Nasz kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego liczy ratę metodą rat równych (annuitetowych), a następnie symuluje spłatę z dodatkową nadpłatą. Porównuje dwa scenariusze: kredyt bez nadpłaty oraz kredyt z Twoją nadpłatą. Różnica między łącznymi odsetkami to Twoja realna oszczędność.
Oprocentowanie kredytu
Im wyższe oprocentowanie, tym więcej płacisz odsetek — i tym bardziej opłaca się nadpłata. W 2026 roku średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polsce wynosi około 6,3%, więc nadpłata dla wielu kredytobiorców jest dziś korzystniejsza niż trzymanie środków na nisko oprocentowanym koncie.
Okres kredytowania
Większość Polaków spłaca kredyt hipoteczny przez 25–35 lat. Przy tak długim okresie nawet niewielka, ale systematyczna nadpłata potrafi skrócić spłatę o kilka lat.
Moment nadpłaty
Najwięcej zyskujesz, nadpłacając w pierwszych latach, gdy odsetki stanowią największą część raty. Z czasem rata „przechyla się” w stronę kapitału i efekt nadpłaty słabnie.
Twoje prawa według ustawy
Konsument ma prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem.
Art. 38 ust. 1 — Ustawa o kredycie hipotecznym