Geldon Pożyczki Pozabankowe

Pożyczki pozabankowe udzielane są przez firmy pożyczkowe, natomiast kredyty przez banki. Banki podlegają pod prawo bankowe, które bardzo dokładnie określa sposób działania banków, procedurę udzielania kredytów i czynności jakie muszą być dokonane podczas podejmowania decyzji kredytowej. Poza tym banki muszą ściśle przestrzegać zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego tzw. Rekomendacji, która jeszcze bardziej szczegółowo określa na jakich warunkach mogą udzielać poszczególnych kredytów.

Każdy bank musi mieć jasno zdefiniowane procedury udzielania kredytów, jak również określony poziom ryzyka, a także wyznaczoną osobę w zarządzie odpowiedzialną za politykę dotyczącą ryzyka. Komisja Nadzoru Finansowego regularnie kontroluje banki. KNF sprawdza czy bank nie udziela kredytów zbyt pochopnie, a także jakie są wskaźniki kredytów zagrożonych - kredyty zagrożone są to kredyty, w przypadku których zaległości wynoszą co najmniej 90 dni. Jeśli Komisja uzna, że polityka kredytowa banku jest zbyt ryzykowna może nakazać jej zmianę oraz nałożyć na bank karę finansową. Może także zażądać zwolnienia osoby odpowiedzialnej za nadzór nad politykę dotyczącą ryzyka.

Firmy pożyczkowe same ustalają swoją politykę dotyczącą ryzyka pożyczkowego, a Komisja Nadzoru Finansowego nie ma żadnych narzędzi aby w tą politykę ingerować. Firmy pożyczkowe muszą być bowiem wpisane do rejestru prowadzonego przez KNF ale nie są nadzorowane przez tą instytucję. Dlatego też pożyczki pozabankowe są udzielane osobom, które nie mogłyby otrzymać kredytu w banku.

Zarówno banki jak i firmy pożyczkowe podlegają pod ustawę o kredycie konsumenckim z 2011r. Ustawa ta wprowadziła dodatkowy obowiązek informacyjny - wszelkie materiały marketingowe muszą zawierać wysokość RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Dzięki temu klienci mogą porównać oferty poszczególnych banków i firm. Oprócz tego ustawa o kredycie konsumenckim ograniczyła wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu czego natychmiastowym skutkiem było zniknięcie z rynku pożyczek pozabankowych udzielanych na okres krótszy od miesiąca oraz upadek wielu firm pożyczkowych.

Pożyczki pozabankowe - rodzaje

Firmy pożyczkowe oferują kilka rodzajów pożyczek pozabankowych. Są to: chwilówki, pożyczki ratalne, pożyczki pod zastaw oraz pożyczki społecznościowe.

Chwilówki to najbardziej popularne pożyczki pozabankowe. Charakteryzują się okresem spłaty równym 30 lub 35 dni, błyskawiczną decyzją pożyczkową oraz natychmiastową wypłatą pieniędzy na konto pożyczkobiorcy. Dzięki nowoczesnym systemom weryfikacji wnioskującego (m.in. Instantor, Kontomatik) oraz algorytmom podejmowania decyzji opartym o SI niektóre firmy pożyczkowe są w stanie przelać pożyczkę na konto pożyczkodawcy w ciągu kilkunastu minut od złożenia wniosku. Wysokość udzielanych chwilówek sukcesywnie się zwiększa i obecnie w niektórych firmach kwota pożyczki dochodzi do 8000 zł.

Pożyczki ratalne to drugie w rankingu popularności pożyczki pozabankowe. Okres spłaty jest tu znacznie dłuższy i waha się od 4 miesięcy do 5 lat. Także kwota możliwej do uzyskania pożyczki jest wyższa. Najwyższa kwota pożyczki pozabankowej to 60 000zł. Jest to na tyle duża kwota, że ta pożyczka może być użyta do konsolidacji innych pożyczek pozabankowych, a nawet kredytów gotówkowych czy ratalnych. Weryfikacja pożyczkobiorcy jest równie szybka jak w przypadku chwilówek. Oczywiście dotyczy to pożyczek udzielanych online, bo są też pożyczki ratalne udzielane w domu klienta lub na czek GIRO.

Pożyczki pod zastaw są już mniej popularne, oferują je tylko dwie firmy. Zastaw jest to ograniczone prawo rzeczowe, które zabezpiecza prawa wierzyciela do ściągnięcia długu poprzez sprzedaż danej rzeczy lub nieruchomości. Zastaw na rzeczach ruchomych jest uregulowany przez Kodeks Cywilny, natomiast zastaw na nieruchomości czyli hipoteka jest uregulowany przez ustawę o księgach wieczystych i hipotece.

Na polskim rynku jest obecnie jedna firma udzielająca pożyczek pod zastaw samochodu. Jest to usługa skierowana dla klientów indywidualnych oraz firm. Firma akceptuje jako zastaw samochody osobowe i dostawcze, przy czym nie mogą być starsze niż 6 lat. Kwota pożyczki wynosi od 10 000 zł do 30 000 zł i nie może przekroczyć 60% wartości samochodu. Co ważne pożyczkobiorca może nadal korzystać z samochodu, gdyż zastaw jest wpisywany do dowodu rejestracyjnego.

Pożyczki pod zastaw nieruchomości to usługa skierowana tylko i wyłącznie do firm. Kwota pożyczki wynosi od 100 000 zł do 1 mln zł. Zastawem mogą być nieruchomości położone w największych miastach i ich okolicach. Umowa pożyczki jest tak skonstruowana, że pożyczkobiorca spłaca jedynie odsetki, a na koniec spłaca kapitał pożyczki w formie raty balonowej.

Pożyczki pod zastaw umożliwiają uzyskania dodatkowego finansowania także klientom z bardzo niskim ratingiem w BIK i wpisami w bazach dłużników. Zastaw jest bowiem zabezpieczeniem dla firmy pożyczkowej, które umożliwia jej podjęcie dodatkowego ryzyka. Inną formą pożyczek pozabankowych pod zastaw są usługi lombardów. Lombardy to firm udzielające pożyczek pod zastaw w stacjonarnych punktach. Zastawem pożyczki lombardowej może być w zasadzie każda rzecz posiadająca jakąś wartość.

Pożyczki społecznościowe polegają na tym, że pożyczek nie udzielają firmy pożyczkowe tylko prywatni inwestorzy. Firmy pożyczkowe, które organizują pożyczki społecznościowe umożliwiają kontakt między osobą, która chce zaciągnąć pożyczkę oraz inwestorem, który chce inwestować w ten sposób swoje oszczędności. Pożyczki społecznościowe są popularne na Zachodzie, w Polsce działają dwie firmy, które organizują pożyczki społecznościowe dla klientów indywidualnych oraz dwie, które organizują pożyczki dla firm.

Pożyczki pozabankowe - procedura

Procedurę udzielania kredytu bankowego określa Prawo Bankowe, natomiast procedurę przyznania pożyczki pozabankowej ustala każda firma pożyczkowa z osobna. Banki mają obowiązek sprawdzenia historii kredytowej każdego wnioskującego w bazie prowadzonej przez Biuro Informacji Kredytowej. Firmy pożyczkowe nie mają takiego obowiązku i przez długie lata nie współpracowały z BIK.

To się zmieniło po przyjęciu ustawy o kredycie konsumenckim i określeniu maksymalnych odsetek pozaodsetkowych. Od tego czasu firmy pożyczkowe nie mogły już przerzucać kosztów niespłaconych pożyczek przez niesolidnych dłużników na pozostałych klientów. Spowodowało to upadek wielu firm i bardziej skrupulatne sprawdzanie wnioskujących przez pozostałe firmy pożyczkowe. W tym momencie wszystkie firmy, które oferują pożyczki ratalne sprawdzają bazę BIK. Nadal jednak są dostępne chwilówki bez BIK.

Oprócz tego firmy pożyczkowe sprawdzają bazy dłużników. Każda z firm ma własny zestaw baz, które przegląda. Niektóre sprawdzają bazę KRD, inne BIG Infomonitor czy ERIF, niektóre sprawdzają wszystkie bazy. Firmy pożyczkowe stworzyły także własny system dzielenia się informacjami o nazwie Credit-check. Ten system nie posiada własnej bazy - w momencie złożenia zapytania przez firmę udzielająca pożyczki system przesyła to zapytanie do innych firm pożyczkowych. Dzięki takiemu rozwiązaniu system jest w stanie wyłapać nie tylko niesolidnych dłużników ale również może uniemożliwić zaciągnięcie pożyczki w kilku firmach na raz przez przestępców wykorzystujących cudze dokumenty.

Pożyczki pozabankowe - koszty

Kilka lat temu pożyczki pozabankowe były dużo droższe od kredytów bankowych, natomiast były udzielane w zasadzie każdemu. Obecnie ustawa o kredycie konsumenckim ograniczyła koszty pożyczek pozabankowych i jednocześnie spowodowała bardziej restrykcyjną ocenę pozyczkobiorców. Koszty pożyczek pozabankowych bardzo się różnią w zależności od okresu spłaty pożyczki, jej wysokości, a nawet od tego czy pożyczkobiorca jest nowym klientem.

Niektóre firmy pożyczkowe mają promocję dla nowych klientów, w której RRSO wynosi 0%. Są to firmy oferujące chwilówki - dzięki tej promocji można uzyskać pożyczkę w wysokości nawet 5000 zł na okres miesiąca całkowicie za darmo. Firmy oferujące pożyczki ratalne nie organizują tego typu promocji natomiast koszty niektórych pożyczek ratalnych są obecnie na tyle niskie, że RRSO jest na tym samym poziomie co kredytów gotówkowych w bankach.

Ankieta dotycząca pożyczek