сообщается, в частности, что текущее инфляционное давление снизилось, но остается высоким. Внутренний спрос продолжает значительно опережать возможности расширения производства товаров и услуг. Судить об устойчивости складывающихся дезинфляционных тенденций преждевременно. Возвращение инфляции к цели в 2024 году и ее дальнейшая стабилизация вблизи 4% предполагают продолжительный период поддержания жестких денежно-кредитных условий в экономике.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 22 марта 2024 года.
Финансовые организации будут информировать клиентов об окончании срока вклада
Отныне банки должны отправить вкладчику оповещение минимум за 5 дней до завершения срока депозита. Это сделано для того, чтобы клиенты банков могли избежать автопродления срока вклада и заранее решить, что делать с деньгами дальше. Иначе финансовая организация может перевести средства клиента на так называемый вклад «до востребования» – то есть без срока и с минимальной ставкой.
Контроль за деятельностью по взиманию долгов с граждан усилят
Отныне судебные приставы будут следить не только за деятельностью профессиональных коллекторских организаций, но и кредитных и микрофинансовых организаций по сбору долгов с граждан. Такое постановление подписал председатель Правительства РФ Михаил Мишустин.
По новым правилам, судебные приставы будут вести реестр коллекторских организаций и перечень кредитных и микрофинансовых организаций и присваивать им категории риска (в зависимости от допущенных нарушений): высокий, значительный риск, средний и низкий.
Кредитные организации должны будут сообщать судебным приставам о начале общения с должниками, вести аудиозапись всех разговоров с ними и хранить такие записи в течение трех лет. Ранее такая обязанность была закреплена только за коллекторскими агентствами.
Кроме того, в постановлении уточнены способы взаимодействия коллекторов, кредиторов и МФО с должниками. Теперь первые могут связываться с неплательщиками через портал «Госуслуги» и с помощью автоматизированного электронного агента – программного обеспечения для отправки голосовых сообщений. Ранее в список входили только личные встречи, телефонные переговоры, текстовые и голосовые сообщения, а также письменная корреспонденция.
Также для коллекторов устанавливаются ограничения по времени и частоте взаимодействия с должником. Сотрудникам таких организаций запрещается связываться с неплательщиком:
• в рабочие дни с 22.00 до 8.00 и в выходные и праздничные дни с 20.00 до 9.00 по местному времени по месту жительства или пребывания должника,
• чаще одного раза в сутки,
• чаще одного раза в течение календарной недели с помощью личной встречи,
• более одного раза в сутки, двух раз в течение календарной недели и 8 раз в течение месяца с помощью телефонных разговоров или автоматизированного электронного агента.
Банки и МФО обязаны сообщить в службу судебных приставов, если намерены организовывать в рамках работы с должниками:
- личные встречи;
- телефонные переговоры;
- разговоры через автоматизированных интеллектуальных агентов;
- передачу сообщений различными средствами электронной коммуникации, в т.ч. через Госуслуги.
Если банк или МФО опоздает, взаимодействовать с должниками описанными способами будет нельзя.
Уведомление направляют в ФССП (ее территориальный орган) по утвержденной форме не позднее 1 марта.
Служба в течение 10 рабочих дней включит информацию о банке или МФО в перечень и будет контролировать их работу в части соблюдения правил возврата просроченной задолженности.
Среди иных изменений, действующих с 1 февраля, отметим институт представителя кредитора, правила использования автоматизированного интеллектуального агента, обязанность учитывать случаи непосредственного взаимодействия с должником.
Документы: Федеральный закон от 04.08.2023 N 467-ФЗ
Постановление Правительства РФ от 23.12.2023 N 2272
Приказ ФССП России от 12.01.2024 N 3
Приказ ФССП России от 26.01.2024 N 14
Заявление физлица о взаимодействии с кредитором (его представителем) при возврате просроченной задолженности только через представителя либо об отказе от взаимодействия представляется по новой форме
Приказ ФССП России от 18.01.2024 N 6
"Об утверждении формы заявления должника об осуществлении взаимодействия с кредитором и (или) представителем кредитора только через представителя либо об отказе от взаимодействия"
Зарегистрировано в Минюсте России 31.01.2024 N 77060.
Утвержденная форма заявления учитывает изменения, внесенные в порядок внесудебного возврата просроченной задолженности физических лиц Федеральным законом от 04.08.2023 N 467-ФЗ.
Признан утратившим силу приказ ФССП России от 18.01.2018 N 20.
Утвержден порядок ведения государственного реестра профессиональных коллекторских организаций
Приказ ФССП России от 26.01.2024 N 11
"Об утверждении Порядка ведения государственного реестра профессиональных коллекторских организаций"
Зарегистрировано в Минюсте России 31.01.2024 N 77061.
Ведение государственного реестра, в том числе внесение сведений о юрлице в реестр и изменение таких сведений, а также исключение сведений из реестра, осуществляется с использованием ГИС "Типовое облачное решение по автоматизации контрольной (надзорной) деятельности".
Сведения, содержащиеся в реестре, являются открытыми и общедоступными, публикуются на официальном портале ГИС ТОР КНД в сети "Интернет", размещаемом по адресу https://knd.gov.ru/, а также на официальном сайте ФССП России.
Ведение перечня КО и МФО, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности физлиц, осуществляется с использованием ГИС "Типовое облачное решение по автоматизации контрольной (надзорной) деятельности"
Приказ ФССП России от 26.01.2024 N 14
"Об утверждении Порядка ведения перечня кредитных и микрофинансовых организаций, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц"
Зарегистрировано в Минюсте России 31.01.2024 N 77072.
Сведения, содержащиеся в перечне, являются открытыми и общедоступными, публикуются на официальном портале ГИС ТОР КНД в сети "Интернет", размещаемом по адресу https://knd.gov.ru/, а также на официальном сайте ФССП России.
Банк России напоминает о порядке раскрытия в местах оказания услуг и на официальном сайте кредитора информации о процентных ставках и диапазоне значений полной стоимости потребительского кредита (займа)
Информационное письмо Банка России от 25.01.2024 N ИН-03-59/6
"О раскрытии в местах оказания услуг и на официальном сайте кредитора информации о процентных ставках и диапазоне значений полной стоимости потребительского кредита (займа)"
Разъяснено применение части 4.1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации", вступающей в силу с 21.01.2024.
Банк России рекомендует размещать в помещениях кредитных организаций (филиалов) информационные (просветительские) материалы о банкнотах Банка России
Информационное письмо Банка России от 26.01.2024 N ИН-020-29/7
"О размещении материалов о банкнотах Банка России"
Речь идет о плакатах, буклетах и листовках с информацией о банкнотах Банка России, размещенных на официальном сайте Банка России в разделе "Наличное денежное обращение".
Указанные материалы следует размещать в помещениях кредитных организаций (филиалов), включая помещения их внутренних структурных подразделений, в которых проводится обслуживание клиентов, в доступном для обозрения месте.
Банком России установлены надбавки к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 апреля 2024 года требований по рублевым кредитам (займам) на потребительские цели
Решение Совета директоров Банка России от 26.01.2024
"Об установлении надбавок к коэффициентам риска в отношении кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам) на потребительские цели в рублях и значений границ диапазонов характеристики вида актива"
Также настоящим решением определены значения границ диапазонов полной стоимости потребительского кредита (займа) в рублях (ПСК).
Решение вступает в силу с 1 апреля 2024 года.
Потребительский кредит после смерти заемщика: в Госдуму внесен проект о защите наследников (23.01.2024)
До того как лицо вступит в наследство, кредитору запретят начислять неустойку, штрафы и пени за то, что умерший заемщик не вернул долг и (или) не уплатил проценты. По проекту в этот период нельзя также обращать взыскание на заложенное имущество, в т.ч. недвижимость, и требовать от наследников досрочно вернуть кредит или заем.
Сейчас в Законе о потребкредите таких запретов нет. Однако еще в 2012 году Пленум ВС РФ разъяснил: смерть должника не означает, что наследникам нужно досрочно исполнить его обязательства.
Документ: Проект Федерального закона N 532254-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/532254-8)
В новой редакции изложена строка 15 Табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)
Указание Банка России от 04.12.2023 N 6618-У
"О внесении изменения в приложение к Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года N 3240-У"
Зарегистрировано в Минюсте России 16.01.2024 N 76868.
Речь идет о таком условии, как "Оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение)".
Отражение индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) в виде таблицы предусмотрено Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Настоящее Указание вступает в силу со дня его официального опубликования, но не ранее 21 января 2024 года.
В новой редакции изложена строка 15 Табличной формы условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой
Указание Банка России от 04.12.2023 N 6619-У
"О внесении изменения в приложение к Указанию Банка России от 10 декабря 2019 года N 5350-У"
Зарегистрировано в Минюсте России 16.01.2024 N 76869.
Речь идет о таком условии, как "Оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение)".
Размещение условий кредитного договора, договора займа в виде таблицы предусмотрено Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Настоящее Указание вступает в силу со дня его официального опубликования, но не ранее 21 января 2024 года.
Банки будут напоминать клиентам об окончании срока вклада
Нововведение начнет действовать с 1 февраля 2024 года. Финансовая организация обязана бесплатно сообщить вкладчику о том, что его вклад заканчивается, за 5 дней до завершения срока.
Переводы между своими счетами в разных банках станут бесплатными
Граждане смогут переводить деньги по номеру счета через мобильные приложения или личный кабинет на сайте банка на свой счет в другом банке либо по номеру своего телефона через Систему быстрых платежей (СБП) без комиссии. Важно соблюдать лимит – до 30 млн рублей в месяц. Закон вступит в силу с 1 мая 2024 года.
Банки будут обязаны проверять переводы клиентов на признаки мошенничества
Перед тем как выполнить перевод финансовая организация должна проверить данные получателя в специальной базе, так называемом черном списке банковских клиентов.
Если счет окажется подозрительным, то банк должен заморозить перевод на двухдневный срок, а далее сообщить клиенту об этом и запросить подтверждение или отказ от перевода. Если клиент подтвердит, что добровольно перевел деньги на сомнительный счет, или не прореагирует на предупреждение банка в течение двух дней, банк «разморозит» платеж.
Если банк не проведет проверку и сразу отправит деньги на счет из этой базы, то должен будет вернуть клиенту всю сумму. Закон начнет действовать с июля 2024 года.
Скорректированы требования к формированию кредитной информации
Указание Банка России от 29.09.2023 N 6551-У
"О внесении изменений в Положение Банка России от 11 мая 2021 года N 758-П "О порядке формирования кредитной истории"
Зарегистрировано в Минюсте России 29.12.2023 N 76784.
Указанием в числе прочего внесены уточнения в порядок расчета величины среднемесячного платежа физлица по заключенному договору займа (кредита). В частности, предусмотрен порядок определения суммы задолженности заемщика по договору денежного займа (кредита) с расходным лимитом, предоставляемого с использованием платежной карты.
Кроме того, вносимыми изменениями скорректированы требования к отражению отдельных показателей, справочники для формирования значений показателей, а также уточнены требования к приему кредитной информации.
Указание вступает в силу с 1 октября 2024 года.
Комиссии в системе быстрых платежей: ЦБ РФ изменит ряд параметров (09.01.2024)
С 1 мая 2024 года кредитной организации нельзя взимать комиссию с клиента-физлица, который через систему быстрых платежей переводит себе в другой российский банк не более 30 млн руб. в месяц. То же касается случаев, когда физлицо перечисляет деньги на спецсчет оператора финансовой платформы, бенефициаром по которому выступает.
При операциях сверх 30 млн руб. в месяц максимальная комиссия - 0,5% от суммы перевода, но не более 1 500 руб.
Сейчас лимит для бесплатных переводов, в т.ч. между счетами одного физлица в разных отечественных банках, - 100 тыс. руб. в месяц. Этот лимит сохранят для операций между счетами разных граждан.
Напомним, 1 мая 2024 года вступит в силу закон о бесплатных переводах в пределах 30 млн руб. в месяц между счетами одного физлица в разных банках. Именно с этим связано решение ЦБ РФ об увеличении лимита для бесплатных переводов через систему быстрых платежей.
Есть и другие изменения. Так, регулятор навсегда отменил плату, которую взимал с кредитных организаций за проведение переводов между счетами физлиц. Ранее ЦБ РФ ввел послабление до 30 июня 2024 года включительно.
Документ: Решение Совета директоров Банка России от 22.12.2023
ФНС: с 1 января 2024 года вступили в силу изменения в НК РФ, касающиеся исчисления земельного налога
<Информация> ФНС России
"С 2024 года изменяется порядок налогообложения земельных участков отдельных видов"
Сообщается, что:
с этого года сумма налога исчисляется на основании сведений органов Росреестра, а также иных сведений, представленных в налоговые органы (в том числе сведений, представленных органами муниципального земельного контроля);
установлен порядок определения налоговой базы для части земельного участка, приходящейся на объект недвижимости, не относящийся к жилищному фонду и (или) объектам инженерной инфраструктуры ЖКХ;
определен порядок применения повышающего коэффициента 2, если разрешенное использование земельных участков, предусматривающее жилищное строительство или ИЖС, установлено после госрегистрации прав на них;
установлены особенности применения повышающего коэффициента при исчислении налога для участков, приобретенных в собственность на основании договора о комплексном развитии территории.
С 1 января 2024 года устанавливаются требования к обеспечению защиты информации для участников платформы цифрового рубля
Положение Банка России от 07.12.2023 N 833-П
"О требованиях к обеспечению защиты информации для участников платформы цифрового рубля"
Зарегистрировано в Минюсте России 29.12.2023 N 76729.
Требования распространяются на автоматизированные системы, программное обеспечение, средства вычислительной техники, телекоммуникационное оборудование, эксплуатация которых осуществляется участниками платформы и которые используются при формировании (подготовке), обработке, передаче и хранении следующей защищаемой информации:
содержащейся в документах, составленных при осуществлении операций с цифровыми рублями, формируемых участниками платформы, пользователями платформы цифрового рубля и оператором платформы цифрового рубля;
необходимой для идентификации, аутентификации и авторизации пользователей платформы цифрового рубля при совершении действий в целях осуществления операций с цифровыми рублями;
о предоставлении, приостановлении, возобновлении или прекращении доступа к платформе цифрового рубля, о счете цифрового рубля, об остатке цифровых рублей на счете цифрового рубля, а также о совершенных операциях с цифровыми рублями;
об исполненных и планируемых к исполнению сделках, содержащих условия, предусмотренные частью второй статьи 309 ГК РФ;
ключевой информации средств криптографической защиты информации, используемых для обеспечения криптографической защиты операций с цифровыми рублями;
о конфигурации, определяющей параметры работы объектов информационной инфраструктуры, а также о конфигурации, определяющей параметры работы технических средств защиты информации.
Требования к обеспечению защиты информации для участников платформы цифрового рубля должны выполнять участники платформы цифрового рубля, являющиеся кредитными организациями.
С 1 февраля 2024 года устанавливается новый порядок осуществления федерального государственного контроля (надзора) за деятельностью профессиональных коллекторских, кредитных и микрофинансовых организаций в части деятельности по возврату просроченной задолженности
Постановление Правительства РФ от 23.12.2023 N 2272
"Об утверждении Положения о федеральном государственном контроле (надзоре) за деятельностью профессиональных коллекторских организаций, кредитных и микрофинансовых организаций, включенных в перечень кредитных и микрофинансовых организаций, в части осуществления ими действий, направленных на возврат просроченной задолженности"
Порядок направлен на реализацию положений Федерального закона от 04.08.2023 N 467-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Утратит силу постановление Правительства от 25.06.2021 N 1004 "Об утверждении Положения о федеральном государственном контроле (надзоре) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности".
Конституционным Судом разъяснены особенности применения положений статьи 809 ГК РФ, устанавливающих право судов снижать ростовщические проценты за пользование займом
Постановление Конституционного Суда РФ от 25.12.2023 N 60-П
"По делу о проверке конституционности статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 3 статьи 69 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина С.В. Филатова"
Федеральным законом от 26 июля 2017 года N 212-ФЗ статья 809 ГК РФ была дополнена пунктом 5, согласно которому размер процентов по договору займа, заключенному между гражданами или между юрлицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, когда он является чрезмерно обременительным для должника, может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
Однако еще до вступления в силу Федерального закона N 212-ФЗ в судах сформировалась устойчивая практика, согласно которой возможность установить размер процентов на сумму займа по усмотрению сторон договора не подразумевает полную свободу в определении такого размера.
Конституционным Судом отмечено, что отсутствие непосредственного указания на возможность применения пункта 5 статьи 809 ГК РФ с обратной силой не должно восприниматься как введение ограничений права заемщика, заключившего договор займа до вступления в силу Федерального закона N 212-ФЗ, на судебную защиту и не препятствует использованию указанной нормы в целях защиты от явно несправедливых процентов, установленных соглашением с займодавцем, заключенным до ее введения.
Таким образом, статья 809 ГК РФ в редакции, действовавшей до вступления в силу Федерального закона N 212-ФЗ, признана не противоречащей Конституции РФ, поскольку она не может служить формальным основанием для отказа в рассмотрении судом вопроса об уменьшении размера процентов за пользование займом, предусмотренного договором, заключенным до вступления в силу Федерального закона N 212-ФЗ, признавшего их ростовщическими.
Также в настоящем Постановлении рассмотрен вопрос о конституционности части 3 статьи 69 АПК РФ, которая предполагает освобождение от доказывания тех обстоятельств, которые ранее были установлены вступившим в силу решением суда общей юрисдикции и имеют отношение к лицам, участвующим в деле.
Установлено, что указанная норма не противоречит Конституции РФ и не может расцениваться как позволяющая арбитражному суду, рассматривающему в рамках дела о банкротстве гражданина вопрос о включении в реестр требований кредиторов должника требования, вытекающего из договора займа, преодолеть итоговый вывод об истечении срока исковой давности, содержащийся во вступившем в законную силу решении суда общей юрисдикции по гражданскому делу, ранее рассмотренному между теми же сторонами, по поводу того же требования и в связи с теми же фактическими обстоятельствами. Иное приводило бы к отступлению от конституционных гарантий справедливого правосудия.
Банк России с 1 марта 2024 года вводит новые надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам
Решение Совета директоров Банка России от 22.12.2023
"О надбавках к коэффициентам риска в отношении кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным на потребительские цели в иностранной валюте, и кредитам (займам), обеспеченным ипотекой"
Целью повышения надбавок является ограничение рисков закредитованности граждан.
Также решением Совета директоров Банка России определены надбавки к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 марта 2022 года требований по кредитам (займам), предоставленным физлицам на потребительские цели в иностранной валюте.
Предлагается установить максимальный порог проведения упрощенной идентификации при осуществлении перевода денежных средств по поручению клиента - физического лица без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, в размере 100 тыс. руб. либо аналогичной суммы в иностранной валюте
Проект Федерального закона N 522571-8 "О внесении изменений в статью 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и статью 10 Федерального закона "О национальной платежной системе"
Также предусматривается повышение суммы максимального остатка денежных средств на неперсонифицированном электронном средстве платежа с 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб.
Очередность погашения потребкредита и ставка по ипотеке для физлиц: что изменится в июле 2024 года (22.12.2023)
При наличии долга сумма, недостаточная для полного исполнения договора потребительского кредита или займа, будет погашать:
- в третью очередь - проценты за текущий период платежей;
- в четвертую - основной долг за текущий период платежей;
- в пятую - неустойку (штраф, пени).
Сейчас неустойку (штраф, пени) погашают в третью очередь.
В законе установят, что контрагенты не могут изменять очередность. К такому выводу приходил ЦБ РФ.
Кредитор будет вправе увеличить ставку по ипотеке до уровня, на котором при заключении договора была ставка по аналогичным соглашениям, не предусматривающим обязанности по страхованию. Это можно сделать, если, например, заемщик (физлицо) не выполнит обязанность в период свыше 30 календарных дней. Чтобы реализовать право, его надо сначала закрепить в договоре.
Сейчас действует сходное правило, но оно касается неипотечных потребкредитов и займов.
Есть и другие изменения. Новшества затронут отношения по договорам, которые заключат с 2 июля 2024 года.
Документ: Федеральный закон от 19.12.2023 N 607-ФЗ
Принят закон, направленный на защиту прав заемщиков по потребительскому кредиту
Федеральный закон от 19.12.2023 N 607-ФЗ
"О внесении изменений в статьи 5 и 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"
Законом установлена более благоприятная для заемщика (по сравнению со статьей 319 ГК РФ) очередность погашения задолженности для случаев, когда суммы платежа недостаточно для полного исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу). Предусмотренную законом очередность нельзя будет изменить соглашением сторон.
Кроме того, на ипотечные кредиты физлиц распространено действие положений об обязанности кредитора предоставить заемщику кредит на тех же условиях (сумма, срок возврата и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего установленным критериям.
Также внесено дополнение о праве кредитора принять решение об увеличении размера процентной ставки до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения ипотечного договора, в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию (отказа от страхования).
Федеральный закон вступает в силу с 1 июля 2024 года.
С 1 января по 31 марта 2024 года не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)
Решение Совета директоров Банка России от 15.12.2023
"Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)"
Ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) 292 процентами годовых или рассчитанным Банком России среднерыночным значением полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, увеличенным на одну треть, не подлежит применению: для кредитных организаций - по всем категориям потребительских кредитов (займов); для кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов - по всем категориям потребительских займов; для микрофинансовых организаций - по категориям: потребительских займов, обязательства по которым обеспечены ипотекой; POS-займов.
Ко второму чтению подготовлен законопроект, распространяющий систему страхования вкладов на денежные средства, размещенные на банковских счетах (вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, открытых для осуществления профессиональной деятельности
Проект Федерального закона N 1192126-7 "О внесении изменений в статью 189.96 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" и Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" (О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации)" (текст ко второму чтению)
Также, в числе прочего, уточнен порядок выплаты возмещения по вкладам (счетам). Установлено, в частности, что при выплате возмещения по вкладам прежде всего считаются удовлетворенными требования вкладчика к банку, связанные с выплатой суммы вклада, затем - требования вкладчика к банку, связанные с выплатой процентов на сумму вклада, начисленных в связи с наступлением страхового случая.
В Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" вносится аналогичное дополнение, согласно которому в ходе расчетов с кредиторами прежде всего считаются погашенными требования кредитора, связанные с удовлетворением основной суммы задолженности, затем - требования кредитора, связанные с удовлетворением требований о выплате причитающихся процентов.
Ключевая ставка Банка России повышена до 16,00% годовых
<Информация> Банка России от 15.12.2023
"Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 100 б.п., до 16,00% годовых"
Банк России отмечает, что текущее инфляционное давление остается высоким. Отклонение российской экономики вверх от траектории сбалансированного роста во втором полугодии 2023 года оказалось более значительным, чем Банк России оценивал в октябре. В отдельных сегментах кредитного рынка появились признаки замедления активности, однако общие темпы роста кредитования по-прежнему остаются высокими. Повысились инфляционные ожидания населения и ценовые ожидания предприятий. Возвращение инфляции к цели в 2024 году и ее дальнейшая стабилизация вблизи 4% предполагают продолжительный период поддержания жестких денежно-кредитных условий в экономике.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 16 февраля 2024 года.
Скорректированы требования к порядку расчета суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика
Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У
"О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика"
Зарегистрировано в Минюсте России 08.12.2023 N 76335.
В соответствии с требованиями настоящего указания кредитные организации, а также микрофинансовые организации в целях определения показателя долговой нагрузки заемщика устанавливают во внутреннем документе порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, в том числе по потребительскому кредиту (займу), заявление о предоставлении которого рассматривается кредитором и (или) индивидуальные условия которого передаются заемщику.
Указание вступает в силу с 1 января 2024 года, за исключением отдельных положений, вступающих в силу в иные сроки.
ВС РФ: банку нельзя вводить комиссию, которая мешает клиенту совершать законные операции по счету (01.12.2023)
По поручению компании банк перечислил физлицу более 13 млн руб. За это он списал с нее 10% от суммы перевода. Компания сочла удержание чрезмерным и попросила суд взыскать с банка неосновательное обогащение в размере комиссии и проценты по ст. 395 ГК РФ.
ВС РФ отметил: когда банк вводит комиссию или меняет ее сумму, он не должен подрывать ожидания клиентов в том, что они могут свободно распоряжаться своими деньгами, в частности законно перечислять их другим лицам. Нельзя устанавливать размер вознаграждения, который помешает клиентам совершать экономически обоснованные операции.
Банк удержал комиссию, сопоставимую с годовым доходом, который компания могла бы получить от использования более 13 млн руб. в своем обороте. Кроме того, если бы она хотела перечислить ту же сумму на счет юрлица, вознаграждение банка составило бы:
- 6 руб., если счет получателя открыт в том же банке;
- 35 руб., если этот счет открыт в другой кредитной организации.
Таким образом, банк, после того как открыл компании счет, в одностороннем порядке установил заградительный тариф. Он мешает совершить законную операцию, когда контрагент клиента - физлицо.
ВС РФ отменил акты трех инстанций, которые поддержали банк, и направил дело на новое рассмотрение.
Документ: Определение ВС РФ от 22.11.2023 N 310-ЭС23-14161
До 1 января 2027 года приостановлено действие Закона о базовой стоимости необходимого социального набора
Федеральный закон от 27.11.2023 N 543-ФЗ
"О внесении изменения в статью 1 Федерального закона "О приостановлении действия Федерального закона "О базовой стоимости необходимого социального набора"
Базовая стоимость применяется для определения долговой стоимости одного долгового рубля, на основании которой предусматривается восстановление сбережений граждан, помещенных на вклады в Сберегательный банк Российской Федерации до 20 июня 1991 года.
Действие закона приостанавливается в связи с отсутствием источников финансового обеспечения.
Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 января 2024 года.
МРОТ с 1 января 2024 года установлен в сумме 19 242 рубля в месяц
Федеральный закон от 27.11.2023 N 548-ФЗ
"О внесении изменений в статью 1 Федерального закона "О минимальном размере оплаты труда" и признании утратившими силу статей 2 и 3 Федерального закона "О внесении изменения в статью 1 Федерального закона "О минимальном размере оплаты труда" и о приостановлении действия ее отдельных положений"
Также законом с 2025 года соотношение МРОТ и медианной заработной платы устанавливается в размере не ниже 48 процентов (ранее данное соотношение было установлено в размере 42 процентов).
С 1 января 2024 года физические лица, получающие доходы в виде региональных и муниципальных грантов, премий, подарков в денежной или натуральной форме, освобождены от уплаты НДФЛ
Федеральный закон от 14.11.2023 N 533-ФЗ
"О внесении изменений в статью 217 части второй Налогового кодекса Российской Федерации"
Установлено, что не подлежат налогообложению в том числе доходы в виде грантов, премий, призов и (или) подарков в денежной и (или) натуральной формах по результатам участия в соревнованиях, конкурсах, иных мероприятиях, перечень которых утвержден высшим исполнительным органом субъекта РФ или решением представительного органа муниципального образования, в виде оплаты стоимости проезда к месту проведения таких соревнований, конкурсов, иных мероприятий и обратно, питания (за исключением стоимости питания в сумме, превышающей размеры суточных, предусмотренные пунктом 1 статьи 217 НК РФ) и предоставления помещения во временное пользование, полученные налогоплательщиком за счет средств бюджетов субъектов РФ и (или) местных бюджетов.
Также освобождены от налогообложения доходы в виде единовременного денежного поощрения, полученные налогоплательщиками в соответствии с Указом Президента РФ от 13 мая 2008 года N 775 "Об учреждении ордена "Родительская слава", Указом Президента РФ от 15 августа 2022 года N 558 "О некоторых вопросах совершенствования государственной наградной системы Российской Федерации".
Предусматривается, что внесенные изменения распространяются на доходы, полученные с 1 января 2023 года.
Банк России разъясняет особенности отражения в кредитной истории сведений о полной стоимости потребительского кредита (займа) в связи с вступающими в силу с 21 января 2024 года изменениями в законодательстве
<Письмо> Банка России от 09.10.2023 N 46-7-2/3687
"О порядке отражения в кредитной истории сведений о полной стоимости потребительского кредита (займа)"
Речь идет об изменениях, касающихся порядка расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее - ПСК), предусмотренных Федеральным законом от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации".
Сообщается, что до вступления в силу Указания Банка России от 29.09.2023 N 6551-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 11 мая 2021 года N 758-П "О порядке формирования кредитной истории" (находится на государственной регистрации в Минюсте), в случае, если по договору потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающему использование электронного средства платежа, предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, то при формировании источником формирования кредитной истории блока ФЛ_22 "Полная стоимость потребительского кредита (займа)" по показателям ФЛ_22.1 "Полная стоимость кредита (займа) в процентах годовых" и ФЛ_22.2 "Полная стоимость кредита (займа) в денежном выражении" следует указывать минимальное значение ПСК (как в процентах годовых, так и в денежном выражении), рассчитанное исходя из минимально возможной суммы платежей заемщика.
Утверждена новая Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры населения до 2030 года
Распоряжение Правительства РФ от 24.10.2023 N 2958-р
<Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года>
Документ определяет приоритеты, цели, задачи и инструменты их достижения на период до 2030 года в сфере повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры граждан, укрепления системы финансового образования и просвещения, обеспечения прав и интересов потребителей финансовых услуг, финансовой безопасности граждан.
Цель Стратегии - формирование к 2030 году у большинства российских граждан ключевых элементов финансовой культуры, способствующих финансовому благополучию гражданина, семьи и общества.
В качестве задач Стратегии обозначены, в частности, расширение положительного опыта использования гражданами финансовых продуктов и услуг; обеспечение финансовой безопасности, в том числе финансовой кибербезопасности; формирование доверительного отношения граждан к финансовому рынку и финансовым институтам и др.
Основной результат реализации Стратегии - повышение уровня финансовой грамотности и финансовой культуры, отраженное в умении пользоваться платежными инструментами, планировании и регулярном формировании дополнительных накоплений к будущей пенсии, использовании полагающихся по закону льгот и социальных выплат, умении безопасно пользоваться цифровыми финансовыми технологиями и иных характеристиках.
Настоящее распоряжение вступает в силу с 1 января 2024 года. В период 2017 - 2023 годов повышение финансовой грамотности осуществлялось в рамках Стратегии, утвержденной распоряжением Правительства от 25 сентября 2017 г. N 2039-р.
ФАС: реклама потребительских кредитов и займов при указании процентной ставки должна содержать все условия, влияющие на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, а также информацию о диапазоне значений полной стоимости потребительского кредита (займа)
<Письмо> ФАС России от 17.10.2023 N КТ/85530/23
"О рекламе финансовых услуг"
Указанная информация о диапазонах значений полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее - ПСК) должна предоставляться до предоставления информации о процентных ставках и указываться шрифтом, размер которого не менее чем шрифт, которым указана процентная ставка. При этом правила прочтения информации на русском языке предполагают прочтение информации сверху вниз и слева направо. Таким образом, информация о диапазонах значений ПСК должна быть приведена в указанной рекламе выше и (или) левее, чем информация о процентной ставке.
При распространении рекламы указанных услуг в теле- и радиопрограммах приведение информации о диапазонах значений ПСК до приведения информации о процентной ставке должно быть соблюдено и при озвучивании информации о процентной ставке в рекламе кредита или займа.
В Госдуму внесен законопроект, закрепляющий механизм жилищных вкладов граждан
Проект Федерального закона N 461846-8 "О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
Законопроект предусматривает введение в оборот договора жилищных сбережений, по которому банк будет принимать денежные средства от вкладчиков, выплачивать на них проценты и направлять по распоряжению вкладчика сумму сбережений (денежные средства и проценты) на оплату приобретаемого вкладчиком жилья или финансирование его участия в долевом или индивидуальном жилищном строительстве.
Вкладчиком по договору жилищных сбережений может являться только физическое лицо. Срок договора, согласно тексту законопроекта, не может быть менее одного года.
Проценты по договору жилищных сбережений начисляются ежегодно и увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Они выплачиваются в конце срока действия договора либо при направлении денежных средств на оплату улучшения жилищных условий вкладчика.
Документом предусматривается раздельное страхование денежных средств граждан по вкладу, размещенному на основании договора жилищных сбережений, и по иным вкладам клиента в том же банке. Так, вне зависимости от размера остатка средств на иных счетах средства участника жилищно-сберегательной программы будут застрахованы. Возмещение по вкладу, размещенному на основании договора жилищных сбережений, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вклада на день наступления страхового случая, но не более 10 млн. рублей.
В период действия договора жилищных сбережений вкладчик вправе обратиться в кредитную организацию в целях заключения договора кредита для целей улучшения жилищных условий на необходимую для оплаты улучшения жилищных условий вкладчика сумму, превышающую размер сбережений по договору жилищных сбережений. Закрепляются основания, по которым кредитная организация вправе отказаться от заключения с вкладчиком договора кредита (ипотечного кредита).
Законопроект не предусматривает прямой поддержки вкладчиков за счет средств федерального бюджета или региональных бюджетов.
В пояснительной записке к документу отмечено, что запуск системы жилищных сбережений является механизмом обеспечения "выращивания" ипотечных заемщиков. В рамках нее гражданин сможет накапливать средства для первоначального взноса по договору кредита, что позволит сформировать прогнозируемый будущий спрос на ипотечные банковские продукты.
Поправки о самозапрете на кредиты и займы для потребителей приняты в первом чтении (16.10.2023)
С 1 июля 2024 года физлицам хотят разрешить в своих кредитных историях устанавливать запрет заключать договоры потребкредита или займа, кроме ипотечных и тех, которые обеспечены залогом транспорта.
Запрет можно будет распространить:
- на все кредитные организации и МФО либо только на отдельные виды этих кредиторов;
- на все или определенные виды допустимых договоров;
- на все либо некоторые способы их заключения.
Чтобы ввести или снять запрет, физлицо сможет подать бесплатно нужное заявление во все квалифицированные бюро кредитных историй через Госуслуги.
Кредиторов обяжут узнавать в таких бюро, действует ли по конкретным заемщикам запрет. Это потребуют делать, например, с даты обращения за кредитом либо займом и до дня заключения договора включительно, но не ранее чем за 30 календарных дней до такого дня.
Если на дату запроса в бюро есть информация о запрете, кредитор должен отказать в заключении договора. Затем не позже рабочего дня после даты отказа нужно уведомить о нем заемщика с указанием причины.
Планируют принять и другие изменения.
Документ: Проект Федерального закона N 341256-8
ФАС и Банк России: недопустимо изменять процентную ставку по кредитному договору (договору займа) в зависимости от выбора заемщиком той или иной страховой организации
Информационное письмо ФАС России N АК/80481/23, Банка России N ИН-018-59/54 от 03.10.2023
"О порядке реализации страховых услуг, необходимых для получения кредита (займа)"
Сообщается, что недопустимы в том числе отказы в принятии полисов страхования страховых организаций, имеющих кредитный рейтинг по национальной рейтинговой шкале не ниже уровня "A-", при кредитовании заемщиков-физлиц в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также изменение условий кредитования при условии обеспечения заемщиком непрерывности страхования в страховой организации, соответствующей требованиям кредитной организации.
Чтобы не допустить затягивания сроков рассмотрения документов, решение о принятии (непринятии) страхового полиса страховщика, выбранного заемщиком-физлицом, рекомендовано доводить до сведения заемщика не позднее чем через 7 рабочих дней после предоставления в банк соответствующего страхового полиса.
ЦБ РФ снова повысил ключевую ставку (19.09.2023)
С 18 сентября ключевая ставка равна 13%. Это на 100 б. п. выше прежнего значения. Такое решение регулятор принял на очередном заседании.
Следующее заседание запланировано на 27 октября.
Документ: Информация Банка России от 15.09.2023
Банк России повысил ключевую ставку до 13,00% годовых
<Информация> Банка России от 15.09.2023
"Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 100 б.п., до 13,00% годовых"
Отмечается, что годовая инфляция увеличилась до 5,5%. В среднем за последние три месяца рост цен с поправкой на сезонность составил 9,0% в пересчете на год. Такой же показатель базовой инфляции увеличился до 8,4%.
Принятое Банком России решение по ключевой ставке ускорит формирование денежно-кредитных условий, необходимых для сбалансированного роста кредитования и обеспечения устойчивых дезинфляционных тенденций в экономике. Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 27 октября 2023 года.
Страхование банковских карт: с 1 октября 2023 года вступят в силу минимальные требования (15.09.2023)
ЦБ РФ утвердил минимальные требования к условиям добровольного страхования клиентов от финансовых потерь при выполнении операций по банковским картам.
Страховщик компенсирует убытки в размере операции, если ее сумма не выше 100 тыс. руб. При более крупных операциях страховое возмещение составит не менее 100 тыс. руб.
Срок выплаты - не позже 30 календарных дней с даты, когда страховщик получил заявление и документы от клиента.
К страховым случаям не будут относить ситуации, когда оператор по переводу денег и так по закону обязан их вернуть. Речь идет, например, о несанкционированных списаниях с карты клиента, о которых ему [не сообщили].
Есть и другие новшества.
Документ: Указание Банка России от 02.08.2023 N 6494-У
ЦБ РФ временно снял ограничение полной стоимости кредита для некоторых финпродуктов (21.08.2023)
С 16 августа по 31 декабря 2023 года при заключении договоров потребительского кредита (займа) не нужно применять норму о максимальном значении его полной стоимости. Послабление касается, в частности, любых потребкредитов от банков, а также ипотечных потребительских займов и POS-займов от МФО.
Мера позволяет финкомпаниям более гибко реагировать на повышение ключевой ставки.
Центробанк напомнил: ставка по договору потребкредита либо займа не может превышать 0,8% в день. Это ограничение продолжает действовать.
Документы: Решение Совета директоров Банка России от 16.08.2023
Информация Банка России от 16.08.2023 (http://cbr.ru/press/pr/?file=638278093525033031BANK_SECTOR.htm)
Банк России принял решение с 15 августа 2023 года повысить ключевую ставку до 12,00% годовых
Информация Банка России от 15.08.2023
"Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 350 б.п., до 12,00% годовых"
Решение о повышении ставки на 350 б.п. (с 8,5%) принято в целях ограничения рисков для ценовой стабильности.
Согласно пояснению Банка России показатель годовой инфляции увеличился до 4,4%. В среднем за последние три месяца текущий рост с поправкой на сезонность составил 7,6% в пересчете на год. Такой же показатель базовой инфляции увеличился до 7,1%.
Решение направлено на обеспечение такой динамики денежно-кредитных условий и внутреннего спроса в целом, которые необходимы для возвращения инфляции к 4% в 2024 году и ее стабилизации в дальнейшем.
С 3 ноября 2023 года внесудебное банкротство физических лиц станет доступнее (14.08.2023)
Гражданин сможет попросить признать его банкротом вне суда, если общий размер долга не менее 25 тыс. руб. и не более 1 млн руб. Сейчас минимальная сумма - 50 тыс. руб., максимальная - 500 тыс. руб.
От физлица потребуют подтвердить в заявлении еще и одно из таких обстоятельств:
- на день обращения исполнительное производство завершили из-за отсутствия имущества для взыскания. Иных действующих производств (по истребованию денег), которые возбудили после того, как взыскателю вернули исполнительный документ, тоже нет;
- основной доход гражданина - пенсия (страховая, накопительная или пр.), а иного имущества для взыскания нет. Исполнительный документ имущественного характера, который выдали не позже чем за год до подачи заявления, предъявляли к исполнению, но последнее не завершено;
- должник получает ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка. Исполнительный документ, который выдали не позже чем за год до подачи заявления, предъявляли к исполнению, но последнее не завершено. Также на день обращения нет имущества для погашения долгов;
- гражданин не выполнил требования исполнительного документа имущественного характера (или погасил их частично), который выдали не позже чем за 7 лет до даты подачи заявления.
Сейчас можно заявить о внесудебном банкротстве, если при подходящей сумме долга есть только первое из этих обстоятельств.
10-летний срок, после которого возникает право повторно обратиться за таким банкротством, сократят в 2 раза.
Есть и другие изменения.
Документ: Федеральный закон от 04.08.2023 N 474-ФЗ
ЦБ РФ опубликовал логотип цифрового рубля и тарифы по операциям с ним (07.08.2023)
Логотип цифрового рубля имеет вид окружности с символом рубля, который расположен внутри нее слева. Основные цвета - кораллово-алый и белый.
ЦБ РФ выпустил руководство (логобук) о том, как применять логотип. Документ содержит текстовую и графическую информацию, в частности:
- о логотипе и его построении;
- его охранном поле;
- разрешенных цветных фонах;
- недопустимом использовании.
Логотип интегрируют в банковские мобильные приложения. Через них пользователи смогут открывать кошельки и проводить операции с цифровыми рублями.
Также Центробанк среди прочего утвердил тарифы для физлиц, ИП и организаций. Например, перевести цифровые рубли от одного юрлица другому можно бесплатно до конца 2024 года. С 1 января 2025 года такая операция обойдется плательщику в 15 руб. С той же даты за перевод от физлица в пользу компании (кроме оплаты ЖКУ) последняя обязана внести 0,3% от суммы операции, но не более 1 500 руб. Транзакции между физлицами бесплатны.
Комиссий за пополнение цифровых рублей с банковских счетов и за переводы таких рублей на эти счета не будет.
В августе 2023 года планируют в пилотном режиме с участием ограниченного числа клиентов 13 банков начать проводить операции с цифровыми рублями. Постепенно вводить их в широкий оборот хотят с 2025 года.
Документы: Логобук (вер. 1.0) (http://cbr.ru/StaticHtml/File/150230/logobook_dr.pdf)
Информация Банка России от 03.08.2023 (https://www.cbr.ru/press/event/?id=16980)
Решение Совета директоров Банка России от 03.08.2023
Информация Банка России от 03.08.2023 (https://www.cbr.ru/press/event/?id=16982)
Что такое цифровой рубль и как им пользоваться
Президент подписал закон о бесплатных переводах в пределах 30 млн руб. в месяц между счетами физлица (09.08.2023)
С 1 мая 2024 года физлиц освободят от комиссии за рублевые переводы между своими счетами (вкладами) в разных банках на сумму не более 30 млн руб. в месяц. Ограничить размер и число операций в рамках этого лимита кредитная организация не сможет.
Новшество не коснется переводов, которые выполняют:
- в кредитной организации в присутствии физлица или его представителя. В таком случае до совершения операции лицо будут уведомлять о возможности перевести средства без комиссии;
- с помощью банковских карт по правилам платежных систем, в рамках которых их выпустили.
Есть и другие изменения.
Документ: Федеральный закон от 04.08.2023 N 482-ФЗ
Установлены дополнительные требования к коллекторской деятельности
Федеральный закон от 04.08.2023 N 467-ФЗ
"О внесении изменений в Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
Закон предусматривает новые правила взаимодействия кредиторов с должниками при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.
В частности, в соответствии с законом взаимодействие с должником может осуществляться посредством автоматизированного интеллектуального агента - программного обеспечения, позволяющего поддерживать определенные кредитором и (или) представителем кредитора сценарии разговоров с должником.
Конкретизирован перечень лиц, которые могут взаимодействовать с должником. Это может быть кредитор (в т.ч. новый кредитор при переходе к нему прав требования), как это было ранее, и представитель кредитора. При этом закон конкретизирует категории лиц, которые могут выступать в качестве представителя кредитора.
Устанавливается порядок взаимодействия с должником с использованием Единого портала государственных и муниципальных услуг.
Более подробно прописан перечень недопустимых действий при непосредственном взаимодействии с должником (в т.ч. установлены периоды в течение дня, когда такое взаимодействие запрещено).
Установлены основания для ограничения уполномоченным органом использования одного или нескольких способов взаимодействия с должником.
Максимальный размер задолженности для инициирования гражданином процедуры внесудебного банкротства повысили до 1 млн рублей
Федеральный закон от 04.08.2023 N 474-ФЗ
"О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"
Также подписанным законом до 25 тыс. рублей снижен минимальный размер долга для внесудебного банкротства.
Кроме этого, расширен круг лиц, которые вправе воспользоваться процедурой внесудебного банкротства. В него включены граждане, в отношении которых не менее одного года назад до даты обращения с заявлением о признании банкротом во внесудебном порядке выдан исполнительный документ, и он направлялся (предъявлялся) для исполнения, если основным доходом таких лиц является пенсия и у них отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, либо они являются получателями ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка.
Согласно поправкам иные граждане вправе воспользоваться процедурой внесудебного банкротства через семь лет после направления (предъявления) исполнительного документа для исполнения.
Помимо прочего, законом с десяти до пяти лет сокращен срок, по истечении которого гражданин вправе повторно подать заявление о признании его банкротом во внесудебном порядке.
Федеральный закон вступает в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых установлены иные сроки вступления их в силу.
Президент РФ поручил представить предложения о предоставлении льготных ипотечных кредитов педагогическим работникам общеобразовательных организаций
"Перечень поручений по итогам заседания Совета по реализации государственной политики в сфере защиты семьи и детей"
(утв. Президентом РФ 25.07.2023 N Пр-1470)
Также в перечне поручений:
обеспечить внесение в законодательство РФ изменений, направленных на совершенствование правового статуса педагогических работников;
представить предложения по внесению в законодательство РФ изменений, направленных на определение понятий "наставник" и (или) "наставничество" и регулирование трудовых отношений, связанных с наставничеством, в различных сферах деятельности.
Обратиться за потребительскими кредитными каникулами с 1 января 2024 года сможет больше граждан (27.07.2023)
Многим заемщикам по потребительскому кредиту или займу разрешат потребовать от кредиторов приостановить исполнение обязательств независимо от даты такого обращения и заключения договора. Сейчас обратиться за сходными каникулами можно до конца 2023 года и, в частности, при условии, что договор заключили до 1 марта 2022 года.
Как и сейчас, заемщик сможет определить длительность льготного периода (не более 6 месяцев) и дату его начала. По аналогии с действующими правилами для обращения за каникулами нужно соблюсти ряд условий, хотя их списки разные. Например, по новому закону физлицо должно на день направления требования быть в трудной жизненной ситуации. Это может быть не только определенное снижение дохода.
Предельный размер кредита либо займа, по которому предоставят льготный период, обозначит правительство. До этого с 2024 года максимальные суммы такие:
- 1 млн 600 тыс. руб. - по договорам, обязательства заемщика по которым обеспечили залогом транспорта;
- 450 тыс. руб. - по остальным соглашениям, кроме тех, которые предусматривают лимит кредитования.
То же касается эквивалентных валютных сумм по курсу ЦБ РФ на дату выдачи кредита или займа. Сейчас предельные значения для перечисленных финпродуктов ниже.
Есть и другие новшества.
Напомним, для физлиц, которые взяли ипотеку для личных целей, уже несколько лет установлены отдельные положения о льготном периоде. Его тоже можно запросить по общему правилу в любое время действия договора. Нормы об ипотечных каникулах сохранят, но скорректируют.
Документ: Федеральный закон от 24.07.2023 N 348-ФЗ
Бесплатные переводы до 30 млн руб. между своими счетами для физлиц - проект прошел второе чтение (27.07.2023)
Физлиц могут освободить от комиссии за переводы между своими счетами или вкладами в разных банках в пределах 30 млн руб. в месяц. Ограничить размер и число операций в рамках этого лимита кредитная организация не сможет (абз. 2 пп. "а" п. 1 ст. 1 проекта).
Как поясняют разработчики, речь идет в том числе о переводах с помощью системы быстрых платежей и финансовых платформ.
Планируют, что новшество не коснется ситуаций, когда переводы выполняют (абз. 3 пп. "а" п. 1 ст. 1 проекта):
- с использованием банковских карт по правилам платежных систем, в рамках которых их выпустили;
- в кредитной организации в присутствии физлица или его представителя. В таком случае она должна будет сообщить о возможности перевода без комиссии до совершения операции.
В проекте есть и другие положения.
Планируют, что поправки заработают через 270 дней после опубликования в виде федерального закона (ч. 2 ст. 2 проекта).
Документ: Проект Федерального закона N 160987-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/160987-8)
Принят закон об увеличении "периода охлаждения" при страховании потребительских кредитов
Проект Федерального закона N 48749-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"
(в части совершенствования порядка расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) (окончательная ред., принятая ГД ФС РФ 18.07.2022)
В частности, согласно поправкам, в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней (в настоящее время - 14 календарных дней) со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме.
Кроме того, кредитор обязан направить заемщику письменное уведомление о его праве отказаться от любой дополнительной услуги (работы, товара), оказываемой (выполняемой, реализуемого) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и требовать возврата денежных средств.
Закон вступает в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельного положения.
Принят закон, устанавливающий на постоянной основе возможность получения гражданами, оказавшимися в трудной жизненной ситуации, льготного периода исполнения обязательств по кредитному договору
Проект Федерального закона N 196743-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части предоставления заемщику права на получение льготного периода исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа)) (окончательная ред., принятая ГД ФС РФ 18.07.2022)
Закрепляется право заемщика, заключившего договор потребительского кредита (займа), размер которого не превышает определенного Правительством РФ значения, обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода на срок до шести месяцев, в течение которого заемщик вправе не вносить платежи по такому договору.
До установления Правительством РФ необходимых значений максимальный размер кредита, по которому заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода, устанавливается в размере 1 млн 600 тыс. рублей для автокредитов и 450 тыс. рублей для остальных договоров потребительского кредита (займа). Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования лимит выдачи или лимит задолженности (наименьшая из указанных величин) устанавливается в размере 150 тыс. рублей.
Среди обязательных условий предоставления льготного периода названы в том числе следующие: нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации; отсутствие постановления суда о признании заемщика банкротом; условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика.
Под трудной жизненной ситуацией понимается одно из следующих обстоятельств: снижение среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за 2 последних месяца, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом, рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода; проживание заемщика в жилом помещении, находящимся в зоне чрезвычайной ситуации.
Ко второму чтению подготовлен законопроект о внедрении цифрового рубля
Проект Федерального закона N 270838-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с внедрением цифрового рубля) (текст ко второму чтению)
В частности, законопроектом к иностранной валюте приравнивается национальная денежная единица иностранного государства, выпускаемая в цифровой форме национальным центральным банком или иным органом иностранного государства.
Кроме того, в том числе предусматривается: закрепление за Банком России статуса оператора платформы цифрового рубля; порядок организации и обеспечения функционирования указанной платформы; особенности совершения операций с цифровыми рублями и взыскания цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника.
Планируется установить основные правила взаимодействия Банка России с участниками и пользователями платформы цифрового рубля
Проект Положения Банка России "О платформе цифрового рубля"
Определяются, в том числе: функции оператора платформы, ее участников; виды счетов цифрового рубля пользователей платформы в зависимости от правового статуса указанных лиц или осуществляемого вида деятельности, а также порядок открытия, ведения и закрытия счетов цифрового рубля; виды операций с цифровыми рублями, порядок их совершения, а также применяемые формы расчетов; порядок осуществления контроля за соблюдением правил платформы.
Предусматривается, что платформа функционирует в круглосуточном режиме, включая выходные и нерабочие дни.
Усилят защиту граждан от финансовых мошенников - поправки прошли финальное чтение (14.07.2023)
У банков и других операторов по переводу денег появятся новые способы защиты граждан от мошенников. Поправки касаются в том числе операций, которые совершены хотя и с согласия клиента, но под влиянием обмана (абз. 2 пп. "а" п. 2 ст. 1 проекта).
Признаки переводов без добровольного согласия определит ЦБ РФ (абз. 4 пп. "а" п. 2 ст. 1 проекта). Если под подозрение попадет перевод электронных денег, перевод с помощью платежных карт или через СБП, банк откажет в операции. В других случаях операцию приостановят на 2 дня (абз. 5 пп. "а" п. 2 ст. 1 проекта). Клиент сможет подтвердить либо повторить перечисление. Деньги переведут, если не возникнет иных препятствий.
Если у банка плательщика есть информация от ЦБ РФ из базы данных о попытках переводов без добровольного согласия клиента, но операцию все равно выполнят, то банку придется возместить всю сумму. Сделать это нужно в течение 30 дней после получения заявления гражданина (абз. 20 пп. "а" п. 2 ст. 1 проекта).
Поправки вступят в силу через год после дня опубликования в качестве закона (ст. 2 проекта).
Документ: Проект Федерального закона N 197920-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/197920-8)
Цифровой рубль: поправки о внедрении виртуальной валюты приняты в третьем чтении (14.07.2023)
Госдума в финальном чтении одобрила масштабные поправки о цифровом рубле. Они закрепляют правовой статус и правила использования цифровой валюты, в том числе ее оборота в РФ и иностранных государствах. Остановимся на основных моментах.
Проект вводит понятия "платформа цифрового рубля", "правила платформы", "пользователь платформы" и "участник платформы". Также определяют порядок открытия, ведения и закрытия цифровых счетов, особенности совершения по ним операций и правила доступа к платформе (пп. "б" п. 1, п. п. 5 и 7 ст. 6 проекта).
Планируют, что оператором платформы цифрового рубля выступит Банк России. Ее участниками станут операторы по переводу денежных средств (кроме ЦБ РФ), а также иностранные банки. Они откроют пользователям платформы доступ для совершения операций. При этом привлекать цифровые рубли во вклады (депозиты) будет нельзя (п. 1 ст. 1, п. 4 ст. 2 и пп. "б" п. 1 ст. 6 проекта).
К иностранной валюте предложили относить в том числе цифровые деньги других государств. Нерезидентам могут разрешить открывать счета в цифровых рублях и выполнять с ними операции без ограничений. Счет откроет ЦБ РФ, а доступ к платформе предоставят уполномоченные или иностранные банки - участники платформы (ст. 4 проекта).
Внедрение цифровой валюты предусматривает и ряд изменений в Законе об исполнительном производстве и Законе о банкротстве (ст. ст. 3 и 5 проекта).
Есть и другие новшества.
Планируют, что большинство поправок заработает с 1 августа 2023 года. При этом до 31 декабря 2024 года ЦБ РФ по согласованию с Росфинмониторингом определит круг пользователей платформы цифрового рубля, перечень видов операций и их пороговые значения (ст. 8 проекта).
Документ: Проект Федерального закона N 270838-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/270838-8)
Предельные ставки по потребительским кредитам еще больше ограничили
С 1 июля вступил в силу ряд поправок в Закон о потребительском кредитовании. Так, процентная ставка по договору теперь не может превышать 0,8% в день, ранее лимит составлял 1%.
Также действует еще ряд ограничений:
- для договоров на срок не более года - запрет начислений после того, как их сумма достигнет 130% кредита. Прежний потолок - 150%;
- полная стоимость кредита или займа на момент заключения договора теперь ограничена 292% годовых вместо прежних 365%.
Скорректировали одно из условий, чтобы не применять ограничения ставки и полной стоимости кредитов к договорам на срок не более 15 дней и на сумму не более 10 тыс. руб. Кредитор не должен производить никаких начислений кроме 0,1% за день просрочки по достижении 15% порога фиксируемой суммы платежей. Раньше порог был 30%.
Документ: Федеральный закон от 29.12.2022 N 613-ФЗ
Поправки к ГК РФ о цифровом рубле приняты во втором чтении
Планируют с 1 августа 2023 года установить, что цифровой рубль - вид безналичных денег. Рассчитываться этими рублями будут через ЦБ РФ в рамках спецплатформы.
К цифровым рублям не станут применять правило о том, что безналичные расчеты можно осуществлять платежными поручениями, по аккредитиву, инкассо и т.д. Допустимые для цифровых рублей формы определят в законодательстве о национальной платежной системе.
Предусмотрят договор счета цифрового рубля. На это соглашение распространят главу ГК РФ о банковском счете, если иного не зафиксируют в законодательстве о национальной платежной системе.
ГК РФ дополнят и другими положениями.
Напомним, в апреле ЦБ РФ обозначил примерный месячный лимит бесплатных переводов цифровых рублей и прочие аспекты нового вида безналичных денег.
Документ: Проект Федерального закона N 270852-8
Кредитные каникулы для физлиц и ИП: правительство повысило максимальные суммы ряда кредитов и займов
2 июня 2023 года изменили предельные размеры многих кредитов и займов, по которым физлица и ИП могут при соблюдении ряда условий потребовать установить льготный период. Речь идет об обращениях в адрес банков, МФО и прочих кредиторов. Теперь максимальные значения такие:
- для потребкредитов и займов физлиц - 300 тыс. руб., ИП - 350 тыс. руб.;
- для потребительских автокредитов с залогом ТС - 700 тыс. руб.;
- для ипотеки, которая не связана с бизнесом, - 3 млн руб.;
- для той же ипотеки на жилье в столице - 6 млн руб., а в Подмосковье, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе - 4 млн руб.
Ранее максимальные размеры этих финпродуктов были ниже.
Предельная сумма потребкредитов и займов физлиц с лимитом кредитования не изменилась.
Напомним, условие о максимальном размере кредита или займа не применяют к кредитным каникулам для субъектов МСП из отдельных отраслей. То же касается особого льготного периода, например, для мобилизованных.
Документ: Постановление Правительства РФ от 30.05.2023 N 868
Законопроект о порядке расчетов цифровыми рублями прошел второе чтение
Проект Федерального закона N 270852-8 "О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" (О внесении изменений в части первую, вторую и третью Гражданского кодекса Российской Федерации) (ред., принятая ГД ФС РФ во II чтении 20.06.2023)
В частности, новыми поправками предусмотрено, что расчеты цифровыми рублями осуществляются путем их перевода Банком России в рамках платформы цифрового рубля в соответствии с законодательством о национальной платежной системе.
Также установлено, что правила статьи 1128 ГК "Завещательные распоряжения правами на денежные средства в банках" применяются к Банку России, который осуществляет открытие и ведение счетов цифрового рубля.
Кроме того, согласно законопроекту, порядок совершения завещательных распоряжений цифровыми рублями будет определяться Правительством по согласованию с Банком России.
Банкротство гражданина: КС РФ разъяснил правила продажи доли в общей недвижимости должника
КС РФ согласился, что механизм продажи доли гражданина-банкрота в праве общей собственности на жилое помещение и участок под ним с публичных торгов не учитывает преимущественное право ее покупки сособственниками.
Для продажи такой доли на торгах введены временные правила:
- конкурсный управляющий должен предложить другим участникам общей собственности выкупить долю должника по начальной цене торгов. С тем, кто согласился, заключат договор купли-продажи;
- если в течение месяца никто из сособственников не дал согласия на покупку доли, ее продают на торгах. Преимущественное право покупки действовать уже не будет, в т.ч. при повторных торгах и продаже путем публичного предложения.
Порядок следует применять, пока не уточнят законодательство.
Документ: Постановление КС РФ от 16.05.2023 N 23-П
Личное страхование: опубликован закон о новых обязанностях страховщиков и кредиторов потребителей
С 26 октября 2023 года страховые компании должны отражать в договорах личного страхования долю (от премии), которая нужна для перечисления страховой выплаты. Речь идет о соглашениях, которые заемщик заключает, чтобы обеспечить свои обязательства по потребкредиту или займу, в т.ч. ипотечному.
Кредитору надо известить заемщика об этой доле при совокупности таких условий:
- при предоставлении потребкредита или займа кредитор оказывает услуги, в результате которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования;
- этот договор нужен, чтобы обеспечить исполнение обязательств заемщика по потребкредиту или займу;
- страхователь - это кредитор;
- долю премии за счет потребителя страховщику перечисляет кредитор.
Если в интересах кредитора действует третье лицо, именно оно должно проинформировать заемщика.
Документ: Федеральный закон от 28.04.2023 N 164-ФЗ
Внесудебное банкротство может стать доступным большему числу граждан - поправки внесены в Госдуму
Предлагают дать возможность гражданам просить признать себя банкротом вне суда, если общий размер долга не менее 25 тыс. руб. и не более 1 млн руб. (абз. 2 и 3 пп. "а" п. 1 ст. 1 проекта). Сейчас минимальная сумма - 50 тыс. руб., максимальная - 500 тыс. руб.
От гражданина потребуют подтвердить, что на дату подачи заявления актуально хотя бы одно из обстоятельств (абз. 4 - 11 пп. "а" п. 1 ст. 1 проекта):
- исполнительное производство завершили из-за того, что у должника нет имущества для взыскания. Других действующих производств по взысканию денег, которые возбудили после того, как взыскателю вернули исполнительный документ, тоже нет;
- единственный доход заявителя - пенсия (страховая, накопительная и пр.), иного имущества для взыскания нет, либо он получает ежемесячное пособие из-за рождения и воспитания ребенка. По исполнительному документу, который выдали не менее года назад, совершали действия, но его требования полностью не исполнили;
- с гражданина уже минимум 7 лет взыскивают деньги.
Сейчас можно заявить о внесудебном банкротстве, только если есть первое обстоятельство.
Планируют разрешить инициировать банкротство повторно не через 10, а через 5 лет (пп. "ж" п. 1 ст. 1 проекта).
Предлагают принять и другие изменения.
Документ: Проект Федерального закона N 343127-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/343127-8)
До 1 млн рублей предлагается повысить максимальный размер задолженности для инициирования гражданином процедуры внесудебного банкротства
Проект Федерального закона N 343127-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и Федеральный закон "Об исполнительном производстве"
Также законопроектом, внесенным в Госдуму, до 25 тыс. рублей снижается минимальный размер долга для внесудебного банкротства.
Кроме этого, документом предлагается расширить круг лиц, которые вправе воспользоваться процедурой внесудебного банкротства. Такое право планируется предоставить гражданам, в отношении которых не менее одного года назад до даты обращения с заявлением о признании банкротом во внесудебном порядке выдан исполнительный документ, и он направлялся (предъявлялся) для исполнения, если единственным доходом таких лиц является пенсия и у них отсутствует иное имущество, на которое может быть обращено взыскание, либо они являются получателями ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка.
Иные граждане получат право воспользоваться процедурой внесудебного банкротства через семь лет после направления (предъявления) исполнительного документа для исполнения.
В указанных случаях гражданам необходимо будет представить бумажные справки из ФССП о наличии неоконченного в течение соответствующего срока исполнительного производства и сведения, подтверждающие получение социальных выплат. Предполагается, что с 1 июня 2024 года ФССП и СФР начнут предоставлять необходимые сведения через единую систему межведомственного электронного взаимодействия.
Урегулирование задолженности по потребкредитам: ЦБ РФ выпустил стандарт защиты заемщиков
ЦБ РФ опубликовал стандарт, который регулятор рекомендует применять кредитным организациям при урегулировании долгов по потребкредитам, в т.ч. ипотечным.
В документе есть открытый список трудных жизненных ситуаций, при которых кредитор рассматривает заявление об урегулировании долга. Условие - после заключения договора у одного из заемщиков возникло любое из, например, таких обстоятельств:
- временная нетрудоспособность более 2 месяцев подряд;
- отпуск супруги по беременности и родам;
- утрата или причинение ущерба имуществу по обстоятельствам, которые не зависят от контрагентов;
- прекращение трудового договора или служебного контракта;
- призыв на срочную военную службу.
Также рекомендуют дать возможность одному или нескольким заемщикам комплексно урегулировать долги перед разными кредиторами. Для этого направляют хотя бы одному из банков заявление с указанием нужных кредиторов. По поручению гражданина получатель (если он один) уведомляет о заявлении другие банки. Далее они могут, например, выбрать одного из кредиторов для взаимодействия с заемщиком, нотариусами и пр.
Если заемщик попал в трудную жизненную ситуацию, кредиторам советуют рассмотреть заявление о комплексном урегулировании не позже 30 календарных дней с даты его получения. Срок можно продлить максимум на 20 календарных дней.
Стандарт предусматривает и другие положения.
Документ: Информационное письмо Банка России от 24.04.2023 N ИН-03-59/31
Принят закон о восстановлении сумм военной ипотеки в случае заключения нового контракта о прохождении военной службы
Федеральный закон от 28.04.2023 N 162-ФЗ
"О внесении изменения в статью 5 Федерального закона "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих"
Закон предусматривает право на восстановление накоплений для жилищного обеспечения на именном накопительном счете участника НИС в случае заключения нового контракта о прохождении военной службы всем военнослужащим независимо от причин увольнения.
Новое правило распространяется на военнослужащих, которые на дату вступления в силу настоящего закона включены в реестр участников НИС, независимо от даты возникновения оснований для включения их в реестр НИС.
Субъекты МСП вправе требовать кредитные каникулы до конца 2023 года
Для малого и среднего бизнеса из ряда отраслей продлили срок обращения за кредитными каникулами по договорам, которые заключили до 1 марта 2022 года. Заявить требование теперь можно до 31 декабря 2023 года. Прежний срок - до 31 марта этого года.
Аналогичным образом изменили правила "потребительских" кредитных каникул.
Поправки вступили в силу 14 апреля. Новшества не касаются сходных послаблений в сфере кредитования, которые приняли из-за частичной мобилизации для ряда ООО и пр.
Документ: Федеральный закон от 14.04.2023 N 132-ФЗ
Предлагается улучшить условия для получения работниками ИТ-отрасли льготной ипотеки
Проект Постановления Правительства РФ "О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2022 г. N 805"
Проектом постановления требования, предусмотренные к размеру заработной платы заемщика, предлагается распространять только на лиц в возрасте от 31 года до 50 лет (включительно). То есть к лицам моложе 31 года такие требования предъявляться не будут.
Данное уточнение позволит охватить более широкое число работников аккредитованных ИТ-компаний для получения ими льготного ипотечного кредита в целях улучшения своих жилищных условий.
Кроме того, общую сумму льготных кредитов (займов), по которым осуществляется возмещение банкам недополученных доходов, предлагается увеличить с 240 до 500 млрд. рублей.
Также, в частности, проектом предоставляется право оператору данной программы - "ДОМ.РФ" - использовать средства предоставленной субсидии на покрытие осуществляемых в 2023 году операционных расходов и расходов, связанных с информированием граждан об осуществляемых мероприятиях, в пределах установленного размера.
Банк России ответил на вопросы о цифровом рубле
<Информация> Банка России "Цифровой рубль: что это такое и как им пользоваться"
В частности, даны ответы на следующие вопросы:
- Что такое цифровой рубль? Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты?
- Как можно будет открыть цифровой кошелек? Как можно положить на него деньги и снять их?
- Можно ли обменять цифровой рубль на наличные и наоборот? Можно ли будет получить кредит в цифровых рублях?
Отмечено, что цифровой рубль - это третья форма рубля (наряду с наличной и безналичной), его эмиссию будет осуществлять Банк России, а пользоваться цифровыми рублями граждане смогут на свое усмотрение и по своему желанию.
Также Банком России разъяснены иные особенности внедрения и использования цифрового рубля, в том числе мифы о сроке годности цифровых рублей, их курсе по отношению к иностранной валюте и об объеме собираемой информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями.
В ряде договоров страхования нужно будет указывать новые данные - изменения прошли Госдуму
Страховщиков обяжут отражать в договорах личного страхования долю премии, которая нужна для перечисления страховой выплаты. Речь идет о соглашениях, которые заемщик заключает, чтобы обеспечить свои обязательства по потребкредиту или займу, в т.ч. ипотечному (абз. 2 п. 1 ст. 1 проекта).
Поправки приняты в третьем чтении. Они могут вступить в силу через 180 дней после их опубликования в виде федерального закона (ст. 2 проекта).
Есть и другие изменения.
Документ: Проект Федерального закона N 909899-7 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/909899-7)
Проект о самозапрете на кредиты и займы для потребителей внесен в Госдуму
С 1 июля 2024 года физлицам могут разрешить в своих кредитных историях устанавливать запрет заключать договоры потребкредита или займа, кроме ипотечных и тех, которые обеспечены залогом ТС (с. 2, 12 и 26 проекта). Поправки поступили депутатам на рассмотрение.
Запрет можно будет распространить (с. 12 и 13 проекта):
- на все кредитные организации и МФО или только на отдельные виды этих кредиторов;
- на все или определенные виды допустимых договоров;
- на все или некоторые способы их заключения.
Чтобы установить или снять запрет, физлицо сможет бесплатно подать нужное заявление во все квалифицированные бюро кредитных историй через Госуслуги (с. 13 проекта).
Кредиторов обяжут узнавать в таких бюро, действует ли по конкретным заемщикам запрет. Это потребуют делать, например, с даты обращения за кредитом или займом и до дня заключения договора (с. 23 проекта).
Если на день запроса в бюро есть информация о запрете, кредитор должен отказать в заключении договора. Затем не позже рабочего дня после даты отказа нужно уведомить о нем заемщика с указанием причины (с. 24 проекта).
Планируют ввести и другие изменения.
Документ: Проект Федерального закона N 341256-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/341256-8)
Принят закон о предоставлении заемщику информации о размере доли страховой премии в договоре личного страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения его обязательств по кредиту
Проект Федерального закона N 909899-7 "О внесении изменений в статью 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (текст принятого закона, направляемого в СФ РФ)
В таком договоре личного страхования страховщик обязан указать размер доли страховой премии, предназначенной для исполнения обязательств страховщика по страховой выплате.
Также заемщику должна быть предоставлена информация о размере доли страховой премии, которая уплачивается в отношении его страховщику и предназначена для исполнения обязательств страховщика по страховой выплате, в общем размере суммы денежных средств, уплачиваемых этим заемщиком при включении его в число застрахованных лиц по договору личного страхования.
Дополнительные услуги к потребительскому кредиту или займу рекомендуют предлагать более прозрачно
ЦБ РФ советует банкам сообщать клиентам в явной форме, что покупка допуслуг - необязательное условие выдачи потребкредита. Регулятор рекомендует информировать об этом в момент предложения таких опций и давать возможность сравнивать варианты получения финпродукта с допуслугами и без них.
Аналогичным образом советуют уведомлять потребителя о том, что оплатить допуслуги можно своими или кредитными средствами. В последнем случае расходы заемщика вырастут из-за того, что начислят проценты за пользование деньгами, которые предоставят для оплаты.
Есть и другие рекомендации.
Позиции ЦБ РФ касаются не только потребительских кредитов, но и займов. Полагаем, выводы можно применять банкам и другим кредиторам потребителей, например МФО.
Документ: Письмо Банка России от 16.02.2023 N 59-3-4/9156
С 1 апреля по 30 сентября 2023 года Банком России продлены ограничения на перевод средств за рубеж
<Информация> Банка России от 31.03.2023
"Банк России продлил еще на полгода ограничения на перевод средств за рубеж"
Ограничения предусматривают, что граждане России и физические лица - резиденты из дружественных стран по-прежнему смогут в течение месяца перевести на любые счета в зарубежных банках не более 1 млн долларов США или в эквиваленте в другой иностранной валюте. Сохраняются и лимиты на перечисления через системы денежных переводов - за месяц не более 10 тыс. долларов США или в эквиваленте в другой иностранной валюте. Суммы переводов определяются по официальному курсу иностранных валют к рублю на дату получения банком поручения об операции.
С 1 апреля 2023 вступают в силу изменения, внесенные Банком России в порядок формирования кредитных историй
Указание Банка России от 24.10.2022 N 6300-У
"О внесении изменений в Положение Банка России от 11 мая 2021 года N 758-П "О порядке формирования кредитной истории"
Зарегистрировано в Минюсте России 23.03.2023 N 72684.
Изменения в Положение Банка России от 11 мая 2021 года N 758-П направлены, в том числе, на уточнение порядка расчета источником формирования кредитной истории величины среднемесячного платежа, порядка формирования отдельных показателей кредитной информации, а также на совершенствование процедур обмена данными между источниками формирования кредитной истории и ее пользователями.
Проект об ипотечных каникулах для пострадавших от ЧС депутаты приняли в третьем чтении
Хотят расширить список трудных жизненных ситуаций, в которых с учетом ряда условий можно потребовать установить льготный период по ипотечному договору потребкредита или займа. В перечень планируют внести проживание в зоне ЧС, которая нарушила условия жизни заемщика и лишила его имущества (п. 2 проекта). Изменения прошли финальное чтение.
На обращение к кредитору отведут 60 календарных дней с момента, когда установят наличие таких жизненных обстоятельств. Кредитор будет вправе запросить у заемщика их документальное подтверждение (п. п. 2 и 4 проекта).
Человек, который попал в эту ситуацию, сможет потребовать ипотечные каникулы, даже если ранее их предоставили из-за иных трудных обстоятельств (пп. "б" п. 1 проекта).
Есть и другие поправки. Новшества могут вступить в силу через 10 дней после их опубликования в виде федерального закона.
Документ: Проект Федерального закона N 29964-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/29964-8)
С 1 марта 2024 года устанавливается порядок осуществления учета животных
Постановление Правительства РФ от 05.04.2023 N 550
"Об утверждении Правил осуществления учета животных и перечня видов животных, подлежащих индивидуальному или групповому маркированию и учету, случаев осуществления индивидуального или группового маркирования и учета животных, а также сроков осуществления учета животных"
Учет осуществляется безвозмездно специалистами в области ветеринарии путем представления информации в Федеральную государственную информационную систему в области ветеринарии о животном (группе животных), маркированном в соответствии с ветеринарными правилами маркирования и учета животных, с присвоением уникального буквенно-цифрового идентификационного номера.
Утвержден перечень видов животных, подлежащих индивидуальному или групповому маркированию и учету, случаев осуществления индивидуального или группового маркирования и учета животных, а также сроков осуществления учета животных.
Реализованы положения Федерального закона от 28.06.2022 N 221-ФЗ.
Росреестром даны разъяснения по вопросу необходимости нотариального удостоверения сделок по отчуждению доли в праве общей собственности, заключаемых между сособственниками, в том числе когда в результате такой сделки один из сособственников становится единоличным собственником объекта недвижимости
<Письмо> Росреестра от 02.02.2023 N 13-0823-АБ/23
<О необходимости нотариального удостоверения в отношении сделок по отчуждению доли в праве общей собственности, заключаемые между сособственниками>
Сообщается, в частности, что в силу положений части 1.1 статьи 42 Федерального закона от 13.07.2015 N 218-ФЗ "О государственной регистрации недвижимости" (далее - Закон N 218-ФЗ) сделки по отчуждению или договоры ипотеки долей в праве общей собственности на недвижимое имущество подлежат нотариальному удостоверению, за исключением установленных указанной нормой случаев. При этом исключений из данного правила в отношении сделок по отчуждению доли в праве общей собственности, заключаемых между сособственниками, не установлено.
Без внесения соответствующих изменений в Закон N 218-ФЗ отсутствуют основания для проведения государственной регистрации прав на основании заключенных в простой письменной форме между сособственниками договоров об отчуждении доли в праве общей собственности, в том числе в результате которых один из сособственников становится единоличным собственником объекта недвижимости.
Даны разъяснения по вопросу о форме соглашения о разделе наследственного имущества, заключаемого после принятия наследства и выдачи свидетельства о праве на наследство, между наследниками
<Письмо> Росреестра от 06.02.2023 N 14-0877-ТГ/23
<О разъяснении вопроса о форме соглашения о разделе наследственного имущества, заключаемого после принятия наследства и выдачи свидетельства о праве на наследство, между наследниками>
Сообщается, в частности, что, поскольку для соглашения о разделе наследственного имущества, предметом которого также является недвижимое имущество, законодательством прямо не предусмотрена обязательная нотариальная форма, указанное соглашение может быть заключено как в простой письменной форме, так и в нотариальной - по желанию сторон соглашения.
По мнению ФНП, соглашение о разделе наследственного имущества не подлежит обязательному нотариальному удостоверению при условии, что в результате реализации такого соглашения не происходит изменения состава собственников наследственного имущества. В случае, если указанное соглашение содержит элементы сделок, для которых законодательством предусмотрена обязательная нотариальная форма, то такое соглашение в силу пункта 3 статьи 421 ГК РФ подлежит нотариальному удостоверению.
Даны разъяснения по вопросу одностороннего отказа застройщика от исполнения договора участия в долевом строительстве по причине отсутствия средств на счете эскроу в связи с отказом участника долевого строительства от продления срока условного депонирования указанных денежных средств
Страхование вкладов: заявить о возмещении разрешат по-новому с 19 марта 2024 года
Потребовать от Агентства по страхованию вкладов выплатить возмещение можно будет, в частности, через сайт корпорации или Госуслуги. Правило вступит в силу 19 марта 2024 года.
В зависимости от способа идентификации на этих ресурсах и от того, кто подает заявление, документ нужно заверить простой, квалифицированной или неквалифицированной ЭП.
Сейчас заявление можно подать, например, по почте либо через финансовую платформу.
Есть и другие изменения.
Документ: Федеральный закон
Денежные переводы граждан хотят дополнительно защитить
Банкам или иным операторам по переводу денег предложили новые способы защиты граждан от мошенников. Правила касаются в том числе тех операций, которые совершили хотя и с согласия клиента, но под влиянием обмана. Поправки приняли в первом чтении.
Признаки переводов без добровольного согласия клиента определит ЦБ РФ. Если подозрительный перевод отправили, например, с платежной карты или через СБП, банк откажет в операции. У клиента будет возможность подтвердить либо повторить перечисление. Деньги переведут при условии, если не возникнет иных препятствий.
Если у банка плательщика есть информация от ЦБ РФ из базы данных о попытках переводов без добровольного согласия клиента и операцию все равно выполнят, то банку придется возместить всю сумму. Сделать это нужно в течение 30 дней после того, как получат заявление гражданина.
В проекте есть и другие изменения.
Документ: Проект Федерального закона N 197920-8
Получить возмещение по вкладам станет проще: поправки прошли третье чтение
Хотят разрешить заявлять о возмещении по вкладам, в частности, через сайт Агентства по страхованию вкладов или Госуслуги (пп. "б" п. 1 ст. 1 проекта).
В зависимости от способа идентификации на данных ресурсах и от того, кто подает заявление, документ нужно заверить простой, квалифицированной или неквалифицированной ЭП.
Сейчас документы можно подать, например, по почте или через финансовую платформу.
Поправки вступят в силу по истечении года после опубликования закона.
В проекте есть и другие изменения.
Документ: Проект Федерального закона N 14285-8 (https://sozd.duma.gov.ru/bill/14285-8)
Предлагается стимулировать работодателей к приему на работу молодежи в возрасте от 14 до 18 лет посредством предоставления им преференций по уплате страховых взносов
Проект Федерального закона "О внесении изменений в статью 427 Налогового кодекса Российской Федерации" (не внесен в ГД ФС РФ)
Проектом предусматривается установление для плательщиков страховых взносов, производящих выплаты и иные вознаграждения в пользу физических лиц в возрасте от 14 до 18 лет по трудовым договорам или по гражданско-правовым договорам, предметом которых являются выполнение работ и (или) оказание услуг, в отношении данных выплат и вознаграждений единого пониженного тарифа страховых взносов в размере 7,6 процента в пределах установленной единой предельной величины базы для исчисления страховых взносов и единого пониженного тарифа страховых взносов в размере 0,0 процента свыше единой предельной величины базы для исчисления страховых взносов.
Банк России оставил ключевую ставку на уровне 7,50% годовых
<Информация> Банка России от 17.03.2023
"Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,50% годовых"
Сообщается, в частности, что инфляционные ожидания населения существенно снизились, но сохраняются на повышенном уровне, как и ценовые ожидания предприятий. Ускорение исполнения бюджетных расходов, ухудшение условий внешней торговли и состояние рынка труда по-прежнему формируют проинфляционные риски.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 28 апреля 2023 года.
Реструктуризация из-за санкций: ЦБ РФ рекомендует поддержать организации и физлиц
Регулятор предложил банкам рассматривать и удовлетворять, в частности, заявления об изменении условий кредитных договоров и договоров займа по своей программе реструктуризации. Также он рекомендовал не начислять неустойки, штрафы или пени. Речь идет о ситуациях, когда заемщику сложно исполнить обязательства по договору после 18 февраля 2022 года из-за ограничений.
При этом в моделях оценки вероятности дефолта заемщика и при расчете индивидуального рейтинга ЦБ РФ посоветовал не учитывать такую реструктуризацию как ухудшающую кредитную историю.
Документ: Информационное письмо Банка России от 30.12.2022 N ИН-03-59/159
Переводы денег без открытия банковских счетов планируют ограничить и усложнить
Росфинмониторинг разработал законопроект о лимите для переводов без открытия банковского счета, т.е. с упрощенной идентификацией клиента. Предел составит 100 тыс. руб. или эквивалентная сумма в иностранной валюте (п. 1 ст. 1 проекта).
Уточнят права и обязанности организаций (п. 2 ст. 1 проекта). В частности, кредитные организации при переводе денег, в том числе без открытия счета, будут собирать и передавать не только информацию о плательщике, но и уникальный номер операции, сведения о получателе, код самой организации. Из перечня сведений о плательщике-физлице исключат адрес проживания или пребывания, при этом добавят:
- дату рождения;
- реквизиты удостоверения личности (потребуются при отсутствии информации об ИНН);
- реквизиты электронного средства платежа, если используют его.
Установят ряд ситуаций, когда требования о сборе и передаче части информации можно не соблюдать. Например, разрешат не включать в расчетные документы сведения о плательщике, если без участия уполномоченного сотрудника банка с помощью банковской карты переводят деньги за товары, работы и др.
Если проект примут, то на подготовку к внедрению новшеств у отрасли будет 365 дней после дня официальной публикации закона (ст. 3 проекта). Общественное обсуждение документа пройдет до 31 марта.
Документ: Проект федерального закона (https://regulation.gov.ru/projects#npa=136450)
Банкам и ряду иных лиц дали советы по раскрытию на их сайтах сведений о потребительских финпродуктах
ЦБ РФ и ФАС советуют профессиональным кредиторам граждан публиковать на своих сайтах данные о финпродуктах одинаковым по размеру шрифтом без графических приемов. Не следует отображать одни параметры менее заметно по сравнению с другими. Это происходит, если есть различия в фоне, цвете и теме шрифта.
Рекомендация касается такой информации, которую размещают в разделе о конкретном финпродукте:
- о ставках по потребкредиту или займу;
- об условиях, которые влияют на размер ставок;
- о диапазоне полной стоимости потребкредита либо займа в процентах годовых;
- о всех возможных ставках по вкладам граждан;
- об условиях и периодах применения каждой из них;
- о минимальной гарантированной ставке по вкладу.
Дали особые советы на случаи, когда кредиторы раскрывают на своих сайтах данные о потребкредитах или займах, которые выдают для расчетов с застройщиками, автодилерами и прочими партнерами. Рекомендуют:
- объяснять потребителям, чем отличаются условия покупки товаров, работ или услуг у партнеров в зависимости от использования для этого заемных средств;
- принимать меры, чтобы партнеры публиковали на их сайтах сведения об этих различиях и гиперссылки на разделы интернет-ресурсов кредиторов с информацией о подходящих финпродуктах.
Действия кредиторов, которые противоречат рекомендациям, в зависимости от ситуации могут признать, например, нарушением в сфере конкуренции или обманом потребителей.
Документ: Информационное письмо Банка России N ИН-03-59/10, ФАС России N АК/9430/23 от 10.02.2023
28 февраля 2023 года истечет срок уплаты юрлицами транспортного, земельного налогов и налога на имущество за 2022 год
<Информация> ФНС России
"28 февраля истекает единый срок уплаты налогов на имущество организаций за 2022 год"
Авансовые платежи по этим налогам уплачиваются ежеквартально не позднее 28 числа месяца, следующего за истекшими отчетными периодами.
С учетом введения единого налогового платежа сообщается о порядке направления уведомлений об исчисленных суммах налогов, авансовых платежей по ним (уведомлений в виде распоряжений на перевод денежных средств).
Даны разъяснения о периоде перерасчета налога на имущество физических лиц в связи с предоставлением налоговой льготы, предусмотренной пунктом 3 статьи 346.11 Налогового кодекса РФ
<Письмо> ФНС России от 14.02.2023 N БС-3-21/2113@
"О периоде перерасчета налога на имущество физических лиц в связи с предоставлением налоговой льготы, предусмотренной пунктом 3 статьи 346.11 Налогового кодекса Российской Федерации"
Сообщается, в частности, что налоговая льгота предоставляется на основании сведений об имуществе (объекте налогообложения по налогу), используемом для предпринимательской деятельности, начиная с налогового периода, в котором у налогоплательщика возникло право на налоговую льготу. Перерасчет сумм ранее исчисленного налога осуществляется не более чем за три налоговых периода, предшествующих календарному году направления налогового уведомления в связи с перерасчетом; указанный перерасчет не осуществляется, если влечет увеличение ранее уплаченных сумм налога. Направление налогового уведомления для уплаты налога, в т.ч. в связи с перерасчетом, допускается не более чем за три налоговых периода, предшествующих календарному году его направления.
Иных ограничений для определения налогового периода, за который проводится перерасчет налога (при наличии оснований для перерасчета, регламентированных законодательством о налоге), НК РФ не предусмотрено.
Таким образом, если перерасчет налога осуществляется в связи с применением налоговой льготы, установленной пунктом 3 статьи 346.11 НК РФ, и не влечет направление налогового уведомления в связи с таким перерасчетом (отсутствием налога к уплате в отношении соответствующего объекта налогообложения), такой перерасчет проводится начиная с налогового периода, в котором у налогоплательщика возникло право на вышеуказанную налоговую льготу, в т.ч. если этот период превышает три года со дня перерасчета.
При решении вопроса субсидиарной ответственности суд должен учитывать как добросовестность лица, контролирующего должника, включая исполнение таким лицом своей обязанности по учету интересов кредитора, в том числе при рассмотрении дела в суде, так и процессуальную добросовестность кредитора
Постановление Конституционного Суда РФ от 07.02.2023 N 6-П
"По делу о проверке конституционности подпункта 1 пункта 12 статьи 61.11 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" и пункта 3.1 статьи 3 Федерального закона "Об обществах с ограниченной ответственностью" в связи с жалобой гражданина И.И. Покуля"
Конституционный Суд РФ признал не противоречащими Конституции РФ подпункт 1 пункта 12 статьи 61.11 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" и пункт 3.1 статьи 3 Федерального закона "Об обществах с ограниченной ответственностью", поскольку по своему конституционно-правовому смыслу они предполагают, что если суд при привлечении по заявлению кредитора, осуществляющего предпринимательскую деятельность, к субсидиарной ответственности лиц, контролирующих должника - общество с ограниченной ответственностью производство по делу о банкротстве которого прекращено до введения первой процедуры банкротства в связи с отсутствием средств, достаточных для возмещения судебных расходов на проведение процедур, применяемых в деле о банкротстве, и которое в дальнейшем исключено из единого государственного реестра юридических лиц как недействующее, а на момент его исключения из реестра соответствующие исковые требования кредитора удовлетворены судом, установит недобросовестность поведения контролирующих лиц в процессе, притом что не установлена также недобросовестность процессуального поведения самого кредитора, то данные нормы применяются исходя из предположения о том, что виновные действия (бездействие) именно этих лиц привели к невозможности исполнения обязательств перед кредитором, пока на основе фактических обстоятельств дела не доказано иное.
Внесудебное банкротство хотят сделать доступным большему числу граждан - проект подготовили
Внесудебное банкротство хотят сделать доступным большему числу граждан - проект подготовили
Вероятно, гражданин сможет попросить признать себя банкротом вне суда, если общий размер долга не менее 25 тыс. руб. и не более 1 млн руб. (абз. 2 и 3 пп. "а" п. 1 ст. 1 проекта). Сейчас минимальная сумма - 50 тыс. руб., максимальная - 500 тыс. руб. Общественное обсуждение поправок завершат 14 декабря.
От гражданина потребуют подтвердить, что на дату подачи заявления актуально хотя бы одно из обстоятельств (абз. 4 - 11 пп. "а" п. 1 ст. 1 проекта):
- исполнительное производство завершили из-за того, что у должника нет имущества для взыскания. Других действующих производств по взысканию денег, которые возбудили после того, как взыскателю вернули исполнительный документ, тоже нет;
- единственный доход заявителя - соцвыплаты (страховая пенсия по старости и пр.), иного имущества для взыскания нет. На такой доход обращали взыскание по исполнительному документу, который выдали не менее года назад. Однако его требования еще не исполнили;
- гражданин получает хотя бы одно из детских пособий. При этом он - должник по исполнительному производству. Последнее возбудили не менее года назад;
- с гражданина уже минимум 7 лет взыскивают деньги.
Сейчас можно заявить о внесудебном банкротстве, если есть лишь первое обстоятельство. Из-за этого для ряда физлиц процедура недоступна.
Еще планируют в 2 раза сократить 10-летний срок, после которого можно повторно заявить о внесудебном банкротстве (пп. "д" п. 1 ст. 1 проекта).
Предлагают принять и другие изменения. Поправки могут заработать через 30 дней после их опубликования в виде федерального закона (ч. 1 ст. 4 проекта).
Проект подготовили после того, как в ноябре президент поддержал предложения сделать внесудебное банкротство доступнее.
Документ: Проект федерального закона (https://regulation.gov.ru/projects#npa=133962)
Опубликовали закон о процессуальных гарантиях для тех, кто контролирует несостоятельных должников
Опубликовали закон о процессуальных гарантиях для тех, кто контролирует несостоятельных должников
2 декабря вступает в силу ряд поправок к Закону о банкротстве. В нем закрепят возможность лица, которое контролирует должника, участвовать в деле о банкротстве последнего. Для этого нужно подать мотивированное ходатайство. Определение суда о привлечении такого лица к участию разрешат обжаловать.
С момента, когда суд вынесет определение, контролирующее лицо сможет:
- участвовать в рассмотрении вопросов, решение которых может повлиять на привлечение его к субсидиарной ответственности и на ее размер;
- обжаловать судебные акты по этим вопросам.
Также уточнят: тот, кого привлекают к ответственности, будет вправе участвовать в рассмотрении данных вопросов без ходатайства.
Эти положения будут применять в том числе к делам, открытым до 1 декабря включительно.
Изменения приняли, чтобы учесть выводы КС РФ. В 2021 году он отметил: субсидиарный должник вправе оспорить судебный акт, который приняли без его участия, о признании обоснованными требований кредиторов. Речь идет о размере требований за период, когда субсидиарный должник контролировал основного. Подробнее в нашей новости.
Есть и другие поправки.
Документ: Федеральный закон от 21.11.2022 N 452-ФЗ
Проект о повышении МРОТ со следующего года приняли во третьем чтении
Проект о повышении МРОТ со следующего года приняли во третьем чтении
С 1 января 2023 года МРОТ планируют повысить на 6,3% - до 16 242 руб. в месяц. Напомним, с 1 июня показатель равен 15 279 руб.
Предлагают скорректировать и порядок расчета МРОТ на 2023 и 2024 годы. Так, показатель:
- не будет зависеть от медианной зарплаты;
- должен расти на 3 п.п. быстрее прожиточного минимума трудоспособного населения России.
Документ: Проект Федерального закона N 201618-8
При возникновении спора с банком, МФО или страховой компанией многие машут рукой: в самой организации проблему решать не хотят, а в суд идти желания нет. Однако с 2019 года большинство споров с финансовой организацией решает финансовый уполномоченный (омбудсмен). Обращение к нему обязательный шаг. Без него пойти напрямую в суд нельзя. Рассказываем о процедуре в подробностях.
В каких ситуациях может помочь финансовый уполномоченный?
Омбудсмен поможет решить спор, который возник между клиентом и финансовой организацией. Это может быть банк, МФО, страховая компания (кроме вопросов ОМС), негосударственный пенсионный фонд, ломбард, кредитный потребительский кооператив. Полный список организаций можно посмотреть на сайте Банка России.
Примеры, когда можно подать обращение уполномоченному:
• банк в одностороннем порядке повысил процент по кредиту,
• страховая компания отказалась производить выплату,
• микрофинансовая организация (МФО) начислила больше процентов, чем указано в договоре,
• негосударственный пенсионный фонд (НПФ) взял лишнюю комиссию и т. д.
Омбудсмен помогает решать вопросы до суда. При этом по закону для финансовых организаций его решения являются обязательными. А для клиентов таких организаций услуги уполномоченного бесплатны.
Подробные материалы о деятельности финансового омбудсмена в России
В каких случаях финансовый омбудсмен не поможет?
Омбудсмен уполномочен разрешать не все споры, которые возникают в отношениях финансовой организации с клиентом. Есть нюансы:
1. Не будет рассматриваться обращение, если речь идет о финансовой услуге, которую потребитель получил в ходе осуществления предпринимательской деятельности (например, компания взяла кредит на развитие бизнеса или перевозчик застраховал коммерческий транспорт).
2. Можно оспорить только прямые убытки, которые касаются денег или имущества. Если банк отказывает в выдаче кредита, то лучше обратиться в Центробанк.
3. Сумма спора не должна быть больше 500 000 рублей. Исключение – имущественные вопросы, связанные с выплатами по ОСАГО. Их уполномоченный рассматривает вне зависимости от суммы.
4. Должно пройти не более трех лет с того дня, как возникла спорная ситуация. Есть редкие исключения, например серьезная болезнь, которая потребовала длительного лечения. Тогда сроки можно восстановить.
5. Уполномоченный откажет в рассмотрении спорной ситуации, если она находится в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации, подан иск в суд или же по спору уже вынесено судебное решение.
Важно. К омбудсмену можно обратиться и в том случае, если финансовая организация рассмотрела претензию и выплатила компенсацию, однако она показалась заявителю недостаточной.
Если вы сомневаетесь, подлежит ли ваш спор рассмотрению уполномоченным, проверьте, подходит ли ваш случай под критерии.
Как обратиться к финансовому уполномоченному?
Первым делом нужно постараться урегулировать ситуацию своими силами. Для этого следует написать претензию и передать ее в организацию, с которой возник спор. Это можно сделать лично в офисе, через электронную почту или посредствам интернет-приемной. Если ответа не последовало либо он не устроил, то тогда уже можно обращаться к финансовому уполномоченному.
Самый простой способ – заполнить заявку через личный кабинет на сайте финансового омбудсмена. Для этого понадобится регистрация на портале «Госуслуги». При возникновении сложностей можно посмотреть видеоинструкцию по подаче обращения либо задать свои вопросы по телефонам горячей линии.
Кроме того, можно записаться на личный прием. Он осуществляется в режиме видеосвязи. О дате и времени нужно договориться заранее.
Законом регламентированы предельные сроки рассмотрения обращения финансовым уполномоченным:
• 15 рабочих дней, если обращение подано лично потребителем финансовых услуг или его законным представителем (родителем, опекуном, наследником и т.д.),
• 30 дней выделяется в том случае, если обращение подано физическим или юридическим лицом, которое выкупило у потребителя право требования по договору цессии,
• В случае, если для рассмотрения обращения необходимо проведение независимой экспертизы, то срок в обоих случаях может увеличиться на 10 рабочих дней.
Независимую экспертизу имеют право проводить лишь те компании, которые одобрены финансовым уполномоченным.
Спор между гражданином и финансовой организацией чаще всего рассматривается удаленно. Решение вступает в силу через 10 дней после того, как его подпишет финансовый омбудсмен, если его не обжаловала финансовая организация.
Важно. Если решение уполномоченного по каким-либо причинам не устроило, можно обратиться в суд с иском к финансовой организации. Законом выделяется на подачу иска 30 календарных дней c момента вступления решения омбудсмена в законную силу.
Что делать, если организация проигнорировала решение?
При вынесении решения омбудсмен устанавливает срок для его исполнения. Он может составлять от 10 до 30 календарных дней с того момента, как решение вступает в свою законную силу.
Если реакции не последовало, то можно обратиться к финансовому уполномоченному с заявлением о выдаче исполнительного документа - удостоверения.
Удостоверение может быть направлено или самому потребителю, или – в электронном виде – судебным приставам, и уже они обяжут несговорчивую компанию исполнить решение.
Page updated
Google Sites
Report abuse