La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto de 1985, también conocida como seguro COBRA, permite a los beneficiarios calificados que pierden los beneficios de salud como resultado de un evento calificado, continuar con los beneficios de salud grupales. Si bien hay algunos planes de salud grupales que brindan la continuación de la cobertura de COBRA a una tarifa reducida o sin costo, la mayoría de los beneficiarios calificados deben pagar la prima de COBRA completa. El aviso de elección de COBRA debe incluir los detalles sobre las primas de COBRA.
Planes de salud autofinanciados
Para los planes de salud totalmente asegurados, la prima sería el costo de mantener el plan para los empleados internos. Para los planes auto asegurados, la prima es el costo de mantener el plan para empleados en situación similar según lo decida un auditor o el costo pasado del período de determinación anterior. El cálculo de la prima aplicable para los planes con seguro total y por cuenta propia implica el costo de brindar cobertura tanto a los empleados activos como a los beneficiarios calificados por COBRA. El cálculo de todas las primas de COBRA debe realizarse cumpliendo con una interpretación razonable de los requisitos de COBRA.
Por lo general, los pagos de COBRA se realizan después de impuestos. Los beneficiarios calificados tienen un período de gracia de 45 días después de la fecha de elección para realizar el pago inicial de la prima. El plan puede aplazar los derechos COBRA de los beneficiarios calificados si no se realiza el pago inicial de la prima antes del final del período de 45 días. Además, los planes deben permitir pagos de primas mensuales y no pueden solicitar el pago trimestralmente. Según lo aprobado por COBRA, las primas vencen el primer día de cada mes con un período de gracia mínimo de 30 días. Un plan puede aplazar la cobertura COBRA por falta de pago o pago parcial de las primas después del período de gracia.
Si un beneficiario calificado realiza un pago insuficiente, el pago de la prima definitivamente cumplirá la obligación de pago. No obstante, si el plan notifica al beneficiario calificado del déficit y proporciona una cantidad considerable de tiempo para corregir el pago insuficiente, que generalmente es de 30 días una vez que el beneficiario recibe la notificación, entonces el beneficiario calificado debe realizar el pago. En ausencia de lo cual, las coberturas de la cobertura COBRA pueden cancelarse.
Planes de salud totalmente asegurados
Por lo general, el monto de la prima de COBRA aplicable para los planes totalmente asegurados está a punto de cobrar las primas del seguro de salud cobradas por la aseguradora. La prima aplicable depende completamente del costo total de la cobertura, que involucra tanto al empleador como al empleado. El monto de la prima depende completamente del costo de la cobertura para personas en situación similar que no hayan adquirido un evento calificado.
Si un empleador administra más de un plan, se calcula una prima aplicable distinta para cada plan. Además, la prima aplicable para un solo plan puede diferir debido a varios factores, como el nivel de cobertura, el paquete de beneficios y la región en la que reside el empleado cubierto. Como en algunos casos, los empleados que no están casados pueden pagar una prima aplicable totalmente diferente a la de los empleados que involucran a su cónyuge en el plan. Por lo tanto, el plan puede cobrar diversas primas de seguro de salud según los diferentes niveles de cobertura.
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