Εφάπαξ ή Σύνταξη ;

Εφάπαξ ή ισόβια σύνταξη ή και τα δύο ;


Τα περισσότερα συνταξιοδοτικά προγράμματα των ιδιωτικών ασφαλιστικών εταιρειών, σκοπό  έχουν να δώσουν ένα εφάπαξ στο τέλος της περιόδου αποταμίευσης, η οποία συνήθως κυμαίνεται από 10-30 χρόνια και μερικές φορές και περισσότερα.

Εναλλακτικά να δώσουν μία ισόβια σύνταξη (εγγυημένη για κάποια χρόνια π.χ. 10 ή 15 χρόνια και στη συνέχεια ισόβια) ή και τα δύο, δηλ. και εφάπαξ και παράλληλα μία ισόβια σύνταξη. Θα εξηγήσουμε παρακάτω τι σημαίνει εγγυημένη σύνταξη για 5, 10 ή

15 χρόνια και μετά ισόβια.

Στην περίπτωση του εφάπαξ, το ποσό που έχουμε αποταμιεύσει όλα αυτά τα χρόνια μας επιστρέφεται ως ένα εγγυημένο συνολικό κεφάλαιο συν κάποια εγγυημένη απόδοση (τόκοι), τα οποία θα λάβουμε στο τέλος της περιόδου επένδυσης. Τι σημαίνουν οι μαγικές λέξεις εγγυημένο κεφάλαιο, εγγυημένη ισόβια σύνταξη και εγγυημένο επιτόκιο που αναφέρεται στο ασφαλιστικό συμβόλαιο ;

Πρέπει να γνωρίζουμε ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες επενδύουν τα χρήματά μας που αποταμιεύουμε όλα αυτά τα χρόνια σε διάφορα χρηματιστηριακά προϊόντα (π.χ. αμοιβαία κεφάλαια, ομόλογα, μετοχές, ακίνητα κλπ), τα οποία ενδέχεται να έχουν κάποιο μεγάλο ή μικρό ρίσκο. Σε μερικές περιπτώσεις ενδέχεται οι επενδύσεις αυτές να φέρουν υπεραπόδοση στα κεφάλαια που επενδύονται, ενδέχεται όμως να φέρουν και απώλειες κεφαλαίου. 

Οι περισσότεροι έχουμε εμπειρία ακόμη και από φίλους και γνωστούς που έχασαν μεγάλα χρηματικά ποσά επενδύοντας σε μετοχές στο χρηματιστήριο. Οι ασφαλιστικές εταιρείες λοιπόν μας ξεκαθαρίζουν. Θα επενδύσουμε τα χρήματά σας για 10, 20, 30 ή 40 χρόνια, αλλά ό,τι αι αν συμβεί, ακόμη και αν η επένδυση που κάναμε δεν είναι επιτυχής, εσείς στο τέλος της περιόδου που έχουμε συμφωνήσει και υπογράψει στο ασφαλιστικό συμβόλαιο, θα λάβετε το εγγυημένο ποσό του κεφαλαίου που καταβάλλατε, συν ένα εγγυημένο επιτόκιο 2% έως 3% σήμερα (4% - 5 % παλαιότερα).

Να σημειώσουμε εδώ ότι η τάση που φαίνεται ξεκάθαρα πλέον είναι η πτώση των επιτοκίων. Αυτός είναι ένας επί πλέον λόγος να μην καθυστερήσουμε να ξεκινήσουμε το συνταξιοδοτικό μας πρόγραμμα. Αν ξεκινήσουμε μερικούς μήνες αργότερα το επιτόκιο πιθανώς να έχει πέσει ακόμη χαμηλότερα, με αποτέλεσμα το επιτόκιο που θα ‘κλειδώσουμε’ στην έναρξη της συνταξιοδοτικής μας επένδυσης σε βάθος χρόνου να μην φέρει την εξαιρετική απόδοση που θα περιμέναμε.

Η τάση στην ασφαλιστική αγορά


Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες (μερικές των οποίων είναι θυγατρικές ασφαλιστικών εταιρειών του εξωτερικού) έχουν την τάση να δίνουν εγγύηση για ποσοστό μικρότερο του 100% της επένδυσης. Π.χ. για το 90% του κεφαλαίου, που θα δημιουργηθεί από τις δικές μας αποταμιεύσεις. Αυτό βέβαια σημαίνει ότι αν οι χρηματιστηριακές επενδύσεις που θα κάνει η ασφαλιστική εταιρεία με τα χρήματά μας δεν έχουν τις αναμενόμενες αποδόσεις, ενδέχεται να χάσουμε ένα μέρος του κεφαλαίου που επενδύσαμε όλα αυτά τα χρόνια.

Αυτό χρειάζεται ιδιαίτερη προσοχή όταν πρόκειτα να συνάψουμε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Η επένδυσή μας δηλαδή να παρέχει εγγύηση στο 100% του κεφαλαίου που θα επενδύσουμε και να περιλαμβάνει και τυχόν τόκους  υπεραπόδοσης, εφόσον τα χρήματά μας, επενδυθούν με έξυπνο τρόπο και φέρουν αποδόσεις που μπορεί να κυμαίνονται για παράδειγμα από 5- 7 %.

 

Επιστροφή στην αρχική σελίδα


Comments