18% ब्याज: Credit-card repayment का स्पष्ट गणित

कर्ज और वित्तीय अनुशासन दर्शाता चित्र, जिसमें गलत ब्याज दर का लेबल हटा दिया गया है।

ब्याज दर, अवधि और repayment की रकम को साथ पढ़ें

🕒Last Updated : 19 December 2025 | 04:42 PM (IST)

18% ब्याज का सही हिसाब: दर, अवधि और भुगतान साथ पढ़ें

दोस्तों, महँगा revolving debt budget पर गंभीर दबाव डाल सकता है। लेकिन “18%” लिखने से पहले यह बताना जरूरी है कि दर सालाना है या मासिक, कैसे compound होती है, और fees अलग हैं या शामिल। दोनों को मिलाने से वास्तविक लागत समझ नहीं आती।

एक स्पष्ट repayment example

मान लें ₹1 लाख का balance,18% nominal annual interest यानी 1.5% monthly, कोई नई purchase नहीं और कोई fees/penalty नहीं। हर महीने interest जुड़ने के बाद payment की जाती है; आखिरी किस्त केवल बाकी balance जितनी है। यह किसी वास्तविक card का minimum-payment formula नहीं है।

₹3,000 हर महीने देने पर 47 महीनों में भुगतान पूरा होगा। कुल लगभग ₹1,39,672, जिसमें ₹39,672 interest; अंतिम किस्त लगभग ₹1,672 ।
₹5,000 हर महीने देने पर 24 महीनों में भुगतान पूरा होगा। कुल लगभग ₹1,19,783, जिसमें ₹19,783 interest; अंतिम किस्त लगभग ₹4,783 ।

गणना: opening balance ×1.015, फिर payment घटाएँ। बिना भुगतान 1.5% monthly compounding का effective annual rate लगभग 19.56% होगा। वास्तविक card APR, daily-interest convention और charges इससे अलग हो सकते हैं।

Minimum payment को payoff plan न समझें

RBI के credit-card directions minimum payment से लंबी repayment और compounded interest की चेतावनी देते हैं। आपके lender का minimum due, statement date और finance-charge calculation देखे बिना “दशक लगेंगे” कहना भी सही गणना नहीं है।

18% cost और 8% investment return का अंतर

इन दो rates को जोड़कर हर स्थिति का 26% नुकसान निकालना उचित नहीं। एक borrowing balance की लागत है; दूसरा अलग invested capital का hypothetical return। तुलना के लिए amount, dates, tax और risk एक ही आधार पर तय करना होगा। Risky investment का संभावित return निश्चित debt cost का भरोसेमंद विकल्प नहीं है।

अगले कदम

सभी debts की balance, cost और due date लिखें।
नई borrowing कम करने के लिए जरूरी और टाले जा सकने वाले खर्च अलग करें।
वहनीय repayment plan बनाएं और lender के charges/terms जाँचें।
Payment मुश्किल लगे तो स्थिति बिगड़ने से पहले lender से उपलब्ध विकल्प समझें।

इस लेख में अपुष्ट Munger quotations, संस्थाओं की नीयत पर आरोप और बिना स्रोत LTCM आंकड़े हटाए गए हैं। मुख्य सीख बनी रहती है: खर्च और debt का गणित जल्दी समझना मददगार है। कर्ज से निकलना कठिन हो सकता है, गणितीय रूप से असंभव नहीं।