机动车辆商业保险
一、产品介绍
机动车商业保险行业条款共分A、B、C三种，仅包括第三者责任保险和车辆损失保险。各保险公司采用不同条款，我司采用B款。
二、险别种类
机动车辆商业保险共有15个险种，其中4个基本险，10个附加险。
注意事项：只有在投保基本险的情况下，才能投保各基本险附属的附加险。各基本险附属的附加险参见下表。
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基本险 |
各基本险附属的附加险 |
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车辆损失险
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玻璃单独破碎险
自燃损失险
车辆停驶损失险
代步车费用保险
新增设备损失险
车身划痕损失险 |
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商业第三者责任险
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车上货物责任险
车载货物掉落责任险 |
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全车盗抢险
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全车盗抢险附加高尔夫球具盗窃保险 |
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车上人员责任险 |
交通事故精神损害赔偿险
（注：只有同时投保了“车辆损失险、商业第三者责任险、车上人员责任险”三个基本险的，才能投保本附加险。）
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三、产品特色
1、设置随车随人因素，对不同的客户实行不同的费率。
2、倡导安全驾驶：无赔款优待最高可达30%。
3、不同车型享受不同折扣。部分车型如帕萨特、一汽奥迪、别克、POLO等可以享受15%的优惠。
四、保险责任、保险金额、保险费计算方式
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险种 |
保险责任 |
保险金额 |
保险费 |
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车辆损失险 |
保险车辆在使用过程中遭受碰撞、倾覆、火灾、爆炸、行驶中平行坠落以及自然灾害造成车辆的损失。赔付交强险各分项限额以上部分；
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按新车购置价或实际价值确定；或者由投保人与保险人协商确定 |
车辆损失险保险费=基本保费*费率系数
基本保费=固定保费+保额*费率 |
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商业第三者责任险
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负责赔偿保险车辆因意外事故，致使第三者遭受的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额；赔付交强险各分项限额以上部分；
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根据客户的需求确定。设5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万五个档次，最高可保1000万。 |
根据投保车辆的使用性质、种类、赔偿限额在费率表中选择对应的基准保险费。
保险费=基准保费*费率系数 |
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全车盗抢险 |
投保车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，造成的损失和因以上原因造成的车辆部分损失或因此造成车上零部件丢失需要修复的合理费用。 |
由投保人和保险人在保险车辆的实际价值内协商确定 |
保险费=盗抢险保额*基准费率*车型系数*费率系数 |
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车上人员责任险 |
保险车辆在使用过程中因发生意外事故造成车辆上司乘人员的人身伤害。赔付交强险各分项限额以上部分；
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根据投保人的要求确定，最低限额每人1万元。 |
保险费=赔偿限额*费率*费率系数 |
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全车盗抢险附加高尔夫球具盗窃保险 |
存放有保险车辆之中的高尔夫球具与保险车辆同时遭受盗窃、抢劫、抢车以及车辆失窃寻回后球具丢失。 |
分为0.5万元、1万元、1.5万元、2万元四个档次，投保时需出据发票。 |
保险费=保险金额*费率*费率系数 |
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玻璃单独破碎险 |
保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失赔偿。投保人自愿按进口玻璃和国产玻璃选取投保，保险人根据其选择承担相应的保险责任。本险种的玻璃是指风挡和窗户、门上的玻璃。 |
新车购置价 |
对于进口车辆可以选择进口和国产两档费率，公式如下：
保险费=保险金额*费率*费率系数 |
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车辆停驶损失险 |
保险车辆在使用过程中，因发生险事故，造成本车损毁需进厂修理，造成车辆停驶的损失，保险人按保单约定在赔偿限额内给予赔偿。 |
以投保人和保险人约定的赔偿天数乘以约定的赔偿金额为准。最高赔偿天数为90天。 |
保险费=赔偿限额*费率*费率系数 |
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自燃损失险 |
保险车辆在使用过程中，因本车电器、线路供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成本车的损失，以及被保险人在发生本事故时，为了减少车辆损失所支付的必要的合理的施救费用，保险人负责赔偿。 |
由投保人和保险人在车辆的实际价值内确定。 |
保险费=保险金额*费率*费率系数 |
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新增设备损失险 |
保险车辆在使用过程中，发生车辆损失险所列的保险事故，造成车上新增设备直接损毁，保险人在报单列明的保险金额内按实际损失计算赔偿。 |
以新增设备的购置价确定 |
保险费=保险金额*车损险费率*费率系数 |
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代步车费用保险 |
保险车辆在使用过程中，因发生车辆损失保险所列的保险事故，造成本车损毁需进厂修理，被保险人需要租用代步车发生的费用，保险人按保单约定承担赔偿 |
以约定的赔偿天数乘以日赔偿金额为准。赔偿天数有10天、15天、20天、30天四个档次，日赔偿基金额200元。 |
保险费=赔偿限额*费率*费率系数 |
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车身划痕损失险 |
保险车辆因他人恶意行为造成保险车辆的车身 人为划痕、倒车镜及灯具单独损坏，保险人按实际损失赔偿 |
分2000元、5000元和1万元三个档次 |
保险费=保险金额*费率*费率系数 |
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车上货物责任险 |
保险车辆在使用过程中，因发生意外事故造成车载货物的直接损毁。 |
最高限额 由投保人和保险人协商确定 |
保险费=赔偿限额*费率*费率系数 |
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车载货物掉落责任险 |
投保车辆在使用过程中，所载货物从车上掉落致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任 |
由投保人和保险人协商确定赔偿限额 |
保险费=赔偿限额*费率*费率系数 |
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交通事故精神损害赔偿保险 |
保险车辆在使用过程中因意外，致使第三者或本车上人员的伤残、死亡 和孕妇意外流产，受害方据此提出精神损害赔偿请求，依照法院判决应由被保险人承担的精神损害赔偿责任，保险人按保单约定在赔偿限额内负责赔偿。 |
由投保人和保险人协商确定。最高10万元 |
保险费=赔偿遐额*费率*费率系数 |
五、费率系数
如前所述，费率系数就是根据客户提供的投保信息和投保的险种，分项计算出打折的比例。费率系数其实是风险辨别系数，如：车型、行驶区域、驾驶员、投保数量等，不同情况，其风险状况也不同，费率系数也就不同。
费率系数是根据车险费率表中各项费率因子的连乘积计算出来的，费率因子的设置参见费率表。平安的费率表包括：非营业个人、非营业企业和机关、营业个人、营业企业、新渠道业务。由于各机构费率不同，故费率表不在此一一列举，请向各当地产险机构索取。
六、保费计算示例
某地赵先生，2005年8月购买（同时挂牌） 伊兰特 1.6 GL AT一台，新车购置价11万元，于2006年8月8日到中国平安财产保险股份有限公司某分公司投保车险，具体内容如下：
a. 商业第三者责任险30万元，选择事故责任免赔率为“不计免赔率”；
b. 车辆损失险，选择事故责任免赔率为“不计免赔率”，选择绝对免赔额500元；
c. 全车盗抢险，选择绝对免赔率90％档；
d. 车上人员责任险，同时投保司机座位、前排乘客座位、后排乘客座位3座，每座5万元；
e. 玻璃单独破碎险；
f. 自燃损失险；
1、费率系数计算:
（1）投保方式：代理，系数值：1；
（2）承保数量：1台，系数值：1
（3）指定驾驶人：指定两名驾驶人：1；
（4）赵先生，32岁，驾龄5年；赵太太，31岁，驾龄1年。
指定驾驶人1年龄：32岁，系数值0.95；驾驶人性别：男：系数值1；驾驶人驾龄：5：系数值1；
赵先生：驾驶人年龄×驾驶人性别×驾驶人驾龄＝0.95
指定驾驶人2年龄：31岁，系数值0.95；驾驶人性别：女，0.96；驾驶人驾龄：1年，系数值1.05；
赵太太：驾驶人年龄×驾驶人性别×驾驶人驾龄＝0.96
两名指定驾驶人取系数高者0.96。
（5）投保年度：续保，系数值0.85；
（6）车型：伊兰特，车辆损失险系数值1.1，全车盗强险系数值1；
（7）以往保险年度索赔记录：上年未出险，系数值：0.9；
（8）多险别投保优惠：按规定同时投保车损及三者的，车损及三者险保费优惠8％；在投保车损和三者之后，又同时投保了两个及以上其他险别的，其他险别保费优惠10％
这里，车损和三者险优惠8％，其它险别优惠10％，系数值分别为0.92和0.9
（9）车辆损失险绝对免赔额：500元，系数值0.82；
（10）事故责任免赔率：不计免赔率：1.2
（11）全车盗抢险绝对免赔率：绝对免赔率II，系数值1.15
各险别系数合计值：
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费率系数名称 |
费率因子值 |
车辆损失险 |
第三者责任险 |
全车盗抢险 |
车上人员责任险 |
其他附加险 |
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投保方式 |
代理，系数值：1 |
1 |
|
承保数量 |
1台 |
1 |
|
指定驾驶人 |
指定两名 |
1 |
|
驾驶人年龄 |
驾驶人年龄：31岁 |
0.95 |
|
驾驶人性别 |
驾驶人性别：女 |
0.96 |
|
.驾驶人驾龄 |
驾驶人驾龄：1年 |
1.05 |
|
投保年度 |
续保 |
0.85 |
|
车型 |
伊兰特 |
1.1 |
？D |
？D |
？D |
？D |
|
盗抢险车型 |
？D |
？D |
1 |
？D |
？D |
|
以往保险年度索赔记录 |
上年未出险 |
0.9 |
|
多险别优惠系数 |
|
0.92 |
0.92 |
0.90 |
0.90 |
0.90 |
|
团购优惠系数 |
无 |
/ |
|
费率系数合计： |
0.7414 |
0.6740 |
0.6593 |
0. 6593 |
0.6593 |
|
系数圆整 |
0.7414 |
0.7000 |
0.7000 |
0.6593 |
0.6593 |
|
车损险绝对免赔额 |
500 |
0.82 |
？D |
？D |
？D |
？D |
|
事故责任免赔率 |
车损险 |
不计免赔率 |
1.2 |
？D |
？D |
？D |
？D |
|
三者险 |
不计免赔率 |
？D |
1.2 |
？D |
？D |
？D |
|
盗抢险绝对免赔率 |
绝对免赔率II |
？D |
？D |
1.15 |
？D |
？D |
|
最终系数 |
0.73 |
0.84 |
0.81 |
0.70 |
0.70 |
2、保费计算
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险别 |
保额/限额（元） |
费率 |
保费计算公式 |
基准保费（元） |
系数值 |
保费（元） |
|
商业第三者责任险 |
30万 |
/ |
/ |
1339.00 |
0.84 |
1124.76 |
|
车辆损失险 |
110000 |
固定保费513
费率1.22％ |
110000×1.22％＋513 |
1855.00 |
0.73 |
1354.15 |
|
全车盗抢险 |
*102080 |
0.52% |
102080×0.52％ |
530.82 |
0.81 |
429.96 |
|
司机座位 |
50000 |
0.42% |
50000×0.42％ |
210.00 |
0.70 |
147.00 |
|
前排乘客座位 |
50000 |
0.28% |
50000×0.28％ |
140.00 |
0.70 |
98.00 |
|
后排乘客座位 |
50000 |
0.25% |
50000×0.25％ |
375.00 |
0.70 |
262.50 |
|
玻璃单独破碎险 |
110000 |
0.30% |
110000×0.3％ |
330.00 |
0.70 |
231.00 |
|
自燃损失险 |
*102080 |
0.12% |
102080×0.12％ |
122.50 |
0.70 |
85.75 |
|
保费合计 |
4783.00 |
*：全车盗抢险和自燃损失险的保额按照实际价值确定＝新车购置价×（1－月折旧率×车辆已使用月份）＝110000×（1－0.6%×12）＝102080。
说明：以上保费计算可通过使用“车险计价器”快速而简便地完成。
