Personal Accident (个人意外伤害保险) Insurans Kemalangan Peribadi - Section B-9

SPA & Associates Websites Feedback Survey ‎‎‎(网站反馈调查)‎‎‎ Tinjauan Maklum balas Laman Web

1. Introduction

Personal accident insurance is one of the common personal line of insurance sold due to its relatively low premium. Unlike a life policy, personal accident insurance is an annual policy and subject to review every year.
Personal Accident insurance policy can be broadly categorised as follows :
a)Individual Personal accident -taken by individuals on their own lives or on the lives of their spouse.
b) Group Personal Accident -usually taken up by employers/organisation on the lives oftheir employees/members.
c) Travel PA -a short period policy usually taken up by Insured whilst travelling overseas or within the country.
d) Drivers & Passengers Personal Accident -taken up by car owners to cover the driver and passengers.

2. Company's Attitude

Personal Accident insurance business provides very good scope for expansion and profitability if underwritten prudently and on a selective basis.
The portfolio of Personal Accident business that we are seeking will largely consist of :
a) Individual standard Personal Accident risks of class I and II occupations which are usually more favourable. 
b) Group personal accident insurance from companies/organisations where a large percentage of their employees/members consist of class I and II occupation.
c) Travel Personal Accident
d) Multi-Drive Protector
e) Multi PA-Protector
f) Multi-PA Premier.

3. Scope of cover

Personal accident insurance basically covers an insured person against death or disability caused solely by violent, accidental, external and visible means.
The cover is on 24 hours basis and worldwide; covering accidents happening during the course of employment as well as accidents at home, in the course of travelling to
and from home to the place of work and during social or sports activities not specifically excluded by the policy.

The standard cover offered under Personal Accident policy are:-

 a.Accidental Death100% of capital sum insured
Permanent Disablement Based on a certain percentage of capital sum insured depending on the severi of the disablement.
c. Temporary Total DisablementWeekly benefits (sum insured should not exceed 75% of weekly earnings). Max I04 week
d. Temporary Partial DisablementWeekly benefit (not exceeding 40% of the weekly compensation per week) : Max 104 week
e. Medical ExpensesUp to the limit of sum insured

Personal Accident insurance is not a contract of indemnity therefore any compensation which is payable under the policy shall be paid irrespective of the benefits recoverable by the insured person from any other policy except for medical expenses which is subject to contribution.

No compensation for death or permanent disablement (item a & b) shall be payable unless the death or permanent disablement occurs within twelve calendar months from the date of accident.

All sums paid or becoming payable for temporary total/partial disablement (item (c) & (d) above) shall be deducted from any sum which may subsequently become payable under item (b) above.

The maximum liability of the company shall not exceed 100% of the capital sum insured for the period of insurance. In the event of a total of 100% having been paid, all insurance under the policy shall immediately cease to be in force of that Insured person.

4. Determining the adequate Capital Sum Insured
Since there is no market value for human life, there is really no scientifically acceptable formula to calculate sum insured of an insured person. However, what must be borne in mind is that Personal Accident insurance is a form of protection against loss of future earnings and not a form of speculative investment (in other words, a Personal Accident insurance is not to provide benefits what the Insured would not earn without the accident). As such what determines an adequate sum insured is really the extent of protection required, which can vary from person to person depending on each individual's background, age, state of career development, earning power and the number of dependants.

For our underwriting purpose, the following guidelines is to be adopted to determine a reasonable sum insured for an insured person.

a) Death & Permanent Disablement
As a general guide 5 times current gross annual salary. For insured who are below 40 of age with stable and consistent earnings, a sum insured np to 10 times annual gross annual salary may be considered. Any higher sum insured should be underwritten on a case to case basis and with caution.
Gross annual salary should include bonus, overtime and other regular income but should exclude speculative income.

b) Weekly Benefits
Should not exceed 75% of the Insured's average weekly earnings. The rationale for this is to enconrage the Insured to return to work as soon as possible after he!she has recovered from the injury so that he would not lose out on his full income.

5. Moral Hazards
Personal Accident insurance has a fair share ofproblems emanating from moral hazards. This range from exaggerating a minor injury and inflating a medical expense bill to engineering accident in which fingers or even limbsllife are lost.
In order to reduce the incidence of moral hazards the following areas should always be carefully looked into for possible presence ofmoral risks :

a) excessive sum insured
High sum insured which represents a sum which the Insured cannot earn during his life time or a sum which would take him a long time and much effort to earn, can be very attractive inducement to sacrifice a digit or even a limb.

For individual whose proposed sum insured exceeds RM1  million the proposer's integrity, creditability and financial standing must be ascertained. For addition, the proposer's past, present health record, accidents, handicap and claim history must also be provided. 
The applicant has to submit a duly completed and signed Financial Assessment Form (Appendix B -9 (i)  for our evaluation. 

a) premium loading of 15% is to be imposed for sum insured 
    exceeding RM 2 million.
b) short period policies
c) mid-tenn increase in sum insured
d) effecting large amount ofinsurance with few other 
    insurance companies.
e) undependable/ occupation/ income
i) occupation related to business operating on legal loophole or on the fringe of law 
ii) illegal business 
iii) unemployed or people with irregular occupation/ income. 
iv) heavy gamblers

6. Rating
The basis ofrating for Personal Accident insurance is mainly based on the proposer's occupation and the sum insured chosen by the proposer.
The rating table below provides a guide for premium to be charged depending on the three occupations which are graded in ascending order of hazard.

Personal Accident Insurance

Rating Table -Standard Personal Accident Insurance

ItemBenefitClass IClass IIClass III
1.Death & Permanent 
0.135% of SI0.175% of SI0.22% of SI
2.Weekly Benefits for Temporary Total/ Partial Disablement(optional)25% (of weekly benefit)34% (of weekly benefit)45% (of weekly benefit)
3. Medical Expenses
i) Sum Insured up to 2% of Death Benefit

ii) Sum Insured above 2% of Death Benefit (Optional)




7. Classification of Occupation

Class IProfessional, administrative, managerial, clerical without superintending and non-manual labour.
Class IISupervisory, superintending and engaging in occasional manual labour.
Class IIIEn a in in manual labour but not involving the use of powered cutting, grinding or sawing devices or mining, logging and otter similar activities of a hazardous nature.

8. Group Policy and Discount
Group discount can be allowed for group policy with more than 20 persons. Such policy are usually effected by employers on their employees, or by an organizations such as clubs/associations or similar body on their members where the number of persons insured is more than 20.

As a guide, a group discount may be given in accordance with the following scale :

No. of Persons                                              Discount
Not more than 20                                               Nil
21 ~30                                                             10%
31-50                                                               20%
51-75                                                               25%
75-100                                                             30%
> 100                                                              35%

9. Extension of Cover 

Details of Extension                            Premium loading 
Motorcycling                                                  20%

10. Referred Risks 
(Acceptance of such risk is to be referred to Business Development or Branch Head)
a) Persons outside the age limit -below 16 years (unless sum insured is below RM 200,000) or above 65 years
b) Persons who do not have a regular occupation or business
c) Quarry workers
d) Sawyers, Drivers Attendants of timber lorries or logging trucks
e) Shipbuilders
f) Stevedores
g) Timber Logging Workers
h) Woodworking machinists

II. Special Acceptance Risks (Acceptance of such risk is to be referred to Portfolio Underwriters/Head of Underwriting and Technical Support)
a) Demolition workers
b) Divers
c) Entertainers including musicians, persons engaged in the theatrical professional and circus performance
d) Firemen
e) Oil rig workers
f) Persons who are not in good health
g) Persons working or staying in overseas
h) Policies with group size more than 200 insured persons
i) Persons engaged in underground mining and tunneling
j) Seamen
k) Steeplejacks
I) Schemes
m) Travel card, charge card, credit card, discount card or other similar schemes

12. Declined Risks 
(Any accommodation of such risk is to be referred to Head of Underwriting and Technical Support Risk Review Committee)
a) Airline personnel and air crew
b) Anny personnel, police, prison wardens, Naval, Air Force personnel or similar occupation
c) Explosive handlers
d) Horse trainers or jockeys
e) Persons participating in any kind of speed contest except on foot
f) Persons engaged in professional sport and semi professional athletes
g) Racers

1. Pengenalan

Insurans kemalangan peribadi adalah salah satu garis biasa peribadi insurans dijual kerana premium yang agak rendah. Berbeza dengan polisi hayat, insurans kemalangan peribadi adalah polisi tahunan dan tertakluk kepada kajian semula setiap tahun.Polisi insurans Kemalangan Peribadi secara umum boleh dikategorikan seperti berikut:
a) kemalangan peribadi individu diambil oleh individu dalam kehidupan merekasendiri atau kepada kehidupan pasangan mereka.
b) Kumpulan Kemalangan Peribadi yang biasanya diambil oleh majikan / organisasi kehidupan system pengeluaran tersebut berdasarkan atas pekerja / ahli.
c) Travel PA-dasar jangka pendek biasanya diambil oleh Diinsuranskan semasa perjalanan ke luar negara atau dalam negara.
d) Pemandu & Penumpang Kemalangan Peribadi yang diambil oleh pemilik kereta untuk melindungi pemandu dan penumpang.

2. Syarat Syarikat 

Perniagaan insurans Kemalangan Peribadi menyediakan skop yang sangat baik untuk pengembangan dan keuntungan jika ditaja jamin berhemah dan secara terpilih.
Portfolio perniagaan Kemalangan Peribadi yang kita sedang mencari sebahagian besarnya akan terdiri daripada:
a) Individu standard Kemalangan Risiko peribadi kelas I dan II pekerjaan yang biasanya lebih baik.
b) Kumpulan insurans kemalangan peribadi dari syarikat / organisasi di mana peratusan besar pekerja / ahli - ahli mereka terdiri daripada kelas I dan II pekerjaan.
c) Perjalanan Kemalangan Peribadi
d) Multi-Drive Pelindung
e) Multi PA-Pelindung
f) Premier Multi-PA.

3. Skop perlindungan

Insurans kemalangan peribadi pada dasarnya meliputi orang berinsurans terhadap kematian atau hilang upaya yang disebabkan semata-mata oleh ganas, cara yang tidak sengaja, luaran dan ketara.
Perlindungan adalah 24 jam asas dan di seluruh dunia; meliputi kemalangan yang berlaku semasa perjalanan pekerjaan serta kemalangan di rumah, dalam perjalanan perjalanan kedan dari rumah ke tempat kerja dan semasa aktiviti sosial atau sukan tidak dikecualikan secara khusus oleh polisi.

Penutup standard yang ditawarkan di bawah polisi Kemalangan Diri adalah: -

 a.Kematian akibat kemalangan100% daripada jumlah modal yang diinsuranskan
Hilang Upaya KekalBerdasarkan peratusan tertentu daripada jumlah modal yang diinsuranskan bergantung pada Severi hilang upaya.
 c. Ketidakupayaan Keseluruhan Sementara Manfaat Hilang Upaya Menyeluruh Mingguan (jumlah diinsuranskan tidak harus melebihi 75% daripada pendapatan mingguan). Max I04 minggu
 d. Ketidakupayaan Separa SementaraManfaat Mingguan (tidak melebihi 40% daripada pampasan mingguan setiap minggu): Max 104 minggu
 e. Perbelanjaan Perubatan Sehingga kepada had jumlah yang diinsuranskan

Insurans kemalangan diri bukanlah kontrak indemniti Oleh itu, apa-apa pampasan yang kena dibayar di bawah polisi ini hendaklah dibayar tanpa mengira manfaat diperolehi oleh orang berinsurans dari mana-mana polisi lain kecuali untuk perbelanjaan perubatan yang tertakluk kepada sumbangan.

Tiada pampasan bagi kematian atau hilang upaya kekal (item a & b) hendaklah dibayar melainkan jika kematian atau hilang upaya kekal berlaku dalam tempoh dua belas bulan kalendar dari tarikh kemalangan.

Semua jumlah wang yang dibayar atau menjadi kena dibayar bagi jumlah hilangupaya sementara / separa (butiran (c) & (d) di atas) hendaklah dipotong daripada apa-apa jumlah wang yang mungkin kemudiannya menjadi kena dibayar di bawah perkara (b) di atas.

Liabiliti maksimum syarikat tidak boleh melebihi 100% daripada jumlah modal yang diinsuranskan bagi tempoh insurans. Sekiranya jumlah 100% telah dibayar, semua insurans di bawah polisi ini hendaklah terhenti dengan serta-merta berada dalam kuasa orang itu Diinsuranskan.

4. Menentukan Jumlah Modal yang mencukupi Diinsuranskan
Kerana tidak ada nilai pasaran untuk kehidupan manusia, ada benar-benar ada formula saintifik diterima untuk mengira jumlah diinsuranskan seseorang orang berinsurans. Walau bagaimanapun, apa yang perlu diingat adalah bahawa insurans Kemalangan Diri adalah satu bentuk perlindungan terhadap kehilangan pendapatan masa depan dan bukan satu bentuk pelaburan spekulatif (dalam erti kata lain, insurans Kemalangan Peribadi tidak adalah untuk memberi manfaat apa yang Diinsuranskan tidak akan mendapat tanpa kemalangan). Oleh itu apa yang menentukan sejumlah wang yang mencukupi diinsuranskan adalah benar-benar tahap perlindungan yang diperlukan, yang boleh berbeza-beza dari seorang ke seorang bergantung kepada latar belakang, umur setiap individu, keadaan pembangunan kerjaya, kuasa pendapatan dan bilangan tanggungan.

Untuk tujuan pengunderaitan kami, garis panduan berikut adalah diguna pakai untuk menentukan jumlah yang munasabah diinsuranskan bagi orang yang diinsuranskan.

a) Kematian & Hilang Upaya Kekal
Sebagai panduan am 5 kali gaji semasa kasar tahunan. Bagi berinsurans yang berada di bawah 40 umur dengan pendapatan yang stabil dan konsisten, jumlah diinsuranskan np 10 kali gaji tahunan kasar tahunan boleh dipertimbangkan. Apa-apa jumlah yang lebih tinggi yang diinsuranskan perlu jamin berdasarkan kes ke kes dan dengan berhati-hati.
Gaji kasar tahunan hendaklah termasuk bonus, kerja lebih masa dan pendapatan tetap yang lain tetapi harus mengecualikan pendapatan spekulatif.

b) Faedah Mingguan
Hendaklah tidak melebihi 75% daripada pendapatan purata mingguan Diinsuranskan. Rasional untuk ini adalah untuk enconrage Diinsuranskan untuk kembali bekerja secepat mungkin selepas dia! Dia telah pulih daripada kecederaan itu supaya dia tidak akan kehilangan keluar pada pendapatan sepenuh.

5. Risiko Moral
Insurans Kemalangan Peribadi mempunyai ofproblems saham saksama yang berpunca daripada bahaya moral. Ini terdiri daripada membesar-besarkan kecederaan kecil dan menaikkan bil perbelanjaan perubatan kemalangan kejuruteraan di mana jari atau walaupun limbsllife hilang.
Dalam usaha untuk mengurangkan insiden bahaya moral kawasan berikut perlu sentiasa berhati-hati melihat ke dalam untuk risiko kehadiran mungkin ofmoral:

a) jumlah wang yang berlebihan diinsuranskan
Jumlah yang diinsuranskan Tinggi yang mewakili jumlah yang Pihak Diinsuranskan tidak boleh mendapatkan pada masa hayatnya atau jumlah wang yang akan membawanya masa yang panjang dan banyak usaha untuk mendapatkan, boleh menjadi dorongan yang sangat menarik untuk mengorbankan angka atau bahkan anggota badan.

Bagi individu jumlah cadangan yang diinsuranskan melebihi RM1 juta kedudukan integriti, creditability dan kewangan pencadang mestilah ditentukan. Samping itu, lalu pencadang Rekod kesihatan sekarang, kemalangan, kecacatan dan sejarah tuntutan juga mesti disediakan.
Pemohon perlu mengemukakan Borang Penilaian dilengkapkan dan ditandatangani  (Lampiran penilaian Kewangan B -9 (i) untuk penilaian kami.

a) loading premium sebanyak 15% akan dikenakan bagi jumlah yang diinsuranskan melebihi RM 2 juta.
b) tempoh pendek dasar
c) pertengahan janka peningkatan dalam jumlah diinsuranskan
d) melaksanakan ofinsurance sejumlah besar dengan lain-lain beberapa syarikat- syarikat insurans.
e) pendudukan tanpa pendapatan
i) pekerjaan yang berkaitan dengan operasi perniagaan pada kelemahan undang-undang atau di pinggir undang-undang
ii) perniagaan haram
iii) menganggur atau orang dengan pendudukan yang tidak teratur/ pendapatan.
iv) penjudi berat

6. Penilaian
Asas ofrating untuk insurans Kemalangan Peribadi terutamanya berdasarkan pekerjaan dan pencadang jumlah diinsuranskan yang dipilih oleh pencadang.
Jadual penilaian di bawah menyediakan panduan bagi premium yang akan dikenakan bergantung kepada tiga pekerjaan yang digredkan dalam susunan menaik bahaya.

Insurans Kemalangan Diri

Penilaian Standard Jadual-Insurans Kemalangan Peribadi

Perkara Manfaat Kelas IKelas IIKelas III
 Kematian & Ketidakupayaan Kekal
0.135% of SI0.175% of SI0.22% of SI
2.Faedah Mingguan untuk Ketidakupayaan Keseluruhan Sementara / Separa (opsyenal) 25% 
(faedah mingguan)
(faedah mingguan)
(faedah mingguan)
 Perbelanjaan Perubatan
i) Jumlah Diinsuranskan sehingga 2% Faedah Kematian
ii) Jumlah Diinsuranskan atas 2% Faedah Kematian (Pilihan) Percuma







7. Pengkelasan Pekerjaan
Kelas IProfesional, pentadbiran, pengurusan, perkeranian tanpa Penguasa dan buruh bukan manual.
Kelas IIPenyeliaan, Penguasa dan terlibat dalam buruh manual sekali-sekala.
Kelas IIIMelibakan dalam tenaga buruh tetapi tidak berkenaan penggunaan TBE pemotongan berkuasa, pengisaran atau peranti menggergaji atau perlombongan, pembalakan dan memerang aktiviti yang serupa bersifat berbahaya.

8. Dasar Kumpulan dan Diskaun
Diskaun Kumpulan boleh dibenarkan bagi polisi kumpulan dengan lebih daripada 20 orang. Dasar seperti ini biasanya dilaksanakan oleh majikan kepada pekerja-pekerja mereka, atau oleh organisasi seperti kelab / persatuan atau badan yang serupa kepada ahli-ahli mereka di mana bilangan orang yang diinsuranskan adalah lebih daripada 20.

Sebagai panduan, diskaun kumpulan boleh diberikan mengikut skala berikut;

No Orang                                                          Diskaun                                                  
Tidak lebih daripada 20                                    Tiada
21 ~ 30                                                                  10%
31-50                                                                     20%
51-75                                                                     25%
75-100                                                                   30%
> 100                                                                     35%

9. Pelanjutan Perlindungan

Details                                                           Premium Tambahan
Bermotosikal                                                           20%

10. Risiko Rujukan 
(Penerimaan risiko tersebut akan dirujuk kepada Develnpment Perniagaan atau Ketua Cawangan)
a) Orang luar had umur di bawah 16 tahun (kecuali jumlah diinsuranskan adalah di bawah RM 200,000) atau di atas 65 tahun
b) Orang yang tidak mempunyai pekerjaan tetap atau perniagaan
c) Pekerja Kuari  
d) Sawyers, Driversi Atendan lori balak atau trak pembalakan
e) shipbuilders
f) Stevedores
g) Pekerja Kayu Loggiog
h) machinists Woodworking

II. Penerimaan Risiko Khas (Penerimaan risiko tersebut akan dirujuk kepada Underwriters Portfolio / Ketua Pengunderaitan dan Sokongan Teknikal)
a) Pekerja Perobohan 
b) Penyelam
c) Penghiubur termasuk pemuzik, orang yang terlibat dalam teater profesional dan prestasi sarkas
d) Bomba
e) Minyak pekerja pelantar
f) Orang yang tidak berada dalam kesihatan yang baik
g) Orang yang bekerja atau tinggal di luar negara
h) Polisi dengan saiz kumpulan lebih daripada 200 orang diinsuranskan
i) Orang yang terlibat dalam perlombongan bawah tanah dan terowong
j) Pelaut
k) Steeplejacks
I) Skim
m) Perjalanan kad, kad caj, kad kredit, kad diskaun atau lain-lain skim yang serupa

12. Risiko Ditolak 
(Mana-mana penginapan risiko tersebut hendaklah dirujuk kepada Ketua Pengunderaitan dan Sokongan Teknikal Risiko Jawatankuasa Kajian)
a) Syarikat Penerbangan kakitangan dan krew udara
b) Anny kakitangan, polis, warden penjara, Tentera Laut, kakitangan Tentera Udara atau pekerjaan yang serupa
c) pengendali Letupan
d) Kuda jurulatih atau penunggang
e) Orang yang mengambil bahagian dalam apa-apa jenis pertandingan kelajuan  kecuali pada kaki
f) Orang yang terlibat dalam sukan profesional dan separa atlet profesional
g) Racers

SelectionFile type iconFile nameDescriptionSizeRevisionTimeUser
SelectionFile type iconFile nameDescriptionSizeRevisionTimeUser
View Download
  66k v. 3 Jan 5, 2013, 12:58 AM Simon Poon
SelectionFile type iconFile nameDescriptionSizeRevisionTimeUser
SelectionFile type iconFile nameDescriptionSizeRevisionTimeUser

Lembaran Pendedahan Produk ( Sila baca Lembaran Pendedahan Produk ini sebelum anda membuat keputusan untuk mengambil Perlindungan Kemalangan Peribadi. Pastikan juga anda telah membaca terma dan syarat am) INSURANS KEMALANGAN DIRI  Nov 14, 2012, 2:52 PM Simon Poon

Product Disclosure Sheet (Please read this Product Disclosure Sheet before you decide to take up the Personal Accident Cover. Be sure to also read the general terms and conditions) PERSONAL ACCIDENT  Nov 14, 2012, 2:52 PM Simon Poon

产品信息披露表 ( 请仔细阅读此产品信息披露表,然后再决定采取个人意外保障。 请务必阅读 一般条款和条件) 人身意外保障  Nov 14, 2012, 2:52 PM Simon Poon
SelectionFile type iconFile nameDescriptionSizeRevisionTimeUser